Samopożyczka – sposób na historię kredytową

analityk Bankier.pl

Brak historii kredytowej to jedna z najważniejszych barier odpowiadających za finansowe wykluczenie. Osoby młode, często dysponujące bardzo ograniczonymi dochodami, skazane są na drogie pożyczanie lub zupełny brak dostępu do finansowania. Amerykański startup znalazł na to rozwiązanie – program oszczędnościowy udający pożyczkę.

O firmach fintech mówi się, często eksponując konflikt pomiędzy nowymi biznesami, elastycznymi, korzystającymi z najnowszych technologii, a starymi skostniałymi wielkimi graczami na finansowym rynku. Wiele startupów nie myśli jednak o podkopywaniu pozycji banków czy domów maklerskich. Fintechowi eksperymentatorzy poszukują zupełnie nowych sposobów na rozwiązanie starych problemów – celują w zaniedbane segmenty rynku, wyłapują zaniedbane nisze. Od czasu do czasu zdarzy się w tym gronie ktoś, kto dostrzeże szansę tam, gdzie inni widzieli tylko kłopoty.

Samopożyczka – sposób na historię kredytową
Samopożyczka – sposób na historię kredytową (fot. polaro / YAY Foto)

Wprowadzona po ostatnim kryzysie reforma regulacji chroniących amerykańskich konsumentów utrudniła najmłodszym klientom dostęp do kart kredytowych. Cel był szczytny – uchronić studentów i startujących w samodzielne życie pracowników przed agresywnymi praktykami banków i kredytodawców. Przy okazji jednak wytworzyła błędne koło. Dwudziestolatek bez historii kredytowej ma marne szanse na otrzymanie karty z nawet niewielkim limitem lub pożyczki, która pozwoliłaby mu na zaistnienie w kredytowych rejestrach.

Oszczędności „na raty”

Ciekawy pomysł na poradzenie sobie z problemem pierwszych kroków na kredytowym rynku zaproponował teksański startup Self Lender. Punktem wyjścia były dotychczasowe produkty przygotowane z myślą o budowaniu historii kredytowej – np. zabezpieczona karta kredytowa. Aby otrzymać taki plastik, wnioskodawca musi zaproponować bankowi blokadę na rachunku oszczędnościowym (lub podobne, równie mało ryzykowne zabezpieczenie). Przyznawany limit kredytowy jest zazwyczaj nieco niższy niż zablokowana kwota.

Tzw. secured credit card jest dostępna jednak tylko dla tych, którzy mają już oszczędności. Self Lender podszedł do problemu inaczej. Klient nie musi na samym początku posiadać znaczącej kwoty gotówki – podpisuje z firmą umowę, w której zobowiązuje się wpłacać co miesiąc 97 dolarów na wyznaczony rachunek. W ten sposób, za pośrednictwem Self Lender, klient kupuje „na raty” bankowy certyfikat depozytowy, odpowiednik lokaty terminowej, objęty systemem ochrony depozytów. Po 12 miesiącach certyfikat o wartości nominalnej 1100 dolarów przechodzi w ręce „pożyczkobiorcy” wraz z naliczonymi odsetkami.

Każdą z „rat” Self Lender raportuje do biur informacji kredytowej w taki sam sposób, jak odnotowuje się pożyczkę konsumpcyjną. Regularne wywiązywanie się z kontraktu oznacza wzrost scoringu FICO o średnio 60 punktów. Usługa nie jest oczywiście darmowa – jak łatwo policzyć, za „podpompowanie” oceny płaci się przez rok łącznie kilkadziesiąt dolarów.

Przydałby się polski naśladowca?

Kilka lat temu w ofercie MultiBanku znajdowała się karta kredytowa zabezpieczona lokatą terminową. Plastik można było otrzymać nawet, jeśli nie posiadało się udokumentowanych dochodów i historii w BIK. Dziś podobnych produktów jest niewiele – PKO BP oferuje w ramach bankowości osobistej pożyczkę zabezpieczoną lokatą, a Citi Handlowy – linię kredytową. Są to jednak propozycje dla osób zamożnych, a nie stawiających pierwsze kroki na rynku. Być może pomysł Self Lender zainspiruje rodzimych marketingowców. Jeśli nie sięgną po niego banki, to zrobią to zapewne, wcześniej lub później, fintechy z polskiego podwórka.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 11 ~lolopindolo

Zawsze myślałem że za wykluczeniem finansowym stoi brak pracy i dochodów, tymczasem okazuje się że BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ. Pralnia mózgów działa...

! Odpowiedz
17 14 ~Robert

Poziom edukacji finansowej w Polsce jest bardzo niski. Osoby mające pojęcie o finansach wykorzystują pieniądze z banku, by się bogacić. Ta umiejętność zaczyna się od wiedzy co to są aktywa i pasywa. Jeśli ktoś uważa, że karta kredytowa jest zła to też nie wie co znaczy okres bez odsetkowy. Karta kredytowa daje komfort i bezpieczeństwo, ale wymaga rozsądku i systematyczności. Od lat korzystam z kredytu odnawialnego jako zabezpieczenie lub wsparcie. Dzięki bankom które dość łatwo pożyczają wzbogaciłem się na nieruchomościach ponad 1,5 mln zł. Staje się zamożny dzięki bankom...

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
5 26 ~Misiek

Każda pożyczka bankowa jest kreacją nowego pieniądza. Przez to tracą najbiedniejsi na pensji i ludzie oszczędzający, bo przez każdy kredyt pozostałe pieniądze w obiegu są coraz mniej warte. Kredyty są potrzebne, ale kiedy bank pożycza rzeczywiście istniejące pieniądze, które on sam, albo w imieniu klienta ryzykuje, a nie tworzy z powietrza i pożycza je na procent, a więc zadłuża całe społeczeństwo przy użyciu tego mechanizmu bez skrupułów. Ludzi wprowadza się w błąd sugerując, że walutę narodową emituje wyłącznie Polski bank centralny. Banki komercyjne emitują ponad 80% waluty znajdującej się w obiegu. Mają z tego faktu ogromne korzyści finansowe osiągnięte kosztem ludności danego kraju. Banki nie pomnażają bogactwa, ale obecnie są stratą netto dla całego społeczeństwa. Nie możemy opierać swojego systemu monetarnego na niespłacalnym długu i oczekiwać, że sprawy będą podążać w dobrym kierunku.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~autor_widmo

kicha kolego, bo kredyt odnawialny jest płatny co roku :) zatem musisz miec jak wykorzystac przez krótki bezodsetkowy czas tą kase lepiej niż Bank ci opłatę naliczy na koneic roku, co do karty to tak, jest za free jak splata w terminie i tyle operacji, ze nie ma oplaty rocznej / mc, no i gratulacje 1,5mln, ale w realu czy w monopoly?

! Odpowiedz
5 3 ~JanWincent

Co za głupota.

! Odpowiedz
1 11 ~Slazak

Przeciez po roku masz pieknie poprawiony BIK
Splacasz a raczej wplacasz co miesiac 20PLN
I po roku Twoj BIK rosnie o kiladziesiat punktow
Piekny sposob na pompowanie raitingu

! Odpowiedz
0 65 ~Abc

Życzę sobie i wszystkim czytelnikom nie mieć żadnej "historii kredytowej", najlepiej przez całe życie:)

! Odpowiedz
3 29 ~Dario

A ja koledze radzę nie ujawniać tego faktu , zwłaszcza w pracy .
Odkąd nieopatrznie się przyznałem że nie mam żadnego kredytu , jestem jakby 'wykluczony' .
Wszyscy się patrzą podejrzliwie.
Dziwne uczucie .
Nie życzę nikomu.

! Odpowiedz
1 21 ~Xyz odpowiada ~Dario

Do lemingów nie idzie się ot tak zapisać, to trzeba poczuć głęboko w sercu. Wyłączyć rozum i chłonąć całym sobą pulpę z mediów. Bez graniczenie wierzyć we wszystko co powiedzą i napiszą, mało tego - wszystkie zalecenia wykonywać z najwyższym zaangażowaniem - piszą/mówią "korzystnie jest mieć kredyt" bierzemy dwa... ;)

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 28 ~zez odpowiada ~Dario

uczucie, jakie koledzy żywią wobec ciebie fachowo nazywa się "zazdrość" :)

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
/* (c)AdOcean 2003-2015, pulsbiznesu.bankprzyszlosci.bankier.pl.Aktualnosci.Wiadomosci.Video */ ado.slave('adoceanmyaonoqogjmtsj', {myMaster: '5nerCqOMqCb6Z3jd6O2kuJZLfVfFSQetDXXyAtQKJUj.S7' });

Powiadomienie o debacie

Zapisz się do newslettera przypominającego o transmisjach kolejnych debat.

WIG-BANKI -1,31% 3 931,74
2020-04-03 17:15:01
MBANK 1,87% 217,60
2020-04-03 17:04:09
PKOBP 0,09% 21,85
2020-04-03 17:04:41
MILLENNIUM 0,31% 3,21
2020-04-03 17:00:16
SANTANDER 1,63% 9,98
2020-04-03 17:00:00
IDEABANK 0,39% 1,55
2020-04-03 17:00:00
BOS -0,47% 4,27
2020-04-03 16:33:20
GETIN -3,82% 0,91
2020-04-03 17:00:42
ALIOR -0,93% 11,75
2020-04-03 17:04:02
BNPPPL -1,47% 47,00
2020-04-03 16:49:48
UNICREDIT -2,88% 30,36
2020-04-03 15:22:09
HANDLOWY -1,67% 41,15
2020-04-03 17:00:00
PEKAO -1,15% 53,40
2020-04-03 17:04:21
SANPL -3,42% 152,50
2020-04-03 17:03:34
INGBSK -6,69% 134,00
2020-04-03 17:02:39