Nadszedł długo oczekiwany moment – hipoteki zdecydowanie tanieją. To zasługa zbliżających się obniżek stóp procentowych. Chociaż na razie istnieją wyłącznie w sferze zapowiedzi, zdołały sprowadzić stawki niemal wszędzie poniżej 7 procent.
Jeszcze niedawno stawka zaczynająca się od cyfry „6” stanowiła rzadkość w stałoprocentowych ofertach banków. To już przeszłość. W kwietniowym zestawieniu kredytów hipotecznych na palcach jednej ręki można policzyć banki, które nie proponują oprocentowania poniżej 7 procent. Co więcej, niewiele brakuje już do pojawienia się pierwszej „piątki”.
Chociaż podstawowe stopy procentowe są nadal na tym samym poziomie co półtora roku temu, to w grze jest już nowy czynnik. Oczekiwania obniżek tym razem mają nie tylko solidne podstawy, ale także krótki horyzont. Jest bardzo prawdopodobne, że pierwszy ruch RPP zobaczymy już w maju. Za takim scenariuszem przemawiają nie tylko zapowiedzi prezesa banku centralnego, arytmetyka głosów w radzie, ale także ostatni odczyt inflacji.
Tempo cięć stóp procentowych i ich terminarz pozostają niewiadomą, ale rynek finansowy już wycenia najbliższe zdarzenia. Efekty widać w cennikach interesujących kredytobiorców hipotecznych – kredyty w końcu zaczęły odczuwalnie tanieć.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W kwietniowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Wyliczenia banków uszeregowane są według RRSO.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS O KREDYT |
6,07% |
2,09% |
3 839 zł |
698 264 zł |
6,51% |
|
2. |
ING Bank Śląski W BANKU |
6,42% |
1,80% |
3 962 zł |
604 556 zł |
6,92% |
|
3. |
Santander Bank O KREDYT |
6,57% |
2,05% |
4 023 zł |
631 678 zł (4) |
7,16% |
|
4. |
Citi Handlowy W BANKU |
7,30% |
1,89% |
4 298 zł |
698 051 zł (4) |
7,55% |
|
5. |
mBank O KREDYT |
6,71% |
1,84% |
3 823 zł |
888 839 zł |
7,75% |
|
6. |
Alior Bank O KREDYT |
6,316% |
2,19% |
3 930 zł |
717 693 zł |
7,86% |
|
7. |
Bank Pekao W BANKU |
6,73% |
1,94% |
4 162 zł |
756 993 zł |
7,94% |
|
8. |
VeloBank W BANKU |
6,74% |
2,00% |
4 086 zł |
756 526 zł |
7,98% |
|
9. |
BOŚ O KREDYT |
7,04% |
2,45% |
4 199 zł |
686 556 zł |
8,04% |
|
10. |
Credit Agricole |
6,99% |
1,99% |
4 180 zł |
736 704 zł |
8,04% |
|
11. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
6,50% |
1,93% |
3 999 zł |
715 060 zł |
8,38% |
|
12. |
PKO BP W BANKU |
6,60% |
2,03% |
4 036 zł |
726 470 zł |
8,49% |
|
13. |
Bank Millennium |
7,47% |
2,70% |
4 363 zł |
838 349 zł |
8,74% |
|
14. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,80% |
2,05% |
4 108 zł |
740 238 zł |
8,77% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Łączny koszt bank podał przy założeniu oprocentowania stałego przez cały okres kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-14.4.2025 r. |
||||||
Jeszcze miesiąc temu w żadnym z banków rata profilowego kredytu nie była niższa niż 4 tys. zł miesięcznie. W kwietniu już w 4 instytucjach klient może się liczyć z obciążeniem poniżej tej symbolicznej granicy.
Blisko wymownego progu znalazło się także oprocentowanie w Banku BPS. W promocyjnej ofercie kredytobiorca płaci już odsetki od stawki minimalnie przewyższającej 6 procent. Po raz ostatni zbliżone (ale wciąż wyższe) stawki w pojedynczych bankach widzieliśmy na stałoprocentowym rynku jesienią 2023 r.
