Komunikacyjna polisa NNW stanowi zabezpieczenie dla kierowcy na wypadek poważnych obrażeń. Sprawdzamy, czy działa ona również po spożyciu alkoholu.
W przypadku ubezpieczeń OC dla posiadaczy pojazdów mechanicznych mamy do czynienia z pewną luką dotyczącą zapewnianej ochrony. Chodzi o to, że na zadośćuczynienie za szkody osobowe mogą liczyć pasażerowie pojazdu podróżujący ze sprawcą wypadku. Sam kierujący jako sprawca kolizji (ponoszący wyłączną odpowiedzialność) nie jest jednak chroniony na wypadek szkód osobowych. Taka osoba będzie musiała również zapłacić ze swojej kieszeni za naprawę uszkodzonego auta. Wyjątek stanowi sytuacja, w której sprawca wypadku posiada odpowiednią polisę AC. Lukę w ochronie dotyczącej kierującego jako wyłącznego sprawcy wypadku uzupełnia natomiast komunikacyjne NNW, które stanowi również dodatkowe zabezpieczenie dla pasażerów pojazdu. Warto jednak sprawdzić, czy kierujący (sprawca wypadku) otrzyma świadczenie z NNW, jeśli wcześniej spożywał alkohol. Eksperci porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl postanowili odpowiedzieć na to pytanie po wcześniejszej analizie ogólnych warunków ubezpieczeń (OWU).
Nietrzeźwy
kierowca nie otrzyma wypłaty z NNW
Komunikacyjne ubezpieczenia NNW nie są uregulowane przez przepisy jako polisy obowiązkowe (w przeciwieństwie do OC dla kierowców). Analiza ogólnych warunków wspomnianych ubezpieczeń NNW wskazuje jednak, że rodzime towarzystwa ubezpieczeniowe prowadzą wyjątkowo zgodną politykę. Mianowicie, kierowca znajdujący się podczas spowodowanego wypadku w stanie nietrzeźwości lub w stanie po spożyciu alkoholu nie może liczyć na świadczenie z NNW.
„Część zakładów ubezpieczeniowych zastrzega, że wypłata będzie możliwa, jeśli spożycie alkoholu nie pozostawało w związku z powstałą szkodą. Udowodnienie takiego braku związku przyczynowego bywa jednak trudne” - zauważa Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Poniższa tabela uwzględnia fakt, że niektórzy ubezpieczyciele piszą w OWU o wyłączeniu ochrony z NNW obejmującym każdego nietrzeźwego kierowcę (nie tylko sprawcę wypadku). „Warto pamiętać, że restrykcyjna polityka ubezpieczycieli oznacza także brak świadczenia z NNW dla krewnych nietrzeźwego kierowcy, który poniósł śmierć w wypadku” - dodaje Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Więcej niż 0,2 promila oznacza brak pieniędzy z NNW
Trzeba podkreślić, że ubezpieczyciele przy ocenie stanu nietrzeźwości i stanu po użyciu alkoholu zwykle posługują się definicjami ustalonymi przez powszechnie obowiązujące przepisy. Artykuł 115 §16 kodeksu karnego mówi, że kierowca jest traktowany jako nietrzeźwy, jeśli zawartość alkoholu w jego krwi przekracza 0,5 promila/prowadzi do wyniku przekraczającego tę wartość lub stężenie alkoholu w 1 decymetrze sześciennym wydychanego powietrza jest większe niż 0,25 mg/prowadzi do stężenia przekraczającego ten limit.
„Ustawa o wychowaniu w trzeźwości i przeciwdziałaniu alkoholizmowi (patrz art. 46 ust. 2) wskazuje natomiast, że stan po użyciu alkoholu można stwierdzić, gdy zawartość alkoholu we krwi waha się od 0,2 promila do 0,5 promila lub stężenie alkoholu wynosi 0,10-0,25 mg na 1 decymetr sześcienny wydychanego powietrza” - informuje Paweł Kuczyński.
Jazda z pijaną osobą ma konsekwencje dla pasażera
Eksperci porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl zwracają uwagę na jeszcze jedną ciekawą praktykę ubezpieczycieli. Chodzi o ewentualne świadczenia z NNW dla pasażerów podróżujących z nietrzeźwym kierowcą (tzn. kierującym w stanie nietrzeźwości lub w stanie po użyciu alkoholu). Zakłady ubezpieczeń dość często zastrzegają, że takie osoby również nie mogą liczyć na zadośćuczynienie. W nieco łagodniejszym wariancie klauzule z OWU informują, że tylko świadoma podróż z nietrzeźwym kierowcą skutkuje utratą prawa do świadczenia.
„Warto jednak pamiętać, że pasażerowie pojazdu tak czy inaczej otrzymają spore zadośćuczynienie z OC sprawcy wypadku. Dlatego ewentualne restrykcje dotyczące NNW mają tutaj o wiele mniejsze znaczenie niż w przypadku kierującego” - podsumowuje Andrzej Prajsnar.
