Kwietniowa podwyżka stóp procentowych była inna niż sześć poprzednich. Stopa referencyjna wzrosła solidnie – o 1 pp. Kredytobiorcy muszą przygotować się na nieprzyjemne odkrycie przy najbliższej aktualizacji harmonogramów spłat.
Przeczytaj także
Jeszcze kilka miesięcy temu referencyjna stopa NBP znajdowała się na rekordowo niskim poziomie 0,1 proc. Po serii siedmiu podwyżek osiągnęła poziom 4,5 proc. Kredytobiorcy mają powody do zmartwienia, a szybkie zmiany szczególnie boleśnie odczują ci, którzy zaciągali zobowiązania niedawno i wykorzystując w pełni zdolność.
Zdecydowana większość kredytów hipotecznych udzielonych w ostatnich latach bazuje na zmiennym oprocentowaniu. Jest ono oparte na stawkach WIBOR 3M i 6M, powiększonych o marżę stałą w okresie kredytowania. Wskaźniki z rynku międzybankowego dzieliła ostatnio coraz większa przestrzeń od stóp NBP, co było wynikiem oczekiwania na kontynuację podwyżek. Kwietniowa decyzja RPP nie będzie oznaczać końca tego trendu – oprocentowanie hipotek znowu wzrośnie.
Raty prawie dwukrotnie wyższe niż jesienią
Kredytobiorcy spłacający zobowiązania hipoteczne odczują kolejne podwyżki z pewnym opóźnieniem. Wynika to z różnego cyklu aktualizowania oprocentowania zmiennego w poszczególnych bankach. Część z nich stosuje np. 3-miesięczny okres ustalania stawek.
W zestawieniu poniżej pokazujemy zmianę raty dla nowego kredytu opartego na wskaźniku WIBOR 3M. Zakładamy „czystą ratę”, czyli obciążenie pozbawione dodatków takich jak np. składki ubezpieczeniowe wymagane w niektórych produktach. Zakładamy również, że podwyżka stóp dokładnie przełoży się na zmiany WIBOR.
|
Porównanie wysokości raty równej nowego kredytu przed i po zmianie stopy procentowej (marża 2,2 pp., okres spłaty 25 lat) |
|||
|---|---|---|---|
|
Kwota kredytu |
Rata na koniec września 2021 r. (WIBOR 0,21 proc.) |
Rata przed podwyżką kwietniową (WIBOR 3 M 4,90%) |
Rata po podwyżce stóp (założenie WIBOR 3M 5,90%) |
|
200 000 zł |
888 zł |
1 426 zł |
1 557 zł |
|
250 000 zł |
1 110 zł |
1 783 zł |
1 946 zł |
|
300 000 zł |
1 332 zł |
2 140 zł |
2 335 zł |
|
350 000 zł |
1 554 zł |
2 496 zł |
2 725 zł |
|
400 000 zł |
1 776 zł |
2 853 zł |
3 114 zł |
|
450 000 zł |
1 998 zł |
3 209 zł |
3 503 zł |
|
500 000 zł |
2 220 zł |
3 566 zł |
3 892 zł |
|
550 000 zł |
2 443 zł |
3 922 zł |
4 281 zł |
|
600 000 zł |
2 665 zł |
4 279 zł |
4 671 zł |
|
650 000 zł |
2 887 zł |
4 636 zł |
5 060 zł |
|
700 000 zł |
3 109 zł |
4 992 zł |
5 449 zł |
|
750 000 zł |
3 331 zł |
5 349 zł |
5 838 zł |
|
800 000 zł |
3 553 zł |
5 705 zł |
6 228 zł |
|
850 000 zł |
3 775 zł |
6 062 zł |
6 617 zł |
|
900 000 zł |
3 997 zł |
6 419 zł |
7 006 zł |
|
950 000 zł |
4 219 zł |
6 775 zł |
7 395 zł |
|
1 000 000 zł |
4 441 zł |
7 132 zł |
7 785 zł |
|
W symulacji zakładamy, że WIBOR 3M wzrośnie dokładnie o tyle, o ile podwyższono stopę referencyjną (o 1 pp., z 4,90 proc. do 5,90 proc.) Źródło: Bankier.pl |
|||
Dla kredytobiorców spłacających kredyt na 400 tys. zł, przy 2,2-punktowej marży decyzja RPP może oznaczać wzrost obciążenia o ponad 250 zł miesięcznie. W porównaniu z początkiem października 2021 r. rata wzrosłaby o prawie 1170 zł.
Limity oprocentowania w górę
Stopa referencyjna wyznacza również maksymalne stawki dopuszczalne w innych typach kredytów oraz pożyczek. Obecnie limit stanowiący sufit dla m.in. kart kredytowych i kredytów gotówkowych to 14 proc. w skali roku. Po ostatniej podwyżce stóp maksymalne oprocentowanie wyniesie 16 proc.
W przypadku niektórych produktów zmiana może nastąpić automatycznie, jeśli w cenniku powiązano oprocentowanie ze stopami NBP.
