Raty kredytów ostro w górę. Na ile się przygotować?

Kwietniowa podwyżka stóp procentowych była inna niż sześć poprzednich. Stopa referencyjna wzrosła solidnie – o 1 pp. Kredytobiorcy muszą przygotować się na nieprzyjemne odkrycie przy najbliższej aktualizacji harmonogramów spłat.

Jeszcze kilka miesięcy temu referencyjna stopa NBP znajdowała się na rekordowo niskim poziomie 0,1 proc. Po serii siedmiu podwyżek osiągnęła poziom 4,5 proc. Kredytobiorcy mają powody do zmartwienia, a szybkie zmiany szczególnie boleśnie odczują ci, którzy zaciągali zobowiązania niedawno i wykorzystując w pełni zdolność.

Zdecydowana większość kredytów hipotecznych udzielonych w ostatnich latach bazuje na zmiennym oprocentowaniu. Jest ono oparte na stawkach WIBOR 3M i 6M, powiększonych o marżę stałą w okresie kredytowania. Wskaźniki z rynku międzybankowego dzieliła ostatnio coraz większa przestrzeń od stóp NBP, co było wynikiem oczekiwania na kontynuację podwyżek. Kwietniowa decyzja RPP nie będzie oznaczać końca tego trendu – oprocentowanie hipotek znowu wzrośnie.

Raty prawie dwukrotnie wyższe niż jesienią

Kredytobiorcy spłacający zobowiązania hipoteczne odczują kolejne podwyżki z pewnym opóźnieniem. Wynika to z różnego cyklu aktualizowania oprocentowania zmiennego w poszczególnych bankach. Część z nich stosuje np. 3-miesięczny okres ustalania stawek.

W zestawieniu poniżej pokazujemy zmianę raty dla nowego kredytu opartego na wskaźniku WIBOR 3M. Zakładamy „czystą ratę”, czyli obciążenie pozbawione dodatków takich jak np. składki ubezpieczeniowe wymagane w niektórych produktach. Zakładamy również, że podwyżka stóp dokładnie przełoży się na zmiany WIBOR.

Dla kredytobiorców spłacających kredyt na 400 tys. zł, przy 2,2-punktowej marży decyzja RPP może oznaczać wzrost obciążenia o ponad 250 zł miesięcznie. W porównaniu z początkiem października 2021 r. rata wzrosłaby o prawie 1170 zł.

Limity oprocentowania w górę

Stopa referencyjna wyznacza również maksymalne stawki dopuszczalne w innych typach kredytów oraz pożyczek. Obecnie limit stanowiący sufit dla m.in. kart kredytowych i kredytów gotówkowych to 14  proc. w skali roku. Po ostatniej podwyżce stóp maksymalne oprocentowanie wyniesie 16 proc.

W przypadku niektórych produktów zmiana może nastąpić automatycznie, jeśli w cenniku powiązano oprocentowanie ze stopami NBP.

Źródło: