Szansą na uzyskanie dużego finansowania z banku dla osoby fizycznej jest kredyt hipoteczny, jednak co do zasady cel takiej umowy powinien być związany z potrzebami mieszkaniowymi kredytobiorcy. Z kolei kredyty gotówkowe mają limity kwoty, powyżej której banki ich nie udzielają. Dlatego też osoby, które potrzebują dużych środków, mogą skorzystać z innego produktu finansowego – pożyczki hipotecznej.
Maksymalne kwoty kredytów, które można uzyskać, są różne w zależności od typów produktu. Możliwą wysokość kredytu oraz jego przeznaczenie regulują też przepisy.
W przypadku kredytów gotówkowych (konsumenckich) górną granicę środków możliwych do uzyskania precyzyjnie określa ustawa o kredycie konsumenckim.
Art. 3. 1. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.
1a. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż wysokość określona w ust. 1.
Tak więc maksymalna kwota kredytu, który nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego, wynosi właśnie 255 tysięcy, choć często banki stosują własne – niższe limity. Kredyt konsumencki może być przeznaczony na dowolny cel, choć nie powinien być wykorzystywany na działalność gospodarczą. Okres spłaty jest zazwyczaj nie większy niż 10 lat. Zabezpieczeniem takiego kredytu nie jest hipoteka na nieruchomości. Bank sprawdza sytuację finansową kredytobiorcy, jego zarobki, warunki zatrudnienia i na tej podstawie określa jego zdolność kredytową.
Z kolei kredyt mieszkaniowy/hipoteczny w większości przypadków wykorzystywany jest na cele związane z zakupem, remontem, ogólnie: inwestycją w nieruchomości. W kwestii kredytu mieszkaniowego są to nieruchomości mieszkaniowe (zakup, remont, budowa), a w przypadku kredytu hipotecznego – szeroko rozumianego, w grę wchodzą także nieruchomości komercyjne, grunty itp.
Warunkiem przyznania kredytu hipotecznego jest realizacja celu związanego z nieruchomością, wniesienie wkładu własnego i wpis hipoteki na nieruchomości, która ma pełnić funkcję zabezpieczenia. Kredyty hipoteczne nie podlegają limitowi wysokości do 255 tys. zł., są znacznie niżej oprocentowane niż kredyty konsumenckie – gotówkowe i udzielane na znacznie dłuższe okresy, nawet do 35 lat, jednak warunkiem właśnie jest wspomniany cel zawarcia umowy kredytowej.
Pożyczka hipoteczna
Osoby, które potrzebują dużych środków z banku, ale nieprzeznaczonych na cele związane z nieruchomościami, mogą skorzystać z innego produktu, który jest niejako wypadkową kredytu konsumenckiego i mieszkaniowego (hipotecznego), a mianowicie – pożyczki hipotecznej. Ten wariant, jak sama nazwa wskazuje, wymaga posiadania nieruchomości, której objęcie hipoteką na rzecz banku będzie stanowiło zabezpieczenie kredytu. Taką nieruchomość musimy posiadać jeszcze przed złożeniem wniosku o pożyczkę, co różni pożyczki hipoteczne od kredytów mieszkaniowych, gdzie zabezpieczeniem hipoteką będzie nieruchomość dopiero budowana.
Jednak w odróżnieniu od zwykłej hipoteki nie musimy w tym momencie „tłumaczyć się” bankowi, na co potrzebne są nam pieniądze. Jak podkreślają eksperci portalu GetHome.pl klient, który wybierze pożyczkę hipoteczną, może wydać środki w praktyce na dowolny cel, natomiast może też skorzystać z korzyści kredytu hipotecznego, takich jak długi okres spłaty (do 25 lat) i niższe w stosunku do kredytu gotówkowego oprocentowanie (choć nieco wyższe w porównaniu do zwykłych kredytów hipotecznych).
Pożyczka hipoteczna nie wymaga od kredytobiorcy dysponowania wkładem własnym. Górna granica kwoty, którą może uzyskać, wynosi zazwyczaj 60 do 80 proc. wartości nieruchomości, będącej przedmiotem zabezpieczenia. Z racji faktu, że pożyczkobiorca nie kupuje nieruchomości (może, ale jest to nieopłacalne w porównaniu do zwykłego kredytu hipotecznego), nie musi przedstawiać umowy przedwstępnej, rezerwacyjnej, zamawiać operatu szacunkowego itp. Formalności jest więc mniej, natomiast bank podejmie standardową procedurę określenia sytuacji finansowej kredytobiorcy na podstawie jego zarobków. Liczy się też oczywiście odpowiednio wysoka wartość zabezpieczenia, a więc nieruchomości z hipoteką na rzecz banku.
Pożyczka hipoteczna stanowi więc dobre rozwiązanie dla osób, które potrzebują wysokiego kapitału, ale na dowolny cel. Warunki takiego zobowiązania będą korzystniejsze niż przy zwykłym kredycie gotówkowym, natomiast ograniczeniem będzie wymóg posiadania nieruchomości, która może stanowić jego zabezpieczenie.
Marcin Moneta
