Od końca marca stawki WIBOR tkwią niemal stale na tym samym poziomie. Nie oznacza to jednak, że zmianie nie ulegają warunki proponowane przez banki w kredytach hipotecznych opartych na zmiennej stopie. Dominujący kierunek to jak dotąd „w górę”.
Minęło pół roku odkąd wskaźniki WIBOR ustanowiły rekordy obecnego cyklu. Wprawdzie daleko im było do historycznych maksimów z początku wieku, ale tempo wzrostu stawek nie miało sobie równych. Na wykresach zapanował spokój, a trzymiesięczna stawka pozostaje na poziomie 6,9 proc. i co najwyżej o „ząbek” odbiega chwilowo od tej wartości.
Stabilizacja wskaźników nie oznacza, że w cennikach kredytów hipotecznych zapanował bezruch. Banki korygują marże i w ostatnich miesiącach raczej oznaczało to podwyżki. Również w majowym zestawieniu widzimy kilka zmian w porównaniu z poprzednim miesiącem. Przypomnijmy też, że lista instytucji mających w ofercie kredyty ze zmiennym oprocentowaniem nieco się skróciła. Pierwszym bankiem, który okresowo zrezygnował z proponowania tego wariantu kredytu mieszkaniowego, był ING Bank Śląski (jeszcze w grudniu 2022 r.). W jego ślady poszedł w kolejnych miesiącach BNP Paribas Bank i Bank Millennium.
Dla kogo banki przygotowały obliczenia?
Zestawienie stworzono dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Banki przygotowały symulacje zakładające zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników z dnia 8 maja 2023 r. (WIBOR 3M 6,90%, 6M 6,95%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Citi Handlowy |
8,69% |
1,79% |
3 927 zł |
698 641 zł |
9,04% |
|
2. |
Bank BPS |
8,73% |
1,83% |
3 939 zł |
706 289 zł |
9,83% |
|
3. |
PKO BP – klient stały (4) |
8,66% |
1,71% |
3 915 zł |
707 358 zł |
9,52% |
|
4. |
PKO BP (4) |
8,71% |
1,76% |
3 931 zł |
711 929 zł |
9,56% |
|
5. |
Santander Bank |
8,95% |
2,05% |
4 012 zł |
734 650 zł |
9,74% |
|
6. |
BOŚ |
8,94% |
1,99% |
4 008 zł |
735 092 zł |
9,61% |
|
7. |
mBank |
8,99% |
2,09% |
4 024 zł |
740 016 zł |
9,79% |
|
8. |
Bank Pekao |
8,94% |
1,99% |
4 008 zł |
744 290 zł |
9,73% |
|
9. |
Alior Bank |
9,09% |
2,19% |
4 057 zł |
751 009 zł |
10,38% |
|
10. |
Credit Agricole |
9,40% |
2,50% |
4 160 zł |
797 742 zł |
10,24% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.5.2023 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazły się Citi Handlowy, Bank BPS oraz PKO BP. Podobnie jak w kwietniu na liście nie znajdziemy już żadnej instytucji proponującej stawkę poniżej 1,7 pp. Podwyżki stawek miały miejsce w Alior Banku oraz mBanku.
