Lokaty na nietypowe okresy. Wabik na klienta czy dobra oferta?

Lokaty bankowe stają się coraz mniej atrakcyjne dla klientów. Oprocentowanie przy niskich kwotach wkładu daje zysku tyle co nic, a poszukiwanie najkorzystniejszych ofert może zająć niemało czasu. W ramach wtorkowych rankingów lokat sprawdzamy standardowe okresy – 1, 3, 6 i 12-miesięczne, na które lokaty można założyć w każdym banku. Postanowiliśmy przyjrzeć się także lokatom na niestandardowe terminy i sprawdzić czy to tylko marketingowe chwyty, czy jednak da się na tym zarobić.

Początek marca przyniósł zwolennikom bezpiecznego lokowania oszczędności rozczarowanie w postaci obniżenia stóp procentowych. Rada Polityki Pieniężnej postanowiła uszczuplić je o 50 pb., co poskutkowało stopą referencyjną na poziomie 1,5 proc. Nie daje to dobrych perspektyw poszukiwaczom najatrakcyjniejszych lokat. Poszukaliśmy najwyższego oprocentowania, jakie banki oferują w przypadku lokat na niestandardowe okresy.

(Thinkstock)

Lokata 2-miesięczna – lokata na dobry początek

Analizując bankowe oferty depozytowe nietrudno zauważyć, że banki wybrały sobie dwumiesięczny okres lokaty jako ten, którym będą kusić nowych klientów. Oprocentowanie lokat „na start” nie zmienia się od kilku miesięcy, mimo obniżek stóp procentowych. Należy jednak pamiętać, że otrzymanie promocyjnego oprocentowania „na początek” przysługuje tylko tym klientom, którzy zgodzą się na założenie konta osobistego.

Wśród najkorzystniejszych ofert niepodzielnie rządzi db Lok@ta Deutsche Banku, dając klientowi zysk w postaci 5 proc. w skali roku. Lokując na takiej lokacie 5 000 zł, można zyskać po dwóch miesiącach co najwyżej 34 zł. Niewiele mniej pozwala zarobić Lokata Start Meritum Banku (4,5 proc.).

Im dłużej, tym gorzej

Stawki oprocentowania lokat na dłuższy okres nie są już tak wysokie, ale za to w większości przypadków nie są to lokaty towarzyszące ROR-owi – klient nie musi wiązać się z bankiem umową o prowadzenie konta osobistego.

Najwyższy zysk z lokaty 4M na kwotę 5 000 zł wynosi obecnie 48,72 zł przy oprocentowaniu na poziomie 3,6 proc. W tym akurat przypadku – lokata Idea Cloud – z najwyższego w zestawieniu oprocentowania można skorzystać tylko w przypadku założenia Konta Idealnego w Idea Banku. Dodatkowo klient musi na koncie posiadać co najmniej 10 proc. wartości lokaty.

Lepiej przedstawia się dalsza część rankingu lokat 4M. Drugie miejsce zajęła lokata T-Mobile Usługi Bankowe, dająca 3,40 proc. zysku w skali roku. Klient nie musi zakładać konta by z tej oferty skorzystać, nie może jednak przeznaczyć na lokaty więcej niż 50 000 zł.

Prawdziwe załamanie w opłacalności lokat występuje przy okresie zapadalności 5M. Zainwestowany w taką lokatę kapitał w wysokości 5 000 zł wypracuje niewiele ponad 23 zł zysku przy najwyższym na rynku oprocentowaniu na poziomie 1,36 proc. Nie są to odsetki, które mogłyby zadowolić klienta biorąc pod uwagę to, co może zarobić korzystając z oferty 4M.

Niewiele lepiej jest w przypadku lokat 7M – najwyższe oprocentowanie oferuje w tym przypadku Alior Bank na lokacie 210 dni – 2,85 proc. W dodatku bank wymaga przy tym założenia konta osobistego, ponieważ lokatę można uruchomić tylko za pośrednictwem internetowego systemu transakcyjnego. Im więc dłuższy okres lokaty, tym mniejszy procent zysku przypadnie po jej ustaniu.

Za wyjątek można uznać jedynie 13-miesięczną eLokatę 24 SK Banku. Bank by wynagrodzić pechową liczbę w okresie zapadalności, zaoferuje klientowi bez potrzeby zakładania ROR-u 3,60 proc., dając na koniec okresu 158,45 zł odsetek po potrąceniu podatku Belki.

Wśród bankowych lokat można znaleźć także takie produkty, które pozwolą uniknąć zamrażania oszczędności na długie okresy. Poza standardowymi dniówkami i lokatami tygodniowymi pojawiają się także lokaty na 10, 13 lub 15 dni. W tym przypadku ponownie nie ma co liczyć na oszałamiające kwoty odsetek. Wśród lokat kilkunastodniowych, na które można wpłacić 5 000 zł, najwyższe oprocentowanie wynosi 1,60 proc. (EKOlokata 10D bossabanku). Daje to jednak skromne 1,77 zł zysku.

Nietypowe okresy lokat są w bankowej ofercie wabikiem na klienta. Niestety dotyczy to tylko tych lokat, które wymuszają założenie konta i nie trwają zbyt długo – wszystko po to, by bank za dużo na tym interesie nie stracił. Da się jednak znaleźć atrakcyjne oprocentowanie na kilkumiesięcznej lokacie, niewymagającej założenia konta, które może konkurować z najlepszymi ofertami o tradycyjnych okresach zapadalności.

Lokaty nie spełniają oczekiwań? Sprawdź oprocentowanie kont oszczędnościowych

Źródło: