Przechodzenie banków na karty chipowe
W większości krajów trwa obecnie powolny proces przechodzenia banków na karty chipowe. Technologia paska magnetycznego, całkowicie opanowana przez przestępców, nie dawała bowiem szans na ochronę informacji o karcie. Karty chipowe zapewniają pełne bezpieczeństwo, ponieważ nie mogą być w żaden sposób skopiowane.Jednak karty chipowe, to nie tylko bezpieczeństwo, ale także szereg usług i aplikacji dodanych, które mogą zostać umieszczone w pamięci procesora karty. Tego rodzaju aplikacje otwierają bankom drogę, do zupełnie nowych projektów i przedsięwzięć. Jednym ze sposobów wykorzystywania potencjału kart chipowych jest tworzenie zawansowanych programów lojalnościowych.
Wydawcy kart tworzą programy lojalnościowe, ponieważ koszt migracji na karty chipowe jest na tyle wysoki, że warto przy tej okazji postarać się o stworzenie dodatkowych źródeł dochodów. Jak na razie w migracji na karty chipowe przoduje Europa, gdzie od 2005 roku odpowiedzialność za oszukańczą transakcję kartą poniesie ten podmiot, który nie wdrożył technologii chipowej, pod warunkiem, że jej wdrożenie zapobiegłoby przestępstwu. W Europie także powstają najbardziej interesujące projekty programów lojalnościowych.
Lojalność popłaca
Celem programów lojalnościowych jest zachęcenie klienta do dokonywania zakupów u partnerów danego programu. Program poprzez system nagród premiuje te zachowania klienta, które są zgodne z filozofią danego programu. Szczególnie korzystnym rozwiązaniem jest stworzenie karty co-branded która jest zarówno kartą programu oraz zwyczajną kartą kredytową. Program premiuje wtedy zarówno zakupy u partnerów, jak i wszystkie inne płatności dokonywane kartą.Największym programem lojalnościowym opartym o karty chipowe w Europie i na Bliskim Wschodzie jest turecki program Bonus Card. Odniósł on ogromny sukces, który spowodował, że twórca programu Garanti Bank stał się największym wydawcą kart kredytowych w Turcji. W Polsce największym programem lojalnościowym o szerokim profilu jest Premium Club. Program wydał już swoja kartę kredytową co-branded, jednak w odróżnieniu od Bonus Card, jest on oparty o technologię paska magnetycznego.
Chip kosztuje
Jak już wcześniej wspomniałem technologia chipowa jest technologia przyszłości. Jednak wiąże się ona z dużo wyższymi kosztami wydawania kart, niż w przypadku kart z paskiem magnetycznym. Koszt wydania jednej karty chipowej umożliwiającej umieszenie w pamięci zarówno aplikacji płatniczej jak i lojalnościowej to koszt około 1,5 euro. Jest on około 8 razy wyższy niż koszt wydania standardowej karty z paskiem magnetycznym.Trzeba jednak pamiętać, że migracja na karty chipowe jest nieunikniona i różnica w cenie pomiędzy kartą pozwalającą na stworzenie programu lojalnościowego, a najprostsza kartą chipową, to już tylko około 40-50 eurocentów.
Karta Bonus
Bonus Card to standardowa, wypukła karta organizacji MasterCard wyposażona zarówno w pasek magnetyczny jak i chip. Karty chipowe wyposażone w 2 KB pamięci dostarczyła firma Axalto. Twórcą samego programu i aplikacji lojalnościowej była amerykańska firma Quantum Loyalty Systems.W programie uczestniczy ponad 800 partnerów, posiadających 35.000 punktów handlowych na terenie całej Turcji. Klient dokonując płatności u partnera otrzymuje specjalne punkty za zakupy. Dodatkowo premiowane są wszystkie płatności dokonywane kartą kredytową. Za każdego wydanego tureckiego funta klient otrzymuje 1 punkt programu. Punkty można w każdej chwili i u każdego partnera programu wymienić na dowolne produkty z jego oferty. Punkty można także zamienić na nagrody w specjalnym internetowym sklepie programu lub na bilety lotnicze, także na specjalnie do tego celu stworzonej witrynie.
Osobom, które w ciągu jednego roku zgromadzą kwalifikowana liczbę punktów, oferowane są specjalne karty: Plus i Premium. Ich posiadacze otrzymują odpowiednio 50 lub 100% więcej punktów bonusowych za dokonywane zakupy.
Akceptacja kart
Wszystkie transakcje płatnicze są wykonywane w środowisku on-line, natomiast sumowanie punktów następuje w środowisku off-line. Punkty są od razu dodawane do konta klienta, który sumę punktów uzyskanych za daną transakcję wraz z sumą wszystkich zgromadzonych punktów, otrzymuje na specjalnym paragonie drukowanym przez sprzedawcę.Aby umożliwiać akceptację kart Bonus i przyznawanie klientom punktów, konieczne było wyposażenie wszystkich partnerów programu w terminale POS obsługujących karty chipowe. Konieczne było także wzbogacenie terminali o specjalną aplikację programu lojalnościowego, która zarządza przydzielaniem punktów. Było to o tyle łatwiejsze, że wydawca kart - Garanti Bank prowadzi także jedno z największych w Turcji centrów rozliczeniowych dla transakcji kartowych.
Plastikowy sukces
Poza aplikacją lojalnościową karty Bonus zachowują się jak zwyczajne karty kredytowe organizacji MasterCard, którymi można płacić za towary i usługi na całym świcie, zarówno w terminalach akceptujących karty chipowe jak i karty z paskiem magnetycznym.Ponieważ karta Bonus jest kartą kredytową, aby ją uzyskać konieczne jest posiadanie stałych dochodów i zdolności kredytowej. Dzięki ogromnemu sukcesowi programu, wydawca karty Bonus - Garanti Bank stał się największym wydawcą kart kredytowych w Turcji. Od kwietnia 2000 roku, kiedy ruszył program, Garanti Bank wydał już 2,5 miliona kart.
Dodatkowo od marca 2003 karty wydaje także, na zasadzie licencji, Deniz Bank. Bank ten wydał dotychczas około 450 tysięcy kart. W sumie ogólną ilość kart Bonus w obiegu zbliża się do 3 milionów.
Perspektywy
Program przekroczył "masę krytyczną" i dzięki temu łatwo pozyskuje nowych partnerów oraz klientów. Jak wskazują eksperci, szczególnie istotny dla rozwijającego się programu lojalnościowego jest odpowiedni dobór partnerów. Ważne jest, by posiadacze kart mogli w jak największej liczbie placówek handlowych korzystać z możliwości zbierania punktów.W przypadku Bonus Card, system ma charakter ogólnokrajowy, a w dużych miastach obejmuje on większość sklepów należących do dużych sieci sprzedaży. W najbliższym czasie ilość klientów sytemu zapewne będzie rosła w dalszym, szybkim tempie. Być może kolejne banki dołączą, na zasadach licencyjnych, do grona wydawców tych kart. Program Bonus Card ma więc duże szanse by stać się w Turcji programem powszechnym.
Podsumowanie
Programy lojalnościowe to bardzo dobry sposób na zatrzymanie klienta i nagradzanie go za zachowania zgodne z oczekiwaniami twórców programu. Dla realizacji tego rodzaju programów świetnie nadaje się technologia kart chipowych. Na jednej karcie elektronicznej może bowiem poza zwykła aplikacją płatniczą znaleźć się kilka lub nawet kilkanaście aplikacji lojalnościowych.Wydaje się, że w najbliższej przyszłości wraz z upowszechnieniem technologii chipowej, powstanie wiele programów lojalnościowych skonstruowanych w sposób podobny do Bonus Card.
W Polsce zalążkiem tego rodzaju programu jest Premium Club. Ma on jednak dużo mniejsza skalę oraz opiera się na tańszych kartach z paskiem magnetycznym.
Sądzę, że przyszłość kart płatniczych należy do kart co-branded oraz właśnie programów lojalnościowych, które staną się dla wystawców kart źródłem dodatkowego, pokaźnego dochodu. Będą też szansą dla klientów na dodatkowy zwrot - w formie nagród - części środków wydatkowanych na zakupy dóbr i usług.
Źródło:Informacja prasowa
