KNF uciera bankom nosa w sprawie ubezpieczeń

Dwa tygodnie temu informowaliśmy, że część banków może obchodzić regulacje dotyczące wkładu minimalnego przy kredycie hipotecznym. Od 1 stycznia 2016 roku osoba kupująca mieszkanie na kredyt, będzie musiała posiadać co najmniej 15% wkład własny. Jednak część banków (powołując się na zapisy rekomendacji „S”) sugerowała, że 10% wkład będzie wystarczający przy zastosowaniu dodatkowego zabezpieczenia – podwyżki marży lub prowizji na pokrycie kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu. KNF wyraźnie dał bankom do zrozumienia, że takie praktyki nie będą akceptowane.

Banki będą wymagały 15% wkładu własnego przy zakupie nieruchomości na kredyt. KNF zakazuje zastępowania brakującej gotówki, podwyższającym marżę ubezpieczeniem. Jedyną możliwością utrzymania 10% wkładu własnego, jest przedstawienie pozostałych 5% w formie blokad lub zastawu:

  • środków na koncie,
  • skarbowych papierów wartościowych lub papierów NBP,
  • środków zgromadzonych w ramach IKE lub IKZE.
(fot. Piotr Waniorek\ / FORUM)

Bank w ramach tego zabezpieczenia ma posiadać możliwość natychmiastowego pokrycia brakującej kwoty wkładu własnego środkami klienta.

- KNF pozwala też uzupełnić gotówkę ubezpieczeniem, ale nie w formie najczęściej dziś stosowanej. Banki tytułem ubezpieczenia niskiego wkładu chętnie podwyższają bowiem obecnie marżę kredytu. Takiemu rozwiązaniu sprzeciwia się nadzór. Co więcej, inna rekomendacja (U) zakazuje bankom pobierania prowizji za sprzedaż ubezpieczeń, które mają na celu ochronę ich interesów – komentuje Bartosz Turek, analityk Lion’s Banku.

Od 1 stycznia osoba, chcąca zakupić mieszkanie o wartości 300 tys. zł, musi posiadać co najmniej 45 tys. zł w gotówce lub 30 tys. zł gotówce i 15 tys. zł np. na koncie w IKZE.

Ponad połowa polskich gospodarstw domowych nie ma odłożonego 1 tys. zł na niespodziewane wydatki. Odkładając 1 tys. zł miesięcznie, do uzbierania 45 tys. zł potrzeba co najmniej 3,5 roku. Dla gospodarstwa domowego (2+1) wynajmującego mieszkanie w dużym polskim mieście, którego łączne miesięczne dochody wynoszą 5 tys. zł miesięcznie, systematyczne odkładanie 20% tej kwoty na przyszłe mieszkanie jest po prostu bardzo trudne.

Celem KNF-u jest uzdrowienie portfela kredytów hipotecznych. W ostatnich latach chętni na zakup mieszkania zaciągali kredyty stanowiące nawet 130% wartości nieruchomości. Na skutek zmian rynkowych, część kredytobiorców spłaca dzisiaj zobowiązania o znacznie wyższej wartości niż mieszkania, które za nie kupili. Wielu z nich dzisiaj jest przywiązana do lokalu, tzn. jego potencjalna cena sprzedaży nie pokryłaby wartości kredytu do spłaty. Niektórzy nie radzą sobie ze spłatą zobowiązania. To nie tylko ich problem, ale też banku, zwłaszcza w kontekście zliberalizowanych przepisów dotyczących upadłości konsumenckiej.

Im wyższy wkład własny tym niższa rata, mniejsze koszty udzielenia i ubezpieczenia kredytu. Ponadto jest to metoda ograniczająca popyt na nieruchomości, który w ostatnich latach, z uwagi na łatwo dostępny kredyt i stosunkowo niską podaż, doprowadził do znaczącego wzrostu cen mieszkań.

W teorii ograniczenia dotyczące wkładu własnego mogą doprowadzić do ograniczenia wzrostu (lub nawet obniżenia) cen nieruchomości. Z drugiej strony, wyższy limit odnośnie wkładu własnego zmusi wiele osób nieposiadających mieszkania do dłuższego wynajmu. Nie każdego stać na to, by wynajmować i oszczędzać jednocześnie. Dla wielu ludzi oznacza to wydłużenie okresu wyrzeczeń o kilka lat.

część banków (powołując się na zapisy rekomendacji „S”) sugerowała, że 10% wkład będzie wystarczający przy zastosowaniu dodatkowego zabezpieczenia – podwyżki marży lub prowizji na pokrycie kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu. KNF wyraźnie dał bankom do zrozumienia, że takie praktyki nie będą akceptowane.

Łukasz Piechowiak

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 9 ~burakizewsi

I po co pisać takie brednie i po co nam ten KNF jak właśnie wyszedłem z 2 banków, kredyt hipoteczny na 30 lat 380k.
MBNAK -5000zł za dodatkowe ubezpieczenie na 2 lata co NIC NIE DAJE a marża banku wzrośnie o 2% w przypadku nie podpisania umowy.
PKO BP - dodatkowe ubezpieczenie 12.000zł na 4 lata bez przedłużenia rozłożone na 30 lat po 32zł miesięcznie inaczej marża banku wzrośnie o 2%!!!
I KNF sobie a banki sobie!

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
3 6 ~swiedera

a kto chce naprawdę coś kupić albo musi i tak pożycza pieniądze na ten wkład wlasny...taka to pomoc

! Odpowiedz
0 1 ~ppp

Pożyczanie pieniędzy na wkład własny do kredytu mieszkaniowego to jak własnoręczne zaciskanie założonej przez siebie na szyję pętli. Kupno jednego pokoju za dużo to jak wykopanie stołka na którym się stoi.

! Odpowiedz
10 9 ~js

Nie rozumiem tego jakby każdemu konstytuchjnie miało przysługiwać mieszkqnie na własność. Prawo ma każdy tylko nie każdego stać poprostu niech wynajmują a nie potem płacz że na rate nie ma

! Odpowiedz
1 1 ~olo

W konstrukcji nie ma ze prawo do ruchania każdemu przysługuje a poruchac pewnie potrzebujesz...

! Odpowiedz
2 10 ~aaa_tur

dlaczego cytujecie turka? jego analizy odnośnie gruntów (naganiacz) jakie robił w home broker nie skończyły się zbyt dobrze.

! Odpowiedz
9 20 ~Mikołaj

Ciekawe gdzie była KNF, gdy banki na potęgę udzielały kredytów we frankach?

! Odpowiedz
5 13 ~wyjaśniacz

siedziała im w małej kieszonce

! Odpowiedz
3 3 ~A1

Wtedy nie było jeszcze KNF

! Odpowiedz
3 5 ~ja

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 1,7900%
2019-10-17
WIBOR 3M 0,0000 1,7100%
2019-10-17
LIBOR 3M CHF 0,0068 -0,7800%
2019-10-14
EURIBOR 3M 0,0030 -0,4070%
2019-10-18