Dlaczego warto mieć wkład własny?

Już tylko 3,5 miesiąca zostało do wprowadzenia kolejnego etapu Rekomendacji S. Od 1 stycznia 2015 roku każdy kredytobiorca będzie musiał wnieść co najmniej 10 procent wkładu własnego. To kwota dwukrotnie wyższa niż wymogi obowiązujące dzisiaj. Jednak już od miesięcy wiele banków stosuje politykę znacznie bardziej restrykcyjną niż wymogi nadzorcy.

Zgodnie z obowiązującą Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, wszystkie kredyty udzielone w 2014 roku nie mogą być wyższe niż 95 procent wartości nieruchomości. W roku 2015 limity te zostaną jeszcze bardziej zaostrzone, gdyż wymagane będzie co najmniej 10 procent wkładu własnego. Jednak tylko w 9 bankach otrzymamy kredyt w maksymalnej wartości. Wiele banków wymaga wkładu własnego znacznie wyższego, ustalając maksymalny poziom na 80 procent.

Bank
Maksymalny kredyt
Bank
Maksymalny kredyt

Alior Bank

95%

Getin Bank

95%

BGŻ

90%

ING

80%

BOŚ

95%

mBank

95%

BPH

80%

Bank Millennium

95%

BZ WBK

90%

Pekao SA

95%

Credit Agricole

80%

PKO BP

95%

Deutsche Bank

95%

Raiffaisen Polbank

80%

Eurobank

95%






Źródło: opracowanie DK Notus

Niezależnie jednak od minimalnych wymogów, jakie stawiają banki w obszarze wkładu własnego warto zastanowić się nad zwiększenie jego poziomu. Dzięki większej kwocie środków własnych i mniejszemu kredytowi możemy zaoszczędzić na odsetkach i ubezpieczeniach.

Niższa marża i odsetki

Kluczowym do ustalenia poziomu oprocentowania w większości banków jest wskaźnik LTV (ang. Loan to value) określający relację kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Oznacza to, że im większy wkład własny, tym niższy kredyt i niższy wskaźnik LTV. Po przekroczeniu określonych poziomów LTV banki są skłonne zaoferować tańszy kredyt. Najczęściej posiadanie co najmniej 20 procent wkładu własnego (LTV<80%) przekłada się na niższą marżę o 0,2-0,3 p.p. w stosunku do kredytu z minimalnym wkładem. W konsekwencji oznacza to ratę kredytu niższą o 10-20 złotych na każde 100 tysięcy kredytu. Warto sprawdzić, przy jakim poziomie LTV możemy otrzymać lepsze warunki kredytowe i czasami zwiększyć poziom wkładu własnego.

Brak ubezpieczenia

W większości banków standardowy, maksymalny poziom LTV to 80 procent. Część instytucji udzieli kredytu na znacznie wyższym poziomie (95 procent w 2014 roku), tylko pod warunkiem skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub innego zabezpieczenia o podobnym charakterze. W przypadku zaciągania kredytu na zakup nieruchomości o wartości 300 tysięcy złotych bez ubezpieczenia, możemy zadłużyć się na maksymalnie 240 tysięcy. Jeśli chcemy jednak zaciągnąć kredyt w wyższej wysokości, to konieczne będzie wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Pożyczając 285 tysięcy będziemy musieli zapłacić około 1600 złotych składki ubezpieczeniowej. Co ważne, opłata ta obejmuje od 3 do 5 lat okresu ubezpieczenia i jeśli po tym czasie saldo zadłużenia nie spadnie poniżej 240 tysięcy, wówczas konieczne będzie odnowienie na kolejny okres. Jeśli nie będziemy dokonywać nadpłat kredytu, to przy 30 letnim okresie spłaty ubezpieczenie będzie musiało być odnowione co najmniej dwukrotnie.

W wielu bankach tego typu zabezpieczenie jest uwzględnione w miesięcznej racie - do czasu uzyskania wymaganego poziomu wkładu własnego oprocentowanie kredytu jest podwyższone i w konsekwencji miesięczna rata także wzrasta o kilkadziesiąt złotych. Niezależnie zatem od formy naliczania tych opłat w ciągu całego okresu spłat,y koszt może wynosić nawet kilka tysięcy złotych. Warto zatem wnieść większy wkład własny, aby takich opłat w miarę możliwości uniknąć lub co najmniej je ograniczyć.

Jak gromadzić wkład własny?

Oszczędzanie na wkład własny jest czynnością żmudną i wymagającą systematyczności. Dobrą metodą na oszczędzanie jest odkładanie co miesiąc kwoty równej racie przyszłego kredytu.

Przykładowo, jeśli chcemy kupić mieszkanie o wartości 300 tysięcy złotych, w roku 2014 musimy posiadać minimum 15 tysięcy złotych, a w 2015 kwotę dwukrotnie wyższą. Przy takich poziomach w 2015 roku zaciągniemy 270 tys. kredytu, co przy 30 letnim okresie spłaty oznacza ratę na poziomie około 1430 złotych. Odkładając regularnie przez 21 miesięcy taką kwotę uzbieramy 10 procent wkładu własnego. Jeśli po przyjęciu Rekomendacji S w 2013 roku kredytobiorca rozpoczął gromadzenie wkładu własnego, to w 2015 roku powinien być gotowy do zakupu nieruchomości i wniesienia minimum 10 procent środków własnych.

Ten sposób oszczędzania pozwala także na jednoczesne sprawdzenie się w odpowiednim gospodarowaniu budżetem domowym. Warto przekonać się, czy potrafimy regularnie odpowiednią kwotą odłożyć, gdyż po zaciągnięciu kredytu taką samą kwotę trzeba będzie przeznaczyć na ratę kredytu. Jeśli bowiem okaże się, że nie mamy żadnych oszczędności i wszystkie zarobione pieniądze wydajemy, warto wtedy przemyśleć swoje zachowania finansowe i rozważyć zaciągnięcie tak wysokiego kredytu.

Michał Krajkowski

Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus

Źródło: Informacja prasowa

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
1 0 ~Darek

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
1 1 ~Jaro

Można info poczytać na stronie: http://wkladwlasny.eu/ Pozdrawiam

! Odpowiedz
4 1 ~Polak

Z wypowiedzi wynika że najlepiej nic nie robić, założyć związek biednych, uciśnionych, leniwych pojechać do Warszawy i protestować przed siedzibą PiS i jak dojdą do władzy to będą rozdawać mieszkania i domy za darmo. Pozdrawiam

! Odpowiedz
2 3 ~Azor

...napisał zadłużony do końca życia wyborca Platformy Obywatelskiej

! Odpowiedz
1 13 ~erererer

haha co za ceny... ludzie którzy na to idą chyba przez 30 lat będą mieli z tego mieszkania ledwie noclegownie i hotel na niedziele a przecież nie o tak powinno wyglądać życie by harować na mieszkanie w którym nie ma czasu się przebywać bo się na nie haruje...

! Odpowiedz
1 22 ~kris

Im wyższy wkład własny tym niższa rata kredytu. Idąc tym tropem najlepiej mieć 100 % wkładu własnego wtedy rata kredytu wyniesie 0

! Odpowiedz
0 2 ~Em

to chyba trzeba byłoby nakraść tych pieniedzy.... nie każdy moze pozwolic sobie na sfinansowanie inwestycji z własnych pieniedzy :(

! Odpowiedz
2 4 ~seth

"Dlaczego warto mieć wkład własny?"nie, nie warto!, lepiej te pieniądze schować do skarpety i mieć pod ręką w razie życiowych kłopotów.

! Odpowiedz
5 4 ~asd

"oznacza ratę na poziomie około 1430 złotych. Odkładając regularnie przez 21 miesięcy taką kwotę uzbieramy 10 procent wkładu własnego". A pensje mniejsze... Swoją drogą przedstawiony sposób oszczędzania jest godny podstawówki.

! Odpowiedz
4 9 ~Misza

Bo ja wiem? Dlaczego godny podstawowki? Metoda jak kazda inna, kazde oszczedzanie jest dobre.

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 0,2900%
2020-06-04
WIBOR 3M 0,0000 0,2700%
2020-06-04
LIBOR 3M CHF -0,0120 -0,6510%
2020-05-29
EURIBOR 3M -0,0100 -0,3520%
2020-06-04