Jak wybrać najlepsza kartę kredytową?
Przy coraz bogatszej ofercie dostępnych na rynku kart kredytowych, wybór tej najwłaściwszej karty staje się coraz trudniejszy. Często posiłkujemy się w wyborze karty wszelkiego typu rankingami, warto zachować dystans do tego rodzaju publikacji, bowiem każdy klient jest inny i ma różne potrzeby. Nie ma jednej uniwersalnej, najlepszej karty kredytowej, bowiem dla każdego klienta inna karta będzie najkorzystniejszym wyborem, zależnie od jego potrzeb i nawyków. Czasami optymalnym rozwiązaniem staje się wybranie dwóch, wzajemnie komplementarnych kart, których zamiennie stosowane w różnych sytuacjach, może dać najlepszy efekt ekonomiczny.Proponuję wiec Państwu dokonanie analizy własnych potrzeb i wybór właściwej dla siebie karty. Postaram się wskazać te elementy, na które powinniście Państwo zwrócić szczególną uwagę, oraz pokazać, że stworzenie własnego, indywidualnego rankingu nie jest zadaniem trudnym. Zdobyta podczas jego tworzenia wiedza, przyda się na pewno w wielu sytuacjach naszych kontaktów z bankami. Pozwoli uniknąć wielu nieprzyjemnych sytuacji oraz zapewni najlepsze wykorzystanie posiadanych środków finansowych i uzyskanego kredytu.
Spłacać, czy nie spłacać, oto jest pytanie?
Na tak postawione pytanie odpowiedz jest może być tylko jedna: Spłacać! Kredyt uzyskiwany z kart kredytowych jest jednym z najdroższych sposobów pozyskiwania gotówki na rynku. Wyższe oprocentowanie oferują jedynie para-banki i usługi bankowe typu „gotówka na telefon”. Jest to jeden z powodów, dla których banki oferują coraz więcej kart kredytowych. Jest to dla nich naprawdę świetny interes. Bo choć większość osób wnioskując o kartę kredytową planuje spłacać całe zadłużenie w terminie, to w praktyce udaje się to mniejszej części posiadaczy kart.Dlatego pierwsze pytanie, które sobie należy postawić, to czy będziemy w stanie spłacać nasze zadłużenie w 100% w terminie? Warto odpowiedzieć sobie na nie szczerze, posiłkując się wcześniejszym doświadczeniem związanym z korzystaniem z linii kredytowej w rachunku ROR lub innym kredytem odnawialnym. Jeśli korzystając z takiego kredytu zawsze byliśmy „pod kreską” to jest wielce prawdopodobne, że w przypadku karty kredytowej będzie tak samo. Nie ma zbyt wielkiego zagrożenia popadnięcia w pułapkę kredytową, jeśli mamy oszczędności wynoszące co najmniej 3 krotność naszych miesięcznych przychodów. Pod warunkiem, że do naszych oszczędności mamy stały dostęp, a nie są one zablokowane na lokatach.
Jeśli stwierdzimy, że istnieje ryzyko, ze nie będziemy spłaca kredytu w całości w terminie, to należy zastanowić się na uzyskaniem lub powiększeniem już posiadanego kredytu odnawialnego na rachunku ROR. Uzyskanie tego rodzaju kredytu jest zwiane z formalnościami zbliżonymi, lub niewiele bardziej skomplikowanymi, jak uzyskanie karty kredytowej. Oprocentowanie takiego kredytu jest znacząco niższe, niż oprocentowanie kredytu z kart. Co warte podkreślenia, możemy wykorzystać ten kredyt na zakupy gotówkowe, podczas gdy za pobieranie gotówki z karty kredytowej płacimy dodatkową prowizję.
Jeśli postanowimy nie korzystać z karty, jako narzędzia uzyskania kredytu, to stopa oprocentowania takiego kredytu, przestaje mieć dla nas znaczenie. Może być wzięta wszakże pod uwagę w przypadku, gdy kilka kart ma takie same lub zbliżone inne parametry.
Zachęcamy do skorzystania z wyszukiwarki kart płatniczych w portalu Bankier.pl i kalkulatora kart kredytowych.
Zamów kartę w Centrum Finansowym Bankier.pl.
Karta płaska czy wypukła?
Następnie należy zdecydować, jaka kartę kredytową chcemy uzyskać. Czy będzie to karta płaska czy wypukła. Karty płaskie to karty elektroniczne, przeznaczone tylko do korzystania w elektronicznych terminalach POS. Jeśli nie będziemy wyjeżdżać w bardzo egzotyczne miejsca, to taka karta powinna nam wystarczyć. Karty wypukle umożliwiają płatności także tam, gdzie terminali elektronicznych nie ma. Oferują także dodatkowe pakiety ubezpieczeń i lepszą ofertę dodatkowych świadczeń.Na naszym rynku nadal większość kart kredytowych to karty wypukłe. Karty elektroniczne najczęściej charakteryzują się niższą opłatą za jej wydanie. Należy też zwrócić uwagę czy karta elektroniczna nie jest przeznaczona tylko do korzystania na terenie Polski, może się zdarzyć, że z takiej karty nie będzie można korzystać podczas wyjazdu za granicę.
Zachęcamy do skorzystania z wyszukiwarki kart płatniczych w portalu Bankier.pl i kalkulatora kart kredytowych.
Zamów kartę w Centrum Finansowym Bankier.pl.
Jaka organizacja płatnicza?
Jeśli wyrabiamy sobie kartę kredytowa w Polsce, w grę mogą wchodzić produkty tylko dwóch organizacji: Visa albo Mastercard. American Express wydaje w naszym kraju tylko jeden typ karty, więc jeśli ktoś pragnie użytkować kartę tej organizacji to nie ma możliwości dokonania wyboru. Karty Diners Club są kartami z odroczonym terminem płatności i nie są kartami kredytowymi.Korzystając kart Visa i Mastercard w Polsce nie zauważymy pomiędzy nimi żadnych różnic, jeśli chodzi o ich akceptację przez placówki handlowe. Tam gdzie akceptuje się Visę, jest także akceptowany Mastercard i odwrotnie. Podobnie jest w większości miejsc a świecie.
Różnice mogą wystąpić jedynie przy przeliczaniu kwot płatności dokonanych przy użyciu kart za granicą. Regułą w przypadku kart płatniczych jest przeliczanie kwoty każdej transakcji dokonanej za granica najpierw na dolary lub euro, a dopiero potem na złotówki. Ten dość skomplikowany sposób powoduje, że płacąc różnymi kartami możemy zapłacić różne ceny w złotych za ten sam towar (do 3% różnicy). Zasadą jest, że karty Visa są rozliczne przez dolary, natomiast Mastercard w Europie przez euro. Od tej zasady jest jednak wiele wyjątków, i każdy bank może indywidualnie ustalać sobie zasady przeliczeń z organizacją płatniczą.
Jeśli wiec nie podróżujecie Państwo, albo wyjeżdżacie za granicę rzadko, to nie ma dla was żadnej różnicy czy będziecie korzystać z karty Visa czy Mastercard. Jeśli karta ma służyć podczas częstych podroży, to warto dokładniej zgłębić kwestię przeliczeń, i wziąć ją pod uwagę wybierając kartę.
Zachęcamy do skorzystania z wyszukiwarki kart płatniczych w portalu Bankier.pl i kalkulatora kart kredytowych.
Zamów kartę w Centrum Finansowym Bankier.pl.
Wybór konkretnej karty
W tym momencie, po dokonaniu wcześniejszych analiz, możemy przystąpić do wyboru konkretnej karty. Analizując ofertę banków, należy moim zdaniem, wziąć pod uwagę 4 najważniejsze parametry karty:· opłaty za wydanie karty i jej użytkowanie (w tym za pakiet bezpieczeństwa)
Aby wyrobić sobie kartę kredytową z zasady nie trzeba posiadać rachunku ROR w banku, który ma wydać nam kartę. Są jednak wyjątki od tej zasady, i warto dowiedzieć się czy bank nie zmusi nas czasem do otwarcia rachunku i ponoszenia opłat za jego prowadzenie. Taki koszt jest także kosztem wydania karty kredytowej.
Nasz koszt korzystania z karty to także opłata za jej wydanie, oraz comiesięczne opłaty za pakiet ubezpieczeniowy karty. Trzeba tu zwrócić szczególną uwagę na fakt, że niektóre banki każą sobie za pakiet ubezpieczeniowy płacić już w opłacie za wydanie karty, inne natomiast pobierają taka opłatę co miesiąc. Trzeba wiec zsumować opłatę za wydanie i 12 miesięcznych opłat za pakiet bezpieczeństwa, by móc takie dwie karty porównywać ze sobą.
Banki coraz częściej oferują promocje obniżające opłatę za wydanie karty, trzeba jednak pamiętać, że promocja obejmuje tylko wydanie karty, natomiast po roku za jej wznowienie zapłacimy już normalną kwotę.
· bezpieczeństwo karty i zakres pakietu ubezpieczeniowego
Bezpieczeństwo naszych pieniędzy jest szczególnie istotne i powinno być przy wyborze karty traktowane priorytetowo. Istotna jest przede wszystkim odpowiedzialność banku za transakcje dokonane przed zastrzeżeniem karty. Większość banków oferuje posiadaczom kart obowiązkowe lub fakultatywne ubezpieczeni karty, które zwalnia ich z odpowiedzialności za transakcje dokonane na 24 lub 48 h przed zastrzeżeniem karty. Stanowczo zalecam skorzystanie z takiej oferty, lub wybór karty, która w standardzie posiada takie ubezpieczenie. Pozwala to na spokojne zastrzeżenie karty w przypadku jej kradzieży lub zgubienia. Uwalnia też od wielu stresów, gdy takie zdarzenie będzie miało miejsce.
Ważne jest także czy bank pobiera opłatę za zastrzeżenie, lub zablokowanie karty. Lepiej wybrać bank, który będzie robił to bezpłatnie. Pod uwagę należy wziąć także to, ile będzie nas kosztowało wydanie duplikatu karty po jej zastrzeżeniu. Nie warto zakładać, że nam kradzież lub zgubienie karty nie może się zdarzyć. Może się to przytrafić każdemu, i to w najmniej oczekiwanym momencie.
· warunki spłaty kredytu
Jak już wcześniej wspomniałem, nie warto zadłużać się przy użyciu karty kredytowej, ponieważ nie jest to opłacalne. Jeśli wiec zrezygnujemy z karty jako źródła kredytu, to najważniejszym parametrem, który pozwoli nam ocenić kartę w tej kategorii, będzie długość okresu od dokonania płatności kartą do momentu zapłaty za towar. Okres ten nosi po angielsku nazwę Grace period.
Banki oferują obecnie Grace period najczęściej trwający 51 dni. W jego skład wchodzi okres rozliczeniowy trwający najczęściej 30 dni oraz czas na dokonanie spłaty zadłużenia. Dzień po zakończeniu okresu rozliczeniowego drukowane i wysyłane jest do klienta zestawienie dokonanych transakcji. Od tego moment ma on 21 dni na dokonanie spłaty. Oczywiście im Grace period dłuższy, tym karta jest dla klienta bardziej atrakcyjna.
Choć nie mamy zamiaru się zadłużać, to pomocniczo możemy także wziąć pod uwagę wysokość oprocentowania kredytu, jaki banki oferują posiadaczom kart. Jest to oprocentowanie znacząco wyższe od średniego oprocentowania kredytów na rynku. Szczególnie należy „patrzeć na ręce” tym bankom, które oferują nieprzyzwoicie wysokie oprocentowanie kredytu (obecnie ponad 33% rocznie). Jest bowiem wielce prawdopodobne, że taki bank będzie chciał dobrze zarobić nie tylko na kredycie, ale także na innych dodatkowych opłatach.
· dodatkowe opłaty pobierane przez bank
Ostatnim elementem, który powinniśmy rozważyć, są wszystkie pobierane przez bank opłaty dodatkowe. Mogą to być opłaty za przekroczenie limitu, za spóźniona spłatę, za niepokonanie spłaty minimalnej, za zastrzeżenie karty, za duplikat karty itd.
W naszym interesie leży, by te opłaty były jak najniższe, albo by ich nie było wcale. Przez wybraniem konkretnej karty, proponuję dokładnie przeczytać tabelę opłat i prowizji banku, by przekonać się, ile takie opłaty dodatkowe wynoszą, oraz sprawdzić czy nasz bank nie pobiera jakiś dziwnych, sobie tylko właściwych typów opłat.
Zachęcamy do skorzystania z wyszukiwarki kart płatniczych w portalu Bankier.pl i kalkulatora kart kredytowych.
Zamów kartę w Centrum Finansowym Bankier.pl.
Karta naszych marzeń
Tworzenie własnego rankingu kart jest zajęciem dość pracochłonnym, lecz jak się wydaje opłacalnym. Wybór najlepszej oraz najlepiej dostosowanej do naszych potrzeb karty, umożliwia w przyszłości oszczędność czasu i pieniędzy.Jak się wydaje najważniejsze jest, by nie traktować karty jako źródła kredytu. Warto znaleźć alternatywne i tańsze jego źródła. Jeśli karta nie będzie dla nas źródłem kredytu to najważniejsze jej parametry to bezpieczeństwo oraz wszelkiego rodzaju koszty związane z jej korzystaniem.
Jeśli zdarzy się tak, że nie ma jednaj karty, która spełniałaby w 100% procentach Państwa oczekiwania, należy poważnie rozważyć wyrobienie sobie dwóch kart. Może się to okazać bardziej opłacalne niż korzystnie tylko z jednego kawałka plastiku. Jest taż bardzo przydatne podczas podróży, gdy dla bezpieczeństwa warto mieć ze sobą kilka kart.
Zachęcamy do skorzystania z wyszukiwarki kart płatniczych w portalu Bankier.pl i kalkulatora kart kredytowych. Na pewno pomogą w dokonaniu właściwego wyboru.
Zamów kartę w Centrum Finansowym Bankier.pl.
Źródło:Informacja prasowa
