Coraz więcej kart, coraz więcej przestępstw
Wzrost popularności kart płatniczych w naszym kraju, powoduje, że one akceptowane w coraz większej liczbie punktów handlowo-usługowych. W większych miastach akceptacja kart staje się koniecznością, bez której następuje utrata części posiadanych wcześniej klientów.
Niestety wraz ze wzrostem liczby kart rośnie także poziom przestępczości kartowej. Problemy z nią związane dotykają głownie posiadaczy kart, lecz w dużym stopniu dotyczą także akceptujących karty sprzedawców. Istnieją bowiem sytuacje, w których sklep może zostać obciążony, za wykonaną w nim nielegalna transakcję. Aby tego uniknąć należy rygorystycznie przestrzegać wszystkich procedur agentów rozliczeniowych i organizacji płatniczych.
Kontakt z Agentem
Punkt handlowy uzyskuje możliwość akceptowania kart po podpisaniu umowy z agentem rozliczeniowym, zwanym także centrum rozliczeniowym. Agent jest pośrednikiem pomiędzy sprzedawcą, a bankami wydającymi karty oraz organizacjami płatniczymi. To agent odpowiada za pozyskiwanie sprzedawców oraz pełną ich obsługę. W umowie z agentem rozliczeniowym znajdują się klauzule dotyczące warunków oraz procedur akceptacji kart.Agent rozliczeniowy dostarcza sprzedawcy specjalny terminal zwany POS, służący do obsługi transakcji kartowych. Terminal w celu uzyskania autoryzacji łączy się z centrum rozliczeniowym za pośrednictwem inni telefonicznej, lub w przypadku większych sklepów przy użyciu specjalnego łącza.
Agent rozliczeniowy jest także odpowiedzialny za wszechstronne szkolenie właściciela punktu handlowego i jego personelu. Niestety często zdarza się, że personel nie przestrzega odpowiednich procedur, co w większości przypadków spowodowane jest niedostatecznym wyszkoleniem. Odpowiedzialność za to ponosi agent rozliczeniowych, choć trzeba pamiętać, ze u wielu sprzedawców następuje bardzo duża rotacja pracowników, dlatego w takich przypadkach powinien on sam zajmować się ich szkoleniem.
Uwaga na personel
Prawidłowe przyjmowanie kart jest kluczem do uniknięcia odpowiedzialności za transakcje kartowe dokonywane przez przestępców. Przestrzeganie procedur pozwala na wyeliminowanie i wykluczenie większości prób przestępczego użycia karty w naszym punkcie handlowym. Nie eliminuje to takich transakcji całkowicie, lecz jeśli do nich już dojdzie to odpowiedzialność za nie przejmie inny podmiot: agent rozliczeniowy, bank - wydawca karty lub jej posiadacz.
Akceptując karty trzeba zdawać sobie sprawę z konieczności prawidłowego doboru personelu, bowiem na pracodawcy spoczywa pełna odpowiedzialność za jego działania. Musimy pamiętać, że wszelkie operacje dokonywane w terminalu POS to operacje mające skutki finansowe. Zatem dostęp do tych urządzeń powinny mieć tylko osoby, którym zezwalamy na dostęp do gotówki.
Z podejrzliwością nie należy przesadzać, lecz warto zadbać o ty by: po godzinach pracy sklepu nikt z personelu nie mógł dokonywać transakcji kartami oraz by pracownicy nie próbowali notować numerów kart klientów. Numery takie znajdują się na wszystkich potwierdzeniach drukowanych przez terminal oraz mogą być wydrukowane z terminala w postaci dziennego rozliczenia transakcji. Numery kart mogą bowiem zostać wykorzystane do zakupów w Internecie na koszt klienta. Oczywiście bardzo trudno wykazać, gdzie mogło do ujawnienia takich informacji dojść i dlatego raczej należy wykluczyć odpowiedzialność sklepu w takiej sytuacji. Warto jednak dbać o bezpieczeństwo wszystkich danych o naszych klientach.
Trzeba także dbać o komfort i poczucie bezpieczeństwa naszych klientów. W tym celu terminal POS powinien być umieszczony w takim miejscu, by klient płacący kartą nie tracił jej nigdy z oczu. Niedopuszczalne jest, by akceptacja karty następowała na zapleczu, bez udziału posiadacza karty. Jeśli warunki nie pozwalają na umieszczanie terminala w widocznym miejscu, to musimy być gotowi na umożliwianie klientowi udziału w tym procesie. Jest to związane z bardzo rozpowszechnionym obecnie procederem kopiowani kart płatniczych, z czego zdaje sobie sprawę większość posiadaczy.
Prawidłowa procedura
Procedura akceptacji kart jest wieloetapowa, jednak z punktu widzenia sprzedawcy nie jest procesem skomplikowanym. W wielu miejscach gdzie karty są przyjmowana często, ma on charakter bardzo zautomatyzowany. To właśnie automatyzacja często powoduje, że niektóre z procedur nie są przestrzegane w sposób prawidłowy. Odnosi się to przede wszystkim do konieczności sprawdzenia zgodności podpisu klienta ze wzorem na karcie. Ten obowiązek jest niestety nad wyraz często zaniedbywany.Krok 1 - Zainicjowanie płatności
Kiedy sprzedawca otrzyma od klienta kartę, powinien ją dokładnie obejrzeć. Musi uzyskać pewność, że to jest prawdziwa karta płatnicza. Kiedy się o tym przekona może rozpocząć procedurę autoryzacji. Aby tego dokonać przejeżdża kartą z paskiem magnetycznym przez czytnik kart w terminalu.
W tym momencie terminal drukuje pierwsza cześć pokwitowania (zwanego także slipem), widnieją na niej: adres punktu handlowego, w którym dokonujemy zakupu, numer rozliczeniowy punktu oraz numer karty płatniczej. I tu bardzo ważna uwaga, kasjer powinien w tym momencie sprawdzić czy wydrukowany numer jest identyczny z tym, który widnieje na karcie. W ten sposób można bowiem wychwycić karty sfabrykowane przez przestępców. Jeśli zauważymy różnicę to należy bezwzględnie kartę zatrzymać, należy także natychmiast zawiadomić Policję.
Jeśli potwierdzenia transakcji następuje poprzez podanie kodu PIN (a nie poprzez złożenie podpisu) to przed rozpoczęciem autoryzacji klient musi wpisać ten kod na specjalnej klawiaturze, w którą wyposażony jest terminal.
Krok 2 - Przesyłanie danych
W następnej kolejności dane karty wraz z kwota transakcji zostają przesłane do agenta rozliczeniowego, który przesyła zapytanie autoryzacyjne do banku - wydawcy karty. Bank sprawdza kwotę transakcji ze stanem środków na rachunku lub pozostałym limitem zadłużenia. Jeśli transakcja mieści się w ramach tych sum bank przesyła informacje o pomyślnej autoryzacji do organizacji płatniczej. Jednocześnie blokuje na koncie klienta, kwotę równą wartości dokonanej transakcji.
Krok 3 - Weryfikacja podpisu i zakończenie transakcji dla klienta
Zwrotna informacja jest przekazywana od organizacji płatniczej do agenta rozliczeniowego, a centrum przekazuje ją do terminala w punkcie handlowym. W tym momencie terminal drukuje pozostałą cześć pokwitowania. Jeśli autoryzacja dała pozytywny efekt to na pokwitowaniu wydrukowane zostaje miejsce na podpis klienta (chyba, że potwierdzenie transakcji następowało przy użyciu kodu PIN). Klient składa swój podpis a sprzedawca porównuje go z wzorem znajdującym się z tyły karty.
Jeśli podpis jest zgodny ze wzorem, to sprzedawca zatwierdza ostatecznie transakcję i dochodzi ona do skutku. Sprzedawca jest także uprawniony, by w razie wątpliwości, poprosić klienta o okazanie dokumentu tożsamości, w celu weryfikacji czy rzeczywiście jest on właścicielem przedłożonej karty. Jednak najważniejszy jest podpis i brak właściwego podpisu powinien skutkować anulowaniem przez sprzedawcę transakcji (nawet jeśli sprawdzi on dowód osobisty klienta).
Niestety sprzedawcy rzadko przyglądają się dokładnie podpisowi klienta, często zdarza się tak, że potwierdzają prawidłowość podpisu jeszcze przed jego złożeniem. W ten sposób bardzo ułatwiają życie wszystkim karcianym oszustom. Warto wiedzieć, że jeśli podpis na potwierdzeniu będzie znacząco różnił się od podpisu na karcie, klient może dokonać reklamacji danej transakcji, a w przypadku utraty karty może próbować zrzucić na sklep odpowiedzialność za taką transakcję. Dlatego tak ważne jest by dokładnie sprawdzać podpisy klientów.
Tak kończy się transakcja dla samego klienta. Otrzymuje on potwierdzenie zapłaty kartą oraz zakupiony towar i może już spokojnie opuścić sklep. Aby dopełnić wykonanie transakcji terminal musi jeszcze przesłać do agenta rozliczeniowego wszystkie informacje o dokonanej transakcji. Następuje to już po zamknięciu punktu handlowego, podczas tzw. "wysyłki nocnej".
Podsumowanie
Zachowanie wszelkich procedur ma istotne znaczenie dla kwestii odpowiedzialności sprzedawcy w przypadku przestępczego wykorzystania kart płatniczych. Postępowanie zgodne z nimi daje sprzedawcy praktycznie 100% pewność, że nigdy nie zostanie obciążony kosztami tego rodzaju transakcji.Najistotniejsze znaczenie mają tu dwa momenty całego procesu autoryzacji karty, na które trzeba zwracać szczególną uwagę. Pierwszy to sprawdzenia czy numer karty na pokwitowaniu zgadza się z numerem wybitym na karcie, a drugi to dopilnowanie by klient złożył na pokwitowaniu właściwy podpis, zgodny ze wzorem z karty. Warto się postarać, by taka weryfikacja była prowadzona prawidłowo.
Źródło:Informacja prasowa
