Ile zdolności kredytowej zabierają dzieci?

Dodatkowe osoby na utrzymaniu obniżają zdolność kredytową gospodarstwa domowego starającego się o kredyt hipoteczny. W niektórych bankach jednak ta prawidłowość zaczyna działać dopiero wtedy, gdy pojawia się kolejny potomek. Posiadanie dwójki pociech może obniżyć dostępną kwotę kredytu nawet o ponad 40 procent.

W grudniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdziliśmy, jakie warunki oferują banki klientce zarabiającej 4900 zł miesięcznie i planującej zakup mieszkania na rynku wtórnym w Poznaniu. Postanowiliśmy wziąć pod lupę szczegółowo dodatkowo jedno zagadnienie – jak na szacowaną maksymalną zdolność kredytową wpływa liczba dzieci w gospodarstwie domowym matki- singielki.

Banki przygotowały symulacje dla trzech scenariuszy:

• 32- letnia kobieta nie wychowuje żadnego dziecka, prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe.
• Na utrzymaniu kredytobiorcy jest jedno dziecko.
• Na utrzymaniu kredytobiorcy jest dwójka dzieci.

Utrzymanie dziecka ma znaczący wpływ na domowy budżet – wie to każdy rodzic. Nie we wszystkich bankach jednak szacowana zdolność kredytowa odzwierciedla tę zależność. Aby pokazać, jak kredytodawcy podchodzą do tej kwestii, obliczyliśmy kilka, następująco zdefiniowanych wskaźników:

• Efekt pierwszego dziecka – o ile zmniejsza się maksymalna zdolność kredytowa, gdy kredytobiorca wychowuje jedno dziecko w porównaniu ze zdolnością tego samego bezdzietnego kredytobiorcy.
• Efekt drugiego dziecka – o ile spada zdolność kredytowa, gdy kredytobiorca wychowuje dwójkę dzieci w porównaniu z maksymalną zdolnością przy utrzymywaniu tylko jednego dziecka (dla tego samego profilu klienta).
• „Efekt bliźniaków” – o ile spada zdolność kredytowa, gdy kredytobiorca wychowuje dwójkę dzieci w porównaniu z sytuacją, gdy prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe.

Pierwsze dziecko – w kilku bankach się nie liczy

W pięciu spośród 14 analizowanych banków w ocenie maksymalnej zdolności kredytowej nie dostrzeżemy różnicy pomiędzy wynikami dla bezdzietnego singla i rodzica wychowującego jedno dziecko. Kredytodawcy z tej grupy podają dokładnie taki sam szacunek w obu scenariuszach.

Najbardziej odczuwalny „efekt jednego dziecka” będzie w przypadku Banku Pekao. Klientka będzie mogła zaciągnąć zobowiązanie niższe o ponad 91 tys. zł niż w sytuacji, gdy stara się o kredyt jako bezdzietna. 10- procentowy spadek zdolności kredytowej odnotowaliśmy jeszcze w przypadku Alior Banku.

Najwyżej zdolność kredytową profilowego kredytobiorcy oszacował Bank BGŻ BNP Paribas (w ofercie byłego Raiffeisen Polbanku i pod szyldem BNP) oraz Bank Pekao. Klientka, która nie ma dzieci na utrzymaniu mogłaby liczyć na finansowanie w kwocie ponad 530 tys. zł. Najbardziej konserwatywny w zestawieniu okazał się Citi Handlowy, gdzie proponowana kwota kredytu wynosi 323 tys. zł (o ponad 200 tys. zł mniej niż w bankach z czołówki).

Kolejność najbardziej „hojnych” banków ulega nieznacznej zmianie w scenariuszu z jednym dzieckiem. Nadal na czele znajduje się Bank BGŻ BNP Paribas, ale zaraz za nim plasuje się Bank Pocztowy, a następnie Bank Millennium. Dostępne kwoty nadal przekraczają pół miliona złotych.

Drugie dziecko – zdolność leci w dół

Pojawienie się drugiego dziecka znacząco zmienia zdolność kredytową klientki we wszystkich bankach. Tym razem nie ma już wyjątków, a spadek finansowej wydolności w większości instytucji przekracza 30 proc., w porównaniu z sytuacją, gdy na utrzymaniu kredytobiorcy jest tylko jedna pociecha.

Profilowa klientka wychowująca dwójkę dzieci mogłaby liczyć na maksymalnie 354 tys. zł kredytu. Wśród banków proponujących najwyższą kwotę finansowania ponownie znajdują się Bank BGŻ BNP Paribas, Bank Millennium i Bank Pekao. W wymienionych instytucjach „efekt drugiego dziecka” jest jednak znaczący – zdolność spada o ponad 30 proc. w porównaniu ze scenariuszem jednego potomka.

Wpływ dołączenia do gospodarstwa domowego kolejnej pociechy jest największy w Banku Pocztowym (spadek zdolności o niemal 40 proc.) oraz w BOŚ, PKO BP i ING Banku Śląskim (ponad 36 proc.). Przekłada się to na obniżenie dostępnej kwoty kredytu o 160-190 tys. zł.

Dwójka dzieci kontra bezdzietny kredytobiorca – „efekt bliźniaków”

Ponad 43-procentowy spadek zdolności kredytowej – tak w najgorszym scenariuszu może wyglądać efekt pojawienia się w gospodarstwie domowym prowadzonym przez samodzielnego rodzica dwójki dzieci. „Efekt bliźniaków” jest szczególnie silny w przypadku Banku Pocztowego, PKO BP oraz Banku Pekao.

Najmniejszą różnicę w szacowanej zdolności kredytowej odnotowaliśmy w Eurobanku i Citi Handlowym, gdzie spadek wskaźnika jest zbliżony do 14 proc. Są to jednocześnie instytucje, które tak samo oceniły wydolność finansową gospodarstwa domowego bez dzieci i z jednym dzieckiem.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: