Jedni pracują na nie latami, inni dostają je w spadku. Wszystkim natomiast mieszkanie oprócz dachu nad głową daje coś ważniejszego – poczucie bezpieczeństwa. Wystarczy jednak włamanie, pęknięta rura u sąsiada „z góry” czy nie wyłączona w porę kuchenka gazowa, by w mgnieniu oka stracić cały dobytek. Warto pomyśleć o ubezpieczeniu mieszkania.
Mieszkanie, czyli co
Wydawać się może, że przy polisie na mieszkanie przedmiot ubezpieczenia jest oczywisty. Niekoniecznie. Ogólne Warunki Ubezpieczenia szczegółowo regulują czym mieszkanie jest i jakie lokum za mieszkanie można uznać, a jakie nie. Najczęściej zakłady ubezpieczeniowe obejmują ochroną mieszkanie rozumiane jako część budynku wielomieszkaniowego, posiadane przez Ubezpieczającego na postawie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego, tytułu prawnego ustanawiającego odrębną własność lub przenoszącego tą własność, czy umowy najmu.To jednak nie wszystko. Polisa dotyczy zwykle również pomieszczeń przynależnych do mieszkania, pomieszczeń gospodarczych, garażu, ogrodzenia nieruchomości, czy mienia ruchomego będącego własnością Ubezpieczającego (meble, sprzęt elektroniczny, dzieła sztuki, rowery, środki pieniężne, sprzęt turystyczny, a także zwierzęta domowe). Zakres ochrony wydaje się zatem bardzo szeroki: od samego budynku (ściany, stropy, belki, instalacje okien i drzwi zewnętrznych) po zwierzęta domowe. Ubezpieczyciele przyjmują w tym zakresie różne koncepcje, dlatego należy dokładnie wczytać się w treść OWU, by mieć świadomość czy przedmioty szczególnie cenne dla kupującego polisę będą podlegały ochronie.
Na mieszkanie czai się wiele zagrożeń
Ubezpieczenie mieszkania standardowo chroni przed całym pakietem zdarzeń losowych, opcjonalnie natomiast można ubezpieczyć własne „M” przed kradzieżą z włamaniem i związanymi z tym zniszczeniami, przed rabunkiem czy dewastacją. Niektóre produkty w wariancie rozszerzonym zapewniają też ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej Ubezpieczającego przydatne, gdy to on nieumyślnie wyrządzi szkodę na rzecz sąsiada.Jako zdarzenia losowe mogące dotkliwie zagrozić mieszkaniu, wymienia się w OWU najczęściej:
- pożar,
- uderzenie pioruna,
- wybuch,
- implozję,
- upadek statku powietrznego,
- uderzenie pojazdu mechanicznego,
- huragan,
- powódź,
- zalanie,
- grad,
- ciężar śniegu lub lodu,
- zapadanie i osuwanie się ziemi,
- lawinę.
Większość towarzystw ubezpieczeniowych bierze pod uwagę prawie wszystkie z tych zagrożeń. Istnieje też możliwość włączenia do tej grupy innych ryzyk, charakterystycznych dla konkretnej nieruchomości (np. ryzyko uderzenia pojazdu mechanicznego, jeśli dom stoi przy wyjątkowo niebezpiecznym zakręcie).
Należy mieć jednak świadomość, że towarzystwo ubezpieczeń nie odpowie za szkody powstałe wskutek umyślnego działania, zaniechania czy rażącego niedbalstwa Ubezpieczającego i osób mu bliskich.
Wartość mieszkania a kwota odszkodowania
Suma ubezpieczenia, a zatem kwota, na jaką ubezpieczone jest mieszkanie powinna być zbliżona do rzeczywistej wartości mieszkania, rozumianej jako wartość w stanie nowym, pomniejszona o dotychczasową amortyzację. Czy zawsze tak jest?Zdarza się, że zakłady ubezpieczeń stosują ograniczenia przy określaniu odpowiedzialności za szkody powstałe w ubezpieczonym mieszkaniu/domu. Na przykład górny pułap odpowiedzialności Generali za szkody powstałe w mieszkaniu wskutek powodzi wynosi 50% sumy ubezpieczenia. MTU S.A. w polisie „Mój dom” przewiduje sumę ubezpieczenia dla mieszkania jako wielokrotność 10 000 złotych, ale nie niższą niż 20 000 i nie wyższą niż 200 000 złotych. Ubezpieczając mieszkanie z Inteligo poprzez wysłanie wniosku elektronicznego, ze względu na uproszczoną w takim przypadku analizę ryzyka, nie można ubezpieczyć mieszkania na sumę wyższą niż 40 000 złotych.
Szczegółowe regulacje odnoszą się nie tylko do samej sumy gwarancyjnej. WARTA zaznacza w OWU mieszkania, że maksymalna kwota odszkodowania za zniszczony/skradziony elektroniczny sprzęt audiowizualny wynosi 80% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych znajdujących się w lokalu, za dzieła sztuki 40%, papiery wartościowe chronione są już tylko w 10%, a przy gotówce i innych środkach płatniczych mowa o 5%.
Zmodyfikowana może być także składka ubezpieczeniowa. Brak odpowiednich zabezpieczeń chroniących mieszkanie przed zdarzeniem ubezpieczeniowym, ale też opłacanie składki w ratach działają na niekorzyść i powodują jej zwyżkę, podczas gdy zastosowanie dodatkowych zamków w drzwiach, czy rolet antywłamaniowych skutkuje składką w mniejszym wymiarze. Na zniżkę można liczyć podpisując kolejną już umowę z tym samym ubezpieczycielem lub zaopatrując się przy okazji ubezpieczenia mieszkania w produkt innego typu.
Dom i jego zawartość to przeważnie odzwierciedlenie życiowego dorobku. Tak jak w przypadku innych ubezpieczeń, na co dzień nie dostrzega się grożących mu niebezpieczeństw. Zwykle aż do pierwszej zaistniałej szkody. Wtedy to (czyli paradoksalnie w najgorszym z możliwych momencie) przychodzi czas na refleksję i wizytę w zakładzie ubezpieczeń, a decyzji o zakupie polisy na przyszłość towarzyszą niepotrzebne emocje. A przecież wartość dobra tak cennego jak dom wymaga, by zabezpieczyć je z głową. Stąd konieczność dokładnej analizy treści polisy. Potrzeba poświęcić jej dłuższą chwilę, a niekiedy poradzić się specjalisty. A nader wszystko potrzeba zrobić to odpowiednio wcześnie. Na przekór opinii, że Polak mądry po szkodzie.
Malwina Wrotniak
Bankier.pl
Źródło:
