O uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej dla wniosku o kredyt w walucie innej, niż polski złoty jest dużo trudniej, niż choćby rok temu. Istotny wpływ miały na to ograniczenia wprowadzone przez Komisję Nadzoru Finansowego. Klienci są także bardziej świadomi ryzyka, jakie niesie ze sobą obciążenie domowego budżetu kredytem w walucie obcej. W sierpniowym rankingu sprawdziliśmy, które banki udzielą kredytu w złotych, euro i frankach klientom o co najmniej średnim miesięcznym wynagrodzeniu, jednak bez żadnego wkładu własnego.
Kto pożyczy w walucie?
Obecnie franki na zakup nieruchomości pożyczą cztery banki – PKO BP, Bank BPH, Nordea Bank Polska i Deutsche Bank PBC.
O kredyt w euro można się starać w szesnastu bankach, a są to: PKO BP, Bank Pekao SA, BOŚ Bank, Bank Zachodni WBK, DnB Nord, Kredyt Bank, Bank BPH, Getin Bank, Lukas Bank, Polbank EFG, Raiffeisen Bank Polska, Alior Bank, MultiBank, mBank, Nordea Bank Polska i Deutsche Bank PBC.
Bank Pekao SA udziela kredytów we frankach lub euro jedynie osobom, które otrzymują wynagrodzenie w którejś z powyższych walut.
Profil klientów starających się o kredyt
Przyjmijmy, że o kredyt wnioskuje małżeństwo, każdy z kredytobiorców ma 29 lat. Nie mają dzieci, od ponad roku pracują na umowy na czas nieokreślony. Wynagrodzenie otrzymują w polskich złotych, w sumie 7 tysięcy zł netto miesięcznie. Mieszkają w mieście liczącym 300 tysięcy mieszkańców. Chcą kupić mieszkanie o powierzchni 60 metrów kwadratowych. Wartość nieruchomości to 350 tysięcy złotych. Czas kredytowania to 30 lat. Klienci nie posiadają żadnych zobowiązań finansowych, a jeśli cross-selling pozwoli obniżyć koszty kredytu, skorzystają z innych produktów bankowych.
W pierwszej tabeli przedstawiamy wyniki rankingu przy założeniu, że klienci nie posiadają wkładu własnego – chcą kredytować 100 proc. wartości nieruchomości, co oznacza, że pożyczają od banku 350 tysięcy złotych. W łączny koszt kredytu wliczono: odsetki, prowizję, ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie pomostowe (przy założeniu, że jest pobierane przez 6 miesięcy) oraz inne ubezpieczenia z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
Bez wkładu własnego – najlepszy kredyt w DnB Nord
W tym miesiącu na pierwsze miejsce w rankingu zajął DnB Nord – łączny koszt kredytu przy podanych założeniach to 390 959 złotych. Kolejne pozycje należą do Banku Pekao SA i Deutsche Banku. Pekao kolejny raz poprawia swoją pozycję, wspinając się po szczeblach rankingu.
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | 1,00% | 5,71% | 783 086 zł | 2 074 zł | 390 959 zł | |
| 2. | 1,48% | 6,07% | 666 400 zł | 2 114 zł | 415 862 zł | |
| 3. | 0,50%, po roku 1,40% | 6,13% | 690 000 zł | 1 928 zł, po roku 2 128 zł | 416 492 zł | |
| 4. | 1,25% | 5,97% | 696 509 zł | 2 092 zł | 417 160 zł | |
| 5. | BOŚ Bank | 1,00% -1,50% | od 5,84% | 805 738 zł | 2 063 zł | 418 490 zł |
| 6. | 1,30% | 6,01% | 657 800 zł | 2 100 zł, po drugim roku 2 169 zł | 430 958 zł | |
| 7. | Pekao Bank Hipoteczny | 1,50% | 6,22% | 350 000 zł | 2 148 zł | 432 315 zł |
| 8. | Kredyt Bank | 1,50% | 6,21% | 650 093 zł | 2 146 zł | 432 360 zł |
| 9. | 1,60% | 6,31% | 638 180 zł | 2 171 zł | 440 576 zł | |
| 10. | Eurobank | 1,42% | 6,11% | 519 000 zł | 2 125 zł | 441 665 zł |
| 11. | PKO Bank Polski | 1,62% | 6,34% | 615 600 zł | 2 177 zł | 443 511 zł |
| 12. | 1,30% | 6,01% | 657 800 zł | 2 101 zł, po drugim roku 2 185 zł | 444 363 zł | |
| 13. | 1,49% | 6,20% | 717 410 zł | 2 144 zł | 451 142 zł | |
| 14. | 1,90% | 6,73% | 551 000 zł | 2 265 zł | 468 712 zł | |
| 15. | Raiffeisen Bank Polska | 1,80% | 6,49% | 620 000 zł | 2 210 zł | 478 140 zł |
| 16. | 2,14% | 6,44% | 700 833 zł | 2 272 zł | 485 655 zł | |
| 17. | 2,00% | 6,71% | 462 000 zł | 2 262 zł | 491 000 zł | |
| 18. | Polbank EFG | 2,40% | 7,12% | 631 000 zł | 2 357 zł | 503 800 zł |
| 19. | Bank BPS | 1,99% | 7,69% | 620 000 zł | 2 493 zł | 549 211 zł |
Źródło: banki.
Wymagany wkład własny – zwycięża ING Bank Śląski
W powyższym zestawieniu brakuje kilku banków, które bezwzględnie wymagają wniesienia wkładu własnego. Przyjmijmy zatem, że nasi hipoteczni klienci posiadają 35 tys. zł, czyli 10 proc. wartości nieruchomości. Poniżej prezentujemy ranking ofert przy założeniu wniesienia takiego wkładu własnego.
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | 1,00% | 5,78% | 682 130 zł | 1 844 zł | 354 047 zł | |
| 2. | 0,79%, po trzecim roku 1,29% | 5,49%, po trzecim roku 5,99% | 580 441 zł | 1 791 zł | 365 932 zł | |
| 3. | Nordea Bank Polska | 1,10% | 5,82% | 600 389 zł | 1 904 zł | 373 547 zł |
| 4. | 1,20% | 6,02% | 540 500 zł | 2 085 zł | 402 375 zł | |
| 5. | 1,80%, po pierwszym roku 1,40% | od 6,53% | 305 000 zł | 1 993 zł | 441 598 zł |
Źródło: banki.
Obecnie pięć banków wymaga od osób ubiegających się kredyt hipoteczny wkładu własnego. W zestawieniu wygrywa ING Bank Śląski – tu łączny koszt kredytu to nieco ponad 354 tysiące złotych. Na kolejnej pozycji uplasował się BNP Paribas, zaś trzecie miejsce należy do Nordea Bank Polska.
Kredyt we frankach bez wkładu własnego – jedynie w PKO BP
Tylko jeden bank ocenił zdolność kredytową klientów na tyle dobrze, by mogli zaciągnąć kredyt hipoteczny we franku szwajcarskim. PKO Bank Polski jeszcze kilka dni temu konkurował z Aliorem, mBankiem i MultiBankiem. Na polu walki został jednak sam.
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| - | PKO Bank Polski | 7,17% | 7,25% | 473 550 zł | 613 CHF | 130 716 CHF |
Źródło: banki. Przyjęto średni kurs na dzień 12.08.2011 r.
Kredyt w euro – DnB Nord na czele rankingu
Biorąc pod lupę kredyty walutowe, klienci mają dużo większy wybór kredytów w euro. Jedenaście banków deklaruje, że udzieliłoby kredytu na równowartość 350 tysięcy złotych i to na 100 proc. wartości nieruchomości.
Według wyliczeń DnB Nord, zwycięzcy rankingu w tej kategorii, łączny koszt kredytu dla klientów chcących zaciągnąć kredyt mieszkaniowy w euro wyniesie ponad 45 477 euro (miesięczna rata to ok. 384 EUR). Drugie miejsce należy do Deutsche Banku, ostatnią pozycję na podium zajął mBank.
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1. | 1,60% | 3,20% | 156 850 EUR | 384 EUR | 45 477 EUR | |
| 2. | 0,50%, po pierwszym roku 2,10% | 3,66% | 163 442 EUR | 327 EUR, po pierwszym roku 402 EUR | 56 857 EUR | |
| 3. | 2,00% | 3,54% | 116 740 EUR | 391 EUR | 60 114 EUR | |
| 4. | 2,00% | 3,48% | 116 740 EUR | 388 EUR | 60 928 EUR | |
| 5. | Kredyt Bank | 2,10% | 3,71% | 144 035 EUR | 412 EUR | 61 365 EUR |
| 6. | Polbank EFG | 2,40% | 3,94% | 135 320 EUR | 418 EUR | 63 527 EUR |
| 7. | Raiffeisen Bank Polska | 2,25% | 3,78% | 130 272 EUR | 416 EUR | 66 062 EUR |
| 8. | PKO Bank Polski | 2,77% | 4,32% | 113 820 EUR | 428 EUR | 70 384 EUR |
| 9. | 2,80% | 4,10% | 96 858 EUR | 440 EUR | 74 700 EUR | |
| 10. | 4,95% | 6,37% | 98 261 EUR | 586 EUR | 129 825 EUR | |
| 11. | BOŚ Bank | 0,90%-2,90% | od 2,64% | 141 681 EUR | 357 EUR, po drugim roku 729 EUR | 160 942 EUR |
Źródło: banki. Przyjęto średni kurs na dzień 12.08.2011 r.
Spośród wszystkich instytucji dających możliwość kredytowania nieruchomości w walucie obcej, większość banków oceniło profil naszych klientów jako wystarczający, by uzyskać pozytywną decyzję kredytową. Niektóre banki (Bank BPH, Nordea Bank Polska, Lukas Bank) odpowiedziały jednak, że nie udzielą kredytu bez przynajmniej 20-procentowego wkładu. Instytucje mimo wszystko ostrożniej decydują się na udzielenie kredytu mieszkaniowego w euro, franku szwajcarskim, dolarze czy funcie brytyjskim. Dwie ostatnie waluty są dużo rzadziej spotykane.
Przeanalizuj oferty i pomyśl, czy Cię stać
W ostatnich miesiącach osoby zadłużone we franku szwajcarskim przekonały się, czym w praktyce jest ryzyko walutowe. Szybujący frank spowodował, że klienci, którzy zdecydowali się na kredyt w tej walucie kilka lat temu, obecnie płacą dużo wyższą ratę, niż w przeszłości. Obostrzenia będące skutkiem zmian płynących z Komisji Nadzoru Finansowego i zwolnienia akcji kredytowej w walutach nie stanęły na drodze do kredytu dla naszych hipotecznych klientów.
Wciąż warto pamiętać, że zagraniczne waluty są nie tylko dla ludzi o mocnych nerwach, ale przede wszystkim dla tych, których na nie stać, biorąc pod rozwagę duże zmiany kursów walut.
Hanna Hylińska,
h.hylinska@bankier.pl
Bankier.pl
» Ranking kredytów hipotecznych – czerwiec 2011
» Nowe oblicze Rodziny na Swoim już wkrótce
» Porównuj kredyty hipoteczne na bieżąco!
