Nieduże, w nieco tańszej lokalizacji – takie bywa zwykle pierwsze własne mieszkanie. Sprawdziliśmy, ile będzie kosztować sfinansowanie realizacji takiego planu za pomocą kredytu hipotecznego. Pod lupę wzięliśmy nieruchomość od dewelopera o wartości 337 tys. zł.
W lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdzamy warunki kredytowania zaproponowane klientom starającym się o kupno 50-metrowego mieszkania na peryferiach Wrocławia. Nieruchomość pochodzi z rynku pierwotnego i kosztuje 337,5 tys. zł.
Profilowi klienci chcą skorzystać z 30-letniego kredytu hipotecznego. Wahają się pomiędzy sfinansowaniem inwestycji w jak największym stopniu z pożyczonych środków a „standardowym” 20-procentowym wkładem własnym.
Kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo. Klienci mają do dyspozycji co miesiąc kwotę 6,2 tys. zł. Nie obciążają ich żadne zobowiązania kredytowe, a na utrzymaniu gospodarstwa domowego pozostaje jeden samochód. Historia kredytowa potencjalnych kredytobiorców nie zawiera negatywnych wpisów.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
W pierwszym scenariuszu klientom zależy na pozostawieniu jak największych rezerw gotówki na wydatki związane z wykończeniem nowego lokum. Minimalny wkład własny wyniesie 10 proc. ceny mieszkania. Kwota kredytu to 303,75 tys. zł. Kilka instytucji – BNP Paribas Bank, ING Bank Śląski, Citi Handlowy – nie udzieli kredytu na takich warunkach.
|
Kredyt na 303.750 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank Pekao
|
3,85% |
2,14% |
1 461 zł |
220 775 zł |
5,56% |
|
2. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
4,09% |
2,30% |
1 465 zł |
225 409 zł |
4,20% |
|
3. |
BOŚ
|
3,99% |
2,20% |
1 450 zł |
225 572 zł |
4,24% |
|
4. |
PKO BP (4) (5)
|
4,01% |
2,22% |
1 493 zł |
227 215 zł |
4,64% |
|
5. |
Credit Agricole |
3,81% |
2,10% |
1 419 zł |
231 606 zł |
4,56% |
|
6. |
PKO BP (5)
|
4,06% |
2,27% |
1 502 zł |
233 077 zł |
4,69% |
|
7. |
Bank Millennium
|
4,01% |
2,30% |
1 451 zł |
233 744 zł |
4,38% |
|
8. |
Bank BPS |
3,90% |
2,19% |
1 612 zł |
240 578 zł |
4,61% |
|
9. |
Santander Bank |
4,30% |
2,59% |
1 503 zł |
247 282 zł |
4,68% |
|
10. |
mBank
|
4,31% |
2,60% |
1 507 zł |
248 636 zł |
4,77% |
|
11. |
Alior Bank
|
4,20% |
2,49% |
1 485 zł |
252 053 zł |
5,48% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-17.2.2020 r. |
||||||
Najniższy łączny koszt finansowania zaproponował Bank Pekao. Tuż za nim znalazł się Pekao Bank Hipoteczny oraz Bank Ochrony Środowiska, gdzie zsumowane odsetki i dodatkowe koszty dla 30-letniego kredytu zbliżone są do 225 tys. zł. Kolejne miejsca zajęły PKO Bank Polski oraz Credit Agricole.
Najtańszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym
Dwukrotnie wyższy wkład własny oznacza uszczuplenie oszczędności zgromadzonych na wyposażenie lokalu, ale jednocześnie szansę na tańsze finansowanie inwestycji. W tym scenariuszu kredytobiorcy musieliby wyłożyć 67,5 tys. zł, a kwota kredytu wyniosłaby 270 tys. zł.
|
Kredyt na 270 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
3,50% |
1,79% |
1 212 zł |
172 090 zł |
3,71% |
|
2. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,59% |
1,80% |
1 382 zł |
172 673 zł |
3,69% |
|
3. |
Citi Handlowy
|
3,60% |
1,89% |
1 241 zł |
177 406 zł |
3,77% |
|
4. |
Bank Pocztowy
|
3,50% |
1,79% |
1 248 zł |
178 259 zł |
4,13% |
|
5. |
Bank Pekao
|
3,65% |
1,94% |
1 237 zł |
181 629 zł |
5,13% |
|
6. |
PKO BP (4) (5)
|
3,64% |
1,85% |
1 232 zł |
181 875 zł |
4,19% |
|
7. |
ING Bank Śląski
|
3,74% |
1,95% |
1 248 zł |
183 090 zł |
4,10% |
|
8. |
BNP Paribas Bank
|
3,41% |
1,70% |
1 201 zł |
183 233 zł |
3,78% |
|
9. |
PKO BP (5)
|
3,69% |
1,90% |
1 240 zł |
184 450 zł |
4,24% |
|
10. |
Santander Bank |
3,70% |
1,99% |
1 243 zł |
186 231 zł |
4,04% |
|
11. |
BOŚ
|
3,79% |
2,00% |
1 258 zł |
189 370 zł |
4,03% |
|
12. |
Bank Millennium
|
3,71% |
2,00% |
1 244 zł |
191 025 zł |
4,07% |
|
13. |
Credit Agricole |
3,61% |
1,90% |
1 231 zł |
194 762 zł |
4,37% |
|
14. |
mBank
|
4,11% |
2,40% |
1 308 zł |
209 636 zł |
4,58% |
|
15. |
Alior Bank
|
4,00% |
2,29% |
1 289 zł |
212 753 zł |
5,26% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-17.2.2020 r. |
||||||
Pierwsze miejsce w rankingu kredytów ze standardowym wkładem własnym przypadło Bankowi BPS, a drugie – Pekao Bankowi Hipotecznemu. Trzecia lokata należy do Citi Handlowego, za którym znalazły się Bank Pocztowy, Bank Pekao i PKO Bank Polski.
W zestawieniach prezentujemy oferty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Łączny koszt zobowiązania i wysokość raty zależne są w ich przypadku od stawki z rynku międzybankowego (WIBOR 3M lub 6M) oraz marży doliczanej przez kredytodawcę. Warto przypomnieć, że symulacje opierają się na dzisiejszych stawkach, a w przypadku wzrostu stóp mogą one ulec zmianie – raty będą w większym stopniu obciążać budżet klientów.
