W lipcowym rankingu uchwyciliśmy specyficzny moment. Kredyty hipoteczne mimo cięcia stóp nie staniały znacząco w porównaniu z czerwcem. To pierwszy epizod stagnacji od końcówki zimy.
Trochę obniżek, tyle samo podwyżek i trzy banki z ofertami jak miesiąc wcześniej – taki obraz przynosi lipcowe zestawienie kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem. Drobne ruchy, raz w górę, raz w dół, były charakterystyczne dla czasów stabilnych stóp procentowych. Tym razem zapewne uchwyciliśmy moment jeszcze przed reakcją cenników na najnowszy, wakacyjny krok Rady Polityki Pieniężnej.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W lipcowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,20% |
1,85% |
3 886 zł |
641 675 zł |
7,71% |
|
2. |
mBank O KREDYT |
6,28% |
1,86% |
3 916 zł |
650 655 zł |
7,26% |
|
3. |
Credit Agricole |
6,20% |
1,90% |
3 886 zł |
657 099 zł |
7,28% |
|
4. |
Santander Bank O KREDYT |
6,22% |
2,05% |
3 894 zł |
660 179 zł |
7,32% |
|
5. |
Bank BPS O KREDYT |
6,23% |
2,09% |
3 897 zł |
663 456 zł |
6,68% |
|
6. |
Alior Bank O KREDYT |
6,231% |
2,19% |
3 897 zł |
671 367 zł |
7,50% |
|
7. |
PKO BP - klient stały ZAPYTAJW BANKU |
6,27% |
1,86% |
3 915 zł |
672 275 zł |
7,99% |
|
8. |
Bank Pekao W BANKU |
6,29% |
1,84% |
3 996 zł |
680 775 zł |
7,29% |
|
9. |
PKO BP W BANKU |
6,37% |
1,96% |
3 951 zł |
683 498 zł |
8,10% |
|
10. |
VeloBank W BANKU |
6,38% |
2,00% |
3 952 zł |
687 817 zł |
7,40% |
|
11. |
Bank Millennium |
6,58% |
2,30% |
4 026 zł |
714 792 zł |
7,67% |
|
- |
ING Bank Śląski W BANKU |
6,40% |
1,85% |
3 965 zł |
604 808 zł (4) |
6,90% |
|
- |
Citi Handlowy W BANKU |
6,79% |
1,89% |
4 105 zł |
640 167 zł (4) |
7,01% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Łączny koszt i RRSO bank podał przy założeniu oprocentowania stałego przez cały okres kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-11.7.2025 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazły się BNP Paribas Bank, mBank oraz Credit Agricole. Rata naszego przykładowego zobowiązania w znakomitej większości banków znajduje się już poniżej poziomu 4 tys. zł.
Chociaż wydawało się, że sezon wakacyjny w hipotekach zapowiada się na raczej nudny, niespodzianka ze strony RPP ma potencjał, by rozruszać nieco stawki proponowane potencjalnym kredytobiorcom. Zainteresowanie kredytami pozostaje wysokie. W czerwcu 2025 r. liczba wniosków była o ponad jedną trzecią wyższa niż rok wcześniej, a średnia kwota zobowiązania wynosiła już 477 tys. zł.
