Kredyt hipoteczny na 50 metrów. Sprawdzamy oferty

Niewielkie mieszkanie na peryferiach dużego miasta to nierzadko pierwszy wybór usamodzielniającej się rodziny. W kwietniowej edycji rankingu sprawdziliśmy, jakie oferty przygotowały banki dla kredytobiorców, którzy zdecydowali się na taką opcję.

W najnowszej edycji rankingu kredytów hipotecznych przyglądamy się warunkom finansowania w niezwykłym momencie. Banki zaostrzają kryteria udzielania kredytów, zmieniają cenniki, znacznie bardziej konserwatywnie oceniają zdolność przyszłych kredytobiorców. Na to nakładają się zmiany stóp procentowych, w niektórych instytucjach uwzględniane z opóźnieniem.

W kwietniu sięgnęliśmy ponownie po profil kredytobiorców prezentowany niedawno, w „przedepidemicznym” lutowym rankingu. W osobnej analizie podsumujemy wkrótce krajobraz „przed” i „po” rewolucji na rynku wywołanej zamrożeniem gospodarki w wyniku epidemii koronawirusa.

Przyjęliśmy, że o kupno 50-metrowego lokalu z rynku pierwotnego stara się bezdzietna młoda para. Klienci mają do dyspozycji co miesiąc kwotę 6,2 tys. zł. Nie obciążają ich żadne zobowiązania kredytowe, a na utrzymaniu gospodarstwa domowego pozostaje jeden samochód. Historia kredytowa potencjalnych kredytobiorców nie zawiera negatywnych wpisów.

Mieszkanie kosztuje 337,5 tys. zł i mieści się na peryferiach Wrocławia. Tym razem prezentujemy symulacje banków przygotowane dla trzech scenariuszy – wkładu własnego wynoszącego 10, 20 i 30 proc. Lista kredytodawców gotowych sfinansować 90 proc. wartości inwestycji skurczyła się w ostatnim czasie i można się spodziewać, że to dopiero początek trendu podnoszenia wymagań wobec potencjalnych kredytobiorców.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu klientom zależy na pozostawieniu jak największych rezerw gotówki na wydatki związane z wykończeniem nowego lokum. Minimalny wkład własny wyniesie 10 proc. ceny mieszkania. Kwota kredytu to 303,75 tys. zł.

Kredytu z 10-procentowym wkładem własnym nie ma już w ofercie kilka instytucji, które wcześniej były skłonne finansować takie przedsięwzięcie. To m.in. największy polski bank (PKO BP), Bank Ochrony Środowiska (który obecnie wymaga 40 proc. wpłaty) i Pekao Bank Hipoteczny.

Najniższy łączny koszt finansowania zaproponował Bank Millennium. Na drugiej pozycji znalazł się Bank BPS, a na trzeciej Credit Agricole.

Najtańszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym

Dwukrotnie wyższy wkład własny oznacza, że kwota kredytu spada do 270 tys. zł, a klienci muszą wyłożyć z własnych oszczędności 67,5 tys. zł. Jednak przy takich parametrach, „standardowych” jeszcze przed dwoma miesiącami, w niektórych instytucjach nie można już liczyć na finansowanie. ING Bank Śląski wymaga wpłaty co najmniej 30 proc. wartości inwestycji.

Na czele zestawienia ponownie znalazł się Bank BPS. Druga lokata należy do Banku Pocztowego, a trzecia do PKO BP, który proponuje dwa warianty kredytu – dla klientów z co najmniej 6-miesięcznym stażem w instytucji oraz dla klienta niespełniającego tego warunku. Na kolejnym miejscu znalazł się Citi Handlowy, a następnie Santander Bank, w którym łączny koszt finansowania zamknie się w kwocie 142 tys. zł.

Najtańszy kredyt z 30-procentowym wkładem własnym

Ponad 101 tys. zł wpłaty własnej – to punkt wyjścia dla trzeciego scenariusza w kwietniowym rankingu kredytów hipotecznych. Kwota kredytu wynosi wówczas 236 250 zł. Stosunek pożyczanej kwoty do wartości nieruchomości (LTV) wynosi 70 proc.

W czołówce zestawienia dla scenariusza z 30-procentowym wkładem własnym znalazły się Bank BPS, Bank Pocztowy, PKO BP, Citi Handlowy oraz Santander Bank. W symulacjach prezentujemy oferty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Łączny koszt zobowiązania i wysokość raty zależne są w ich przypadku od stawki z rynku międzybankowego (WIBOR 3M lub 6M) oraz marży doliczanej przez kredytodawcę.

Warto przypomnieć, że symulacje opierają się na dzisiejszych stawkach stosowanych przez bank i zakładają, że wskaźnik nie ulegnie zmianie do końca okresu kredytowania.

Aktualizacja 27.4. Zaktualizowano wskaźnik WIBOR w symulacjach Banku Millennium.

Źródło: