Informacje ogólne
Niewiele jest osób, które nie spotkały się dotychczas z propozycją zawarcia ubezpieczenia na życie. Aby nie dać się namówić na zakup polisy, która nie jest Ci tak naprawdę potrzebna zapoznaj się z naszymi wskazówkami.
Bezsprzecznie najpopularniejszym życiowym ubezpieczeniem ostatnich lat w Polsce jest ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym.
Ubezpieczenie to łączy funkcję oszczędnościową z ochroną ubezpieczonego. Jest to rodzaj ubezpieczenia kapitałowego, w którym część składki ubezpieczeniowej zostaje zainwestowana w fundusze inwestycyjne prowadzone przez towarzystwo ubezpieczeń lub fundusze zewnętrzne.
Ryzyko inwestycji jest tu przerzucane na klienta, towarzystwa ubezpieczeń nie gwarantują z reguły określonych kwot, które ubezpieczony uzyska po zakończeniu umowy ubezpieczenia. Jedynie w przypadku funduszy gwarantowanych towarzystwo zapewnia pewną, minimalną stopą zwrotu.
Wpłacane przez ubezpieczającego składki są gromadzone na indywidualnym koncie klienta, który sam decyduje, w jakich funduszach chce ulokować swoje środki.
Z reguły jest zawierane na czas nieokreślony. Ubezpieczony może zażądać od towarzystwa wypłaty zgromadzonych środków w dowolnym momencie trwania ubezpieczenia. Jeśli w trakcie trwania umowy ubezpieczony umrze, osoby uposażone otrzymają od towarzystwa wyższą z kwot: określoną w umowie sumę ubezpieczenia lub sumę środków zgromadzonych na rachunku funduszy inwestycyjnych ubezpieczonego. Jeśli ubezpieczony zginie w wyniku nieszczęśliwego wypadku wypłacone odszkodowanie może przez niektóre towarzystwa zostać podwyższone.
Na co zwrócić uwagę
Wypłata części środków
Niektóre z towarzystw oferują możliwość wypłaty części zgromadzonych środków w trakcie trwania umowy ubezpieczenia bez konieczności jej rozwiązywania. Jest to bardzo korzystne w momencie, kiedy klient potrzebuje nagłego przypływu gotówki.
Opcje dodatkowe
Do ubezpieczeń kapitałowych można dokupić dodatkowe opcje, które obejmują między innymi ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, trwałą niezdolność do pracy, poważne zachorowanie, czy np. pobyt w szpitalu.
Stopy zwrotu
Decydując się na zakup danego ubezpieczenia warto przeanalizować stopy zwrotu, jakie osiągały fundusze, w których dane towarzystwo inwestuje wpłacane przez ubezpieczającego środki. Ważne są także wysokości opłat, jakie towarzystwa potrącają za zarządzanie funduszami.
Jaki % składki jest inwetsowany
Istotną informacją dla klienta będzie także to, jaki procent składki jest inwestowany w pierwszym, drugim i kolejnych latach trwania ubezpieczenia, a jaki procent jest potrącany przez towarzystwo na poczet kosztów administracyjnych itp. (np. prowizji agenta, który nam daną polisę sprzedał).
Zmiany w trakcie trwania umowy
Przed wyborem polisy należy zwrócić uwagę na to, czy dana polisa oferuje możliwość dokonywania w trakcie trwania umowy zmian. Najważniejszymi elementami, do których powinien mieć prawo klient, są zmiany:
- poziomu ochrony,
- wysokości składek,
- częstotliwości opłacania składek,
- sposobu alokacji składki pomiędzy fundusze,
- zawieszenia opłacania składek na czas trudności finansowych klienta, który pozostaje w tym czasie objęty
ochroną ubezpieczeniową.
Wybór funduszy
W zależności od skłonności do ryzyka klienta, jego wieku, sytuacji na rynku oraz innych czynników ma on najczęściej do wyboru:
- fundusze gwarantowane - towarzystwo ubezpieczeń gwarantuje minimalną stopę zwrotu z zainwestowanych składek,
- fundusze bezpieczne (dłużnych papierów wartościowych) - które inwestują w obligacje i inne papiery dłużne Skarbu Państwa, instrumenty rynku pieniężnego - czyli środki finansowe, które są obciążone najmniejszym ryzykiem. Przynoszą one względnie niskie zyski w okresie koniunktury, jednak są inwestycją stosunkowo korzystną w okresie złej sytuacji,
- fundusze zrównoważone - środki klientów są w różnych proporcjach inwestowane w inwestycje bezpieczne oraz bardziej ryzykowne papiery wartościowe (akcje),
- fundusze agresywne (akcyjne) - większość środków inwestują w akcje spółek notowanych na giełdzie papierów wartościowych. Są to inwestycje najbardziej ryzykowne,
- międzynarodowe - inwestują w papiery wartościowe notowane na rynkach polskich i zagranicznych. Ich stopa zwrotu zależy więc nie tylko od sytuacji na giełdzie polskiej, ale także na rynkach międzynarodowych.
Źródło:
