Nowa antylichwa - niektóre banki nie zmieszczą się w limitach

analityk Bankier.pl

W grudniu Ministerstwo Sprawiedliwości zaprezentowało projekt ustawy, która przewiduje m.in. obniżenie limitów kosztów pozaodsetkowych w kredytach, czyli np. opłat i prowizji. Głośno zaprotestowały firmy pożyczkowe, ostrzegając, że ograniczenia wyeliminowałyby je z rynku. Sprawdziliśmy, czy ewentualne zmiany w prawie nie dotknęłyby również banków.

Ochronić konsumentów padających dziś ofiarą lichwiarzy – taki cel przyświeca projektowi ustawy przygotowanemu przez Ministerstwo Sprawiedliwości. Przedstawiony w grudniu dokument zakłada m.in. wprowadzenie ostrych kar dla podmiotów, które wykorzystają przymusowe położenie i narzucają „nadmierne świadczenie”. Za praktyki lichwiarskie miałoby grozić od 3 miesięcy do 5 lat pozbawienia wolności.

Limity zakładane w nowej ustawie antylichwiarskiej zmuszą część banków do zmiany cenników
Limity zakładane w nowej ustawie antylichwiarskiej zmuszą część banków do zmiany cenników (fot. michaklootwijk / YAY Foto)

Dokument przewiduje nie tylko zmiany w kodeksie cywilnym i karnym, ale również modyfikację ustawy o kredycie konsumenckim. Przypomnijmy, że od marca 2016 r. obowiązują przepisy, które określają maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych produktów podlegających pod ustawę rządzącą rynkiem kredytów i pożyczek.

Uzupełniono w ten sposób lukę – wcześniej limitowana była tylko wysokość oprocentowania (obecnie 10 proc.), a wielu pożyczkodawców obchodziło ograniczenia przerzucając koszty do opłat i prowizji.

Nowe prawo – nowe niższe limity

Obowiązujące dziś limity kosztów pozaodsetkowych (czyli wszystkich związanych z udzieleniem kredytu poza odsetkami i niektórymi wyjątkami) są następujące:

  • Nie więcej niż 25 proc. kwoty kredytu plus 30 proc. kwoty za każdy rok trwania umowy.
  • Całkowita suma kosztów nie może przekroczyć 100 proc. pożyczanej kwoty.

W projekcie proponuje się zastąpienie tych wskaźników obniżonymi wartościami. Nowe brzmienie wzoru określającego maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu przewiduje:

  • Nie więcej niż 10 proc. kwoty kredytu plus 10 proc. kwoty za każdy rok trwania umowy.
  • Całkowitą sumę kosztów limitowaną do 75 proc. pożyczanej kwoty.

Proponowane przez Ministerstwo Sprawiedliwości zmiany oznaczałyby, że banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe musiałyby dopasować się do niższych stawek. Różnica w stosunku do obecnych maksimów byłaby znaczna. Przykładowo, dziś pożyczkodawca może pobrać od klienta przy kredycie udzielonym na 90 dni na 10 tys. zł 3240 zł prowizji i opłat. Po wejściu w życie zaostrzonych limitach stawka musiałaby spaść do 1246 zł.

Maksymalna wysokość kosztów odsetkowych w obecnej i projektowanej ustawie o kredycie konsumenckim
Maksymalna wysokość kosztów odsetkowych w obecnej i projektowanej ustawie o kredycie konsumenckim (Bankier.pl)

Limity przewidziane w ustawie skonstruowane są w taki sposób, że maksymalna stawka rośnie wraz z okresem kredytowania aż do momentu osiągnięcia wartości przewidzianej jako „sufit” (dziś  - 100 proc. pożyczanej kwoty). Krzywa dla wzoru proponowanego w projekcie resortu Zbigniewa Ziobry wygląda nieco inaczej – „równinę” osiąga po ok. 80 miesiącach.

Wiele banków musiałoby zmienić ofertę

Projekt ustawy spotkał się z, łagodnie rzecz ujmując, niezbyt życzliwym przyjęciem wielu instytucji. Protestowały szczególnie firmy pożyczkowe udzielające finansowania na krótsze terminy i bardziej ryzykownej klienteli. Obniżenie limitów mogłoby dla większości z nich oznaczać konieczność pożegnania się z rynkiem.

Jednak nowe ograniczenia dotknęłyby również banki udzielające kredytów gotówkowych. Sprawdziliśmy, czy kredytodawcy zmieściliby się w limitach, bazując na wysokości opłat i prowizji zawartych w cennikach. Przyjęliśmy następujące założenia:

  • Klient pożycza 10 tys. zł na 6 lub 12 miesięcy. Przy dłuższych okresach spłaty limity będą mniej dotkliwe.
  • Stosujemy maksymalną stawkę prowizji i opłaty przygotowawczej z taryfy danego banku. Zakładamy najdroższy scenariusz - klient nie korzysta z ubezpieczenia i nie ma rachunku w banku. Przyjmujemy, że prowizja i opłata przygotowawcza jest jedynym kosztem pozaodsetkowym.
  • Nie uwzględniamy ofert promocyjnych.
  • Limit kosztów pozaodsetkowych wynosi 1493 zł dla 180 dni i 2000 zł dla roku.

Maksymalna wysokość prowizji w kredytach gotówkowych (10 tys. zł, spłata
przez 6 i 12 miesięcy) – na czerwono zaznaczono przypadki, w których wartość
przekroczy lub zrówna się z limitem przewidzianym
w projekcie nowej ustawy antylichwiarskiej

Bank

Produkt

Maksymalna
stawka
prowizji
w taryfie

Prowizja
pobrana
przy spłacie
przez
6 miesięcy
(180 dni)

Prowizja pobrana
przy spłacie przez 12 miesięcy

Uwagi

Alior Bank

Pożyczka
gotówkowa

Brak
danych

Bank nie podaje maksymalnej stawki

Bank BPH

Produkt
przejęty
przez Alior Bank

24,40%

2 440 zł

2 440 zł

Bank Millennium

Pożyczka
gotówkowa

14,99%

1 499 zł

1 499 zł

Bank Pocztowy

Kredyt
gotówkowy

20,00%

2 000 zł

2 000 zł

BGŻ BNP Paribas

Kredyt
gotówkowy

15,00%

1 500 zł

 1 500 zł

BOŚ Bank

Pożyczka
przez internet

8,99%

899 zł

899 zł

BZWBK

Kredyt
gotówkowy

9,99%

999 zł

999 zł

Citi Handlowy

Pożyczka
gotówkowa

20,00%


2 000 zł

Bank nie udziela kredytu na 6 miesięcy

Credit Agricole

Pożyczka
gotówkowa

25,00%

2 500 zł

2 500 zł

Deutsche Bank

db Kredyt
Gotówkowy

15,00%

2 900 zł

2 900 zł

Bank udziela kredytu od 20 tys. zł i pobiera 1400 zł opłaty przygotowawczej. W tabeli obliczono koszt prowizji i opłaty dla 10 tys. zł.

Eurobank

Kredyt
dla każdego

19,60%

1 960 zł

1 960 zł

Maksymalna stawka prowizji podana przez biuro prasowe dla kredytu bez oprocentowania

Getin Bank

Pożyczka
gotówkowa

9,99%

999 zł

999 zł

Maksymalna stawka prowizji podana przez biuro prasowe

ING Bank Śląski

Pożyczka
gotówkowa

7,99%

799 zł

799 zł

mBank

Pożyczka
gotówkowa

14,99%

1 499 zł

1 499 zł

Podwyższona stawka prowizji dla kredytu bez ubezpieczenia

Nest Bank

Nest
Gotówka

10,00%

1 000 zł

1 000 zł

Taryfa przewiduje możliwość stosowania wyższych stawek prowizji w indywidualnych przypadkach

Pekao

Pożyczka
ekspresowa

6,00%


600,00 zł

Bank nie udziela kredytu na 6 miesięcy

PKO BP

Mini Ratka

Brak
danych


Bank nie podaje maksymalnej stawki

Plus Bank

Kredyt
gotówkowy

25,00%

2 500 zł

2 500 zł

Raiffeisen Polbank

Kredyt na Miarę

30,00%

3 000 zł

3 000 zł

T-Mobile
Usługi Bankowe

Pożyczka
gotówkowa

Brak danych


Bank nie podaje maksymalnej stawki

Źródło: Opracowanie Bankier.pl na podstawie taryf opłat i prowizji banków
oraz danych podanych przez biura prasowe banków, 16.2.2017.

Kilka instytucji odmawia podawania maksymalnych stawek prowizji w kredytach gotówkowych. Do grupy tej należą Alior Bank i PKO Bank Polski. Indywidualnie ustalane stawki zapewne w wielu sytuacjach będą przekraczać proponowane przez Ministerstwo Sprawiedliwości limity. W przypadku Eurobanku i Getin Bank informacje pozyskaliśmy z biur prasowych – w taryfach opłat i prowizji nie są dostępne.

Problem nie tylko dla firm pożyczkowych

Z przeglądu ofert wynika, że większość banków oferujących kredyty gotówkowe musiałaby po wprowadzeniu nowych limitów zmienić stawki opłat i prowizji. Rewolucja w cennikach nie oznaczałaby jednak, że z dnia na dzień klienci zyskaliby dostęp do tańszego finansowania. Klienci o lepszej historii kredytowej i sytuacji finansowej, oceniani jako mniej ryzykowni, zapewne nie odczuliby zmiany - dziś proponuje się im stawki, które zmieszczą się także w nowych limitach.

Wymuszona modyfikacja ofert byłaby równoznaczna z zaostrzeniem kryteriów kredytowania. Bardziej ryzykowni klienci, którzy mogą dziś otrzymać stosunkowo drogą pożyczkę, po obniżeniu limitów byliby odrzucani. Inną możliwością byłoby ograniczenie oferty krótkoterminowego finansowania na rzecz kredytów z dłuższymi terminami spłaty. Jedno jest pewne – regulacje zaplanowane przez resort Zbigniewa Ziobry dotkną nie tylko rynku pożyczek pozabankowych.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
4 3 ~Max

Czy kasy pożyczkowe w większych firmach nie działają.

! Odpowiedz
2 44 ~Polak

Pożyczanie u providenta na przeżycie to obniżenie sobie jakości życia na własne życzenie, wejście w taką pętlę kredytową to dla wielu rodzin udręka. A sprzedawcy tych kredytów (i ściągacze) jeżdżą od wiochy do wiochy nowymi furami wciskając kity biednym i nierozsądnym ludziom. Te chwilówki to uderzenie w najsłabsze ogniwo społeczeństwa, w najuboższych.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 7 ~Polak2

hmm, zwykle na wioskach ludzie mają płoty więc nikt im nieproszony na posesję nie wchodzi.
No chyba że się takiego lichwiarza do domu zaprosi i da się namówić na pożyczkę. Ale przecież nie trzeba tego robić, czy trzeba?

! Odpowiedz
1 0 ~marek

Co Wy się tak tego Providenta czepiacie. Mam u nich pożyczkę i wcale nie jest tak drogo (miesięczna i łatwo dostać).
Cała ta ustawa to głownie walka z tymi firmami, które naciągały staruszki na przepisanie w zastaw mieszkania lub naliczały mega karne odsetki po 100%, 200% procent. I z tym powinno się walczyć!

! Odpowiedz
12 29 ~marekjam

Śmieszą mnie ci, którzy rano krzyczą "lichwiarze, oszuści, złodzieje!", a popołudniu grzecznie stają w kolejce po pożyczkę na nowego ajfona "no bo jak to? sąsiadka ma, to ja też muszę!".

! Odpowiedz
9 20 ~Autor

jak kredyt gotówkowy to tylko w banku spółdzielczym

! Odpowiedz
8 19 ~Jarek

Proszę jak ładnie zebrano oferty oszustów jeszcze ciągle działających na rynku. Gonić darmozjadów. To nie ich pieniądze, nic nie robią poza kombinowaniem jak tu naciągnąć. Branża szkodliwa dla gospodarki - wyłudzają nienależne kwoty. I na koniec dla cfaniaczków do wiezień - będą wyklejać sobie ściany papierem z nadrukiem banknotów - bo i tak nic innego nie widzą, to i czas szybciej zleci. I tak w kółko - kombinowanie = wiezieni-owanie :)

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
4 7 ~chiwd

Nic się nie zmieni.Projekt trafi do kosza.
16.02.16
Korzystne dla frankowiczów orzeczenia Trybunału w Luksemburgu są albo nieznane albo przemilczane przez polskie sądy i doktrynę, nie ma zatem szans, aby sądownie udało się odwrócić dominujący w polskiej praktyce bankowej trend jednostronnego obarczania ryzykiem walutowym kredytobiorcy - twierdzi dr Waldemar Gontarski, dziekan Wydziału Prawa w Londynie Europejskiej Wyższej Szkoły Prawa i Administracji.

articleImage: Frankowicze bez szans na sukces przed polskimi sądami. Jedyna ich nadzieja w ustawie
fot. Thinkstock
Rafał Bujalski: Czego dotyczyło drugie orzeczenie Trybunału dotyczące kredytów we frankach szwajcarskich - w sprawie Banif Plus Bank? Wiemy, że odróżnieniu od pierwszej sprawy w postępowaniu uczestniczył polski rząd...
Dr Waldemar Gontarski: W sprawie Banif Plus Bank (sygn. C-312/14 - przyp. red.) w toku postępowania polskie władze bezskutecznie przekonywały Trybunał do niewydawania rozstrzygnięcia niekorzystnego dla banków, a czyniły to w szczególności argumentując, że stwierdzenie nieważności postanowień walutowych zawartych w umowach kredytów denominowanych i w konsekwencji orzeczenie obowiązku przewalutowania takich kredytów, mogłoby spowodować daleko idące negatywne konsekwencje dla rynku finansowego. Jak argumentował przedstawiciel polskiego rządu, przewalutowanie kredytów walutowych kursu z dnia ich udzielenia mogłoby się wiązać z obniżeniem wyceny większości takich kredytów o ok. 30-40% i mogłoby wygenerować po stronie banków straty w wysokości nawet kilkudziesięciu miliardów złotych. Trybunał w ogóle nie wziął pod uwagę tego typu przesłanek finansowych, gdyż z punktu widzenia prawa unijnego są one bez znaczenia. Wyrok ten opiera się na dyrektywie o klauzulach abuzywnych i na dyrektywie MiFID .
Demokracja w Polsce ma się dobrze, brońmy polskich sądów!!!!!!

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 5 ~Luk

PKO w reprezentywnym przykładzie podaje 14,9% - można się tylko domyślać, że nie jest to górna granica, BPH miał prowizje do 30% widocznie coś sie zmieniło. Alior pobiera do 40%, jednak prawdziwą perełką jest Idea, wiem że kredyt firmowy, ale jednak w FAIR może pobrać dwie prowizje na blisko 100% udzielonego kredytu. Bardzo fajny artykuł na marginesie.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
3 9 ~onnn

Bank Spółdzielczy - 2% prowizji od udzielonego kredytu, to jest dobra oferta

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne