Jesienny marazm w hipotekach - marże stoją w miejscu, ale i tak jest drożej

Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem stanowią obecnie niewielką część kurczącej się sprzedaży. Chociaż w cennikach banków nie widać poważniejszych zmian, rosnące wskaźniki pchają oprocentowanie kredytów w górę.

W szczycie poprzedniego hipotecznego boomu marże kredytów hipotecznych w wielu bankach znajdowały się w okolicach 2 punktów procentowych. W ciągu zaledwie kilkunastu miesięcy rynek zmienił się nie do poznania. Chętnych na kredyty ze zmiennym oprocentowaniem jest zaledwie garstka, a marże u niektórych kredytodawców zjechały poniżej 1,5-1,7 pp. Dalszych obniżek jednak na razie nie widać – stawki pozostają na niemal takim samym poziomie co miesiąc wcześniej.

Marazm w cennikach nie oznacza jednak, że nie zmienia się cena pieniądza. Mimo braku podwyżek stóp procentowych w październiku, wskaźniki WIBOR ponownie rosną. Od poziomów notowanych po decyzji RPP oddaliły się w ciągu 2 tygodni o ponad 0,2 pp. Dynamika sytuacji sprawiła, że zestawienie symulacji przedstawiamy w oparciu o ujednolicone wskaźniki  – WIBOR 3M i 6M z 18 października (7,33 proc. i 7,47 proc. odpowiednio). Można potraktować je jako opcję odzwierciedlającą sytuację, w której wskaźniki stanęły w miejscu, „równą linię startu” dla kredytodawców. Przypomnijmy, że banki w różnych cyklach aktualizują stawki używane podczas wyznaczania oprocentowania. Niektóre „pozostają z tyłu”, inne szybko odzwierciedlają zmiany.

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

W październikowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

W czołówce zestawienia znalazły się PKO BP, Alior Bank oraz Bank Millennium. W tym miesiącu tylko w trzech instytucjach oprocentowanie proponowane klientom wybierającym formułę stałej stopy było niższe przy stopie zmiennej. W okresie krótkiej stabilizacji wskaźników z rynku międzybankowego (podczas wakacji) stawki „stałoprocentowych” hipotek bywały zdecydowanie niższe niż aktualne propozycje ze zmienną stopą. Kolejny ruch ceny pieniądza zmienił przynajmniej chwilowo tę sytuację.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: