Wysłaliśmy do banków ankietę z prośbą o podanie kosztów kredytu gotówkowego bez ubezpieczenia (chyba, że jest obowiązkowe) dla kwoty 15 tys. zł. Poprosiliśmy o rozpisanie harmonogramu spłaty kredytu na 5 lat (60 miesięcy). Założyliśmy, że pieniądze chce pożyczyć małżeństwo z dwojgiem dzieci. Obydwoje małżonkowie zarabiają po 2,5 zł netto, dochody czerpią z umów o pracę, a ich stałe miesięczne koszty utrzymania wynoszą 2 tys. zł. Rodzina nie posiada innych zobowiązań, a poprzednie spłacała sumiennie.
Najtańszy kredyt gotówkowy w Citi Handlowym, PKO BP i Banku Pocztowym
Z nadesłanych przez banki odpowiedzi wynika, że najtańsze kredyty gotówkowe, zarówno dla stałych, jak i nowych klientów, oferują Citi Handlowy, PKO BP i Bank Pocztowy. W przypadku pierwszego banku całkowity koszt kredytu to 4.564,88 zł, w przypadku drugiego to już 5.129,22 zł (o 560 zł więcej), a w przypadku ostatniego to 5.244 zł. Różnica między najtańszym a najdroższym kredytem w całym zestawieniu to aż ponad 5.000 zł.
Tabela 1 - Oferty standardowe kredytu gotówkowego dla stałego klienta
| BANK | Oprocentowanie nominalne | Prowizja | Ubezpieczenie obowiązkowe | Rata miesięczna | RRSO | Całkowity koszt kredytu |
| Citi Handlowy |
10,99% | 0% | - |
326 zł |
13,91% | 4 564,88 zł |
| PKO BP (1) |
9,99% | 789,47 zł (5%) | - | 335,49 zł | 12,95% | 5 129,22 zł |
| Bank Pocztowy | 12,49% | 0% | - | 337 zł | 13,20% | 5 244 zł |
| Eurobank | 12,50% | 0% | - | 337,47 zł | 13,23% | 5 248,14 zł |
| BNP Paribas |
15,90% | 0% | - | 364,77 zł | 17,10% | 6 886,07 zł |
| Bank Pekao |
16,14% | 0% | - | 365,89 zł | 17,38% | 6 953,21 zł |
| Polbank EFG |
14,90% | 4% | - | 356,21 zł | 18,12% | 6 973 zł |
| Getin Bank |
16,20% | 0% | - | 366,37 zł | 17,45% | 6 982,20 zł |
| Kredyt Bank (2) |
11,86% | 0% | 1704 zł |
370 zł | 17,86% | 7 396 zł |
| MultiBank | 15,49% | 3% | - | 371,54 zł | 18,23% | 7 414,25 zł |
| BZ WBK |
15,99% | 3% | - | 366,82 zł | 19,13% | 7 443,83 zł |
| Bank BGŻ |
18% | 0% | - | 380,90 zł | 19,56% | 7 854,08 zł |
| ING Bank Śląski |
18% | 0% | - | 381,12 zł | 19,58% | 7 867,20 zł |
| Bank Millennium |
15,87% | 5% | - | 382 zł | 19,71% | 7 915 zł |
| Bank BPH |
16,20% | 5% | - | 384,69 zł |
20,13% | 8 080,93 zł |
| Meritum Bank |
15,90% | 5% | - | 393,30 zł | 21,32% | 8 597,84 zł |
| Credit Agricole |
10,69% | 5% | 2779,41 zł | 400 zł | 22,26% | 9 000 zł |
| Inteligo | 18,29% | 5% | - | 403,62 zł | 22,83% | 9 217 zł |
| Raiffeisen Bank |
18,99% | 5% | 918 zł |
408,48 zł | 23,67% | 9 532,61 zł |
| mBank | 19,29% | 5% | - |
411,08 zł | 23,90% | 9 664,86 zł |
|
(1) Wymagane ustanowienie
zabezpieczenia w formie lokaty. (2) Wymagane posiadanie lub wnioskowanie o kartę kredytową. W przeciwnym wypadku oprocentowanie wyższe o 2p.p. |
||||||
Część banków nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu. W pozostałych nie przekracza ona granicy 5%, mimo iż nowa ustawa o kredycie konsumenckim nie określa jej maksymalnej wysokości. Większość kredytów gotówkowych oferowana jest bez obowiązkowego ubezpieczenia.
Okazuje się, że tylko część banków różnicuje ofertę dla stałych i nowych klientów. Zazwyczaj klient stały, jako znany już bankowi, otrzymuje korzystniejszą ofertę. Inaczej jest w Banku Pekao, w którym to klient nowy traktowany jest lepiej – propozycja skierowana do niego jest o prawie 1.500 zł tańsza niż do klienta stałego.
Tabela 2 - Oferty standardowe kredytu gotówkowego dla nowego klienta
| BANK | Oprocentowanie nominalne | Prowizja | Ubezpieczenie obowiązkowe | Rata miesięczna | RRSO | Całkowity koszt kredytu |
| Citi Handlowy |
10,99% | 0% | - |
326 zł |
13,91% | 4 564,88 zł |
| PKO BP (1) |
9,99% | 789,47 zł (5%) | - | 335,49 zł | 12,95% | 5 129,22 zł |
| Bank Pocztowy |
12,49% | 0% | - | 337 zł | 13,20% | 5 244 zł |
| Bank Pekao |
12,99% | 0% | - |
341,22 zł | 13,79% | 5 473,12 zł |
| Eurobank |
13,50% | 0% | - |
345,15 zł | 14,35% | 5 708,86 zł |
| Getin Bank |
16,20% | 0% | - |
366,37 zł | 17,45% | 6 982,20 zł |
| Kredyt Bank (2) |
11,86% | 0% | 1704 zł |
370 zł | 17,86% | 7 396,00 zł |
| BZ WBK | 15,99% | 5% | - | 366,82 zł | 20,28% | 7 743,83 zł |
| Bank Millennium |
15,87% | 5% |
- |
382 zł | 19,71% | 7 915,00 zł |
| Polbank EFG |
16,90% | 4% |
- |
372,16 zł | 20,52% | 7 929,70 zł |
| BNP Paribas |
15,90% | 3% |
- |
383,19 zł | 19,75% | 7 991,46 zł |
| Bank BPH |
16,20% | 5% |
- |
384,69 zł | 20,13% | 8 080,93 zł |
| Meritum Bank |
15,90% | 5% |
- |
393,30 zł | 21,32% | 8 597,84 zł |
| ING Bank Śląski |
19,50% | 0% | - |
393,49 zł | 21,37% | 8 609,40 zł |
| MultiBank |
16,99% | 5% |
- |
391,63 zł | 21,09% | 8 616,93 zł |
| Bank BGŻ |
20% | 0% | - |
397,41 zł | 21,94% | 8 844,50 zł |
| Credit Agricole |
10,69% | 5% |
2779,41 zł |
400 zł | 22,26% | 9 000 zł |
| Raiffeisen Bank |
18,99% | 5% |
918 zł |
408,48 zł | 23,67% | 9 532,61 zł |
| mBank |
19,29% | 5% |
- |
411,08 zł | 23,90% | 9 664,86 zł |
|
(1) Wymagane ustanowienie
zabezpieczenia w formie lokaty. (2) Wymagane posiadanie lub wnioskowanie o kartę kredytową. W przeciwnym wypadku oprocentowanie wyższe o 2p.p. |
||||||
Korzyści z cross sellingu tylko w nielicznych bankach
Dodatkowo poprosiliśmy banki o podanie, jak wyglądałaby oferty kredytu, gdyby klienci zdecydowali się na skorzystanie również z innych produktów banku: konta osobistego (z deklaracją miesięcznych wpływów w wysokości 2,5 tys. zł) oraz karty debetowej.
Okazuje się, że w praktyce tylko niektóre banki proponują korzystniejsze niż standardowe warunki dla ofert sprzedaży wiązanej. Część banków w ogóle nie premiuje zakupu dodatkowych produktów. W większości przypadków oferty kredytu gotówkowego z kontem osobistym i kartą kredytową powodują, że klient może zaoszczędzić od 300 zł do 900 zł.
Warto więc przeanalizować, czy oferta cross sellingowa faktycznie niesie za sobą benefity. Czy może przeciwnie - związanie się z kolejnym bankiem przy pomocy niekoniecznie używanych konta i karty może generować niepotrzebne koszty w naszym budżecie.
Zanim podejmie się decyzję o zaciągnięciu kredytu gotówkowego, należy dokładnie przeanalizować oferty w kilku bankach. W związku z nowelizacją ustawy o kredycie konsumenckim banki mają obowiązek przedstawić klientom ujednolicone formularze informacyjne, dzięki którym klient powinien z łatwością porównać oferty. Szczególną uwagę należy zwrócić na całkowity koszt kredytu, który zawiera w sobie koszt uzyskania pożyczki (jej oprocentowanie nominalne) wraz z opłatami okołokredytowymi, takimi jak ubezpieczenie i prowizje. Różnica między kosztami kredytu w dwóch ofertach może okazać się tak duża, że zaoszczędzone pieniądze można będzie przeznaczyć na przykład na wyjazd wakacyjny.
Zuzanna Brud, z.brud@bankier.pl
*Banki, które nie zostały uwzględnione w zestawieniu nie odesłały odpowiedzi na wysłaną ankietę.
Źródło:
