Leasingobiorcy uniknęli podwyżek cen OC/AC

W bieżącym roku kierowcy zmierzyli się z gigantycznym wzrostem stawek ubezpieczenia komunikacyjnego OC/AC. Z ulgą mogli odetchnąć jedynie posiadacze kontraktu leasingowego, którzy skorzystali na niezmienności stawek ubezpieczenia nabywanego wraz z pojazdem.

Wzrost cen polis komunikacyjnych był wynikiem rosnącego poziomu wartości wypłacanych odszkodowań i świadczeń na rzecz osób poszkodowanych w wypadkach w minionych latach. W związku z konkurencją cenową panującą pomiędzy firmami ubezpieczeniowymi oferowane stawki były niedoszacowane w stosunku do zakresu ochrony, jaką byli objęci jej posiadacze. Było to powodem niedochodowości ubezpieczeń OC i wygenerowania straty w wysokości 1 mld zł w tym segmencie. Taka sytuacja doprowadziła do gwałtownego wzrostu cen polis komunikacyjnych, który rozpoczął się w 2016 r.

Koszt ubezpieczenia komunikacyjnego dotyka nie tylko właścicieli czterech kółek, ale również przedsiębiorców, który zdecydowali się na leasing środka transportu. Należy jednak pamiętać, że nie są oni właścicielami przedmiotu leasingu, który przez cały okres trwania umowy należy do firmy leasingowej. W związku z czym to leasingodawca dyktuje warunki cenowe. Przedsiębiorcy natomiast, w zamian za użytkowanie środka transportu, pokrywają koszt miesięcznej raty leasingowej oraz ubezpieczenia OC/AC.

Leasingodawca wymaga pełnego pakietu OC/AC

Firma leasingowa, jako właściciel środka transportu będącego przedmiotem transakcji, dyktuje warunki nie tylko dotyczące samego kontraktu leasingowego, ale również ubezpieczania sprzętu. W związku z tym, że leasingowany przez firmę środek transportu jest równocześnie zabezpieczeniem umowy leasingowej, leasingodawca wymaga, aby został on ubezpieczony obowiązkowym OC oraz autocasco. Pełen pakiet ma na celu ochronę dwóch stron transakcji. Firmy leasingowej – przed zniszczeniem bądź kradzieżą pojazdu, a leasingobiorcy przed koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów związanych z usunięciem ewentualnej szkody. Przedsiębiorca musi liczyć się z tym, że leasingodawca stawia wymóg stałej sumy ubezpieczenia w czasie trwania umowy leasingu oraz wskazuje, jakie usługi powinny być zawarte w ramach ubezpieczenia autocasco.

Ubezpieczenie indywidualne czy za pośrednictwem leasingodawcy

Zawarcie kontraktu leasingowego wiąże się z koniecznością podpisania umowy ubezpieczeniowej na leasingowany sprzęt. Może ona stanowić integralną część umowy leasingowej bądź przyjąć formę odrębnego dokumentu. Istotne jest zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, które regulują m.in. przedmiot i zakres ochrony, czas trwania odpowiedzialności z tytułu polisy, prawa i obowiązki obu stron. W większości przypadków firmy leasingowe dają prawo leasingobiorcy do zawarcia indywidualnego ubezpieczenia. Musi ono jednak spełniać warunki określone przez instytucję finansującą oraz zostać przez nią zaakceptowane.

Wybierając pakiet komunikacyjny OC/AC należy pamiętać, że w przypadku ubezpieczenia za pośrednictwem firmy leasingowej istnieje możliwość rozłożenia jego kosztów na raty, które są doliczane do miesięcznego czynszu leasingowego. Natomiast ubezpieczając środek transportu indywidualnie, najczęściej jest nałożony na leasingobiorcę wymóg uiszczenia składki w formie płatności jednorazowej. Dodatkowo warto poświęcić czas na porównanie ceny polis. Może się bowiem okazać, że dzięki współpracy między firmą leasingową a ubezpieczycielem, wysokość składki za polisę w ramach kontraktu leasingowego może być niższa, niż w przypadku chęci zawarcia jej indywidualnie. Z drugiej jednak strony, instytucje finansowe umowę o współpracy podpisują najczęściej z dużymi firmami ubezpieczeniowymi, co wpływa na ograniczenie proponowanej oferty.

Leasing sposobem na uniknięcie podwyżek ubezpieczeń OC/AC

Niektóre firmy leasingowe dają leasingobiorcy możliwość zawarcia wieloletniej umowy ubezpieczenia przedmiotu leasingu. Obecnie przy niepewnej sytuacji na rynku ubezpieczeń, jest to opcja gwarantująca niezmienność składki przez część bądź cały okres trwania umowy. Środek transportu, za pośrednictwem firmy leasingowej, może zostać ubezpieczony maksymalnie na cały okres trwania kontraktu leasingowego. Z takiej oferty mogą między innymi skorzystać przedsiębiorcy, którzy zdecydują się na leasing w ING Lease czy Masterlease.

Warunki ubezpieczenia przedmiotu leasingu
Nazwa	Czy ubezpieczenie można zawrzeć na klika lat?	Maksymalny okres umowy ubezpieczania	Czy zawarcie ubezpieczenia na kilka lat gwarantuje niezmienność składki?
BZ WBK Leasing	tak	cały okres umowy	nie
Europejski Fundusz Leasingowy	tak	5 lat	tak
Getin Leasing	tak	5 lat	tak
Idea Leasing	tak	5 lat	tak
ING Lease	tak	cały okres umowy	tak
Masterlease	tak	cały okres umowy	tak
mLeasing	tak	6 lat	tak
Leasing Polski	tak	cały okres umowy	tak
Volkswagen Leasing	nie	n/d	n/d
Źródło: Bankier.pl, na podstawie kalkulacji firm leasingowych

Natomiast przedsiębiorcy, którzy zawrą umowę leasingową z mLeasing, mogą cieszyć się stałością składki ubezpieczenia komunikacyjnego OC/AC przez okres 6 lat, bez względu na szkodowość. Dodatkowo mają prawo dokonania wyboru formy jego płatności – jednorazowo czy w ratach. Na nieco krótszy okres – 5 lat, leasingobiorca może liczyć w ramach zawartego kontaktu leasingowego z EFL, Getin Leasing oraz Idea Leasing. EFL gwarantuje niezmienność składki przez okres 5 lat dla nowych pojazdów, natomiast jeśli środek transportu jest używany, okres zostanie skrócony do 4 lat. Dodatkowo składka ubezpieczeniowa za wieloletnie ubezpieczenie komunikacyjne może być wniesiona jednorazowo bądź rozliczona na cały okres umowy leasingowej poprzez wliczenie jej w miesięczny czynsz leasingowy. BZ WBK Leasing również oferuje możliwość zawarcia umowy ubezpieczeniowej na cały okres trwania kontraktu leasingowego, jednak należy zwrócić uwagę, że nie gwarantuje ona stałości ceny polisy w kolejnych latach.

Przedsiębiorcy, którzy planują zawarcie leasingu oraz rozważają zakup wieloletniej polisy komunikacyjnej OC/AC, muszą mieć na uwadze, że ceny ubezpieczeń zawieranych za pośrednictwem firm leasingowych również odnotowały wzrost. Niektóre firmy leasingowe dają gwarancję niezmienności cen polis przez kilka lat, jednak obecnie są one nawet 50 proc. droższe niż w ubiegłym roku. Leasingodawcy tłumaczą to wprowadzeniem wytycznych zaleconych przez KNF, które miały na celu podniesienie jakości likwidacji szkód. Efektem tego był wzrost cen, który był zgodny z trendem całego rynku.  

Przy obecnym wzroście stawek ubezpieczenia OC, możliwość posiadania gwarancji stałej opłaty jest niewątpliwą zaletą leasingu. Jest to również alternatywa dla kredytu samochodowego. Przedsiębiorca ma prawo zaliczenia do kosztu uzyskania przychodu całości raty leasingowej, opłaty wstępnej oraz innych opłat związanych z użytkowaniem pojazdu. Minusem posiadania samochodu w leasingu jest natomiast brak prawa do naliczanych zniżek za bezszkodową jazdę, które przechodzą na konto firmy leasingowej. Dla użytkownika auta sytuacja wygląda tak, jakby w tym okresie nie jeździł wcale.

Katarzyna Rostkowska