Jak działa karta kredytowa?
Karta kredytowa jest świetnym narzędziem stabilizacji finansowej. Pozwala bowiem na zaciągniecie kredytu (w ramach uzyskanego od banku limitu kredytowego), który można spłacić bez jakichkolwiek odsetek przez okres trwający nawet do 58 dni. Karta umożliwia szybkie pożyczenie pieniędzy w sytuacji, gdy chwilowo nie posiadamy gotówki, spodziewamy się natomiast uzyskać ją w krótkim okresie czasu.Niestety karta ma i „ciemną” stronę. Jeśli we wskazanym okresie nie uda nam się spłacić zadłużenia, wtedy bank pożycza nam pieniądze na dłużej. Wiąże się to niestety z pobieraniem odsetek (co ważne są one pobierane od momentu dokonania zakupy lub wybrania pieniędzy), które są znacząco wyższe od średniego oprocentowanie kredytów na rynku. Oprocentowanie kredytu na kartach waha się obecnie w Polsce od 38 do 15% w stosunku rocznym. Dlatego właśnie karta zdecydowanie nie nadaje się jako narzędzie kredytu długoterminowego, jest bowiem oprocentowana wyżej niż pożyczka w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym lub zwykły kredyt konsumpcyjny. Jeśli więc planujemy zadłużyć się, lepiej skorzystać z innego typu kredytu, nawet jeśli wymaga to trochę więcej formalności.
Jeśli zadłużyliśmy się na karcie, wtedy bank wymaga byśmy co miesiąc spłacili niewielka sumę zadłużenia zwaną sumą minimalną. Wynosi ona najczęściej od 3 do 5% sumy zadłużenia. Konieczność comiesięcznej spłaty tylko niewielkiej części zadłużenia oraz możliwość powiększenia kredytu o spłaconą sumę powoduje, że zadłużonym na karcie można pozostawać praktycznie w nieskończoność.
Jakie warunki trzeba spełnić?
Banki nie stawiają wygórowanych warunków kandydatom na posiadaczy kart kredytowych. Konkurencja miedzy bankami powoduje, ze kartę może uzyskać praktycznie każda osoba, która posiada umowę o pracę na cały etat. Osobom, które zarabiają miesięcznie od 500 do 1200 zł netto banki oferują karty elektroniczne, które wyglądają podobnie do kart wydawanych do kont bankowych. Karty te mogą być wykorzystywane tylko w bankomatach i elektronicznych terminalach do płatności kartami. Nie można przy ich pomocy rezerwować hoteli czy wypożyczać samochodu w wypożyczalni, nie można nimi także płacić za towary i usługi zakupione w Internecie. Osoby zarabiające powyżej 1200 zł netto (w niektórych bankach ta suma jest wyższa) mogą uzyskać tzw. karty wypukłe. Można je poznać po tym że numer karty i dane posiadacza zostały wybite na karcie w sposób wypukły. Te karty mają większą funkcjonalność i można nimi płacić w Internecie.Od zarobków zależy wysokości przyznanego przez bank limitu kredytowego, im są one wyższe tym wyższy limit karty. Osoby zarabiające powyżej 5000 zł netto mogą ubierać się w banku o prestiżową Złotą Kartę, natomiast w przypadku dochodów powyżej 10 tysięcy o kartę platynową. Na podobnych warunkach banki wydają karty osobom prowadzącym działalność gospodarczą. Jeśli klient nie posiada stałych dochodów to w niektórych bankach istnieje możliwość uzyskania karty pod zastaw zdeponowanych w nim środków.
Jaką kartę wybrać?
Wybierając kartę kredytową trzeba pamiętać, że nie jest ona powiązana z żadnym prowadzonym przez bank rachunkiem. Dlatego po kartę kredytową możemy zwrócić się do dowolnego banku i jeśli spełnimy kryteria bank nam ją wyda. Nie musimy posiadać karty tego samego banku który prowadzi nasz rachunek ROR, możemy także uzyskać karty kilku różnych banków.Ważne jest, by karta z której będziemy korzystać była tania i bezpieczna. Tania czyli obarczona niewielkimi prowizjami oraz opłatami. Najważniejszą z opłat jest opłata za wydanie karty, w przypadku kart elektronicznych normalna opłata oscyluje około 30 zł, zaś kart wypukłych około 70 zł. Jednak opłata za wydanie to tylko część kosztów związanych z użytkowaniem karty. Opłata ta będzie jedynym kosztem posiadacza karty, w sytuacji, gdy będzie on w całości i terminowo spłacał całe zadłużenie wygenerowane kartą. Jeśli klient nie spłaci całości zadłużenia w terminie zwanym, bank od pozostałego kredytu naliczy odsetki. Zależnie od banku normalne oprocentowanie kredytu na kartach wynosi od 15 (Invest Bank) do prawie 38% (Citibank) w stosunku rocznym.
Banki pobierają od swoich klientów także dodatkowe opłaty karne. Najważniejszą z nich jest opłata za opóźnioną spłatę minimalną. Jeśli klient w wyznaczonym terminie nie spłaci wyznaczonej przez bank minimalnej części zadłużenia, wtedy bank obciąży go tą opłatą. Jej wysokość waha się od 30 do 70 zł.
Bezpieczeństwo Twojej karty
Nie można także zapominać o bezpieczeństwie karty. Jeśli karta przypadkiem trafi w ręcznej przestępców, możemy stracić maksymalnie różnowartość 150 Euro. Za straty powyżej tej kwoty nie będziemy odpowiadać, pod warunkiem, że dochowaliśmy staranności przy przechowywaniu karty. Ważne jest jednak, by o utracie karty jak najszybciej poinformować bank. Od momentu zastrzeżenia karty nie odpowiadamy bowiem już za żadne transakcje dokonane naszą kartą.Aby jednak nie narazić się nawet na utratę równowartości 150 Euro, warto korzystać z karty z ubezpieczeniem. W przypadku utraty karty to ubezpieczenie pokryje wszelkie straty, które powstaną w wyniku tego zdarzenia. Wszystkie banki wydające karty kredytowe oferują ubezpieczenia do swoich kart, w niektórych bankach jest ono bezpłatne, inne zaś każą sobie za nie dodatkowo płacić. Jednak nawet wydatek kilku złotych miesięcznie warto ponieść, by uzyskać komfort całkowicie bezpiecznego korzystania z karty.
Karta za 0 zł
Ostra konkurencja na rynku kart kredytowych sprawia, że są one coraz atrakcyjniejsze dla klientów. Jeśli zamierzamy wybrać kartę dla siebie, warto szukać kart za której wydanie nic nie zapłacimy. Trzeba jednak pamiętać, że sam fakt wydawania karty za darmo nie jest argumentem wystarczającym, by o daną kartę wnioskować. Obecnie bezpłatne karty wydaje już co najmniej kilka banków i z ich ofertami warto się zapoznać. To z nich należy wybrać kartę oferującą największe bezpieczeństwo i najlepsze parametry finansowe. Nie można zapominać także, że promocja karty trwać będzie tylko rok, a po tym okresie przyjdzie nam zapłacić normalna opłatę za kolejny okres jej użytkowania. Oczywiście z odpowiednim wyprzedzeniem (najczęściej co najmniej 30 dni) z karty możemy zrezygnować i skorzystać z kolejnej promocji oferowanej wtedy przez inny bank.Niektóre z banków oferują posiadaczom swoich kart kredytowych specjalne programy rabatowe. Dzięki nim mogą oni w sieci partnerskich sklepów uzyskiwać rożnego rodzaju zniżki i brać udział w specjalnych promocjach. Programy rabatowe oferują m.in. BPH i Citibank.
Posiadanie karty kredytowej to ogromna wygoda, a także większe bezpieczeństwo niż w przypadku noszenia przy sobie gotówki. Oczywiście nie można zapominać, że karta kredytowa to także zagrodzenia związane z łatwym zadłużaniem się. Dlatego przygotowaliśmy dla Państwa 10 prostych rad, jak korzystać z karty by nie wpaść w kredytową pułapkę. Warto przestrzegać tych zaleceń, by móc spokojnie cieszyć się z zalet karty kredytowanej.
Zbliżają się wakacje, a wiec okres krajowych i zagranicznych wyjazdów. Podczas nich karta kredytowa na pewno się przyda. W wielu bankach wniosek o nią można złożyć przez Internet lub telefon, a do uzyskania karty potrzebna będzie tylko jedna wizyta w jego placówce.
Kartowe ciekawostki
Karta co-branded - Citibank Elle (ew. Citibank BP)Karty co-branded są wydawane przez banki we współpracy z innymi znanymi podmiotami, których logo zostaje umieszczone na karcie. Dzięki marce partnera, bank może w łatwiejszy sposób dotrzeć z kartą od jego klientów. Karty Citibank wydawane są za dramo, posiadają także bardzo dobre ubezpieczenie. Wadą kart jest bardzo wysokie oprocentowanie kredytu wynoszące 37,6%.
Karta affinity – BPH Na ratunek dzieciom
Karty affinity są wydawane przez banki we współpracy z stowarzyszeniami lub fundacjami prowadzącymi działalność charytatywną. Część dochodów uzyskiwanych przez banki z tytułu opłat i prowizji od takiej karty jest przekazywana na rzecz partnera. W ten sposób użytkownik karty za każdym razem gdy jej używa wspiera szczytny cel.
Karty banku BPH także wydawane są za darmo, dodatkowo bank przejmuje na siebie cała odpowiedzialność za wszystkie transakcje dokonane przez przestępców w razie utraty karty. Oprocentowanie kredytu na karcie wynosi 22,9%. Korzystając z karty „Na ratunek dzieciom” wspieramy Fundację „Na Ratunek Dzieciom z Chorobą Nowotworową”.
Karta z mikroprocesorem - BZ WBK Visa Classic Credit
Zastosowanie na karcie chipa zwiększa bezpieczeństwo użytkowania karty. Wszystkie transakcje wykonywane karta z chipem musza być potwierdzane kodem PIN. Mikroprocesor karty może także pełnić dodatkowe funkcje np. biletu miesięcznego komunikacji miejskiej. Już wkrótce mikroprocesory pojawia się na kartach większości banków.
10 zasad jak nie wpaść w pułapkę zadłużenia
1. Wybierz najlepszą kartę dla swoich potrzeb,2. Dokładnie zapoznaj się z umową i regulaminem swojej karty,
3. Najlepiej w ogóle nie korzystaj z kredytu z karty,
4. W razie potrzeby korzystaj z innego, tańszego kredytu,
5. Sprawdzaj dokładnie swoje wydatki oraz przychody i kontroluj powstały deficyt,
6. Nie dokonuj zakupów pod wpływem impulsu, przemyśl dokładnie wszystkie większe zakupy,
7. Nie pobieraj przy użyciu karty kredytowej gotówki z bankomatu,
8. Nie spóźniaj się z comiesięczną spłatą raty kredytu,
9. W każdym momencie możesz zmienić kredyt z karty na inny, o niższym oprocentowaniu,
10. Jeśli wpadniesz w pułapkę kredytową, nie wahaj się poprosić o pomoc.
Źródło:Informacja prasowa
