Bankier.pl zapytał w pięciu wybranych bankach między innymi o to, na jakie bariery najczęściej natrafiają przedsiębiorcy przy staraniu się o finansowanie, w jaki sposób można je zminimalizować oraz co banki zamierzają zrobić, aby ułatwić im dostęp do finansowania.
W imieniu banków odpowiedzi udzielili:
Bank Pocztowy: Tytus Suski, Dyrektor ds. Mikroprzedsiębiorstw,
Credit Agricole: Tomasz Tchorowski, Segment Manager w departamencie Rynek Małych Przedsiębiorstw,
Idea Bank: Michał Knitter, dyrektor Departamentu Produktów,
ING Bank Śląski: Tomasz Byczyński, Dyrektor Departamentu Zarządzania Rynkiem Detalicznym,
mBank: Jacek Kalista, specjalista ds. finansowania firm w mBanku i MultiBanku.
Jak oceniają Państwo obecnie ofertę banków dla firm? Czy jest ona dostosowana do kondycji polskich mikro- i małych firm?
 |
| Tytus Suski, Dyrektor ds. Mikroprzedsiębiorstw, Bank Pocztowy |
Credit Agricole: W ostatnich dwóch latach obserwujemy dynamiczny rozwój oferty banków dla mikro- i małych firm. Świadczy to o tym, że banki coraz mocniej postrzegają je jako wartościowych klientów. Na taką sytuację wpłynęły również rekomendacje KNF, które zaostrzyły kryteria przyznawania kredytów klientom indywidualnych, a tym samym ograniczyły przychody z tego tytułu.
Wciąż jeszcze jednak widać, że banki bardzo ostrożnie podchodzą do kredytowania mikrofirm i często przygotowane i promowane przez nie „szybkie i proste oferty ” okazują się niedostępne dla większości przedsiębiorców.
Idea Bank: Bankowa oferta dla najmniejszych, często jednoosobowych firm jest dosyć mocno rozbudowana – produkty dla mikrofirm mają praktycznie wszystkie banki. W większości banków problemem są jednak między innymi ciągle wysokie opłaty związane z obsługą konta firmowego, sporo wyższe niż w przypadku rachunków dla klientów indywidualnych, nawet w przypadku kont obsługiwanych przede wszystkim przez internet. Wprawdzie są już banki, które oferują firmowe konto za zero złotych, ale są i takie instytucje finansowe, które za identyczną obsługę rachunku bankowego potrafią naliczyć kilkadziesiąt złotych prowizji. Z drugiej strony mamy relatywnie niskie oprocentowanie lokat firmowych – znowu tylko z nielicznymi wyjątkami – i słabą dostępność kredytów dla start-upów.
 | » Ranking kont dla firm – listopad 2012 |
mBank: W ostatnim czasie widać dynamiczne zmiany na rynku ofert dla firm. Banki na bieżąco wprowadzają nowe rozwiązania odpowiadające na potrzeby i wymagania tej grupy klientów. Biorą m.in. pod lupę specyficzne potrzeby firm z określonych branż i proponują im szyte na miarę rozwiązania. Oferta bankowa to nie tylko produkty, to również szybkość i jakość procesów bankowych, na które zwracają uwagę małe firmy. Wykorzystując najnowsze rozwiązania (dostęp online do aktualnej bazy firm w CEiDG, możliwość pobrania odpisu KRS online), banki dynamicznie dostosowują procesy bankowe, znosząc bariery formalne i czasowe związane np. z założeniem rachunku firmowego czy z wnioskowaniem o dodatkowe pieniądze na rozwój firmy.
Jakimi produktami najbardziej zainteresowani są obecnie właściciele mikro- i małych firm?
 |
| Tomasz Tchorowski, Segment Manager w departamencie Rynek Małych Przedsiębiorstw, Credit Agricole |
Bank Pocztowy: Nadal są oni przede wszystkim zainteresowania rachunkami bieżącymi, kredytami oraz lokatami. Zdarzają się również przypadki pytań o ofertę tzw. niestandardową, jak doradztwo podatkowe czy pomoc przy księgowości. Niektórzy przedsiębiorcy oczekują od banku oferty, która jeszcze parę lat temu wychodziła poza ramy tradycyjnie rozumianej współpracy na linii bank-klient.
Credit Agricole: Właścicieli mikro- i małych firm interesują przede wszystkim proste i przejrzyste produkty. Wskazują na to zarówno wyniki badań, jak i doświadczenie w zarządzaniu ofertą dla tego rynku. Przedsiębiorcy najczęściej korzystają z konta firmowego, kredytu w rachunku i pożyczki dla firm. Rzadziej sięgają po kredyt inwestycyjny czy hipoteczny.
Idea Bank: Dla właścicieli mikrofirm bardzo ważna jest możliwość założenia bezpłatnego konta firmowego, dlatego to właśnie rachunki bieżące nadal cieszą się największą popularnością. Przedsiębiorcy zwracają uwagę na to, żeby bank nie tylko nie pobierał opłat za prowadzenie konta, wydanie karty, przelewy internetowe czy wypłatę gotówki z bankomatu, ale w ramach prowadzonego konta oferował też dodatkowe narzędzia, które w dużym stopniu ułatwią im codzienną działalność. Oprócz różnego rodzaju rachunków firmowych popularnością cieszą się kredyty obrotowe i inwestycyjne oraz leasing. Coraz częściej drobni przedsiębiorcy interesują się też faktoringiem.
ING Bank Śląski: Mikroprzedsiębiorcy są zainteresowani przede wszystkim korzystaniem z kompleksowej oferty usług pozwalających efektywnie zarządzać finansami firmy, w tym: rachunkami bieżącymi, przelewami krajowymi, automatycznym obrotem gotówki (bankomat, wpłatomat) oraz funkcjonalną i niezawodną bankowością elektroniczną. Istotny jest także dostęp do źródeł finansowania zarówno działalności bieżącej (linia kredytowa), jak i inwestycyjnej (pożyczka, leasing).mBank: Najpopularniejsze są oczywiście produkty transakcyjne, które pozwalają na codzienne prowadzenie biznesu, czyli po prostu przelewy międzybankowe, SWIFT i SEPA, jak również przelewy ekspresowe. Dużą popularnością cieszą się także limity kredytowe lub szybkie pożyczki gotówkowe na poprawę płynności finansowej przedsiębiorstw. W obecnej sytuacji gospodarczej firmy miewają problemy ze spływem należności od kontrahentów, więc dzięki otwarciu linii kredytowych mogą w łatwy sposób finansować się niedużymi kwotami z banku. Największym zainteresowaniem cieszą się obecnie kredyt w rachunku bieżącym i pożyczka gotówkowa.
Jak bank postrzega osobę, która chce pozyskać pieniądze na start firmy? Dlaczego oferta takich produktów jest tak uboga i czy widzą Państwo jakieś szanse na zmianę takiego stanu rzeczy?
 |
| Michał Knitter, dyrektor Departamentu Produktów, Idea Bank |
Bank Pocztowy: Tego typu inwestycje wiążą się z dużym ryzykiem utraty kapitału. Banki starają się rozwiązywać ten problem, tworząc oferty specjalne dla branż stabilnych i profesjonalnych lub tworząc produkty dla firm, które są co prawda nowe, ale przeszły już przez najtrudniejszy okres przygotowania oferty, podpisania umowy z klientem i dostarczenia pierwszych towarów lub usług.
Credit Agricole: Wg danych GUS-u tylko co trzecia firma w Polsce istnieje nadal po pięciu latach od powstania. Roczny wskaźnik przeżycia dla firm wyniósł w ubiegłym roku 77,8 proc. Myślę, że te liczby mówią same za siebie. To twarde dane, które zniechęcają banki do kredytowania start-upów. Duży wpływ na zachowanie banków ma dość niekorzystna i niepewna sytuacja makroekonomiczna.
Trudno jest obliczyć ryzyko niepowodzenia nowego przedsięwzięcia. Być może z czasem banki nauczą się w lepszy sposób je prognozować.
Idea Bank: Wciąż zdarza się, że nie znając historii działalności firmy, bank ma obawy przed udzieleniem finansowania początkującemu przedsiębiorcy. W głównej mierze wynika to z tego, że bank dokonuje standardowej analizy zdolności kredytowej. Nie można wtedy ocenić, jak taka firma poradzi sobie w realiach rynkowych. Myślę jednak, że sytuacja powoli się zmienia i coraz więcej banków patrzy na młody mikrobiznes przyjaźniej.
 | » Idea Bank i mBank walczą o przyszłych przedsiębiorców |
mBank: W obecnych trudnych czasach oraz globalnej sytuacji gospodarki nowo zakładane firmy nie będą miały łatwego startu, a wskaźnik „przeżywalności” będzie utrzymywał się na wysokim poziomie lub może nawet będzie wzrastał. Oferta nie jest szeroko rozwinięta, ponieważ nadal ta grupa klientów jest dość ryzykowna w zakresie finansowania. To z kolei powoduje, że banki nie są skłonne do silnej liberalizacji zasad oceny ryzyka względem klientów start-upów. Sadzę, że ten segment klientów może liczyć na pewnego rodzaju limity kredytowe bez większych formalności (do małych wartości).
Na jakie bariery z kolei najczęściej natrafiają przedsiębiorcy, którzy już jakiś czas działają na rynku i starają się o finansowanie w banku?
 |
| Tomasz Byczyński, Dyrektor Departamentu Zarządzania Rynkiem Detalicznym, ING Bank Śląski |
Credit Agricole: Przedsiębiorcy mają największe trudności z odpowiednim udokumentowaniem kondycji finansowej firmy. Dość często prowadzą rozliczenia firmowe za pomocą rachunku osobistego, zapominając o tym, że analizując ich sytuację finansową, bank patrzy na nich jako klienta firmowego, a nie indywidualnego. Takie zachowanie przedsiębiorców utrudnia, a często wręcz uniemożliwia im otrzymanie finansowania.
Idea Bank: Jedną z największych barier jest wiek firm – firmy z krótkim stażem, poniżej roku działalności w większości banków będą miały ogromny problem z zaciągnięciem kredytu. A jeśli już, to mogą raczej liczyć na niewysokie pożyczki związane z bieżącą obsługą, na przykład debet w koncie firmowym czy limit na karcie kredytowej. Z kolei firmy z dłuższym stażem, planujące zaciągnąć kredyty o charakterze inwestycyjnym i na dużo wyższe kwoty, mogą mieć problemy z przedstawieniem odpowiedniego zabezpieczenia.
 | » Jesteśmy społeczeństwem finansowych analfabetów |
* Indicator i Warszawski Instytut Bankowości, „Małe firmy o usługach bankowych, raport z syndykatowego badania marketingowego”, marzec 2012
mBank: Podstawowym problemem klientów jest to, że banki uważają ich za anonimowych. Dlatego my stawiamy na relację. Klienci, którzy są z nami, utrzymują rachunek i mają różne produkty mogą liczyć na oferty kredytowe preapproved (kredyt gwarantowany). Dobrą wskazówką dla młodych przedsiębiorców jest to, aby dać poznać się bankowi. Wtedy może on zaoferować lepsze warunki.
Czy wprowadzili Państwo lub zamierzają wprowadzić ułatwienia w dostępie do finansowania dla przedsiębiorców lub wprowadzić nową ofertę produktową?
 |
| Jacek Kalista, specjalista ds. finansowania firm w mBanku i MultiBanku |
Credit Agricole: Pracujemy nad uproszczeniem naszych procedur związanych z finansowaniem, a w szczególności nad zwolnieniem klienta z obowiązku dostarczenia tych danych i dokumentów, które sami możemy za niego zweryfikować, czyli np. zaświadczeń z urzędów.
Idea Bank: Takie rozwiązania wprowadzamy niezmiennie. Począwszy od kredytu na start, o który może ubiegać się przedsiębiorca bez stażu firmy i dochodów, poprzez różnego rodzaju kredyty obrotowe i inwestycyjne dostępne w rachunku, jak i w formie ratalnej, aż po promowaną ostatnio pożyczkę w wysokości 15 tys. zł. Przedsiębiorca, który zaciągnie taką pożyczkę na 10 lat, będzie spłacał raty składające się tylko z odsetek umownych, co pozwala w całości zaliczyć raty do kosztów uzyskania przychodów, zmniejszając w ten sposób podstawę opodatkowania. Ostatnia rata, złożona z kapitału, po spełnieniu warunków wskazanych w promocji zostanie umorzona.
ING Bank Śląski: Przygotowując ofertę dla mikrofirm, staramy się, aby nasze produkty były jak najlepiej dopasowane do potrzeb naszych klientów. Przedsiębiorcy należący do tej grupy są silnie nastawieni na rozwiązania proste oraz zapewniające łatwy dostęp do finansowania inwestycji rozwojowych na każdym etapie istnienia firmy. Dlatego właśnie oferta ING Banku Śląskiego jest przejrzysta i znacznie ułatwia udostępnianie środków finansowych nie tylko klientom aktywnie korzystającym z usług banku.
mBank:
 | » Czy firmy będą w przyszłym roku zatrudniać? |
Jeżeli ciekawi cię odpowiedź kolejnych banków na powyższe pytania, czekamy na twoje propozycje instytucji.
Barbara Sielicka
Bankier.pl
b.sielicka@bankier.pl
Źródło:
