Obowiązek czy nie
Ustawodawca nakłada na posiadaczy pojazdów mechanicznych poruszających się po polskich drogach obowiązek ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów, zwane dalej "ubezpieczeniem OC posiadaczy pojazdów mechanicznych".Istotą ubezpieczenia obowiązkowego jest ochrona interesów osób, które doznały szkody w wypadkach spowodowanych w ruchu drogowym przez osoby trzecie. Są to zatem sytuacje szczególne. Na posiadaczy pojazdów mechanicznych czyha jednak szereg innych zagrożeń. Wśród nich znajdzie się choćby spowodowanie wypadku, kradzież czy zniszczenia pojazdu. Sposobem na ograniczenie tego typu ryzyk są nieobowiązkowe ubezpieczenia komunikacyjne. To właśnie te produkty mogą zapewnić wypłatę odszkodowania na rzecz Ubezpieczonego, gdy ten zostanie poszkodowany w wypadku, jego pojazd zostanie skradziony czy uszkodzony, lub gdy nagle będzie potrzebował pomocy drogowej.
Samochód to dla wielu osób istotna część majątku, często wyznacznik statusu finansowego. Ubezpieczyciele, wiedząc doskonale o tym fakcie, oferują produkty na każdą okazję: OC, AC, NNW, Assistance i Zieloną Kartę.
OC
Celem zawarcia umowy ubezpieczenia OC jest ochrona poszkodowanych w wypadku samochodowym, spowodowanym przez Ubezpieczonego. Zakład ubezpieczeń pokrywa wówczas roszczenia finansowe osób poszkodowanych w wypadku, do którego doszło na skutek ruchu pojazdu Ubezpieczonego. OC gwarantuje zatem wypłatę ewentualnego świadczenia wyłącznie osobom trzecim, poszkodowanym wskutek wypadku drogowego, a nie kierowcy czy pasażerom pojazdu, którego ruch zdarzenie to spowodował.Ubezpieczony ma obowiązek posiadania przy sobie potwierdzenia zawarcia polisy OC oraz okazania go na żądanie policjanta.
Do zawarcia umowy tego ubezpieczenia zobowiązani są posiadacze pojazdów mechanicznych:
- najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu mechanicznego, z wyjątkiem pojazdów historycznych,
- przed wprowadzeniem do ruchu pojazdów wolnobieżnych, z wyłączeniem pojazdów wolnobieżnych będących w posiadaniu rolników posiadających gospodarstwo rolne i użytkowanych w związku z posiadaniem tego gospodarstwa, oraz pojazdów historycznych,
- przed przekroczeniem granicy, jeżeli posiadacz lub kierujący pojazdem mechanicznym wprowadzonym do ruchu na terytorium Rzeczpospolitej Polskiej nie posiada ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych,
- przed wprowadzeniem do ruchu pojazdu samochodowego, ciągnika rolniczego motoroweru i przyczepy, które nie zostały zarejestrowane,
- przed wprowadzeniem do ruchu pojazdów wolnobieżnych, z wyłączeniem pojazdów wolnobieżnych będących w posiadaniu rolników posiadających gospodarstwo rolne i użytkowanych w związku z posiadaniem tego gospodarstwa, oraz pojazdów historycznych, które nie zostały dopuszczone do ruchu,
- przed wprowadzeniem do ruchu pojazdów zarejestrowanych za granicą, niedopuszczonych do ruchu na terytorium Rzeczpospolitej Polskiej,
- najpóźniej w dniu ustania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń,
- najpóźniej w dniu rozwiązania się dotychczasowej umowy.
Umowa ubezpieczenia OC pojazdu zawierana jest na rok i nie można się z niej wycofać w tym okresie, chyba że samochód zostanie sprzedany lub wyrejestrowany. W razie chęci zmiany ubezpieczyciela i przeniesienia umowy ubezpieczenia OC pojazdu do innego zakładu ubezpieczeń, należy najpóźniej na jeden dzień przed końcem aktualnego okresu ubezpieczenia OC, powiadomić na piśmie dotychczasowego ubezpieczyciela o jej wypowiedzeniu. Umowę można wypowiedzieć wcześniej tylko, gdy kupiony samochód był używany. Brak obowiązkowego ubezpieczenia OC powoduje konsekwencje – opłatę karą, nakładaną przed Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
Zakłady ubezpieczeń przewidują szereg zniżek i zwyżek wysokości płaconej składki, w zależności od spełniania określonych kryteriów.
KRYTERIUM | ZNIŻKA |
Wiek właściciela pojazdu (40-55 lat) | Od -5% do –20% |
Wiek samochodu | Nowy –20%, roczny –15%, dwuletni –10% |
Marka samochodu | Do –10% |
Rodzaj silnika | Do –5% |
Jednorazowa opłata | Do –10% |
Kontynuacja | Od -5% do –20% |
Ubezpieczenie kilku pojazdów | Do –15% |
Zawarcie innych ubezpieczeń | Do –20% |
Pojazd historyczny | Do –50% |
Zniżki marketingowe | Do –20% |
Ograniczenie zakresu tylko do terenu kraju | Do –10% |
Karty klienta | Do –20% |
KRYTERIUM | ZWYŻKA |
Wiek właściciela/użytkownika | Od +10% do +100% dla najmłodszych |
Właściciel/użytkownik prawa jazdy | Od +10% do +50% |
Wiek samochodu (powyżej 10 lat) | Do +20% |
Marka samochodu | Do +20% |
Liczba miejsc pojazdu (6-9) | Do +20% |
Brak ważnego badania technicznego | Do +20% |
Brak zaświadczenia o przebiegu ubezpieczenia | Do +60% |
Opłata na dwie raty | Do +10% |
Przeznaczenie pojazdu | Od +20% do +400% |
W obecnym stanie prawnym w razie sprzedaży pojazdu mechanicznego na kupującego przechodzą prawa i obowiązki wynikające z umowy OC. Oznacza to, że umowa ubezpieczenia ulega rozwiązaniu z upływem okresu, na który została zawarta, chyba że kupujący wypowie umowę przed upływem okresu 30 dni od daty nabycia pojazdu. Wówczas umowa rozwiązuje się z upływem 30 dni następujących po dniu nabycia pojazdu mechanicznego. Pamiętać należy, że sprzedający obowiązany jest do przekazania dokumentów potwierdzających zawarcie umowy ubezpieczenia nabywcy oraz powiadomienia o sprzedaży w terminie 30 dni do dnia zbycia pojazdu.
Auto-Casco (AC)
To ubezpieczenie pojazdu od uszkodzeń, zniszczeń i kradzieży. Produkt ma na celu wypłatę odszkodowania w przypadku uszkodzenia pojazdu z winy Ubezpieczonego, ale także wandalizmu czy innych wypadków, gdy sprawca uciekł lub nie da się go ustalić.W zakres ubezpieczenia wchodzą najczęściej szkody powstałe wskutek:
- zderzenia się pojazdów,
- zderzenia się pojazdu z osobami, zwierzętami lub przedmiotami pochodzącymi z zewnątrz pojazdu,
- uszkodzenia pojazdu przez osoby trzecie,
- wybuchu, zatopienia oraz nagłego działania innych sił przyrody, niezależnie od miejsca ich powstania,
- nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego, pochodzącego z zewnątrz pojazdu,
- kradzieży pojazdu.
NNW
NNW obejmuje ochroną kierowcę i pasażerów ubezpieczonego samochodu, którzy wskutek ruchu pojazdu samochodowego zostali poszkodowani, czyli doznali uszkodzenia ciała, trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci. Ubezpieczenie to jest bezimienne tzn. ochroną objęty jest każdy kierowca i każdy pasażer przewożony tym pojazdem, przy czym liczba tych osób nie może przekroczyć liczby miejsc określonej dla danego pojazdu w dowodzie rejestracyjnym.Pod pojęciem „zdarzenia pozostającego w związku z ruchem pojazdu mechanicznego” Ubezpieczyciele rozumieją także wypadki zaistniałe podczas wsiadania i wysiadania z pojazdu, bezpośrednio przy załadowywaniu i rozładowywaniu pojazdu, podczas postoju lub naprawy pojazdu na trasie jazdy.
NNW jest ubezpieczeniem komunikacyjnym dobrowolnym, zawieranym na okres 12 miesięcy, które dotyczy odpowiedzialności za wypadki spowodowane w Polsce oraz poza jej granicami.
W przypadku ubezpieczenia NNW komunikacyjnego, zakład ubezpieczeń nie wypłaci odszkodowania, jeśli kierowca znajdował się pod wpływem alkoholu, innych środków odurzających czy np. nie miał ważnego prawa jazdy.
Assistance
To ubezpieczenie zapewnia kierowcy i pasażerom ubezpieczonego pojazdu pomoc na drodze. Zakres tej pomocy jest bardzo zróżnicowany - od podstawowej pomocy, jaką jest naprawa pojazdu na miejscu zdarzenia lub jego holowanie do najbliższego warsztatu naprawczego (gdy naprawa okaże się nieskuteczna), do innych świadczeń dodatkowych, jak:- zakwaterowanie w hotelu na czas naprawy pojazdu,
- organizacja dojazdu do celu innym środkiem transportu (lub powrotu do domu),
- organizacja transportu medycznego, koszty udzielenia pomocy ambulatoryjnej,
- koszt przejazdu i zakwaterowania osoby bliskiej w celu wizyty w szpitalu u poszkodowanego,
- pomoc przy skompletowaniu dokumentów podróżnych i innych formalności w kraju zdarzenia,
- usługi tłumacza, czy wreszcie
- przekazanie informacji rodzinom poszkodowanych.
Usługi takie zapewnia całodobowy serwis prowadzony przez operatora assistance, z którym należy się skontaktować pod numerem uzyskanym przy zawieraniu umowy ubezpieczenia.
Zawierając umowę ubezpieczenia należy upewnić się, czy warunki umowy przewidują udzielanie pomocy w każdym miejscu, czy tylko w pewnej odległości od miejsca zamieszkania poszkodowanego (np. dalej niż 30 km od domu), a także czy pomoc będzie świadczona tylko na terenie Polski czy także poza granicami kraju
Zielona Karta
Jest to międzynarodowy dokument potwierdzający zawarcie umowy obowiązkowego ubezpieczenia OC. W razie wypadku spowodowanego przez Ubezpieczonego w zagranicznym ruchu komunikacyjnym i wyrządzenia szkód osobom trzecim, zakład ubezpieczeń pokryje koszty wyrządzonych szkód według zasad miejscowego prawa. Zielona Karta jest obowiązkowym ubezpieczeniem skierowanym do osób planujących zagraniczne podróże samochodowe, jednak nie do wszystkich. Nie jest wymagana od podróżujących po terenie Unii Europejskiej, Europejskiego Obszaru Gospodarczego (państwa UE plus Norwegia, Islandia, Lichtenstein) oraz Szwajcarii, jednak w przypadku innych krajów jej posiadanie jest konieczne. Zakupu tego ubezpieczenia można dokonać również na granicy, jednak należy liczyć się z wysokimi kosztami takiego rozwiązania.Zakład ubezpieczeń często wystawia Zieloną Kartę automatycznie, na prośbę Ubezpieczonego, który zakupił u niego polisę OC.
Minimalnym okresem trwania ubezpieczenia jest 15 dni.
Na wysokość składki ubezpieczenia maja wpływ m.in. pojemność silnika, kraj, do którego wyjeżdża Ubezpieczony, ale i długość pobytu w danym kraju.
Malwina Wrotniak
Bankier.pl
Źródło:
