Za wcześniejszą spłatę kredytu dostaniemy zwrot części odsetek?

analityk Bankier.pl

Klienci banków, w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, powinni otrzymać zwrot części pobranych opłat i prowizji – wynika z dokumentu Rzecznika Finansowego i UOKiK sprzed miesiąca. Tymczasem, według Rzecznika Finansowego, ten sam mechanizm powinien działać w przypadku odsetek. Kto ma rację?

Miesiąc temu Rzecznik Finansowy i UOKiK wydały wspólny dokument, w którym przypomniały kredytodawcom o zasadach rozliczania wcześniejszej spłaty kredytu. Klienci powinni otrzymać zwrot części pobranych opłat i prowizji – wskazano w analizie. Zgodnie z interpretacją przedstawioną na stronie internetowej Rzecznika Finansowego, ten sam mechanizm powinien działać w przypadku odsetek.

Przyjmijmy, że zaciągamy kredyt na 10 tys. zł na jeden rok. Zobowiązaniu towarzyszy 10-procentowa prowizja pobierana z góry. Po 6 miesiącach decydujemy się na uregulowanie całości długu. Stanowisko przygotowane przez Rzecznika Finansowego i Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów wskazuje, że pożyczkodawca powinien zwrócić nam połowę z naliczonej prowizji.

Za wcześniejszą spłatę kredytu dostaniemy zwrot części odsetek?
Za wcześniejszą spłatę kredytu dostaniemy zwrot części odsetek? (fot. Mariusz Szacho / FORUM)

Problem wzbudził zainteresowanie klientów, którzy spotykali się z praktyką zatrzymywania przez kredytodawców już pobranych opłat. Na stronie internetowej Rzecznika Finansowego pod koniec maja pojawiła się sekcja pytań i odpowiedzi dotyczących wydanej przez instytucję interpretacji. Jedna z przedstawionych wątpliwości dotyczy konieczności zwrotu odsetek przy spłacie zobowiązania.

Odsetki potraktowane tak samo jak prowizja

Załóżmy, że kredytobiorca spłaca kredyt w ratach równych. W początkowym okresie spłaty w racie spłacamy więcej odsetek. Z biegiem czasu proporcje się zmieniają na korzyść kapitału – suma odsetek w racie maleje, a rośnie udział spłacanego długu. To charakterystyczna cecha tego modelu spłaty, dobrze widoczna w prostym przykładzie przedstawionym poniżej.

Harmonogram spłaty kredytu na 10 tys. zł na 12 miesięcy, oprocentowanie 10 proc.

Nr raty

Odsetki

Kapitał

Rata równa

Kapitał do spłaty
 po uregulowaniu raty

1

83,33 zł

795,83 zł

879,16 zł

 9 204,17 zł

2

76,70 zł

802,46 zł

879,16 zł

 8 401,71 zł

3

70,01 zł

809,15 zł

879,16 zł

 7 592,56 zł

4

63,27 zł

815,89 zł

879,16 zł

 6 776,67 zł

5

56,47 zł

822,69 zł

879,16 zł

 5 953,98 zł

6

49,62 zł

829,54 zł

879,16 zł

 5 124,44 zł

7

42,70 zł

836,46 zł

879,16 zł

 4 287,98 zł

8

35,73 zł

843,42 zł

879,15 zł

 3 444,56 zł

9

28,70 zł

850,45 zł

879,15 zł

 2 594,11 zł

10

21,62 zł

857,53 zł

879,15 zł

 1 736,58 zł

11

14,47 zł

864,69 zł

879,16 zł

    871,89 zł

12

7,27 zł

871,89 zł

879,16 zł

            -   zł

Źródło: Bankier.pl

Przyjmijmy, że kredytobiorca zechce spłacić całość zadłużenia po szóstym miesiącu umowy. Łącznie odsetki zapłacone przez rok miały wynieść 549,89 zł. Kredytobiorca przez 6 miesięcy zapłacił w ratach 399,40 zł odsetek, a więc więcej niż połowę kosztu pożyczanego pieniądza. Czy w takiej sytuacji powinien otrzymać zwrot 124 zł, tak aby poniesione koszty równe były połowie całkowitego kosztu kredytu?

Na stronie internetowej Rzecznika Finansowego czytamy, w odwołaniu do nieco innego przykładu liczbowego: „Dokładnie tak. Instytucja finansowa jest zobowiązana obniżyć i zwrócić koszty kredytu proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu. Jeśli więc koszty w ciągu 24 miesięcy miały wynieść 1200 zł, a kredyt został spłacony po 12 miesiącach, to trzeba tą wartość podzielić na 2. To daje 600 zł, podczas gdy Pan spłacił 800 zł. Oznacza to konieczność zwrotu 200 zł przy rozliczeniu spłaty kredytu”

Czy Rzecznik Finansowy się myli?

Na pierwszy rzut oka interpretacja Rzecznika Finansowego wydaje się logiczna – całkowity koszt pomniejszamy proporcjonalnie, wraz ze skróceniem okresu korzystania ze środków powinien on zostać obcięty o połowę. Byłoby to również korzystne dla konsumentów spłacających zobowiązanie w ratach.

Przyjrzyjmy się jednak, jak brzmi artykuł ustawy o kredycie konsumenckim traktujący o konsekwencjach wcześniejszej spłaty - „W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą” (pogrubienia redakcji).

Odsetki są jednak naliczane od aktualnej na dzień spłaty raty kwoty zadłużenia, czyli sumy, którą kredytobiorca może swobodnie dysponować. Płacimy je „na bieżąco” – za okres, który upłynął od ostatniej raty – a nie „w przód”.

Na przykład w pierwszym miesiącu klient ma do dyspozycji 10 tys. zł, za które płaci w racie 1/12 z odsetek naliczonych dla rocznej stopy 10 proc. (100 zł / 12 = 83,33 zł). W kolejnych miesiącach kwota zadłużenia spada i spadają także naliczane odsetki. Jeśli zdecydujemy się po pół roku oddać całość pozostałej do spłaty kwoty, wynagrodzenia w postaci odsetek nie będziemy już płacić kredytodawcy – nie będzie kolejnych rat.

Argumentacja Rzecznika Finansowego wydaje się być zatem sprzeczna z zapisami ustawy. Odsetek nie płacimy za okres, w którym umowa już nie będzie obowiązywać („z góry”). Są one zazwyczaj wynagrodzeniem płaconym „z dołu”, za okres, w którym korzystaliśmy z pożyczonych środków.

Konsumenci zapewne wykorzystają pogląd prezentowany przez Rzecznika w reklamacjach kierowanych do pożyczkodawców. Ci z kolei mają solidne podstawy, by tego rodzaju żądania odrzucać. Niewykluczone, że sprawa zaowocuje napływem skarg do Rzecznika i stanie się kolejnym punktem na mapie sporów na linii konsumenci-instytucje finansowe.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
7 7 ~Ziom

Buhaha... Rzecznik Fajansowa i jej buhafachowcy nie mają pojęcia o kredytach:-) Fantastyczna instytucja która ma pomóc klientom. Buhaha... Niedawno raport od czapy o kredytach walutowych a teraz to. Pani Rzecznik może bankom zaskoczyć na Franka, bo nie ma żadnej mocy decydowania o czymkolwiek. Szkoda tylko że oszukuje nas - klientów banków, bo nic nam nie pomoże a siebie ośmiesza.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
8 7 ~MMXMM

Ja piernicze, ten rzecznik to jest chyba od jakiejś gospodarki rzecznej, to trzeba być totalnym debilem żeby tak liczyć koszt kredytu.
Kolejna sprawa idiotyczna to że w przypadku wcześniejsze spłaty bank ma oddać cześć prowizji.
Prowizja z założenia jest kosztem obsługi: rozpatrzenia wniosku, przygotowania umowy i wypłaty kredytu. W przypadku wcześniejszej spłaty koszt już poniesiony przez bank w związku z rozpatrzeniem i wypłatą środków nie ulega magicznie zmniejszeniu - on jest stały.
A już w ogóle nie wiem jak podejść do tematu dzielenia tych kosztów kredytu gdy mamy prowizję od wcześniejszej spłaty, to ją tez dzielimy ??? Abstrakcja

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 3 ~malutki

na razie krotko, ale moge sie rozpisac: otoz na softblue z newconnect odbywa sie wash trade. cypryjscy manipulanci przewalaja akcje miedzy soba, to sa akcje, ktore na poczatku mialo tonbo i viborera - spolki z cypru nalezace do pawlikowskiego. dzis byla kolejna podbitka 18% na zachecanie ulicy, a potem cypryjczycy zrobili zrzut akcji o 15:08 i pozniej i zasypali caly popyt, ktory wywolali.
Pisze o tym, poniewaz moderator portalu BANKIER z wielka gorliwoscia usuwa wpisy opisujace ten proceder, a zostawia te, ktore obrazaja piszacych prawde. Wyglada to jakby wspieral grupe przestepcza sterujaca kursem akcji.
Jezeli to sie bedzie powtarzalo, bede o tym pisal na innych portalach - 01cyberaton tez myslal, ze ma opinie na wieki, a teraz nie moze znaleźc nawet prezesa.
jak sie reklamodawcy zaczna wycofywac moze BANKIER zmadrzeje.
to nie jest zart - pojdzie INFO o zachowaniu portalu bankier na wszystkie ekonomiczne
portale w kraju

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 4 ~Boss

Po co prawo, przepisy, umowy skoro wystarczy opinia rzecznika i trach..... Biale jest czarne a czarne biale. Kiedy chf byl nisko byly kredyty frankowe, nikt ich nie negowal kiedy kurs wzrosl....trach nie ma kredytów sa to toksyczne produkty...

! Odpowiedz
2 6 ~Obywatel

Płacę comiesięczne określony procent od pozostałej niespłaconej części kredytu. Co tu dzielić? Jeśli spłacam wcześniej nie mam dalszych kosztów, a jeśli wcześniej je zapłaciłem to mam prawo do zwrotu. Jasne, logiczne i nie wymagające zbytniego komentarza. A rzecznik nie miał na studiach logiki, czyta bez zrozumienia tekstu i z arytmetyką też na bakier... Mąci tylko w głowach i wprowadza zamieszanie... Ale taka dobra zmiana...

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
3 1 ~jacek

" Przyjmijmy, że zaciągamy kredyt na 10 tys. zł na jeden rok. Po 6 miesiącach decydujemy się na uregulowanie całości długu. " Mozemy jezeli w umowie mamy taka obcje, jezeli nie musimy splacac wg. grafiku . W UMOWIE MUSI BYC OBCJA WCZESNIEJSZEJ SPLATY , I ZAPISANE JAKIE SA KONSEKWENCJE (KORZYSCI) WCZESNIEJSZEJ SPLATY . No ale to powinni wiedziec Rzecznik Finansowy , bankowcy i pan Kisiel . A oni wszyscy sie wyglupiaja i bzdury na okolo wyglaszaja. W kazdej umowie jest napisane , mozna czy nie mozna wczesniej splacic !

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 3 ~bambuko

'oPcja', Panie Jacku

! Odpowiedz
1 3 ~niepelnosprawny_org

okresu karencji nie powinno byc w szczegolnie takich kredytach jak MDM,
banki sie bardzo obławiają, to praktycznie społeczne zaangazowanie, a znam kilka takich przypadków...

! Odpowiedz
23 10 ~StanRS

spłacać kredyty. Nie kręcić. Nie szukać kruczków prawnych. Być uczciwym. I pamiętać jak chodziło się ze słomą w butach po prośbie do Banku po kredyt.

! Odpowiedz
0 4 ~budyń

raty są różnego rodzaju. mogą być np. równe i malejące, odsetki w nich są odmiennie naliczane., kapitał odmiennie jest spłacany . trzeba poczekać na aktualizację artykułu :)

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne