Ubezpieczenia stały się nieodłącznym elementem bankowej oferty. Nie zawsze jednak klient jest świadomy, że podstawowe ubezpieczenia są dołączane nie tylko do kredytów, ale także produktów depozytowych – polisami mogą być objęte konta osobiste i karty płatnicze.
W 2015 roku blisko 40 proc. przypisanej składki brutto w segmencie ubezpieczeń na życie pozyskano dzięki bancassurance, czyli współpracy banków z zakładami ubezpieczeń – wynika z analizy Polskiej Izby Ubezpieczeniowej. Produkty ubezpieczeniowe mogą towarzyszyć już nawet najprostszym produktom bankowym.
Konta osobiste i karty płatnicze
Czasami klient nawet nie jest świadomy, że w opłatę za posiadanie karty płatniczej wliczone jest ubezpieczenie. Może to być zarówno najprostsza polisa od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), jak również dokupowane osobno ubezpieczenie od nieuprawnionego użycia karty lub rabunku. Warto dopytać bankowego doradcy, czy w koncie lub karcie płatniczej nie jest zaszyte dodatkowe ubezpieczenie. Jeśli tak, w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ochroną, warto zwrócić się do banku o wypłatę przysługującego świadczenia.
ReklamaZobacz także
Ubezpieczenie karty płatniczej może być szczególnie przydatne, kiedy klient zabiera plastik za granicę. Może to uchronić przed nieprzyjemnymi konsekwencjami zgubienia lub kradzieży karty.
Wraz z kontem osobistym klient może również otrzymać pakiet usług assistance. Z reguły jest on dostępny w nieco droższych propozycjach i będzie przydatny, kiedy w domu klienta dojdzie do awarii urządzenia lub instalacji domowej. Wtedy bank sfinansuje wizytę hydraulika lub fachowca od sprzętu elektrycznego.
Kredyty gotówkowe
Najczęściej ubezpieczenie można jednak spotkać w ofercie kredytów gotówkowych. Banki często oferują kredyty zabezpieczone polisą w ramach ofert promocyjnych – wykupienie ubezpieczenia może obniżyć wysokość oprocentowania kredytu. Warto jednak pamiętać, że obniżka oprocentowania nie zawsze przełoży się na obniżkę całkowitego kosztu kredytu – miesięczne składki ubezpieczenia mogą być wyższe od oszczędności wynikających z lepszych warunków.
Komentarz Partnera
W Banku Zachodnim WBK dostępne są dwojakie ubezpieczenia – powiązane z produktami bankowymi oraz samodzielne np. ubezpieczenie turystyczne czy Opiekun Rodzin oraz wprowadzona ostatnio do oferty Onkopolisa.
Ubezpieczenia powiązane z produktami służą podniesieniu bezpieczeństwa klientów. Popularne CPI (Credit Protection Insurance) czy też inaczej zwane PPP (Payment Protection Plan) zabezpieczają spłaty zobowiązań na wypadek śmierci kredytobiorcy. Można też włączyć w tego typu ubezpieczenia ryzyka utraty pracy albo utraty zdolności do pracy czy ryzyko pobytu w szpitalu. Ubezpieczenia są także oferowane do kart – zarówno debetowych, jak i kredytowych. Zadaniem takiego pakietu jest ochrona przed ewentualnymi stratami finansowymi wynikającymi z transakcji oszukańczych czy nieuprawnionego użycia karty przez osoby trzecie. Dodatkowo często w zakresie ochrony jest ryzyko utraty - w wyniku rozboju- środków wypłaconych z bankomatu, z kasy banku lub za pośrednictwem terminalu POS.
Dodatkowo banki często mają w swoich ofertach ubezpieczenie nieruchomości przydatne przy kredytach hipotecznych. Zakres takiego ubezpieczenia może obejmować: pożar i inne zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem, stłuczenia szyb, powódź, dewastację, odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym, przepięcia, zalania, inne ryzyka takie jak deszcz nawalny, dym, grad, silny wiatr, lawina, obsunięcie się ziemi, koszty usunięcia przyczyn awarii, koszty wynagrodzenia rzeczoznawców oraz inne wymienione w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Joanna Mijakowska, zespół ds. rozwoju produktów ubezpieczeniowych w Banku Zachodnim WBK.
Są to najczęściej polisy na życie lub od utraty pracy. Bank w ten sposób zabezpiecza się przed ewentualnymi trudnościami w spłacie kredytu przez klienta, bo ubezpieczyciel przejmie w takich sytuacjach odpowiedzialność za regulowanie rat.
Kredyty hipoteczne
Największe zaplecze ubezpieczeniowe funkcjonuje jednak w kredytach hipotecznych. Przy tak długim okresie kredytowania bank zabezpieczy się kilkoma rodzajami ubezpieczeń. Wśród podstawowych znajduje się ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i ubezpieczenie pomostowe. Zazwyczaj występują one w formie podwyższenia marży i trwają tylko przez określony czas. W pierwszym przypadku klient musi je opłacać dopóki stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości nie osiągnie oczekiwanego przez bank poziomu. Z kolei ubezpieczenie pomostowe będzie naliczone w do czasu wpisana hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości.
Kredyty hipoteczne są doskonałym zapleczem dla cross-sellingu. Banki chętnie zaoferują dodatkowe ubezpieczenia w zamian za obniżkę marży – wolą mieć pewność, że spłata tak rozłożonego w czasie zobowiązania nie zostanie przedłużona przez nieterminowe regulowanie płatności. Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, banki zaoferują ubezpieczenia życiowe i majątkowe, które wspomogą kredytobiorcę w przypadku trudnej sytuacji życiowej.
