Po czterdziestce trudniej o kredyt hipoteczny

Mimo że banki udzielają kredytów hipotecznych nawet na 50 lat, nie każdy może liczyć na podpisanie tak długotrwałej umowy. Banki określają bowiem maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty zobowiązania - najczęściej 70-75 lat. Oznacza to, że osoby po 40. mogą mieć w niektórych przypadkach problem z zaciągnięciem kredytu na 30 lat.

kredyty hipoteczne
Image licensed by Ingram Image

Kredyty hipoteczne najczęściej zaciągane są na okres 25-35 lat – wynika z najnowszych danych Związku Banków Polskich. W portfelu kredytów udzielonych w IV kwartale 2012 roku zobowiązania na taki okres stanowiły ponad 61% wszystkich nowo podpisanych umów.


Choć w ofertach banków znajdą się kredyty mieszkaniowe na terminy dłuższe niż wspomniane 35 lat, trzeba pamiętać o istotnym ograniczeniu, jakie się wówczas pojawia. Banki określają bowiem maksymalny wiek, jakiego kredytobiorca nie może przekraczać w momencie spłaty zobowiązania. Z danych zebranych przez Bankier.pl w lutym 2013 roku wynika, że najczęściej na etapie ostatniej raty trzeba mieć nie więcej niż 70 lat.

Bank Maksymalny okres kredytowania Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty zobowiązania (bez dodatkowych zabezpieczeń) Czy w sytuacji, kiedy kredytobiorca przekroczyłby w dniu spłaty górną granicę wieku, może skorzystać z kredytu?
Alior Bank 30 lat 80 lat Nie może skorzystać z kredytu.
Bank BPH 40 lat 80 lat*** Decyzja podejmowana jest indywidualnie.
Bank Pocztowy 40 lat 80 lat Tak - wymagane ubezpieczenie na życie.
Getin Bank 50 lat 80 lat Nie może skorzystać z kredytu.
Bank BGŻ 35 lat* 75 lat W indywidualnych przypadkach możliwe jest udzielenie kredytu klientowi, który w okresie kredytowania przekroczy - w dniu spłaty - górną granicę wieku.
Bank Millennium 35 lat 75 lat Nie może skorzystać z kredytu.
BNP Paribas Bank 35 lat 75 lat Tak, pod następującym warunkiem: kredyt powinien zostać spłacony w roku kalendarzowym, w którym wnioskodawca skończy 75 lat. Warunek ten może nie być spełniony przez część wnioskodawców w sytuacji, kiedy dochody netto pozostałych wnioskodawców, są nie mniejsze od 3.000 PLN oraz zapewniają spełnienie jednego z wymogów: 1) stanowią co najmniej 50% łącznego dochodu netto; wszystkich wnioskodawców lub 2) zapewniają zdolność kredytową do spłaty co najmniej 50% kwoty kredytu.
PKO Bank Polski 40 lat 75 lat Decyzja podejmowana jest indywidualnie.
INVEST-BANK 25 lat 72 lata Decyzja podejmowana jest indywidualnie.
BOŚ Bank 50 lat** 70 lat Tak , pod warunkiem cesji na rzecz banku praw z umowy ubezpieczenia na życie.
BZ WBK 30 lat 70 lat W takiej sytuacji możliwe są dwa rozwiązania: - kredytobiorca wykupuje ubezpieczenie na życie; - skraca okres kredytowania, tak by suma wieku kredytobiorcy i okresu kredytowania nie przekroczyła 70 lat.
BZ WBK – marka Kredyt Bank 40 lat 70 lat Tak, maksymalny wiek 75 lat obowiązuje w przypadku przystąpienia do ubezpieczenia na życie.
Credit Agricole Bank Polska 35 lat 70 lat Nie może skorzystać z kredytu.
Citi Handlowy 35 lat 70 lat W przypadku wnioskodawców, którzy w dniu ostatecznej spłaty kredytu przekroczą 70 r.ż., udzielenie kredytu jest możliwe, o ile udział dochodów netto tych osób w łącznym dochodzie netto uwzględnionym w ocenie zdolności kredytowej stanowi nie więcej niż 30%.
Deutsche Bank 40 lat 70 lat Nie może skorzystać z kredytu.
Euro Bank 30 lat 70 lat Nie może skorzystać z kredytu.
ING Bank Śląski 40 lat 70 lat Decyzja podejmowana jest indywidualnie.
mBank 40 lat 70 lat Dopuszczalne w sytuacji gdy dochody klienta nie są uwzględniane przy wyliczeniu zdolności lub za indywidualną zgodą analityka.
MultiBank 40 lat 70 lat Dopuszczalne w sytuacji gdy dochody klienta nie są uwzględniane przy wyliczeniu zdolności lub za indywidualną zgodą analityka.
Nordea Bank 45 lat 70 lat**** W przypadku, gdy suma okresu kredytowania i wieku kredytobiorcy > 70 lat bank może udzielić kredytu pod warunkiem, że okres kredytowania £ 30 lat oraz poziom wskaźnika LTV będzie zróżnicowany w zależności od wieku kredytobiorcy w sposób określony w regulacjach banku.
Bank Pekao 30 lat 65 lat Co do zasady suma wieku kredytobiorcy i okresu kredytowania nie może przekroczyć 70 lat. Polisa na życie wymagana jest, gdy suma wieku kredytobiorcy i okresu kredytowania przekracza 65 lat.
Raiffeisen Polbank 30 lat 65 lat Tak, maksymalny wiek kredytobiorcy może być wydłużony do 70 lat. Powyżej 65 roku wymagane jest ubezpieczenie na życie.

*dla wybranych klientów i transakcji;
**w przypadku ustanowienia zabezpieczenia w postaci pakietowego ubezpieczenia na życie;
*** dotyczy sytuacji kiedy LTV ≤ 50% lub współkredytobiorcami są dzieci kredytobiorcy, których dochody zostały uwzględnione przy ocenie zdolności kredytowej;
****w przypadku, gdy okres kredytowania >30 lat, suma okresu kredytowania i wieku kredytobiorcy ≤ 70 lat.
Opracowanie: Bankier.pl, na podstawie danych banków, stan na dzień 12-13.02.2013 r.

70-tka nie jest jednak bezwzględną granicą. W przypadku standardowej oferty Banku Pekao i Raiffeisen Polbanku maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty zobowiązania nie może przekroczyć 65 lat. W obu bankach granica ta może zostać wydłużona do 70 lat, pod warunkiem skorzystania z ubezpieczenia na życie. Oznacza to, że takie ubezpieczenie będzie wymagane w przypadku kredytobiorców, którzy dziś mają 35 lat i chcieliby skorzystać z kredytu na maksymalny oferowany przez oba banki okres 30 lat. Jeszcze częściej z podobnym ograniczeniem spotkają się dzisiejsi 40-latkowie chcący zaciągnąć kredyt na trzy dekady.

Kredytobiorcom powyżej 40 roku życia najtrudniej o kredyt na 30 lat będzie w Credit Agricole Bank Polska, Deutsche Banku oraz Euro Banku. W przypadku kredytów mieszkaniowych w tych instytucjach maksymalny wiek w dniu spłaty zobowiązania określony jako 70 lat. Banki nie dopuszczają możliwości wydłużenia tej granicy, nawet kosztem ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń w postaci ubezpieczenia na życie.

Najbardziej liberalnymi bankami, jeżeli chodzi o maksymalną granicę wieku kredytobiorcy są Alior Bank, Bank BPH, Bank Pocztowy czy Getin Bank. W tych przypadkach standardowy kredyt hipoteczny można spłacać do 80. roku życia. Nie jest to jednak kusząca perspektywa. Raczej rozwiązanie dla tych, którzy obecnie przekroczyli już 40-kę i chcą kredytu na kilkadziesiąt lat, ale zamierzają spłacić go wcześniej.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Bankier.pl

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
0 4 ~dborgpl

Kiedy wreszcie będzie normalnie? Wezmę kredyt w Polskim Państwowym Banku. Wezmę 400 tyś oddam 500 tyś a nie 800tyś . Zmieńmy w końcu ten kraj - Demokracja Bezpośrednia.

! Odpowiedz
0 0 ~CHF Watch

I wcale nie wiadomo, czy się martwić czy nie, że niektórzy mają problem z wzięciem kredytu na dziesiąt lat. Co z tego, że kredyt się dostanie, kiedy później wzrosną stopy i nagle zabraknie na raty.. Kredytobiorcy walutowi już zaczynają sie zastanawiać - o ile wzrosną stopy w Szwajcarii lub strefie Euro? Odpowiedzi można szukać na CHF Watch (chfwatch.blogspot.com) - wystarczy wpisać w google CHF Watch. To źródło szybkich, rzetelnych i unikatowych informacji dla kredytobiorców walutowych.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~penda

To oczywiste, ale ze względu na wiek. Generalnie radzę skladać wnioski przez doradców choćby Górnośląskie Towarzystwo Finansowe. Dzięki temu wnioski idą tam gdzie jest szansa na dostanie kredytu. Nie traci się czasu na zbędne formalności, które są kompletnie nieprzydatne.

! Odpowiedz
0 0 ~swdoro

kredycik po 40 haha naganiacze wredne. ani złotówki nie dostaniecie z depozytu ani z kredytu na mieszkanie czy dom. Złote czasy minęły. Te buble boomu budowlanego będą się wam inwestorzy, bankierzy i developerzy śnić po nocach.

! Odpowiedz
0 0 ~bleble

szmatopisartswo na zamowienie banksterow i posrednikow osiaga wlasnie swoje schylkowe apogeum.. Gratuluje kretynizmu testow - naprawde trudno wymyslec glupsze..

! Odpowiedz
2 0 ~gwito

ja tu kombinuje jak splacic przed 40tka a nie jak pozyczyc. co to za zycie ze po 40stce niczego sie czlowiek nie dorobil. i jeszcze na stare lata kredyt brac. swiat na glowie stanal...

! Odpowiedz
0 0 ~Normalny

Beda sie prosic tak jak teraz zebys wzial/wziela kredyt. Tylko czy znajda lemmingi po 40-stce??

WĄTPIĘ

! Odpowiedz
0 1 ~ui

a spierd.mi. laske robia . artykul w celu nagonienia klientow. jak w polsce za 20 lat beda niemal wszyscy po 40 to beda dawac kredyt nawet na puls jak w usa bo te zydki musza na kims zerowac

!
Polecane
Najnowsze
Popularne