Depozyty bankowe z rosnącym oprocentowaniem (co miesiąc lub co kwartał) ponownie mają szanse wzbudzić większe zainteresowanie klientów po tym, jak wyeliminowano lokaty antypodatkowe. Instytucje finansowe zachęcają wysokimi odsetkami, które najczęściej obowiązują tylko w końcowym okresie lokaty. Tymczasem największe znaczenie ma nie stawka z ostatniego miesiąca, a średnie oprocentowanie w skali roku dla całego okresu deponowania środków. Wówczas okazuje się, że zyski, którymi kusi bank, są nawet niższe od tych, które zapewniają tradycyjne lokaty.
Przeciętne oprocentowanie lokat progresywnych, dostępnych w 20 bankach, wynosi 4,48 proc. w skali roku. To średnio od 0,08 do 0,72 pkt proc. mniej niż na zwykłych depozytach terminowych. Niższe zyski to między innymi cena za ułatwiony dostęp do pieniędzy bowiem w przypadku depozytów z rosnącym oprocentowaniem wcześniejsze wycofanie oszczędności pozwala zachować większość wypracowanych zysków – zwykle banki wypłacają odsetki za każdy pełny miesiąc obowiązywania umowy. Dlatego lokaty progresywne mogą stanowić rozwiązanie pośrednie między tradycyjnymi depozytami terminowymi a kontami oszczędnościowymi. Choć bliżej im do tych pierwszych, ponieważ w początkowych miesiącach oprocentowanie wynosi zwykle 3-4 proc. w skali roku, więc odsetki od przedterminowo wypłaconych oszczędności będą bardzo skromne.
Dostępne na rynku lokaty progresywne uszeregowane według średniego oprocentowania
|
Nazwa Banku |
Nazwa lokaty |
Okres |
Śr. oproc. w
skali roku |
Min. kwota |
|
Toyota Bank |
Lokata Kapitalna ** |
12M |
5,80% |
5 tys. zł |
|
Toyota Bank |
Lokata Kapitalna ** |
6M |
5,75% |
5 tys. zł |
|
Polbank EFG |
Lokata dynamiczna |
12M |
5,50% |
1 tys. zł |
|
Toyota Bank |
Lokata Kapitalna ** |
3M |
5,40% |
5 tys. zł |
|
Santander Consumer Bank |
Lokata Zysk+ Progresja |
12M |
5,36% |
1 tys. zł |
|
Pekao |
Mistrzowska Lokata Progresywna |
13M |
5,25% |
1 tys. zł |
|
BGŻ |
Lokata Progresywna |
12M |
5,25% |
1 tys. zł |
|
Inteligo |
hop lokata |
12M |
5,23% |
1 tys. zł |
|
Invest Bank |
Lokata Dynamicznie Rosnąca |
12M |
5,20% |
3 tys. zł |
|
BZ WBK |
Lokata Dynamicznie Zarabiająca |
6M |
5,16% |
1 tys. zł |
|
Pekao |
Mistrzowska Lokata Progresywna |
9M |
5,05% |
1 tys. zł |
|
Millennium |
Lokata Coraz Lepsza |
24M |
5,03% |
1 tys. zł |
|
Inteligo |
hop lokata |
6M |
5,00% |
1 tys. zł |
|
Polbank EFG |
Lokata dynamiczna |
6M |
5,00% |
1 tys. zł |
|
Kredyt Bank |
Lokata Progres |
12M |
4,83% |
1 tys. zł |
|
Get Bank |
Lokata z rosnącym oprocentowaniem |
12M |
4,70% |
3 tys. zł |
|
Bank BPH |
Lokata Lojalnościowa Plus |
13M |
4,62% |
1 tys. zł |
|
Deutsche Bank |
db Lokata Pracująca |
11M |
4,57% |
5 tys. zł |
|
PKO BP |
Lokata 9-miesięczna Progresja 9M |
9M |
4,56% |
1 tys. zł |
|
Deutsche Bank |
db Lokata 4 Pory Zysku |
12M |
4,54% |
5 tys. zł |
|
MultiBank |
MultiLokata |
12M |
4,50% |
1 tys. zł |
|
BPS |
Lokata Progresywna |
12M |
4,48% |
1 tys. zł |
|
Millennium |
Lokata Rosnąca |
12M |
4,48% |
2 tys. zł |
|
Deutsche Bank |
db Lokata Pracująca |
8M |
4,33% |
5 tys. zł |
|
Deutsche Bank |
db Lokata 4 Pory Zysku |
9M |
4,25% |
5 tys. zł |
|
Deutsche Bank |
db Lokata Pracująca |
5M |
4,11% |
5 tys. zł |
|
Deutsche Bank |
db Lokata 4 Pory Zysku |
6M |
4,05% |
5 tys. zł |
|
Citi Handlowy |
Lokata Progresywna |
12M |
3,83% |
500 zł |
|
VW Bank direct |
Lokata Progres |
36M |
3,78% |
1 tys. zł |
|
Citi Handlowy |
Lokata Progresywna |
6M |
3,67% |
500 zł |
|
Nordea Bank |
Lokata dynamiczna |
12M |
3,30% |
500 zł |
|
PKO BP |
Lokata terminowa PROGRESJA |
60M |
średnia: 1,18% dotrzymanie do końca: 3,25% |
1 tys. zł |
|
PKO BP |
Lokata terminowa PROGRESJA |
36M |
średnia: 0,92% dotrzymanie do końca: 2,55% |
1 tys. zł |
|
PKO BP |
Lokata terminowa PROGRESJA |
24M |
średnia: 0,87% dotrzymanie do końca: 2,4% |
1 tys. zł |
|
PKO BP |
Lokata terminowa PROGRESJA |
12M |
średnia: 0,67% dotrzymanie do końca: 2,2% |
1 tys. zł |
Najwyższe stawki na lokatach z rosnącym oprocentowaniem oferuje Inteligo (internetowa część PKO BP) oraz Santander Consumer Bank. Pierwszy z nich w ostatnim miesiącu - i 12-miesięcznej hop lokaty płaci 10 proc. w skali roku. Drugi na rocznej Lokacie Zysk+ Progresja w ostatnim miesiącu oszczędzania oferuje aż 12 proc. Jednak po uwzględnieniu średniego oprocentowania w całym okresie deponowania lokata Santandera znajduje się na piątym miejscu, a Inteligo na ósmym w przypadku produktu rocznego i na 13. dla półrocznego.
Powyższe przykłady jeszcze raz dosadnie pokazują, że należy uważać na wabik w postaci wysokiego oprocentowania i dokonywać wyboru wyłącznie z uwzględnieniem średniej stawki w całym okresie umownym. A w tym banki nie zawsze chętnie pomagają – część instytucji skazuje klienta na samodzielne policzenie rocznej stopy zwrotu (Bank BGŻ, Get Bank, Invest Bank, MultiBank, Nordea Bank, Polbank, VW Bank) w celu sprawdzenia konkurencyjności oferty.
Najwyższy zysk na lokatach progresywnych gwarantuje klientom Toyota Bank, gdzie po uśrednieniu depozyt roczny daje zarobić 5,8 proc., a półroczny 5,75 proc. w skali roku. Jako ciekawostkę warto dodać, że to lokata, w której odsetki wciąż kapitalizowane są każdego dnia (31 marca br. mechanizm ten przestał chronić przed 19-proc. podatkiem od zysków kapitałowych). Na trzecim miejscu pod względem zyskowności znajduje się roczna lokata dynamiczna Polbanku, gdzie można zarobić 5,5 proc.
Żadna z lokat dynamicznych nie zapewnia zysku powyżej 6 proc. w skali roku, co w przypadku tradycyjnych depozytów jest bez trudu osiągalne. Średnie oprocentowanie na poziomie co najmniej 5 proc. zapewnia 14 lokat, w łącznie dziewięciu bankach.
/Michał Sadrak, Open Finance
Źródło:
