Kredyt na auto firmowe

Dla dużych firm działających w Polsce najkorzystniejszym sposobem rozbudowy floty wydaje się leasing lub wynajem długoterminowy. Mniejsze podmioty nie zawsze muszą jednak w równym stopniu korzystać z zalet tych mechanizmów biznesowych. Dla nich korzystnym rozwiązaniem nierzadko może okazać się zakup samochodu za pieniądze pożyczone od banku, czyli wzięcie kredytu na zakup pojazdu.

Mimo pewnych zalet związanych z rozbudową floty za pieniądze pożyczone od banku, klienci w Polsce - zarówno indywidualni, jak i instytucjonalni - biorą od kilku lat coraz mniej kredytów na zakup samochodów. Jak podaje Instytut Badań Rynku Motoryzacyjnego Samar, rynek pożyczek na auta wyniósł w drugim kwartale bieżącego roku zaledwie 1,2 mld zł. Banki w tym czasie udzieliły 27 tys. pożyczek. To prawie 17% mniej ilościowo i 7,5% mniej wartościowo niż w analogicznym okresie ubiegłego roku.

Dla kogo kredyt


Ranking kredytów samochodowych
- Przed dwoma laty zmuszeni byliśmy dokupić kilka samochodów do firmy. Mieliśmy nieco pieniędzy, a mimo to zdecydowaliśmy się na wzięcie kredytu na zakup pojazdów. Odłożone pieniądze zainwestowaliśmy w rozbudowę sieci handlowej i zwiększenie powierzchni magazynowej - mówi Wiktor Furmanowski, właściciel firmy Drewpol. - Kredyt na zakup samochodu jest jednym z najtańszych i bardzo łatwo go otrzymać, w odróżnieniu od innych kredytów inwestycyjnych - dodaje.

Tę zaletę kredytów samochodowych podkreśla wielu przedsiębiorców: rzeczywiście kredyt na zakup pojazdu jest łatwiejszy do uzyskania i tańszy niż typowy kredyt inwestycyjny oferowany przedsiębiorstwu, tym bardziej pożyczka gotówkowa. Nierzadko bardziej opłaca się więc wziąć samochód na raty, a zaoszczędzoną gotówkę przeznaczyć na spłatę ewentualnych pożyczek gotówkowych. Poza tym kredyt może pozwolić na przeznaczenie środków finansowych na rozwój podstawowego biznesu firmy, a tym samym, by poczyniona inwestycja opłaciła się w przyszłości.

Korzyści fiskalne


- Kredyt nie jest narzędziem, którego nie bierzemy pod uwagę w naszej firmie przy konieczności zakupu nowych samochodów - mówi Jan Włodarczyk, wiceprezes zarządu firmy transportowej Włodarczyk Sp. z o.o. - Przede wszystkim musimy pamiętać, że kiedy kupujemy samochód na kredyt, staje się on naszą własnością. Dzięki temu kredytowany samochód można amortyzować, a odsetki stają się kosztem uzyskania przychodu, co zmniejsza płacony podatek - dodaje.

Rzeczywiście samochód kupiony na kredyt staje się elementem majątku firmowego, dzięki czemu istnieje możliwość uwzględnienia kosztów amortyzacyjnych w bilansie firmowym. Pozwala to na zmniejszanie przychodów firmy, a tym samym na płacenie mniejszych podatków. Trzeba jednak wiedzieć, że dla prowadzących działalność gospodarczą standardowa amortyzacja trwa 2,5 roku dla aut używanych, 5 lat dla nowych, a więc całość zapłaty za samochód zostanie uwzględniona w kosztach dopiero po 5 latach. W konkurencyjnej formie pozyskania samochodu do przedsiębiorstwa - w leasingu - koszty pełnej amortyzacji mogą być uwzględnione w rozliczeniach fiskalnych już po 2 latach.

Warto pamiętać także o tym, że właściciel firmy kupując samochód na kredyt, staje się także użytkownikiem „historii” posiadania auta, co ma duże znaczenie przy naliczaniu zniżek przy przyszłych ubezpieczeniach. Może to mieć istotne znaczenie przy zakupie samochodu przez młodego przedsiębiorcę, któremu dopiero zaczynają być naliczane zniżki ubezpieczeniowe.

Istotne jest także, że kredyt można ubezpieczyć od utraty pracy, życia, spadku wartości pojazdu czy finansowych problemów firmy. Tym samym istnieje możliwość ograniczenia niebezpieczeństwa kredytowego, które dla wielu przedsiębiorców jest głównym powodem zaniechania rozbudowy floty za nieswoje pieniądze. Mówi o tym m.in. Jan Ziółkowski, właściciel zakładu piekarniczego z Cykarzewa Starego: - Kredytów nigdy nie brałem i nie zamierzam brać. Przy prowadzeniu działalności gospodarczej trzeba wydawać tylko zaoszczędzone pieniądze. Jak cię nie stać na inwestycje, to nie inwestuj.



I choć oczywiście te słowa są przeciwne zasadom wyznawanym przez wielu ekonomistów, to mogłyby być wypowiedziane przez wielu polskich przedsiębiorców. Stają się też one główną przyczyną niewielkiego zainteresowania kredytami w polskich firmach.

Do zalet kredytu warto zaliczyć także fakt, że jego zaciągnięcie daje klientowi dokument pochodzenia pieniędzy wydanych na zakup samochodu. Jest nim umowa kredytowa. Tak więc jeżeli klient nie chce ujawniać swoich dochodów, kredyt może być korzystną alternatywą. Co więcej, umowy kredytowe charakteryzują się sporą elastycznością. Klient może przykładowo wybrać wysokość raty, skracając lub wydłużając okres trwania spłaty kredytu, może na pewien czas zawiesić płacenie rat kredytowych itd. I wreszcie - co także ma spore znaczenie - większość kredytów można spłacić, bez żadnych dodatkowych kosztów, w dowolnym momencie. Można też nadpłacać kredyt, co zmniejszy odsetki lub skróci okres spłaty pożyczki.

Koszty kredytu


Kredyt jest dość drogą formą zdobywania pieniędzy na zakup samochodu. Tym bardziej, że jest on obarczony pewnymi kosztami dodatkowymi, z których można by zrezygnować, kupując samochód za gotówkę. Banki udzielając kredytu, wymagają od klienta np., by ubezpieczał on samochód w ramach - nieobowiązkowego przecież - ubezpieczenia autocasco. Dodatkowym kosztem może okazać się także prowizja, jaką niektóre banki pobierają za udzielenie pożyczki. Samo oprocentowanie kredytów samochodowych jest bardzo różne i zależy od wielu czynników: wysokości kredytu, marki samochodu, tego, czy kredyt jest zaciągany na auto nowe czy używane, czy cała wartość samochodu jest kredytowana itp. Uśredniona wartość dla trzyletniego kredytu z 20-procentowym wkładem własnym wynosi obecnie w Polsce od 8 do 13% w skali roku, plus prowizja banku.

Nie tylko oprocentowanie ma istotne znaczenie. Należy zwrócić uwagę także na inne zapisy umowy. Banki często sobie w niej zastrzegają, aby cesja ubezpieczenia była zapisana na nie. Warto również przeanalizować sytuację wcześniejszej spłaty. Czasami jest ona możliwa bez nadplanowych opłat, niemal od razu po wzięciu kredytu, w innych przypadkach dopiero po jakimś okresie spłat lub przy konieczności poniesienia dodatkowych kosztów.

Droga po kredyt


Chcesz kupić auto, a brakuje ci pieniędzy?
Sprawdź naszą ofertę kredytów samochodowych
Wśród czterech form pozyskiwania samochodów dla firmy kredyt cieszy się nie najwyższą popularnością wśród polskich przedsiębiorców. Znaczenie chętniej wybierają oni zakup za gotówkę lub leasing. Mniejszą popularnością wśród polskich firm od kredytu cieszy się jedynie wynajem długoterminowy, który jest oczywiście najbardziej kosztowną opcją. Kredyt wybiera obecnie ok. 10% firm chcących rozbudować swoją flotę.

Oczywiste jest, że przed rozpoczęciem starań o kredyt na zakup samochodu najpierw trzeba poznać cel kredytu, konieczny jest więc wybór pojazdu, którego zakup ma być sfinansowany z pieniędzy pożyczonych od banku. Wybór pojazdu określa wielkość kredytu. Poza tym instytucja finansowa na podstawie wyboru marki i modelu szacuje jego wartość rezydualną, czyli wartość odsprzedaży samochodu używanego. To na wypadek, gdyby kredytobiorca nie spłacał kredytu i bank byłby zmuszony sprzedać samochód dla odzyskania pieniędzy. Na podstawie określonej wartości rezydualnej bank przedstawia warunki kredytu. Starając się o kredyt na zakup samochodu o korzystnej wartości rezydualnej, możemy otrzymać nieco lepsze warunki kredytowe. Samochody nietypowe, o mniejszej zwykle wartości rezydualnej, będą z pewnością kosztowały kredytobiorcę więcej.

Po wybraniu przedmiotu kredytu firma powinna wybrać instytucję, w której będzie starać się o kredyt. Wraz z wnioskiem o kredyt konieczne będzie przedstawienie kilku dokumentów, m.in. NIP-u, regonu firmy, wyciągu z KRS-u, a także zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami od właściwego urzędu skarbowego. Warto pamiętać, że część dokumentów ma niedługi okres ważności, np. zaświadczenie ze skarbówki ważne jest tylko przez miesiąc od wystawienia.

Niektóre banki mogą wymagać dodatkowych zaświadczeń, np. potwierdzających wielkość majątku firmy lub wysokość jej przychodów. Na podstawie tych dokumentów bank określa zdolność kredytową firmy i wydaje decyzję o przyznaniu pożyczki.

Kredytowi liderzy 


Inaczej niż na rynku wszelkich usług bankowych, gdzie konkurencja jest bardzo wyrównana, na rynku kredytów motoryzacyjnych kilka instytucji wybija się zdecydowanie na czoło wyścigu o klientów. Obecnie bezapelacyjnym liderem rynku jest Getin Bank, którego udział w sektorze kredytów motoryzacyjnych wynosi 32,3% wartościowo i 31,9% ilościowo. Drugi w rankingu jest Santander Consumer. Kolejne miejsce zajmuje BNP Paribas Bank. Mocno o wysoką pozycję w sektorze usług kredytowych walczy jeden z najmłodszych graczy na rynku bankowym w Polsce - Alior Bank. W ciągu ostatniego roku sprzedaż wzrosła o 75%, do prawie 61 mln zł, co daje mu ósme miejsce na rynku.

Raport specjalny Bankier.pl

Porównaj i zyskaj: LEASING

Chciałbyś skorzystać z leasingu, ale masz wątpliwości? Porównej tę formę finansowania z innymi możliwościami i sprawdź ile możesz zyskać!

Oprócz wymienionych banków w zasadzie każdy bank obecny na polskim rynku udziela kredytów na zakup samochodów. Tak więc firmy stojące przed koniecznością rozbudowy floty pojazdów mają do przeanalizowania ofertę kilkudziesięciu instytucji finansowych.

Kredyt od autobanku


Jedną z najprostszych metod otrzymania kredytu samochodowego jest wzięcie go w instytucji finansowej bezpośrednio powiązanej z producentem samochodu. Tzw. autobanków jest na naszym rynku kilka. Są to: Volkswagen Polska (VW, Audi, Seat, Skoda), Fiat Bank Polska (Fiat, Lancia, Alfa Romeo), Toyota Bank Polska, Banque PSA Finance (Peugeot, Citroen), FCE Bank Polska (Ford), Daimler Bank Polska (Mercedes), RCI Banque Polska (Renault, Dacia), GMAC Bank Polska (Opel, Saab, Chevrolet).

Oznacza to, że niemal wszyscy liczący się producenci mają swoje instytucje finansowe. Klienci za ich pośrednictwem finansują najczęściej marki tych właśnie producentów. Można oczywiście skredytować w autobanku inną markę, ale takie przypadki zdarzają się sporadycznie, bo są nieatrakcyjne. Banki koncernów koncentrują się na finansowaniu samochodów nowych i raczej nie udzielają pożyczek na zakup pojazdów z rynku wtórnego.

Oferty autobanków nie zawsze są konkurencyjne w porównaniu do ofert niezależnych banków, które również coraz częściej oferują swoje usługi w salonach dealerskich. Wybierając ofertę niezależnego banku, klient korzysta z tych samych udogodnień, co przy ofercie autobanku, a często okazuje się, że jest ona korzystniejsza niż oferta producenta. Główną zaletą korzystania z ofert tych banków jest natomiast uproszczona procedura kredytowa. Klient nie musi pokonywać kilka razy trasy salon - bank. Większość dokumentów przekazywana jest na miejscu, w placówce dealera. Także decyzja kredytowa jest podejmowana zdecydowanie szybciej i często według uproszczonych procedur.

Paweł Urbaniak

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 ~prl wróć

tragedia z tm portalem , reklama banku aby zadłużać się jeszcze bardziej , nie mam nie kupuję PROSTE , i dla tego teraz jest tak ze banki światem rządzą !!!!

! Odpowiedz
0 0 ~Scatis

Po co kupowac jak mozna wynajac na dogodnych warunkach nie obciazajac zdolnosci kredytowej firmy. Mamy najlepsze ceny MB E220 Avangarde 699Eur, Audi A1 280Euro, Lexus CT200H 570E. Zaintesowanych zapraszam do kontaktu 665 859 300. Ceny juz z ubezpieczeniem.

! Odpowiedz
0 0 ~Hiob

Dla mnie najlepsze parametry lesingu to 20% wpłata 20% wykup a 60%wartości na 4 lata,
Po 4 latach wykupuje i sprzedaje auto, biorę nowe :)

! Odpowiedz
0 0 ~sailor

kredyt na auto - oczywiście tylko jak się liczy całkowita stopę yo wychodzi wariackie oprocentowanie a do tego jeszcze prowizja i tzw pakiet ubezpieczeniowy który swoje kosztuje , i po 5 ciu latach mamy auto warte 30 % wartości początkowej z czym trzeba się liczyć ale wychodzi na to że zamiast załóżmy 80 tys wychodzi nam 140 plus eksploatacja pojazdu powiedzmy 20 tys . więc ja się pytam kogo przeciętnie zarabiającego jest stać na taki luksus jak kredyt ? no do kurw.. nędzy kogo ? to ma być oferta dla drobnego biznesu ? trzeba być bogatym żeby brać kredyty ! ( i lizingi -)

Pokaż cały komentarz !

Kalendarium przedsiębiorcy

  • Termin zapłaty zaliczki na podatek dochodowy przez osoby prawne.

    Zapłata zryczałtowanego podatku dochodowego od przychodów ewidencjonowanych.

  • Rozliczenie podatku od towarów i usług za poprzedni miesiąc - VAT 7.

    Podatnicy podatku akcyzowego rozliczają akcyzę.

Kalkulator płacowy

Oblicz wysokość pensji netto, należne składki oraz podatek.

Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl