Dwa oblicza konta oszczędnościowego. 7% na powitanie, a potem brutalne cięcie odsetek

7 proc. w skali roku na powitanie przyciąga wzrok, ale finansowa sielanka trwa zazwyczaj tylko 3 miesiące. Później wielu oszczędzających czeka zderzenie z rzeczywistością. Po tym okresie oprocentowanie potrafi spaść nawet do symbolicznego 0,01 proc. rocznie. Sprawdziliśmy, w których bankach przepaść między promocyjnym oprocentowaniem a standardową ofertą wynosi najwięcej, a gdzie są relatywnie dobre oferty na stałe.

Szukając bezpiecznego rozwiązania dla swoich oszczędności, najczęściej wybieramy między kontem oszczędnościowym a lokatą terminową. Choć oba rozwiązania gwarantują ochronę kapitału, różnią się przede wszystkim możliwością swobodnego (lub nie) dysponowania wpłaconymi środkami. Konto oszczędnościowe to synonim elastyczności – pozwala na wpłaty i wypłaty w dowolnym momencie bez wpływu na ciągłość umowy. Z kolei wybór lokaty oznacza zamrożenie środków na konkretny czas.

Gra o promocyjne stawki

W obecnych realiach najwyższe cyfry w tabelach bankowych rzadko są oferowane bez dodatkowych wymogów. Stawka powyżej 6 proc. w skali roku przykuwa wzrok i kusi, by przelać oszczędności, ale nie „za darmo”. Zazwyczaj taki bonusowy procent jest obwarowany konkretnymi wymogami np. warunkiem statusu nowego klienta, koniecznością założenia konta osobistego czy zapewnienia określonej aktywności na koncie osobistym.

Co się dzieje po upływie okresu promocyjnego? Zarówno na lokacie, jak i na koncie oszczędnościowym nasze środki mogą zostać objęte już dużo niższą stawką standardową. W niektórych przypadkach jest na ona nawet kilkadziesiąt razy niższa od wyjściowego, preferencyjnego oprocentowania dla nowych klientów.

Ponad 6 pp. różnicy

Największa różnica między stawką promocyjną a stawką standardową na koncie oszczędnościowym jest widoczna w Nest Banku. Nowi klienci, którzy skorzystają z promocji Nest Konta Oszczędnościowego, mogą otrzymać 6,60 proc. w skali roku. Stawka jest przyznawana na 3 miesiące pod warunkiem spełnienia warunków aktywności w dwóch okresach i założenia konta osobistego. Bank daje jeszcze podwyższone oprocentowanie obowiązujące po tym terminie w wysokości 2 proc. w skali roku, ale obowiązywać będzie ono do 30 czerwca br. Od 1 lipca br. obowiązywać już będzie stawka standardowa, która wynosi… 0,01 proc. w skali roku. To daje różnicę w wysokości 6,59 pp.

Niewiele niższy wynik dotyczy oferty BNP Paribas Banku Polska. 7 proc. w skali roku to oprocentowanie, które figuruje przy promocyjnej ofercie Konta Lokacyjnego skierowanej do nowych klientów. Założenie konta osobistego, zapewnianie wpływów na rachunek i dokonywanie płatności kartą pozwoli na uzyskanie podwyższonej stawki na okres do 30 kwietnia 2026 r. To oferta dla nowych klientów, zatem po tym terminie klient może skorzystać z oferty na nowe środki lub pogodzić się ze standardowym oprocentowaniem w wysokości 0,50 proc. rocznie.

Różnicę wynoszącą min. 5 pp. można jeszcze zauważyć w BOŚ Banku oraz VeloBanku. Drugi z nich daje możliwość uzyskania oprocentowania w wysokości 6,50 proc. w skali roku. Taka stawka jest dostępna, co nie powinno dziwić, w ofercie dla nowych klientów, która zadomowiła się już na dobre na rynku i jest przedłużana przez bank co około miesiąc. To kolejny przykład oferty powiązanej z kontem osobistym i warunkami aktywności. Podana stawka dotyczy środków do 50 tys. zł i nalicza się przez 3 miesiące. Po upływie okresu promocyjnego obowiązuje oprocentowanie w wysokości 1 proc. w skali roku dla oszczędności do 100 tys. zł. Dla nadwyżki ponad tę kwotę stosowane jest wyższe oprocentowanie sięgające 3 proc. rocznie. Klienci mogą jeszcze skorzystać z oferty na nowe środki, jeśli dysponują dodatkowymi oszczędnościami.

W przypadku BOŚ Banku nowi klienci mogą liczyć na 7 proc. w skali roku na Koncie oszczędnościowym Cyfrowy Zysk. To produkt, który ma promować aplikację mobilną banku i można go założyć tylko za jej pośrednictwem. Zgodnie z założeniami nowej promocji, która wystartowała przed kilkoma dniami, podane oprocentowanie obowiązuje do 19 marca br. i dotyczy środków do 15 000 zł. Po tym terminie i dla nadwyżki ponad podany limit obowiązuje oprocentowanie w wysokości 2 proc. w skali roku.

Alternatywą nowe środki

Przy okazji wskazywania ofert z wysokimi stawkami promocyjnymi wspomnieliśmy o alternatywie dla niskiej stawki procentowej. Część banków ma w ofercie promocję, która pozwoli na zyskanie lepszego oprocentowania pod warunkiem wpłaty nowych środków. Pod tym hasłem kryje się nadwyżka kapitału ponad stan wszystkich środków klienta w danym banku sprawdzanych konkretnego, wyznaczonego przez instytucję dnia.

Taką ofertę można obecnie znaleźć w Alior Banku, Banku Millennium, BNP Paribas Banku Polska, ING Banku Śląskim, PKO Banku Polskim czy VeloBanku. Najwyższe oprocentowanie w takim wariancie to 5,00 proc. w skali roku i jest ono dostępne w trzech bankach – Alior Banku, Banku Millennium i ING Banku Śląskim.

Oferty z wysoką stawką na stałe

Banki plasujące się na dole tabeli to nie tylko propozycje z symbolicznymi stawkami, ale również oferty, które pozwalają wszystkim klientom skorzystać z nieco lepszego oprocentowania. Do przykładów należy m.in. oferta Unicredit (4,50 proc. w skali roku na Koncie oszczędnościowym), Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce (4 proc. w skali roku na Koncie oszczędnościowym), Renault Banku (4 proc. rocznie na Koncie oszczędnościowym) czy Toyota Banku (Indeksowane Konto Oszczędnościowe na 3,99 proc. w skali roku).

Do niedawna na tej liście znajdował się również Santander Consumer Bank, który podwyższał oprocentowanie dla wszystkich klientów na Rachunku oszczędnościowym. Obecnie, aby mieć stawkę w wysokości 3,60 proc. w skali roku dla kwoty to 50 000 zł, należy „odhaczyć” jeszcze jeden wymóg – zapewnienie średniego salda w wysokości min. 5000 zł w ostatnich 30 dniach.

Na palcach jednej ręki można policzyć banki, które o oszczędności klientów walczą za pośrednictwem lokat a nie kont oszczędnościowych. Na tej liście znajduje się m.in. Credit Agricole, który oferuje na koncie oszczędnościowym 0,10 proc. w skali roku (do 0,40 proc. w skali roku, dla stałych klientów, którzy wykonali warunek aktywności) a na lokacie terminowej 6,50 proc. w skali roku w najnowszej promocji Lokaty Powitalnej. BFF Banking Group z kolei proponuje 0,50 proc. w skali roku na obowiązkowym Rachunku depozytowym, co jest stawką nawet 8-krotnie niższą od tego, co można zyskać na Lokacie Facto.

Wnioski płynące z analizy rynku nie chcą być inne - dzisiejszy rynek depozytów i kont oszczędnościowych wymaga dużej aktywności. Wysokie stawki sięgające 7 proc. w skali roku to doskonały sposób na pomnożenie oszczędności, ale tylko na krótki termin. Aby nie obudzić się z symbolicznym oprocentowaniem, które może wynosić nawet 0,01 proc. rocznie, musimy być gotowi na regularne przenoszenie środków tam, gdzie aktualnie trwa walka o nowego klienta.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: