Ile trzeba wpłacić do banku, żeby dostawać 500 zł miesięcznie? Oto rynkowa rzeczywistość

Dodatkowa kwota 500 zł miesięcznie z odsetek to w skali roku 6000 zł czystego zysku. Choć rynkowe stawki wyglądają atrakcyjnie, to w rzeczywistości uzyskanie takiej kwoty wcale nie jest takie proste. Twarde ograniczenia z niskimi limitami kwotowymi na czele skutecznie obcinają realne zyski. Sprawdziliśmy, ile gotówki trzeba przelać na lokaty i konta oszczędnościowe, by wyciągać z banku pół tysiąca złotych miesięcznie.

Wybór kwoty w wysokości 500 zł ma bardzo praktyczne uzasadnienie. Dodatkowy zastrzyk gotówki tej wielkości pozwala odciążyć domowy budżet w obszarach, z których trudno zrezygnować – pokrywając np. koszty dojazdów do pracy, zakupy paliwa, rachunki za energię czy rozwijanie własnych pasji. W skali roku daje to 6000 zł odsetek, które realnie zasilą poduszkę finansową.

Choć cel wydaje się rozsądny, jego realizacja w banku wymaga obecnie zaskakująco wysokiego wkładu. Czasy z przełomu 2022 i 2023 roku, gdy średnie oprocentowanie otwieranych wówczas depozytów przekraczało 6 proc. w skali roku, to już historia. Przy atrakcyjnych stawkach na drodze stają twarde limity kwotowe oraz rzecz jasna obowiązkowy, 19-procentowy podatek od zysków kapitałowych.

Wzięliśmy na warsztat po 5 najwyżej oprocentowanych lokat z najpopularniejszych okresów, dla których co miesiąc przygotowujemy zestawienia na Bankier.pl (1, 3, 6 i 12 miesięcy) oraz czołowe konta oszczędnościowe. Sprawdziliśmy, ile kapitału trzeba zamrozić, by po uwzględnieniu podatku wyciągnąć 500 zł netto miesięcznie. Wniosek? W każdym przypadku próg wejścia zdecydowanie przekracza 100 000 zł.

Najwyższa stawka z niskimi odsetkami

W przypadku ofert, które pozwolą na szybkie odzyskanie kapitału wraz z odsetkami, trudno mówić o szczególnych okazjach. Najwyższe oprocentowanie towarzyszy lokacie od Banku Nowego (NOWYdepozyt 1M PROCENT PLUS), jednak wyjątkowo niski limit wpłat pozwoli otrzymać za ich wpłatę niecałe 50 zł.

Spośród ofert, które proponują pięć najwyższych stawek na ten termin, cztery pozwolą uzyskać po 30-dniowej rozłące kwotę w wysokości 500 zł. Najniższy wkład dotyczy oferty z drugiego miejsca tabeli, czyli Lokaty na Nowe Środki do BOŚ Banku. Stawka na tym depozycie to 4,20 proc. w skali roku. Po zamrożeniu ok. 176 370 zł klient otrzyma po miesiącu zwrot zaangażowanego kapitału wraz ze wspomnianą wysokością odsetek.

Większą kwotę trzeba już wpłacić, wybierając oferty oprocentowane na od 3,00 do 3,70 proc. rocznie. Wśród nich jest również Lokata Standard od Toyota Banku, która nie wymaga posiadania dodatkowych produktów w tej instytucji.

Konta oszczędnościowe z najlepszym wynikiem

Odsetki wypłacane po miesiącu to również domena zdecydowanej większości kont oszczędnościowych. Z uwagi na to, że nie mają one zwykle kwoty maksymalnej, to każdy z nich pozwoli po przekroczeniu określonego progu otrzymać pożądane 500 zł odsetek. Kluczem jest z kolei kwota objęta promocyjnym oprocentowaniem, bo to głównie takie oferty zasilają powyższą tabelę.

500 zł po miesiącu przy wpłaceniu najniższego wkładu – tym hasłem mógłby się pochwalić Trade Republic. Aby otrzymać podane odsetki, trzeba wpłacić „tylko” ok. 123 450 zł. Bank łączy korzyści konta osobistego i oszczędnościowego w jednym rachunku. Środki na nim przechowywane są objęte stawką w wysokości 6 proc. w skali roku do kwoty sięgającej 200 000 zł. Środki wpłacone na jego rachunki są chronione przez niemiecki system gwarantowania depozytów.

Najwyżej oprocentowany rachunek oszczędnościowy na rynku, tj. Konto oszczędnościowe Cyfrowy Zysk od BOŚ Banku przyniósłby rekordowe jak na obecne czasy odsetki, jeśli interesowałaby nas wysokość wpłaty do 30 000 zł. Taki bowiem limit wpłat proponuje bank. Choć niewysoki, to warto dodać, że dwa razy wyższy niż w poprzednich edycjach promocji. Nadwyżka jest objęta oprocentowaniem wynoszącym 2,30 proc. rocznie. 500 zł odsetek w skali miesiąca będzie można otrzymać po wpłaceniu 260 760 zł.

Pozostałe rachunki w tabeli są objęte stawkami wynoszącymi od 5,70 do 6,10 proc. w skali roku. Ten wyższy procent można znaleźć przy ofercie Nest Banku. Choć kwota maksymalna, której dotyczy podane oprocentowanie, nie jest wysoka, to powyżej tej kwoty obowiązuje nienajgorsze oprocentowanie wynoszące 5,10 proc. rocznie. Daje to w sumie wynik w wysokości ponad 140 340 zł oszczędności dla zysku wynoszącego 500 zł netto po miesiącu.

Wpłacając środki na konto oszczędnościowe, trzeba dodatkowo pamiętać, że promocyjne stawki obowiązują z reguły na czas nie dłuższy niż 3 miesiące. Po ich upływie zaczną obowiązywać stawki standardowe.

176 tys. zł to minimum dla lokat kwartalnych

Ten sam scenariusz co przy lokatach miesięcznych dotyczy również ofert na 3 miesiące. Najwyżej oprocentowane propozycje poza warunkiem posiadania statusu nowego klienta mają również ograniczenie dotyczące wysokości wpłacanych oszczędności. Wszystkie opcje z TOP3 są objęte limitem sięgającym maksymalnie 100 000 zł, co nie pozwala przy oferowanych stawkach uzyskać co najmniej 1500 zł (500 zł x 3 miesiące).

Aby liczyć na takie odsetki, trzeba wybrać gorzej oprocentowaną propozycję i wpłacić większą kwotę. Rozwiązaniem może być wpłata powyżej 176 360 zł na jedną z trzech lokat na 4,20 proc. w skali roku. Taką obecnie ofertę mają Renault Bank, Toyota Bank oraz Volkswagen Bank. Propozycje podanych instytucji różnią się przede wszystkim stawianymi warunkami. Wpłacając środki do jednego z nich warto również sprawdzić, jaka instytucja będzie odpowiedzialna za ochronę naszych oszczędności. Przykładowo w przypadku ostatniego z nich jest to niemiecki odpowiednik BFG.

Promocyjne oferty z niskimi zyskami

Tabela z ofertami na 6 miesięcy również nie napawa optymizmem. Tylko jedna propozycja z pięciu najwyżej oprocentowanych na ten termin pozwoli wpłacić środki w wysokości pozwalającej na uzyskanie zysku w wysokości 500 zł miesięcznie, tj. dla 6 miesięcy 3000 zł.

Mowa o kolejnej propozycji Toyota Banku tj. Lokaty Standard oprocentowanej na 4,30 proc. w skali roku. To najwyższe oprocentowanie na tym depozycie dostępnym bez konieczności spełnienia dodatkowych warunków. Nieco wyższe oprocentowanie od oferty na 3 miesiące pozwoli na wpłatę mniejszej kwoty – ponad 172 260 zł. Na efekty trzeba jednak czekać dwukrotnie dłużej.

Długie oczekiwanie, wysoki zysk na koniec

Lokaty roczne rzadko są obiektem zainteresowania banków, jeśli chodzi o zastosowanie promocyjnej stawki. Tylko jeden bank w tabeli proponuje tego typu depozyt nowym klientom, ograniczając wysokość wpłaty do 100 000 zł.

Pozostałe produkty z tabeli są objęte oprocentowaniem od 4 proc. do 4,15 proc. w skali roku. Wysokie kwoty maksymalne sięgające nawet 12 000 000 zł nie będą tutaj hamulcem uniemożliwiającym uzyskanie 6000 zł po 12 miesiącach. Najniższą kwotę można wpłacić w Inbanku na Lokacie terminowej – po zaokrągleniu w górę 178 500 zł. Taką kwotę trzeba jednak rozbić na kilka osobnych depozytów. Środki wpłacone do tego banku chroni estoński system gwarantowania depozytów.

Kolejne miejsca zajmują propozycje od CA Auto Banku (Lokata terminowa), BFF Banking Group (Lokata Facto) i ponownie Toyota Banku (Lokata standardowa). Różnice w oprocentowaniu między nimi są niewielkie, jednak przy tak długim horyzoncie czasowym 0,05 pp. w górę lub w dół to już ponad 2000 zł różnicy w wysokości wpłaconej na lokaty kwoty.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: