Jak dostać kredyt studencki

Jest zdecydowanie tańszy niż zwykły kredyt gotówkowy, bo udzielany na szczególnych warunkach. Wypłacany w comiesięcznych transzach, a spłacany dopiero po dwóch latach od ukończenia studiów. Mowa o kredycie studenckim, czyli niedrogim sposobie na uzyskanie pieniędzy niezbędnych do utrzymania się na studiach.

Kredyt studencki to preferencyjny kredyt z dopłatą budżetu państwa. W roku akademickim 2013/2014 kredyt studencki można zaciągnąć w czterech bankach, które z Bankiem Gospodarstwa Krajowego podpisały umowę określającą zasady korzystania ze środków Funduszu Pożyczek i Kredytów Studenckich: Banku Pekao, PKO BP, Banku Polskiej Spółdzielczości oraz SGB-Banku. Oferty tych banków nie różnią się znacznie, ponieważ najważniejsze parametry kredytu studenckiego określone są wspólnie dla wszystkich banków rozporządzeniem Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego. Różnice mogą wynikać ze sposobów zabezpieczenia spłaty kredytu - liczby poręczycieli i warunków, jakie muszą oni spełniać, czy wysokości prowizji za udzielenie kredytu.

Istota kredytu studenckiego

Kredyt studencki jest udzielany studentom różnych lat, kierunków, trybów studiów i rodzajów uczelni, w tym doktorantom. Przyznaje się go w pierwszej kolejności żakom, których miesięczny dochód na osobę w rodzinie nie przekracza limitu wskazywanego w każdym roku przez Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego. W początkowych latach funkcjonowania kredytu studenckiego były to kwoty 550-850 zł, w roku akademickim 2009/2010 dochód ten wynosił 2.500 zł, natomiast w latach 2010-12 wynosił 2.100 zł. Kredyt studencki mogą otrzymać jedynie żacy, którzy rozpoczęli naukę przed ukończeniem 25. roku życia.

Wypłata kredytu trwa do 6 lat, a w przypadku studiów doktoranckich jest przedłużana maksymalnie o 4 lata. Kredyt jest wypłacany przez 10 miesięcy w każdym roku akademickim (od października do lipca), a miesięczna transza kredytu wynosi 600 zł. Uruchomienie wypłat następuje po podpisaniu umowy kredytu - wszystkie umowy o kredyt studencki są podpisywane najpóźniej do 31 marca. Pierwsze transze zostaną więc wypłacone z wyrównaniem za poprzednie miesiące (począwszy od 1 października). W kolejnych semestrach warunkiem wypłaty comiesięcznych transz kredytu będzie przedstawianie w banku, w terminach do 31 października i 31 marca, ważnej legitymacji studenckiej lub doktoranckiej.

Spłata rozpoczyna się natomiast dwa lata po zakończeniu studiów w comiesięcznych ratach, których liczba jest dwukrotnie większa od wypłaconych transz. Oprocentowanie jest równe połowie stopy redyskonta weksli Narodowego Banku Polskiego, która obecnie wynosi 2,75 proc. Według dzisiejszego poziomu stóp procentowych odsetki w okresie spłaty wyniosłyby więc 1,375 proc. w skali roku (dla porównania – maksymalne oprocentowanie klasycznego kredytu gotówkowego to dziś 16 proc. w skali roku). Do momentu rozpoczęcia spłaty wszystkie odsetki pokrywa Bank Gospodarstwa Krajowego ze środków Funduszu Pożyczek i Kredytów Studenckich.

W sytuacji wystąpienia trudności w spłacie kredytu bank może zmniejszyć wysokość raty spłaty kredytu do 20% miesięcznego dochodu lub czasowo zawiesić spłatę kredytu wraz z odsetkami maksymalnie na 12 miesięcy. Ponadto, jeżeli student-kredytobiorca ukończy studia w grupie 5% najlepszych absolwentów uczelni, może wystąpić do banku o umorzenie 20% kredytu. Kredyt może być również umorzony częściowo lub w całości z uwagi na trudną sytuację życiową, trwałą utratę zdolności do spłaty zobowiązań lub śmierć kredytobiorcy.

Krok po kroku, czyli jak uzyskać kredyt

Student zainteresowany kredytem studenckim musi do 15 listopada 2013 roku złożyć w wybranym banku wniosek o taki kredyt wraz z kompletem dokumentów. Nie warto jednak czekać do ostatniej chwili, lecz udać się do banku wcześniej - na wypadek gdyby instytucja wymagała dostarczenia dodatkowych dokumentów lub zaświadczeń.

Do 15 lutego 2014 r. bank dokona oceny zabezpieczenia spłaty kredytu. Jeżeli odmówi zawarcia ze studentem umowy, bo wysokość zabezpieczenia kredytu okaże się niewystarczająca, to żak będzie mógł jeszcze – do 28 lutego – złożyć wniosek o udzielenie kredytu w innym banku. W przypadku braku możliwości sprostania wymogom banków w zakresie zabezpieczenia spłaty kredytu student może się starać o poręczenie Banku Gospodarstwa Krajowego oraz o poręczenie Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. Ustanowienie takiego rodzaju zabezpieczenia obniża jednak wysokość wypłacanej transzy, gdyż zostaje ona pomniejszona o opłatę prowizyjną w wysokości 1,5% poręczanej części wypłacanej miesięcznej transzy kredytu, co zwiększa także koszty kredytu.

Wykorzystaj kredyt studencki inaczej

Środki z kredytu gotówkowego niejednym pomagają w podjęciu studiów i finansowemu utrzymaniu się na nich. Są też tacy, którzy pożyczają środki od banku, bo są to jedne z najtaniej pożyczonych od tego typu instytucji pieniądze, by następnie je oszczędzać lub inwestować, a dzięki termu zarabiać.

Niezależnie od celu ważne jest aby przemyśleć decyzję o zaciągnięciu kredytu studenckiego. Ci, którzy wydadzą na bieżące wydatki cały kredyt, po ukończeniu studiów będą mieli dodatkowe zobowiązanie do spłacenia. Może ono zaważyć na ocenie zdolności kredytowej osób starających się na przykład o kredyt hipoteczny.

— Może lepiej wybrać studia zaoczne i podjąć pracę? Czy wiesz, jak zainwestować taki kredyt, żeby na nim zarobić i czy będziesz mieć wystarczającą motywację, aby oszczędzać? Czy po studiach planujesz zakup mieszkania? Czy kredyt studencki będzie stanowił wkład własny, czy tylko dodatkowe zobowiązanie, które zmniejszy zdolność kredytową? Zaciągając kredyt studencki, nie należy się kierować tylko obecną potrzebą posiadania pieniędzy na studia. Trzeba przemyśleć, co chcemy robić po studiach i już teraz zaplanować, jak wykorzystać szansę dopływu gotówki — komentuje Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz, ekspert Bankier.pl.

Zuzanna Brud, Bankier.pl

Źródło: