Ile kosztuje kredyt odnawialny w koncie?

Zdarzają się miesiące, w których przed wypłatą brakuje gotówki. Bieżące wydatki zjadły całą pensję, a kolejna wpłynie na konto dopiero za kilka dni. W takiej sytuacji pomocny może się okazać dostępny w ramach konta osobistego kredyt odnawialny. Ale nawet za kilkudniowy dostęp do gotówki trzeba zapłacić.

Źródło: Thinkstock

Kredyt odnawialny w koncie (zwany również linią kredytową, limitem zadłużenia czy pożyczką w koncie) to dodatkowe środki podpięte do ROR-u, powiększające jego saldo. Można z nich wykonywać przelewy, płacić kartą debetową czy wypłacać gotówkę w bankomacie, a jakiekolwiek zasilenie rachunku bankowego dowolną kwotą (np. z tytułu wynagrodzenia) automatycznie uzupełnia wykorzystany limit i odnawia go.

Za aktywny limit trzeba zapłacić

Te dodatkowe pieniądze są jednak środkami banku, za które trzeba będzie zapłacić odsetki. Zaletą jest jednak to, że odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty i tylko za okres, na jaki zostało zaciągnięte zadłużenie. Nie zaś za cały miesiąc i od maksymalnej kwoty możliwej do wykorzystania.

Odsetki to jednak nie jedyne koszty. Oprócz nich banki pobierają opłatę przygotowawczą (za rozpatrzenie wniosku) lub prowizję za udzielenie (uruchomienie, przyznanie, a także przedłużenie na kolejny okres) kredytu odnawialnego w koncie. Najczęściej są to jednorazowe opłaty w skali roku.

Ile faktycznie kosztuje kredyt w koncie na kilka dni?

Bankier.pl sprawdził, ile kosztuje kilkudniowe korzystanie z kredytu odnawialnego. Założono, że klient banku ma podpięty do rachunku osobistego kredyt odnawialny na kwotę 1500 zł. Pewnego miesiąca zabrakło mu gotówki i przez 6 dni korzystał z limitu – wydał 500 zł. Gdy wynagrodzenie wpłynęło na jego rachunek, dług automatycznie się spłacił. Ile kosztuje taki zabieg?

Jeżeli przyjmiemy, że klient korzysta z limitu niepierwszy raz (opłata za uruchomienie została już poniesiona), to za samo korzystanie z 500 zł limitu przez 6 dni przyjdzie mu zapłacić maksymalnie 1,32 zł. A to dlatego, że maksymalne oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych wynosi dziś 16% w skali roku. Ponadto niektóre banki nie naliczają odsetek, jeśli saldo ujemne na rachunku utrzymuje się krócej niż przez np. 7 (Bank Millennium) czy 10 (eurobank) dni w miesiącu.

Jeżeli natomiast przyjmiemy, że klient skorzysta z limitu po raz pierwszy, należy doliczyć opłatę za jego uruchomienie. Opłata ta jest określana procentowo lub kwotowo. W naszym przykładzie oznacza to, że klient zapłaci za korzystanie z 500-złotowego limitu 11,32 zł w BNP Paribas, 25,74 zł w Alior Sync i aż 76,32 zł w Banku BPH.

Porównanie kosztów kredytu odnawialnego w koncie - wybrane oferty. Kredyt na 500 zł, na 6 dni

Źródło: opracowanie własne.

Zdarza się, że banki zwalniają – w ramach promocji – z opłaty za uruchomienie kredytu w pierwszym roku, inne rezygnują z oprocentowania. Przykładowo w Getin Banku obowiązuje promocja „1000 zł darmowego limitu” – bank nie pobiera opłaty za uruchomienie, a przez 12 miesięcy nie nalicza odsetek. Podobna promocja obowiązuje w BOŚ Banku: w ramach „Pakietu na Start” bank nie pobiera opłaty za uruchomienie, a za pierwszy miesiąc korzystania z limitu nie nalicza odsetek. mBank i Multibank zwalniają klientów tylko z prowizji za udzielenie kredytu.

Warunki (oprocentowanie, prowizja, opłata przygotowawcza), na jakich zostanie udzielony kredyt odnawialny, zależą od tego, jaki rachunek ma klient oraz od wnioskowanej kwoty limitu. Przykładowo w Banku Pekao oprocentowanie na Eurokontach Aktywnym, Aktywnym Plus oraz Mobilnym zależy od kwoty limitu i oscyluje między 9,75 a 16%, a w Banku BPH – niezależnie od rachunku - między 13,20 a 16%.

Kredyt odnawialny jest oferowany przez większość banków, choć nie w ramach wszystkich kont z ich gamy produktów. Wyłączeniu najczęściej podlegają rachunki oferowane młodzieży lub studentom.

Limit kredytowy to dobry sposób na zabezpieczenie finansów przed nieprzewidzianymi wydatkami lub podreperowanie domowego budżetu. Gdy z niego nie korzystamy – nie ponosimy żadnych opłat. Jednocześnie jest to jednak produkt dla osób bardzo zdyscyplinowanych. Bank nie ustala bowiem ani rat, ani harmonogramu spłat, w efekcie czego nieopatrznie można wpaść w pułapkę zadłużenia.

Zuzanna Brud, Bankier.pl

Źródło: