Co to jest konto internetowe?
Zacznijmy od wyjaśnienia pojęcia „internetowe konto bankowe”. Jest to rachunek oszczędnościowo-kredytowy, który umożliwia obsługę za pośrednictwem Internetu. Generalnie wyodrębnić można dwa rodzaje kont internetowych:1. konta wyłącznie internetowe, których obsługa odbywa się jedynie za pośrednictwem Internetu, również z wykorzystaniem innych metod zdalnego dostępu do konta. Rachunki takie prowadzone są przez banki internetowe, zwane wirtualnymi (w Polsce powstały dotychczas trzy takie banki: mBank, Inteligo i Volkswagen Bank direct). Infrastruktura banku wirtualnego istnieje tylko w systemie komputerowym, nie istnieją bowiem fizyczne oddziały, podstawowym kanałem komunikacji klienta z bankiem jest Internet, choć wykorzystywane są także inne kanały elektroniczne, takie jak: WAP, SMS, telefon, IVR;
2. konta z dostępem do Internetu, z których można korzystać zarówno poprzez sieć Internet, jak i za pośrednictwem tradycyjnego oddziału. Konta z dostępem przez Internet oferowane są przez większość dużych banków, np.: Bank Zachodni WBK (bank ten wiódł do niedawna prym na rynku w zakresie rozwoju bankowości elektronicznej, a jego usługa nosi nazwę BZWBK24 Internet), PKO BP S.A. (e-PKO), BPH PBK S.A. (Sez@m), MultiBank, Deutsche Bank PBC, Nordea Bank (Solo) czy też Citibank Handlowy (CitiDirect).
Jeszcze do niedawna liczba nowozakładanych kont bankowych w bankach wirtualnych charakteryzowała się dużą dynamiką. O ile w styczniu br. wartość depozytów zgromadzonych na rachunkach w mBanku wynosiła 1,9 mld zł, o tyle w sierpniu osiągnęła już poziom ponad 2,3 mld zł. Do wzrostu popularności kont wirtualnych z pewnością przyczyniła się moda, zafascynowanie najnowszymi osiągnięciami technologicznymi, ale najważniejszą przyczyną były korzyści z wykorzystania tej formy rachunku bankowego, które zaczęli dostrzegać klienci banków.
Niezależnie od formy, w jakiej konto występuje, powinno jak najlepiej spełniać dwie podstawowe funkcje: rozliczeniową oraz lokacyjną. Posiadacz rachunku bankowego oczekuje również możliwości dostępu do zgromadzonych na nim środków pieniężnych, czyli ich zamiany na gotówkę. Można więc w uproszczeniu powiedzieć, że z punktu widzenia funkcji lokacyjnej użyteczność posiadacza rachunku maksymalizuje wzrost stopy zwrotu z utrzymywanych na rachunku środków, przy jednoczesnym utrzymaniu na niskim poziomie ryzyka takiej inwestycji. Z punktu widzenia funkcji rozliczeniowej na użyteczność wpływa przede wszystkim dostępność do usług rozliczeniowych, łatwość skorzystania z nich oraz niska cena.
Mówiąc krótko, idealne konto bankowe powinno zapewniać: wysoki dochód z oprocentowania, jak najniższe koszty obsługi, maksymalną funkcjonalność oraz bezpieczeństwo. Maksymalizacja wszystkich tych parametrów jednocześnie nie jest możliwa, jednak wykorzystanie nowego kanału dostępu, jakim jest Internet, pozwala znacznie zbliżyć się do ideału.
Oprocentowanie i koszty
Jeszcze do niedawna głównym argumentem skłaniającym klientów banków do otwarcia konta w banku internetowym było duże wyższe oprocentowanie niż oferowane przez banki tradycyjne. Było to bardzo podkreślane przez banki w ich kampaniach promocyjnych, szczególnie przez mBank w haśle „konkurencja wysiada na stacji oprocentowanie”. I rzeczywiście, jeszcze nie tak dawno mBank szokował oprocentowaniem powyżej 16%. Dziś, ta różnica znacznie się zmniejszyła, jednak wyższe oprocentowanie wciąż jest jedną z zalet kont internetowych, szczególnie, że w obliczu ciągłej obniżki stóp procentowych, niektóre banki proponują śmiesznie małe oprocentowanie, a niektóre wręcz w ogóle zrezygnowały z niego, próbując w inny sposób pozyskać klientów. Tymczasem wiele osób wciąż traktuje konto bankowe jako podstawową formę pomnażania swoich, często skromnych, oszczędności. Między innymi do takich klientów swoją ofertę kierują banki internetowe, szczególnie, że, w przeciwieństwie do banków tradycyjnych, mogą sobie pozwolić na zaoferowanie wyższego oprocentowania.Wynika to stąd, iż obsługa rachunku przez bank internetowy jest znacznie tańsza. Jest ona w większości zautomatyzowana, a utrzymanie oddziałów internetowych kosztuje o wiele mniej niż utrzymanie tradycyjnych oddziałów. Bank działający w Internecie nie musi zatrudniać tysięcy kasjerów i kasjerek, nie musi ogrzewać pomieszczeń i płacić gigantycznych czynszów za wynajmowanie pomieszczeń. Jak wynika z badań rynkowych, przeciętny koszt pojedynczej operacji bankowej dokonywanej za pośrednictwem tradycyjnego oddziału bankowego wynosi około 1,07 USD. Ta sama operacja dokonywana przez Internet kosztuje tylko 0,01 USD. Jak się to przekłada na oprocentowanie oferowane w bankach internetowych prezentuje bardzo wyraźnie poniższa tabela:
| Bank | Nazwa konta | Oprocentowanie roczne |
| mBank* | eKONTO | 3% |
| Inteligo* | Konto Inteligo | 1,98-4,22% |
| Volkswagen Bank direct* | e-direct Pakiet Standard | 4% |
| PKO BP | e-SUPERKONTO | 1,9% |
| PKO BP | SUPERKONTO | 0,1% |
| BZWBK | Konto24 | 0% |
| ING Bank Śląski | Konto z Lwem- Standard | 0,1% |
| BPH PBK | SEZAM | 0,25% |
*bank internetowy
Z tabeli jasno wynika, iż banki internetowe wciąż skłonne są zaoferować znacznie wyższe oprocentowanie rachunków dla swoich klientów niż banki „marmurowe”, czyli tradycyjne.
Niższe koszty obsługi przekładają się również na niższe niż w przypadku kont tradycyjnych prowizje, co potwierdzają dane zawarte w tabeli numer 2. Warto również wspomnieć o tym, iż banki internetowe zwykle nie wymagają stałych miesięcznych wpływów na konto, co decyduje o tym, iż posiadanie rachunku w takim banku również staje się relatywnie bardziej opłacalne.
| Bank | Nazwa konta | Opłata za prowadzenie konta/m-c (zł) | Opłata za przelew do innego banku (zł) | Opłata za zlecenie stałe (zł) |
| mBank* | EKONTO | 0 | 0,5 | 0,5 |
| Inteligo* | Konto Inteligo | 0** | 0,99 | 0,99 |
| Volkswagen Bank direct* | e-direct Pakiet Standard | 0 | 0 | 0 |
| PKO BP | e-SUPERKONTO | 9 | 0 | 0 |
| PKO BP | SUPERKONTO | 3 | 3 | 1 |
| BZWBK | Konto24 | 9 | 0 | 0 |
| ING Bank Śląski | Konto z Lwem- Standard | 6 | 1 | 0 |
| BPH PBK | SEZAM | 8 | 0 | - |
| Kredyt Bank | Ekstrakonto S | 4,5 | 0,6 | 1 |
*bank internetowy
**jeżeli średnie miesięczne saldo na rachunku jest niższe niż 99,99 zł to opłata wynosi 4,99 zł
Przewaga kosztowo-cenowa kont zakładanych w bankach internetowych będzie jednak powoli zanikała. Kończy się bowiem czas promocji, kiedy to banki internetowe kusiły klienta niskimi cenami albo wręcz darmowymi usługami. Teraz coraz częściej banki internetowe wprowadzają opłaty za swoje świadczenia. Dodatkowo stale obniżają oprocentowanie.
Banki internetowe szybciej niż tradycyjne mogą reagować np. na decyzje Rady Polityki Pieniężnej o obniżce stóp procentowych. Zatem diametralna różnica w oprocentowaniu, dla której klienci powinni porzucać tradycyjne banki i decydować się na stricte internetowe przestaje być tak bardzo dostrzegalna.
Dostępność i związane z nią korzyści
Dla większości z nas równie cenny jak pieniądze staje się obecnie czas. Konto osobiste, jako produkt bankowy, z którego korzystamy praktycznie najczęściej, powinno zatem charakteryzować się jak największą dostępnością. Bank internetowy, w przeciwieństwie do tradycyjnego, zapewnia nieograniczony czasem i odległością dostęp do rachunku. Dociera on nawet do najmniejszych miejscowości, a więc tam, gdzie tradycyjny bank nigdy by nie dotarł za względu na zbyt wysokie koszty założenia i funkcjonowania oddziałów. Dodatkowo z usług banku internetowego można korzystać na całym świecie, dla jego działalności nie stanowią bowiem bariery granice państwowe. Internet sprawia, iż wgląd w stan rachunku i przeprowadzanie na nim operacji możliwe jest o każdej porze dnia i nocy. Wpływa to zdecydowanie na zwiększenie satysfakcji wśród klientów takich banków. Internet eliminuje żmudne wyczekiwanie w kolejkach do okienka bankowego w tradycyjnym oddziale bankowym. Wykorzystanie Internetu sprawia również, iż komunikacja na linii klient-bank staje się znacznie wygodniejsza. Aby nawiązać kontakt z osobą kompetentną z banku klient nie musi wychodzić z domu. Wystarczy, iż skorzysta z technik wspomagających komunikację znajdujących się na stronie internetowej. Służy temu na przykład lista dyskusyjna, lista najczęściej zadawanych pytań (tzw. FAQ) oraz poczta elektroniczna.Alternatywą są także inne kanały dostępu, znacznie lepiej rozwinięte w bankach internetowych niż tradycyjnych. Zalety te zaczynają odgrywać kluczową rolę skłaniając klientów do skorzystania z oferty banków internetowych.
Najważniejszą korzyścią, wynikającą bezpośrednio z większej dostępności, jaką oferują konta internetowe w porównaniu do kont tradycyjnych, jest większa możliwość sprawowania bieżącej kontroli nad finansami. Wszystkie transakcje bezgotówkowe wykonane na rachunku właściciela są możliwe do sprawdzenia za pośrednictwem Internetu lub innych kanałów elektronicznych. Śledzenie w dowolnym czasie salda rachunku i wygodne/sprawne administrowanie finansami daje użytkownikowi poczucie bezpieczeństwa i pozwala w szybszym czasie wykryć ewentualne oszustwa wykonywane na przykład za pomocą naszych kart płatniczych.
Wczesne zgłoszenie reklamacji do banku oznacza szybsze zakończenie wyjaśniania sprawy i ewentualny zwrot pieniędzy na konto. Systematyczne zaś nadzorowanie przepływu środków na jego koncie umożliwia planowanie przyszłych wydatków oraz lepsze zarządzanie finansami. Na przykład prowizje z lokat tygodniowych czy kilkudniowych mogą zrekompensować miesięczne koszty utrzymania konta. Zwykle klienci nie są skłonni odwiedzać banku w celu założenia lokaty na tak krótki okres, a przez Internet czy telefon można to zrobić w bardzo krótkim czasie.
Mówiąc o dostępności, jaką oferuje konto internetowe, nie sposób pominąć tak istotnej sprawy, jak możliwość zamiany pieniędzy z formy bezgotówkowej na formę gotówkową i odwrotnie. Na tym polu niestety konta internetowe wypadają znacznie gorzej niż konta w bankach tradycyjnych. Tam, gdzie konta internetowe są tylko dodatkiem do rzeczywistego rachunku, zarządzanie pieniędzmi nie stanowi większego problemu. Gotówkę można podjąć w placówkach własnego banku czy za pomocą karty płatniczej w bankomacie. Trochę trudniejsze jest to natomiast w przypadku banków stricte internetowych, działających jedynie w sieci. O ile bowiem większość operacji rozliczeniowych, takich jak przelewy, polecenia zapłaty czy zlecenia stałe, można wykonać jedynie przy pomocy Internetu, o tyle w przypadku wypłat i wpłat gotówkowych nie jest to możliwe i skorzystać trzeba z innego kanału dostępu do konta.
Pewnych kłopotów może nastręczać szczególnie dokonanie wpłaty na rachunek bankowy. Z powodu braku placówek jest to możliwe jedynie za pomocą przelewu pocztowego lub przelewem bankowym z innego rachunku. W wyjątkowo dobrej sytuacji są klienci banku Inteligo, którzy mogą bezpłatnie dokonywać wpłat na swoje konta za pośrednictwem bardzo dobrze rozwiniętej sieci oddziałów banku PKO BP. mBank również rozpoczął budowę sieci mKiosków i choć na razie jest ich jedynie kilka, to docelowo cała sieć ma liczyć 100 takich punktów. Z wypłatą gotówki jest już łatwiej, gdyż dokonać jej można za pośrednictwem sieci bankomatów lub dokonując przelewu na dowolny rachunek Sieć bankomatów jest jednak wciąż zbyt mała, co sprawia, iż dostęp do konta dla wielu osób jest znacznie utrudniony, dotyczy to szczególnie klientów mBanku. W dobrej sytuacji są natomiast klienci Inteligo - sieć bankomatów, z których mogą korzystać bezpłatnie liczy ponad 1700 urządzeń na terenie całego kraju (tabela 3). Jak zatem widać, słaba infrastruktura jest bardzo istotną barierą rozwoju bankowości internetowej w Polsce.
| Bank | Liczba placówek | Liczba bankomatów, w których można wypłacać gotówkę za darmo | Liczba bankomatów z dodatkowymi funkcjami |
| Inteligo | 1257* | 1700 | 400: saldo, 10 ostatnich transakcji, zmiana PIN |
| mBank | 6 mKiosków | 1020 | 6 mKiosków |
| Volkswagen Bank direct | Jedna kasa w centrali Volkswagen Banku w Warszawie | Dla kwot od 400 zł wszystkie krajowe bankomaty | Brak |
*wpłaty gotówki na konto, założenie konta
Problem ten zaczęły dostrzegać banki internetowe. Jak się okazało, zaskakująco duża część klientów banków wirtualnych chciałaby, by ich bank posiadał jednak oddziały. Zdaniem analityków brak oddziałów nie stanowi przeszkody dla klientów w założeniu konta, z czasem jednak staje się źródłem dyskomfortu. Wyróżniki fizyczne banku mogą z punktu widzenia Internauty stanowić swego rodzaju gwarancje bezpieczeństwa. Stwarzają szansę monitorowania statusu banku, sprawdzania poprawności wykonanych transakcji on-line, jak i dużo łatwiejszego składania oraz rozpatrywania reklamacji odnośnie nienależytego wykonania nabytych usług. Wychodząc naprzeciw tym potrzebom, mBank zaczął tworzyć sieć mKiosków. Program pilotażowy wystartował w Łodzi i zakłada utworzenie do końca tego roku 8 takich mKiosków. Docelowo ma być ich 100 na terenie całego kraju.
Funkcjonalność kont z obsługą internetową
Dla wielu osób ważnym kryterium przy wyborze konta są jego możliwości, a więc zakres operacji, które klient może za jego pośrednictwem wykonać. Funkcjonalność konta jest szczególnie ważna dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Oczekiwania tych klientów wobec rachunku są znacznie wyższe niż w przypadku klienta indywidualnego, jako że konto pełni w tym przypadku znacznie ważniejszą funkcję. Szczególnie brane w tym przypadku pod uwagę są możliwości w ramach funkcji rozliczeniowej rachunku, mniej znacząca jest natomiast funkcja lokacyjna. Dlatego warto przyjrzeć się uważniej możliwościom konta internetowego w porównaniu do konta w banku tradycyjnym.Pod względem spełniania swych podstawowych funkcji: lokacyjnej, rozliczeniowej oraz konwersji pieniądza bezgotówkowego na gotówkowy, konta w bankach internetowych nie odbiegają od kont z dostępem do Internetu w bankach tradycyjnych. W ramach kont oferowanych przez banki internetowe klienci otrzymują dostęp do całej palety operacji pasywnych (a więc nie zmieniających salda na rachunku - sprawdzanie salda na koncie, przeglądanie historii operacji, itp.) oraz aktywnych (np. zakładanie i zrywanie lokat, przelewy na rachunki własne i obce).
| mBank | Inteligo | Volkswagen Bank direct | PKO BP | BZWBK | BPH PBK | |
| Dostęp przez telefon | + | + | + | + | + | + |
| Dostęp przez SMSy | + | + | + | + | ||
| Dostęp przez WAP | + | + | + | + | + | |
| Dostęp przez IVR | + | + | + | + | + | + |
| Zlecenia stałe | + | + | + | + | + | + |
| Polecenie zapłaty | + | + | + | + | + | + |
| Przelew do ZUS | + | + | + | + | + | + |
| Przelew do US | + | + | + | + | + | + |
| Debet | +* | + | + | + | + | |
| Kredyt odnawialny | + | + | + | + | ||
| Karta płatnicza | + | + | + | + | + | + |
| Karta wirtualna | + | +** | + | |||
| Karta kredytowa | + | + | + | + |
* tylko w rachunku firmowym
**VISA Electron debetowa wydawana do konta pozwala również na dokonywanie płatności w Internecie
Przekonanie, iż banki wirtualne proponują swoim klientom znacznie uboższą ofertę niż banki tradycyjne, przestaje być uzasadnione w odniesieniu do kont (p.tabela 4). Banki wirtualne świadome są rosnących potrzeb swoich klientów i dlatego, nie chcąc ich utracić, ciągle rozszerzają swoją ofertę, przez co funkcjonalność wielu produktów jest większa niż w banku tradycyjnym. Jeśli chodzi o bogactwo oferty, to prym na rynku wśród banków internetowych wiedzie zdecydowanie mBank, oferując większość z ogólnie dostępnych operacji w ramach konta. Do pełnej funkcjonalności konta w mBanku brakuje jedynie możliwości wykonywania i przyjmowania przelewów zagranicznych, ale bank ten planuje wprowadzić tę usługę w najbliższej przyszłości. Opcja ta dostępna jest natomiast obecnie między innymi w MultiBanku czy w banku Nordea, a więc bankach bardziej tradycyjnych również oferujących konta z dostępem do Internetu. Banki wirtualne, korzystając z możliwości, jakie daje Internet, wprowadzają do swojej oferty również nowoczesne, specyficzne usługi, niedostępne dla klientów banków tradycyjnych. Warto wspomnieć tu chociażby o usługach QuickMoney, EmailMoney w banku Inteligo, czy też mTransfer w mBanku. Problem zaczyna się jednak, gdy klient oczekuje od banku szerszej palety usług, traktując konto osobiste czy firmowe jedynie jako swego rodzaju ,,bazę” dla innych produktów.
W bankach nie znajdziemy bowiem wielu takich produktów jak na przykład kredyty mieszkaniowe. Jedynym wyjątkiem jest mBank, który poszerzył swoją ofertę o mPlan i mPlan Walutowy, w ramach których skorzystać można z szerokiej oferty kredytowej, w tym z kredytu hipotecznego oraz Supermarket Funduszy Inwestycyjnych (SFI). Supermarket umożliwia klientom kupowanie bez prowizji jednostek 24 funduszy należących do 6 TFI. Ten nowatorski produkt stanowi bardzo atrakcyjny sposób lokowania pieniędzy, szczególnie w obliczu ogólnego wzrostu popularności funduszy od czasu wprowadzenia tzw. podatku Belki.
Bezpieczeństwo
Przeciwnicy bankowości elektronicznej często posługują się argumentem, że pieniądze trzymane na e-koncie są mniej bezpieczne niż na tradycyjnym rachunku. Problem bezpieczeństwa jest wciąż kwestią niejasną dla wielu klientów, co wpływa na ich niechęć do bankowości internetowej.Wykazało to badanie przeprowadzone przez analityków I-Metrii na próbie 744 dorosłych osób korzystających z Internetu i miast powyżej 50 tys. mieszkańców, które miało na celu zbadać przyczyny niechęci Polaków do bankowości internetowej. Wyniki raportu zaprezentowano w poniższej tabeli (tabela 5).
| Czynnik | Procentowy udział |
| Brak potrzeby korzystania z takich usług | 68,0 |
| Obawy o bezpieczeństwo | 16,0 |
| Przywiązanie do fizycznego oddziału | 2,9 |
| Przywiązanie do obecnego oddziału | 3,8 |
| Niewielka ilość bankomatów | 0,9 |
| Niewygodna procedura zakładania konta | 1,2 |
| Inni odradzają | 0,6 |
| Zbyt wysokie koszty połączeń internetowych | 7,0 |
| Brak wiedzy na ten temat | 3,8 |
Źródło: I-Metria
Jak widać, wątpliwości dotyczące bezpieczeństwa Internetu wciąż stanowią poważną barierę rozwoju bankowości internetowej w Polsce. Obawy te są jednak mocno przesadzone. Wirtualne banki zadbały o to, aby ich klienci nie musieli się bać o swoje oszczędności i stosują kilkustopniowy system zabezpieczeń rachunków.
Podstawowe zabezpieczenie stanowi szyfrowanie transmisji danych pomiędzy komputerem klienta a serwerem banku za pośrednictwem specjalnego protokołu SSL. Standard SSL obsługiwany jest przez najpopularniejsze przeglądarki internetowe (MS Internet Explorer, Netscape Navigator, Opera) i nie wymaga instalowania żadnego innego oprogramowania. Dzięki niemu, nie jest możliwe odczytanie informacji o koncie klienta i wykonywanych na nim operacjach podczas ich przesyłania przez sieć komputerową.
Drugi stopień zabezpieczeń jest zróżnicowany w zależności od banku i obejmuje najczęściej: login, hasło oraz token lub listę haseł jednorazowych (patrz tabela 6). Login i hasło stanowią tzw. proste uwierzytelnianie. Login, nazywany także identyfikatorem użytkownika, nadawany jest przez bank i pełni funkcję nazwy użytkownika. Może być nim numer klienta, numer rachunku, numer nadany przez bank lub numer karty płatniczej. Może składać się z samych cyfr, albo kombinacji cyfr i liter. Hasło jest ściśle powiązane z loginem. Zwykle po kilkukrotnym podaniu złego hasła dostęp do konta dla konkretnego użytkownika jest blokowany i aby go odblokować należy skontaktować się z bankiem. Hasło otrzymujemy od banku, jednak bank zwykle wymaga, aby użytkownik dokonał zmiany takiego hasła. Nawet jeśli bank automatycznie nie wymaga zmiany hasła co jakiś czas, warto samemu je zmieniać. Hasło wymagane jest zwykle przy logowaniu się do systemu, przy zatwierdzaniu operacji dokonywanych przez Internet oraz po kilkuminutowej przerwie w korzystaniu z usług (klient zostaje wtedy wylogowany i musi powtórnie zalogować się do systemu). Login i hasło dają pewność, że z systemu korzysta uprawniona osoba. Istnieje jednak niebezpieczeństwo podejrzenia hasła przez osoby obce. Dlatego banki stosują często listy haseł jednorazowych lub też hasła generowane przez specjalne urządzenie, tzw. token. Token to urządzenie kryptograficzne, wyglądem przypominające niewielki kalkulator. Wytwarza ono jednorazowe, unikatowe kody. Jego minusem jest jedynie to, że użytkownik musi czasem wpłacić za jego otrzymanie stosowną kaucję.
Oprócz tych podstawowych form zabezpieczeń, banki stosują także dodatkowe zabezpieczenia, na przykład:
· kontakt telefoniczny z klientem przy realizacji określonych operacji za pośrednictwem Internetu;
· dzienny limit transakcji;
· automatyczne powiadamianie klienta o wszystkich operacjach dokonywanych na jego rachunku, za pomocą poczty elektronicznej lub SMS-em (np. w banku Inteligo), itp.
Niektóre banki oferują jednocześnie kilka z dostępnych form zabezpieczeń. Pamiętać należy, że im więcej zabezpieczeń, tym lepiej. Operacje, przy których bezwzględnie powinniśmy wymagać jak najlepszych zabezpieczeń, to te, które pozwalają na przelanie z naszego konta pieniędzy na dowolny obcy rachunek bankowy. Do operacji, które nie stanowią wielkiego zagrożenia dla naszych finansów, zaliczyć można m.in.: wnioski o karty płatnicze, sprawdzanie salda czy historii rachunku, zakładanie i zrywanie lokat terminowych czy też przelewy między własnymi rachunkami.
| Nazwa banku | Podstawowa forma zabezpieczenia |
| Inteligo | Karta kodów (zdrapka) |
| mBank | Hasła jednorazowe |
| Volkswagen Bank direct | Token |
Więcej informacji na temat zabezpieczeń stosowanych w bankowości internetowej można znaleźć w naszym poradniku poświęconym w całości temu problemowi pod adresem:
https://www.bankier.pl/wiadomosci/multiarticle.html?article_id=467531
Bezpieczeństwo zależy w dużej mierze od sposobu, w jaki korzystamy z konta internetowego. Nawet najlepsze zabezpieczenia nie zapewnią bezpieczeństwa naszym pieniądzom, jeśli nie będziemy przestrzegać podstawowych zasad ostrożności.
Warto wspomnieć o tym, iż korzystanie z konta za pośrednictwem Internetu eliminuje zagrożenia związane z dokonywaniem transakcji metodami tradycyjnymi, takich jak na przykład: kradzież gotówki, innych papierów wartościowych i dokumentów bankowych.
Pamiętać należy ponadto o tym, iż banki internetowe działają według takiego samego prawa jak banki tradycyjne, zatem podlegają tym samym przepisom, w tym dotyczącym zapewnienia bezpieczeństwa działalności i obrotu. Każdy bank posiada systemy zabezpieczeń, które uniemożliwiają zniknięcie danych, m.in. kopie zapasowe tworzone w różnych miejscach. Systemy bezpieczeństwa są ściśle kontrolowane i oceniane przez służby nadzoru bankowego.
Otwarcie konta internetowego
Wiele osób świadomych korzyści, jakie niesie ze sobą korzystanie z konta w banku internetowym, zwleka z jego założeniem, obawiając się formalności z tym związanych. Tymczasem procedura założenia konta w banku internetowym nie jest aż tak skomplikowana, jak to by mogło się niektórym wydawać. Założenie konta internetowego, w odróżnieniu od korzystania z niego, nie może się odbyć jednak bez częściowego chociaż kontaktu przedstawiciela banku z klientem. Podobnie jak w banku tradycyjnym, konieczne jest bowiem zawarcie umowy otwarcia rachunku.Banki internetowe przyjęły różne strategie, jeśli chodzi o otwarcie konta. W przypadku mBanku mamy wybór - możemy wypełnić dwa niezbędne formularze i przesłać je drogą elektroniczną, lub wydrukować i wypełnione ręcznie wysłać pocztą. Prośbę o przesłanie formularzy możemy też zgłosić telefonicznie. Nieco inne możliwości proponuje Volkswagen Bank direct. Po wypełnieniu elektronicznego formularza wydrukowaną umowę zanosimy na pocztę, gdzie przyjmuje je od nas współpracujący z bankiem urzędnik (nie wszystkie placówki poczty jednak z VW Bank direct współpracują). Można także przekazać dokumenty umówionemu kurierowi.
Z usług firmy kurierskiej korzysta też Inteligo. Najpierw trzeba przesłać do niego (pocztą lub przez Internet) wypełniony formularz, dane są potwierdzane telefonicznie przez pracownika banku, a następnie kurier dostarcza gotową umowę. Wniosek o otwarcie kont we wszystkich bankach internetowych i innych z dostępem przez Internet można wypełnić i wysłać za pośrednictwem Centrum Finansowego znajdującego się na naszym portalu. Link do strony to: https://www.bankier.pl/centrum/
Podsumowanie
Podsumowując rozważania na temat zalet i wad kont w bankach internetowych, warto wskazać na następujące korzyści związane z korzystaniem z takiego konta:· możliwość wglądu w aktualny stan rachunku i wykonywania na nim operacji o każdej porze. Stały dostęp do konta zwiększa możliwość sprawowania nad nim kontroli, planowania wydatków oraz efektywniejszego zarządzania finansami;
· oszczędność czasu i pieniędzy związana z koniecznością osobistego odwiedzania oddziału bankowego;
· szybsza realizacja zleceń;
· większe bezpieczeństwo związane z eliminacją zagrożeń związanych z dokonywaniem transakcji metodami tradycyjnymi, możliwością szybszego wykrycia oszustw i poinformowania o tym banku;
· wielokanałowy dostęp do konta (oprócz Internetu, banki posiadają rozwinięte inne kanały: SMS, WAP, telefon, IRV);
· korzystne oprocentowanie rachunków porównywalne do oprocentowania większości lokat terminowych oraz niższe prowizje za korzystanie z konta;
· brak konieczności deklarowania stałych wpłat ani utrzymywania minimalnej sumy pieniędzy na większości kont;
· możliwość założenia rachunku w szybki i wygodny sposób, bez wychodzenia z domu;
· dodatkowe usługi, takie jak np. przelew z wykorzystaniem SMS lub e-mail.
Do wad kont w bankach internetowych należy głównie słabo rozwinięta infrastruktura, co przy braku fizycznych oddziałów tych banków, ogranicza w znacznym stopniu ich funkcjonalność. Nie stanowi to problemu dla klientów mieszkających w dużych miastach, jednak dla osób z mniejszych miejscowości może to być poważny argument zniechęcający do założenia konta w banku wirtualnym.
Generalnie konto w banku internetowym to bardzo atrakcyjna alternatywa wobec tradycyjnego rachunku dla tych, którzy cenią swój czas i pieniądze. Jeśli dokonujemy licznych przelewów czy stałych płatności, konto w banku internetowym zapewni nam minimalne opłaty, wygodę i dodatkowo - wysokie jak na polski sektor bankowy - oprocentowanie rachunków, na których możemy ulokować nadwyżki finansowe. Dla osób, które liczą na szeroką ofertę kredytową, lepszym rozwiązaniem są zwykle konta internetowe, ale w bankach tradycyjnych. Za względu na to, że oferta kont na rynku jest bardzo szeroka, warto ułatwić sobie wybór, korzystając z gotowych narzędzi pozwalających dobrać konto najlepiej dostosowane do naszych wymagań.
Bogactwo takich narzędzi znajdziemy na stronie portalu Bankier.pl. Są to m.in. wyszukiwarka kont, zestawienie kont pozwalające na samodzielne przyjrzenie się i przeanalizowanie poszczególnych ofert, a także wiele poradników dotyczących kont, które systematycznie zamieszczane są na naszym portalu w dziale konta.
Więcej o zaletach banków wirtualnych przeczytać można w oddzielnym raporcie na stronie: https://www.bankier.pl/wiadomosci/multiarticle.html?article_id=867811
Anna Piątak
Wszystkie tabele w artykule są aktualne na dzień 16 lutego 2004.
Źródło:
