Jeżeli planujemy podreperować świecący pustkami portfel pieniędzmi pożyczonymi od banku, warto rozważyć, jaki rodzaj pożyczki będzie dla nas najkorzystniejszy. Do wyboru mamy kredyt gotówkowy, kartę kredytową i limit kredytowy w koncie. Wszystkie sposoby mają swoje wady oraz zalety objawiające się w różnych sytuacjach.
Kredyt gotówkowy dla niecierpliwych
Zaciągając pożyczkę gotówkową w banku, klient zobowiązuje się, że spłaci dług w ratach, zazwyczaj miesięcznych. Z góry ustalone są: kwota pożyczki, okres kredytowania i koszty związane z pożyczką. Wysokość i terminy spłaty rat określa sporządzony przez bank harmonogram spłaty kredytu.
Udzielając kredytu, bank może zażądać zabezpieczenia jego spłaty, zazwyczaj w formie polisy ubezpieczeniowej. Może także też wymagać poręczyciela, współkredytobiorcy, ale także weksla in blanco czy blokady określonej kwoty na rachunku klienta.
ReklamaPożyczkę gotówkową może zaciągnąć każdy, kto spełni wymogi dotyczące zdolności kredytowej stawiane przez bank. Zazwyczaj stali klienci banków mogą liczyć na korzystniejsze warunki lub uproszczone procedury. Jednak za każdym razem, gdy klient potrzebuje gotówki, musi na nowo ubiegać się o kredyt i podpisać umowę kredytową.
Limit w koncie dla wygodnych
Kredyt odnawialny w koncie może być udzielony osobom, które w danym banku mają założony rachunek bankowy zasilany stałymi wpływami. Bank zobowiązuje się zwiększyć dostępne saldo rachunku, a środki są pozostawione do dyspozycji klienta przez cały czas obowiązywania umowy. Kredyt zostaje uruchomiony jednak dopiero wtedy, gdy posiadacz rachunku „zejdzie pod kreskę”. Odsetki naliczane są wyłącznie od wykorzystanego salda kredytowego. Każda wpłata na rachunek zmniejsza zadłużenie i powoduje odnowienie dostępnego limitu. Użytkownik sam decyduje, w jakim zakresie i terminie ureguluje dług.
Wysokość kredytu odnawialnego zazwyczaj jest ograniczona wielokrotnością regularnych wpływów na rachunek i okresem posiadania konta. W większości banków jest to od trzy- do sześciokrotności stałych wpływów na konto.
Kredyty w koncie są z reguły oprocentowane niżej niż kredyty gotówkowe i karty kredytowe. Jednak również przy tego typu kredycie banki pobierają prowizję bez względu na to, czy kredyt zostaje faktycznie wykorzystany.
Kredyt odnawialny jest dobrym sposobem na tymczasowe problemy z płynnością i szybkie łatanie niespodziewanych dziur w budżecie. Jednak jego największa zaleta - elastyczność - może się okazać wrogiem mniej zdyscyplinowanych osób. Możliwość ciągłego pożyczania i brak obligatoryjnych spłat kapitału nierzadko powodują problemy z uporaniem się z zadłużeniem.
Karta kredytowa dla zdyscyplinowanych
Podobnie jak w przypadku kredytu odnawialnego w rachunku, w ramach karty przyznawany jest limit zadłużenia, z którego można dowolnie korzystać. Największą zaletą kart kredytowych jest możliwość skorzystania z kredytu bez płacenia odsetek. Kredyt może być nieoprocentowany nawet przez 55-60 dni, ale pod warunkiem, że:
-
całe zadłużenie spłaci się w podanym na wyciągu terminie,
-
dotyczy transakcji bezgotówkowych, np. płatności kartą w sklepie.
Gdy te warunki nie zostaną spełnione, bank nalicza odsetki od wykorzystanego kredytu, ale o terminie i wielkości spłaty kapitału klient decyduje sam. Co miesiąc musi regulować jedynie ustaloną, minimalną wysokość zadłużenia.
Oprocentowanie nominalne najdroższych kart sięga czterokrotności stopy kredytu lombardowego ustalanej przez NBP (pod koniec 2011 roku stopa kredytu lombardowego wynosiła 6 procent). Na koszt kredytu w karcie wpływają także koszt wydania i wznowienia karty oraz ewentualne ubezpieczenia.
Kredyt w karcie może być dobrym rozwiązaniem dla osób potrzebujących niewielkich pożyczek na krótkie okresy. Przyda się też jako zabezpieczenie w sytuacjach awaryjnych, na przykład w podróży zagranicznej. Jednak karta kredytowa jest produktem dla zdyscyplinowanych, którzy będą w stanie zapanować nad zadłużeniem i jego systematyczną spłatą. Opóźnienie w comiesięcznej spłacie kredytu lub przekroczenie przyznanego salda w większości banków obarczone jest kilkudziesięciozłotową karą. Kart powinny się także wystrzegać osoby szukające kredytu na dłuższy okres lub potrzebujące gotówki.
Każdy kredyt wymaga rozwagi
Szybka gotówka w postaci kredytów jest coraz bardziej dostępna i coraz bardziej kusząca, a banki coraz częściej same zgłaszają się do klientów z ofertami „nie do odrzucenia”. Przed zaciągnięciem kolejnej pożyczki należy jednak pamiętać, że zazwyczaj najlepszym rozwiązaniem dla domowego budżetu jest finansowanie konsumpcji z własnej kieszeni. Kredytu się nie bierze, ale się go kupuje. Zastanówmy się, czy nie jest to zbędny wydatek.
Bankier.pl
