Ranking kredytów hipotecznych - maj 2013 r.

Wiele osób pracujących w Warszawie kupuje mieszkania poza granicami miasta, nawet kosztem codziennych dojazdów. Nieruchomości są tam zdecydowanie tańsze, a – jak przekonuje wielu – komfort życia lepszy. W majowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdzamy oferty finansowania przez banki zakupu nieruchomości w jednej z sypialni stolicy.

Dom w mieście czy pod miastem – przed takim dylematem stoi dziś wiele warszawskich rodzin. Decyzja o wyborze lokalizacji przekłada się m.in. na ciężar kosztu pożyczenia od banku niezbędnej do zakupu sumy pieniędzy. W ostatnim rankingu kredytów hipotecznych szukaliśmy najlepszego kredytu dla młodego małżeństwa z dzieckiem na zakup mieszkania w stolicy. W majowej analizie sprawdzamy, ile kosztowałby kredyt, gdyby ci sami klienci zdecydowali się na tańsze mieszkanie pod Warszawą.

Kredyt na mieszkanie pod Warszawą

Koszt zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego zlokalizowanego w stolicy w kwietniowym rankingu wynosił 450.000 zł. Mieszkanie zbliżone profilem, ale położone w mniejszej, podwarszawskiej miejscowości można znaleźć już za 310.000 zł. Do celów majowego rankingu przyjęliśmy ofertę mieszkania w Piasecznie. Podobne ceny będą jednak występować w innych miastach zlokalizowanych wokół stolicy - Markach, Legionowie czy Piastowie. Od dokładnej lokalizacji ważniejsze jest jednak to, że różnica w cenie mieszkania w bardzo widoczny sposób przekłada się na koszty kredytu hipotecznego.

Klienci, ich mieszkanie i kredyt - profil

Małżeństwo 32-latków z dzieckiem. Zatrudnieni na umowy o pracę na czas nieokreślony, od ponad roku każde. Ich łączne, miesięczne wynagrodzenie wynosi 8.500 zł netto. Nie mają innych zobowiązań kredytowych. Mają nienaganną historię kredytową – wszystkie zobowiązania regulowali w terminie. Oprócz standardowych wydatków związanych z utrzymaniem rodziny i mieszkania ponoszą opłaty związane z eksploatacją samochodu.

Kredytem finansowana będzie 62-metrowa nieruchomość z rynku pierwotnego, zlokalizowana w Piasecznie, w cenie 310.000 zł.

Kredyt w złotych, na 20 lat, spłacany w ratach równych. Klienci zaakceptują skorzystanie z dodatkowych produktów z oferty banku, jeśli polepszą one warunki kredytu. Nie zdecydują się jednak na produkty inwestycyjne ani ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi..

Opcja 1: Kredyt na 100% wartości nieruchomości

W pierwszej wersji analizie poddano oferty kredytów z LTV 100%. Ofertę o najniższym łącznym koszcie kredytu (rozumianym jako suma odsetek, prowizji i wymaganych do uzyskania danych warunków ubezpieczeń, poza polisą chroniącą nieruchomość) zaproponował Deutsche Bank. W ramach odświeżonej oferty kredytu z pakietem ubezpieczeniowym klienci mogą uzyskać tu marżę na poziomie 1,20% i zwolnienie z prowizji. Muszą jednak liczyć się z koniecznością wykupienia i utrzymania przez 5 lat zaproponowanej przez bank polisy na życie (stawka wynosi 1,8% kwoty kredytu płatne za dwa lata z góry, po dwóch latach składka miesięczna w wysokości 0,042%). Koszt takiego ubezpieczenia w przypadku profilowych klientów zwiększył koszt kredytu o ponad 10.000 zł do blisko 160.000 zł. Haczykiem w ofercie Deutsche Banku jest dość drogi rachunek wymagany przy zaproponowanym kredycie hipotecznym (obecnie 12 zł miesięcznie) , którego koszty obsługi nie zostały doliczone do łącznego kosztu kredytu.

W analizie sprzed miesiąca, gdzie kredyt dla tych samych klientów zaciągany był na nieruchomość w stolicy o wartości 450.000 zł, łączny koszt zadłużenia wynosił, w zależności od banku, od 270.000 zł do 330.000 zł. Kredyt na podobne mieszkanie, jednak położone w Piasecznie, a zatem tańsze, będzie niższy o blisko 100.000 zł.

Opcja 2: Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym

W drugim wariancie badania sprawdziliśmy oferty kredytów hipotecznych przy założeniu, że klienci wnoszą wymagany, 20-procentowy wkład własny. Kwota kredytu wynosi więc 248.000 zł, zobowiązanie zaciągane jest również na 20 lat. I w tym przypadku, podobnie jak w ofercie na 100% LTV, najniższy łączny koszt kredytu występuje w nowej ofercie Deutsche Banku. W ramach promowanego przez bank kredytu hipotecznego w pakiecie ubezpieczeniowym marża jest stała, niezależna od LTV i wynosi 1,20%. Dla kredytu w kwocie 248.000 zł łączny koszt takiego zobowiązania wynosi w najlepszym wypadku niecałe 125.000 zł (w tym blisko 8000 zł z tytułu wymaganego przy tym pakiecie ubezpieczenia na życie).

Wybierając najlepszy kredyt hipoteczny, trzeba mieć na uwadze, że aktualne, dostępne w bankach oferty i ich parametry przyjmowane do wyliczeń łącznego kosztu mogą w trakcie umowy ulec zmianie. Szczególnie jeżeli chodzi o oprocentowanie, którego składową jest zmienna stawka Wibor. Dziś większość banków przyjmuje go na obecnym poziomie poniżej 3%. Zdarzają się jednak oferty kredytów hipotecznych, w przypadku których banki nie zaktualizowały jeszcze poziomu Wiboru i posługują się stawkami powyżej 3%, jak Bank Pekao, Bank BPS, SGB-Bank, Getin Bank, mBank i MultiBank. Gdyby w przypadku tych ofert przyjąć aktualne stawki Wibor, łączne koszty kredytu byłyby nieco niższe.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Bankier.pl

Źródło: