Przedsiębiorco, masz problemy ze spłatą kredytu?

Problemy przedsiębiorcy z terminową obsługą kredytu doprowadzić mogą do wypowiedzenia umowy kredytu przez bank. Jeżeli mamy problemy z płynnością warto wiedzieć jakie kroki podjąć aby do tego nie dopuścić.

Monitorowanie terminowości spłat

Banki stale monitorują terminowość spłat kredytów. Brak spłat powoduje przesłanie przez bank monitów informujących o powstaniu zaległości z wezwaniem do ich uregulowania. Większość banków podejmuje również próby telefonicznego kontaktu z kredytobiorcą. Jeżeli za spłatę udzielonego nam kredytu odpowiadają również inne osoby (np. poręczyciele, dłużnicy rzeczowi) bank niezwłocznie powiadomi ich o opóźnieniu w spłacie kredytu. Gdy bank nie może skontaktować się z kredytobiorcą przekazuje sprawę do działu windykacji.

Podstawy wypowiedzenia umowy kredytu

Niesolidnemu dłużnikowi bank może wypowiedzieć umowę kredytu. Podstawami wypowiedzenia zgodnie z art. 75 Prawa Bankowego są:

• niedotrzymanie przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu;
• utrata przez kredytobiorcę zdolności kredytowej;
• zagrożenie kredytobiorcy upadłością.

W przypadku kredytów udzielonych przedsiębiorcom nie stosuje się ograniczenia właściwego dla kredytu konsumenckiego, zgodnie z którym wypowiedzenie umowy w związku z brakiem spłat możliwe jest dopiero w przypadku braku terminowej spłaty dwóch pełnych rat kredytu. W stosunku do przedsiębiorcy, w braku odmiennych postanowień umowy kredytu, jakiekolwiek opóźnienia w spłacie kredytu stanowić mogą podstawę wypowiedzenia umowy. Bank nie musi również czekać aż pojawią zaległości w spłacie rat kredytu. Znaczne pogorszenie się sytuacji finansowej kredytobiorcy skutkujące utratą zdolności kredytowej lub zagrożeniem upadłością mogą również stanowić podstawę wypowiedzenia.

Termin i skutki wypowiedzenia

Termin wypowiedzenia umowy kredytu wynosi 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy - 7 dni. Terminy te mogą zostać jedynie wydłużone postanowieniami umowy kredytu, nie mogą zaś być skracane.

Co ważne, wraz z upływem okresu wypowiedzenia kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty całej pozostałej kwoty kredytu wraz z odsetkami.

Egzekucja należności

W przypadku braku spłaty bank przystępuje do egzekucji wierzytelności. Większość banków wymaga od swoich klientów aby przy podpisaniu umowy kredytowej złożyli pisemne oświadczenie o poddaniu się egzekucji w trybie art. 97 Prawa Bankowego. Bank na jego podstawie może wystawić tak zwany bankowy tytuł egzekucyjny, który po nadaniu mu klauzuli wykonalności przez sąd, stanowić będzie podstawę egzekucji komorniczej przeciwko przedsiębiorcy. Jeżeli udzielone zostały inne zabezpieczenia – bank przystępuje do ich realizacji.

Kontakt z bankiem

Aby nie dopuścić do wypowiedzenia przez bank umowy kredytu skontaktujmy się z bankiem gdy tylko zorientujemy się, że możemy mieć problemy z terminową obsługą kredytu. Przed kontaktem z bankiem zastanówmy się jakiej wysokości raty będziemy mogli spłacać. Opracujmy i zaproponujmy bankowi program naprawczy naszego przedsiębiorstwa, który pozwoli na terminową obsługę kredytu.

Pamiętajmy, że wypowiedzenie umowy kredytowej jest również dla banku rozwiązaniem ostatecznym. Bank nie wypowie umowy kredytu jeżeli problemy kredytobiorcy mają charakter przejściowy i wykazuje on wolę współpracy.

Restrukturyzacja

Restrukturyzacja kredytu oznacza zmianę warunków na jakich udzielony został kredyt. Możliwości jest wiele. Bank może wydłużyć termin spłaty zadłużenia, co spowoduje zmniejszenie rat, jednakże w dłuższym okresie zwiększa koszty kredytu. Możemy zastanowić się nad zmianą terminów spłat rat kapitału i odsetek, kapitalizacją należnych odsetek, zaproponować tymczasowe zmniejszenie wysokości oprocentowania. Rozwiązaniem może okazać się zaproponowanie bankowi dodatkowych zabezpieczeń kredytu lub przystąpienie osoby trzeciej do dług. W przypadku restrukturyzacji bank może zażądać prowizji za zmianę warunków umowy.

Plan naprawczy

Podczas negocjacji z bankiem powinniśmy dążyć do wypracowania planu naprawczego i zaakceptowania go przez bank. Zgodnie z art. 75 ust. 3 Prawa Bankowego wypowiedzenie umowy kredytu z powodu utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej lub zagrożenia jego upadłością nie może nastąpić, jeżeli bank zgodził się na realizację przez kredytobiorcę programu naprawczego. Ograniczenie to obowiązuje przez cały okres realizacji programu naprawczego, chyba że bank stwierdzi, iż program naprawczy nie jest w sposób należyty realizowany.

Opracowała Małgorzata Olech z kancelarii prawnej Squire Sanders Święcicki Krześniak sp.k.

Źródło: