Prowizje w kredytach gotówkowych biją rekordy – nawet 30 proc.

Od dłuższego czasu banki udzielające kredytów gotówkowych krępuje regulacyjny gorset. Maksymalna wysokość oprocentowania to dziś 10 proc. Ustalając cenę za pożyczany pieniądz, sięgają więc po inny instrument – prowizje. Ich wysokość, mimo że od niedawna również limitowana, może w niektórych przypadkach nieprzyjemnie zaskoczyć.

Kredyty gotówkowe od kilku lat zmieniają swoje oblicze. Kiedyś klienci rozważający pożyczenie pieniędzy w banku musieli zwracać uwagę przede wszystkim na oprocentowanie. Jednak kolejne decyzje RPP w połączeniu z ustawą antylichwiarską sprowadziły „sufit” maksymalnych odsetek na tyle nisko, że banki zmieniły strategię.

Na łamach Bankier.pl wielokrotnie zwracaliśmy uwagę na przesunięcie się punktu ciężkości w kosztach kredytów konsumpcyjnych. Banki zaczęły nawet promować kredyty bez odsetek i przerzucać całość ceny pieniądza w opłaty i prowizje. Narzucone przez prawo limity nie pozwalały im bowiem swobodnie manipulować ceną. Podobne podejście przyjęły zresztą także firmy niebankowe udzielające pożyczek.

Prowizja kontra ryzyko

Dziś wysokość prowizji w przypadku kredytów gotówkowych często jest instrumentem różnicowania klientów. Ci bardziej ryzykowni płacą więcej. Lepiej wypadający w ocenie zdolności mogą liczyć na niższe stawki. Niektóre banki w taryfach opłat i prowizji nie podają nawet widełek -  decydują się na indywidualne ustalanie wysokości prowizji (np. Getin Noble Bank i T-Mobile Usługi Bankowe). Stawka oprocentowania natomiast nierzadko nie podlega wahaniom i ma stały charakter.

Jak wysoka może być prowizja, jeśli należymy do grupy klientów zaliczanych do najbardziej ryzykownych? Sprawdziliśmy taryfy opłat i prowizji banków w poszukiwaniu maksymalnych stawek. Okazuje się, że w niektórych instytucjach trzeba się liczyć z obciążeniem sięgającym nawet 30 proc.

Klienci zaciągający zobowiązania często decydują się na skredytowanie prowizji. To powoduje, że dług już na starcie może być wyższy nawet o kilkadziesiąt procent. Nie bez znaczenia dla ostatecznego kosztu pożyczanego pieniądza jest także kolejność obliczeń – zdarza się, że prowizja jest naliczana od kwoty kredytu już powiększonej o inne pozycje (np. ubezpieczenia).

Wysokość prowizji może szokować, ale warto pamiętać, że jest to zazwyczaj tylko jeden ze składników całkowitego kosztu kredytu. Oprócz odsetek, jego wysokość kształtować będzie jeszcze składka ubezpieczeniowa (czasem opcjonalna) i inne pozycje. Nawet najwyższa stawka prowizji nie oznacza zatem automatycznie, że kredyt jest droższy niż u konkurentów. Najlepszym punktem wyjścia do porównań jest zestawienie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dla ofert na ten sam okres i tę samą kwotę „do ręki”.

Porównaj oferty kredytów gotówkowych wg rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO)

Źródło: