Od stycznia zmiany w hipotekach. Sprawdzamy kredyty na 95%

W kilkunastu bankach można jeszcze dostać kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości. Od 1 stycznia 2014 roku ulegnie to zmianie – potencjalni kredytobiorcy będą musieli posiadać co najmniej 5-procentowy wkład własny. Gdyby te wymagania obowiązywały już dziś, to mimo zgromadzonych przez nas oszczędności większość banków nie zaproponowałaby nam niższej marży.

Od początku 2014 roku – zgodnie ze znowelizowaną Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego – od kredytobiorców hipotecznych będzie wymagane wniesienie co najmniej 5% wkładu własnego. W kolejnych latach wymagany kapitał własny będzie zwiększany o 5 punktów procentowych, by w 2017 roku wynieść 20%.

Porównanie kredytów na 95 proc. i 100 proc. wartości nieruchomości

W listopadowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl przyjęliśmy, że małżeństwo z dzieckiem chce kupić na kredyt 67-metrowe mieszkanie o wartości 370 tys. zł. Ofertę na 95 i 100% wartości nieruchomości przedstawiło nam 14 na 21 banków. Większość z nich nie różnicuje marży dla profilowych klientów – wyjątkiem jest PKO Bank Polski.

Z nadesłanych przez banki odpowiedzi wynika, że wniesienie 5-proc. wkładu własnego (w tym przypadku 18,5 tys. zł) obniżyłoby miesięczną ratę o ok. 100 zł, a całkowity koszt kredytu o ok. 20 tys. zł. Dla profilowych klientów nie jest to znacząca korzyść, ponieważ muszą posiadać prawie 20 tys. zł oszczędności. Na ich zgromadzenie – przy założeniu, że odkładali 500 zł miesięcznie – potrzebowaliby około 3 lat.

Kredyt na 95% i 100% – porównanie; okres – 30 lat, wartość nieruchomości – 370 tys. zł

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.*** Bank stosuje niższą marżę w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach: marża 1,88% dla 95% LTV, marża 1,98% dla 100% LTV.
Źródło: banki, 14-20.11.2013

Ci, którzy nie mają zgromadzonych środków na wkład własny, a chcieliby kupić mieszkanie jeszcze w tym roku, mogą skorzystać z ofert kilkunastu banków. Pozostali muszą się liczyć z oszczędzaniem na poczet przyszłego M. Bo choć 5 procent wydaje się niewielkim obciążeniem, to przecież zależy od wartości nieruchomości i może być kwotą na tyle kłopotliwą, że spowoduje odsunięcie zakupu o kolejne miesiące lub lata. Warto też mieć na uwadze, że w 2017 roku wymagany minimalny wkład własny ma wynieść już 20 proc. wartości nieruchomości, czyli czterokrotnie więcej niż obecnie.

Zuzanna Brud, Bankier.pl

Źródło: