Leasing konsumencki rośnie o 78 proc., ale to nadal nisza

Od wejścia w życie ustawy o ograniczeniu barier administracyjnych, która miała otworzyć drogę do rozwoju leasingu konsumenckiego na polskim rynku, minęło już kilka lat. Mimo to jego udział w dalszym ciągu jest śladowy i wynosi średnio 0,1 proc.

Jak wynika z danych prezentowanych przez Związek Polskiego Leasingu, w pierwszych trzech miesiącach 2017 r. branża leasingowa sfinansowała łączne inwestycje o wartości 15 mld zł, w tym najczęściej pojazdy osobowe i dostawcze do 3,5 t (44,6%). Na tle ogólnych statystyk leasing konsumencki wypada bardzo słabo, bowiem w 2016 r. zostało podpisanych jedynie 763 umów o łącznej wartości 66 mln zł. Mimo wzrostu sprzedaży o 78 proc. w stosunku do 2015 r. udział leasingu konsumenckiego w ogólnym rynku leasingu jest nadal śladowy.

Leasing konsumencki w ofertach nielicznych firm

Leasing konsumencki jest skierowany do osób fizycznych, nieprowadzących działalności gospodarczej. Jest to forma finansowania rzeczy ruchomych oraz nieruchomości, z definicji stanowiąca alternatywę dla kredytu bądź pożyczki. W związku z tym, że w dalszym ciągu nie cieszy się ona dużą popularnością wśród konsumentów, Redakcja Bankier.pl postanowiła sprawdzić, jak cenowo kształtuje się oferta leasingu konsumpcyjnego. W tym celu zwróciliśmy się do członków Związku Polskiego Leasingu oraz  banków z prośbą o przygotowanie kalkulacji kosztów, jakie poniesie konsument, biorąc w leasing samochód osobowy.

Przykładową kalkulację otrzymaliśmy od Getin Leasing, Volkswagen Financial Services oraz Masterlease. Większość zapytanych instytucji przekazała informację, że nie posiada w swojej ofercie leasingu konsumenckiego.

– Pomimo dojrzałego już polskiego rynku leasingu, oferty dla konsumentów to cały czas margines w ofercie firm leasingowych. Przez wiele lat przyczyną takiego stanu rzeczy był brak przejrzystych warunków prawnych dla funkcjonowania tego produktu. Dzisiaj przeszkód prawnych już nie ma, ale przyzwyczajenie polskiego konsumenta do własności dóbr jest nadal silne – wyjaśnia Andrzej Sugajski, dyrektor generalny Związku Polskiego Leasingu. – Tego typu rozwiązania, czyli umowy leasingu, w których leasingodawca zobowiązuje się do przeniesienia własności przedmiotu na klienta po zakończeniu umowy, są objęte regulacjami ustawy o kredycie konsumenckim. Tym samym taka oferta staje się konkurencyjna wobec kredytu bankowego, a takim rozwiązaniem nie są zazwyczaj zainteresowane firmy leasingowe należące do grup kapitałowych, w których oferowany jest także kredyt konsumencki. Alternatywnym rozwiązaniem jest zawarcie umowy jedynie na korzystanie z przedmiotu i zwrócenie go właścicielowi po zakończeniu umowy leasingu. Wówczas spłacane raty nie obejmują 100% wartości przedmiotu, tylko tę część, która wynika ze spadku jego wartości rynkowej. Wysokość raty jest odpowiednio niższa, dzięki czemu zwiększa się dostępność tej formy finansowania dla konsumentów. Jest to szczególnie ważne dla klientów, których budżet domowy do tej pory nie pozwalał na miesięczne obciążenia wynikające ze spłaty pełnej wartości przedmiotu leasingu – dodaje Sugajski.

Koszty leasingu konsumenckiego

Zaciągając leasing, konsument musi liczyć się z koniecznością spłaty miesięcznych rat zgodnie z harmonogramem zawartej umowy. Dodatkowo przedmiot leasingu obligatoryjnie należy ubezpieczyć. Zazwyczaj możliwe są dwie opcje – ubezpieczenie za pośrednictwem firmy leasingowej bądź indywidualne zawarcie umowy z ubezpieczycielem. Jednak należy pamiętać, że nie wszyscy leasingodawcy dają możliwość samodzielnego ubezpieczenia pojazdu.

Kolejny koszt, związany z podpisaniem umowy leasingu konsumenckiego, stanowią opłaty dodatkowe. Niektóre firmy mogą wymagać poniesienia wydatku związanego z m.in. rejestracją samochodu (ok. 300-450 zł) czy opłatą za upoważnienie do prowadzenia osoby trzeciej (ok. 200 zł). Mogą również wystąpić inne koszty, dlatego zawierając umowę, należy dokładnie zapoznać się z jej treścią oraz tabelą opłat i prowizji, aby nie zostać zaskoczonym przez niespodziewane wydatki.

W ramach zawartej umowy konsument może również liczyć na usługi dodatkowe. Volkswagen Financial Services oferuje bezpłatny pakiet przeglądów obejmujący m.in. wymianę oleju, płynu hamulcowego, filtrów, świec zapłonowych oraz uzupełnienie płynu do spryskiwaczy. Masterlease w cenie raty posiada usługę koordynacji likwidacji szkód oraz dodatkowo płatne: pakiet serwisowy czy usługę wymiany opon. Natomiast osoby, którym zależy na posiadaniu bogatego pakietu serwisowego, mogą zdecydować się na zaciągnięcie leasingu z opcją serwisu raz na 30 tys. km. Całkowity koszt leasingu wówczas zwiększy się, ale w zamian za to w ramach raty miesięcznej konsument dostanie darmowe usługi serwisowe, zakup i wymianę opon, auto zastępcze oraz kartę paliwową.

Polski rynek daleko w tyle

Jak wskazuje Andrzej Sugajski, dyrektor generalny ZPL, w krajach europejskich udział zawartych umów leasingu konsumenckiego w stosunku do całości rynku leasingu wynosi średnio 24 proc. Są również kraje, w których wskaźnik ten sięga nawet 49 proc. (m.in. Wielka Brytania). Natomiast w Polsce rynek leasingu konsumenckiego w dalszym ciągu raczkuje. Produkt napotkał szereg barier –  brak regulacji do 2011 r. oraz wątpliwości natury prawnej - czy umowa leasingowa powinna podlegać ustawie o kredycie konsumenckim. Na to nakłada się relatywnie niska świadomość klientów o tym, że taki produkt jest oferowany na rynku. Dodatkowo klienci indywidualni mogą nie być przekonani do tego, że lepszym rozwiązaniem jest użytkowanie samochodu, a nie jego kupno czy nawet zaciągniecie kredytu.

– Wybierając tę formułę konsument może, przy tym samym budżecie domowym, pozwolić sobie także na użytkowanie przedmiotu o wyższej wartości, niż pierwotnie planował, ponieważ kwota spłacanych rat kapitałowych jest najczęściej o kilkadziesiąt procent niższa niż w przypadku umowy, w której zawarte jest zobowiązanie do przeniesienia własności przedmiotu. To przywiązanie do własności przedmiotów przez konsumentów potwierdziły m.in. badania, które kilka lat temu zostały zrealizowane na zlecenie Związku Polskiego Leasingu, w których jedną z istotnych wad leasingu, wskazaną przez konsumentów, był brak własności przedmiotu leasingu w trakcie trwania umowy. Badania pokazały też, że dotychczasowa wiedza na temat leasingu wśród konsumentów była niewielka (pochodziła głównie z doświadczeń w zakresie prowadzonej działalności gospodarczej). Wydaje się zatem, że kluczem do sukcesu w tym obszarze rynku są przede wszystkim działania na rzecz uświadamiania konsumentom, że dla zaspokojenia ich potrzeb nie jest konieczny zakup przez nich dóbr konsumpcyjnych, ważne jest, aby konsument miał zagwarantowaną możliwość korzystania z danego dobra, zgodnie ze swoimi potrzebami – twierdzi Andrzej Sugajski, dyrektor generalny ZPL.

W związku ze słabym rozwojem leasingu konsumenckiego na rynku w dalszym ciągu występuje niewypełniona nisza. Jednak zważywszy na słabe zainteresowanie leasingiem również ze strony samych firm oraz banków, które w większości nie włączyły do swojej oferty tego typu produktu, nic nie wskazuje na to, aby potencjał rynku został w niedalekiej przyszłości wykorzystany.

Dodaj Bankier.pl w Google

Źródło: