Kredyt gotówkowy, karta kredytowa czy limit w koncie - jakie są różnice i co wybrać?

redaktor Bankier.pl

Zwracając się do banku o udzielenie pożyczki warto rozważyć, która forma zewnętrznego finansowania będzie najlepiej odpowiadała obecnym potrzebom. Popularny kredyt gotówkowy nie zawsze będzie najkorzystniejszym rozwiązaniem – w niektórych sytuacjach lepiej może się sprawdzić limit udzielany w koncie osobistym lub karta kredytowa.

Polacy wciąż chętnie korzystają z możliwości podreperowania domowego budżetu środkami uzyskanymi w banku. Przemawia za tym wzrost zadłużenia osób prywatnych systematycznie odnotowywany w raportach publikowanych przez Biuro Informacji Kredytowej.

Niezaplanowane wydatki można sfinansować kredytem gotówkowym, kartą kredytową lub limitem w koncie. Każdy z nich posiada swoje zalety oraz wady i lepiej sprawdzi się w określonych sytuacjach. Porównaliśmy je, żeby pomóc w dokonaniu właściwego wyboru.  

Kredyt gotówkowy, karta kredytowa czy limit w koncie – która forma finansowania najkorzystniejsza?
Kredyt gotówkowy, karta kredytowa czy limit w koncie – która forma finansowania najkorzystniejsza? (fot. Jacek Lagowski / FORUM)

Kredyt gotówkowy – długookresowe finansowanie dla wszystkich klientów

Kredyt konsumpcyjny (w tym kredyt gotówkowy oraz kredyt ratalny) jest od lat najchętniej wybieranym przez klientów rodzajem finansowania pochodzącym z banku. W 2015 roku liczba aktywnych rachunków powstałych w ten sposób wynosiła ponad 12,3 mln i był to jedyny rodzaj kredytu, poza mieszkaniowym, w przypadku którego zaobserwowano wzrost zainteresowania.

Jego popularność może być podyktowana dostępną wysoką kwotą zadłużenia oraz nieskomplikowanymi zasadami dotyczącymi jego spłaty. Te i inne cechy zostały przedstawione w poniższej tabeli.

Kredyt gotówkowy – informacje podstawowe

Parametr

Szczegóły

Procedura otrzymania

W wielu przypadkach decyzja kredytowa podejmowana jest w kilkanaście minut. Umożliwia to szybkie korzystanie z udzielonych środków, które zostają przelane na wskazany rachunek bankowy lub wypłacone w kasie banku.

Przeznaczenie kredytu

Kredyt może sfinansować dowolny cel. Otrzymane fundusze można przelać na dowolne konto bankowe lub wypłacić w bankomacie. Mogą również stanowić pokrycie zrealizowanych transakcji bezgotówkowych kartą. Wszystkie czynności bankowe objęte są standardowymi opłatami dotyczącymi rachunku, na który zostały przelane środki.

Kwota maksymalna kredytu

Wysoka, sięgająca rzędu 100–200 tys. złotych. Przyznawana jednorazowo.

Maksymalny okres kredytowania

Spłata może być rozłożona nawet na kilka lat. Możliwe jest przedterminowe spłacenie zobowiązania.

Koszty kredytu

Do podstawowych kosztów kredytu gotówkowego należą:

  • prowizja,
  • odsetki naliczane od całości pozostałego kapitału do spłaty. Oprocentowanie, na podstawie którego ich wysokość jest wyliczana może być zmienne lub stałe.

Obciążenie może być podwyższone lub pomniejszone, w zależności od produktów banku, z których klient dodatkowo skorzysta.

Spłata kredytu

Kredyt gotówkowy spłacany jest za pomocą comiesięcznych rat, których wysokość określona jest w harmonogramie spłat kredytu. Z reguły klient ma do wyboru raty równe lub raty malejące.

Dostępność kredytu

Z kredytu gotówkowego skorzystać może każdy klient, a posiadanie dodatkowych produktów nie jest konieczne. Zdarza się jednak, że banki różnicują ofertę i proponują lepsze warunki cenowe pod warunkiem prowadzenia konta osobistego lub podpisania umowy ubezpieczenia.

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl

Karta kredytowa – korzystne cenowo rozwiązanie dla wytrwałych

Niegdyś szeroko wykorzystywana forma kredytu, dziś trochę zapomniana. Swój rozkwit przeżywała w 2009 roku, kiedy na rynku było blisko 11 mln plastików tego rodzaju. W ubiegłym roku liczba prowadzonych przez banki aktywnych rachunków kart kredytowych wynosiła niewiele ponad 6 mln, czyli ponad dwukrotnie mniej niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych.

Hasło „karta kredytowa” nasuwa skojarzenia z możliwością korzystania z kredytu za darmo, co jest największą zaletą tego produktu.

Karta kredytowa – informacje podstawowe

Parametr

Szczegóły

Procedura otrzymania

Po zbadaniu zdolności kredytowej klienta, bank otworzy rachunek karty kredytowej wraz z przyznanym limitem. Korzystanie z niego w pełnym wymiarze będzie jednak możliwe dopiero po otrzymaniu plastiku. W przypadku dostarczenia karty pocztą może to zająć kilka dni.

Przeznaczenie kredytu

Kredyt może sfinansować dowolny cel. Otrzymane fundusze przeznaczone są przede wszystkim do dokonywania płatności bezgotówkowych kartą lub w internecie. Za wypłaty z bankomatów lub przelewy mogą pojawić się dodatkowe opłaty.

Kwota maksymalna kredytu

W zależności od karty. Zasadniczo nie przekracza kilkudziesięciu tysięcy złotych, jeśli nie jest to karta typu VIP. Jest to kwota graniczna wyznaczająca maksymalne zadłużenie klienta w danym momencie. Spłacona część zobowiązania jest ponownie dostępna do wykorzystania, co oznacza, że przyznany limit na karcie można wykorzystać wielokrotnie.

Maksymalny okres kredytowania

Co do zasady karta przyznawana jest na 12 miesięcy z możliwością jej wznowienia.  

Koszty kredytu

 Karta kredytowa objęta jest następującymi kosztami:

  • opłata związana z wydaniem i posiadaniem karty,
  • odsetki naliczane od wykorzystanej kwoty kredytu.

Oprocentowanie, na podstawie którego ich wysokość jest wyliczana, jest zmienne.

Karta kredytowa wyróżnia się możliwością uniknięcia kosztów związanych z jej posiadaniem oraz korzystaniem. Od klientów, którzy dokonają całkowitej spłaty zadłużenia w okresie bezodsetkowym, bank nie pobierze wynagrodzenia. Odsetki od całości wykorzystanej kwoty w danym okresie rozliczeniowym są pobierane w momencie, kiedy rachunek jest zasilony co najmniej wymaganą spłatą minimalną. Poza odsetkami klient musi liczyć się z opłatami związanymi z samym posiadaniem plastiku w portfelu. Pobierana jest opłata za wydanie, opłata miesięczna lub opłata roczna – w zależności od banku. Często istnieje możliwość jej zniesienia, jednak konieczne będzie dokonanie określonej liczby lub wysokości płatności bezgotówkowych kartą.

Spłata kredytu

Spłacać kredyt na karcie można w dowolnych ratach, jednak ważne jest, aby wpływ za dany okres rozliczeniowy odpowiadał co najmniej wysokości wymaganej spłaty minimalnej. Klient musi sam zainicjować zasilenie rachunku karty kredytowej, choć zwykle możliwe jest skorzystanie z usługi automatycznej spłaty karty.

Dostępność kredytu

Karta kredytowa dostępna jest dla wszystkich klientów. Korzystanie z produktów powiązanych nie jest wymagane.

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl

Limit w koncie – wygodna forma kredytu dla posiadaczy konta  

Kredyt odnawialny, linia kredytowa lub limit w koncie to zamiennie stosowane nazwy kredytu przyznawanego w ramach prowadzonego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Nie jest on na tyle rozpowszechniony co kredyt gotówkowy - w 2015 roku aktywnych było 6,3 mln linii kredytowych.

Tymczasem może być on korzystnym rozwiązaniem dla klientów sporadycznie poszukujących wsparcia w załataniu dziury w domowym budżecie.  

Limit w koncie – informacje podstawowe

Parametr

Szczegóły

Procedura otrzymania

Aby otrzymać linię kredytową, konieczne jest posiadanie konta w banku. Wniosek o jej przyznanie można złożyć w oddziale lub przez bankowość internetową. Drugi sposób pozwoli na szybkie otrzymanie środków dostępnych na podstawie wyłącznie historii rachunku. 

Przeznaczenie kredytu

Kredyt może sfinansować dowolny cel. Środki można przelać na dowolne konto bankowe lub wypłacić w bankomacie kartą do konta. Mogą także stanowić pokrycie transakcji bezgotówkowych dokonywanych „debetówką”. Wszystkie czynności bankowe objęte są standardowymi opłatami dotyczącymi rachunku, na który zostały przelane środki.

Kwota maksymalna kredytu

W zależności od banku. Nie przekracza kilkukrotności wpływów na konto osobiste. Jest to górna granica wyznaczająca maksymalne zadłużenie klienta w danym momencie. Spłacona część zobowiązania jest ponownie dostępna do wykorzystania, co oznacza, że przyznany limit można wykorzystać wielokrotnie.

Maksymalny okres kredytowania

Z reguły limit przyznawany jest na 12 miesięcy z opcją odnowienia na kolejny okres.

Koszty kredytu

 Do podstawowych kosztów linii kredytowej należą:

  • prowizja od udzielenia i prolongaty kredytu,
  • odsetki naliczane od wykorzystanej kwoty kredytu pobierane automatycznie z konta osobistego; oprocentowanie, na podstawie którego ich wysokość jest wyliczana, jest zmienne,
  • opłaty związane z prowadzeniem rachunku bankowego.

Obciążenie może wzrosnąć w przypadku korzystania z dodatkowych produktów banku.

Spłata kredytu

Każdy wpływ na konto osobiste traktuje się jako spłatę linii kredytowej.

Dostępność kredytu

Kredyt odnawialny jest przeznaczony dla obecnych klientów banku lub tych, którzy zdecydują się na założenie konta osobistego. W niektórych instytucjach dostępny w momencie założenia rachunku, część z nich udzieli go dopiero po odnotowaniu wpływów przez kilka miesięcy.

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl

Komentarz Partnera

Karta kredytowa, limit w koncie i kredyt gotówkowy to najbardziej popularne narzędzia finansowania wydatków. Każde z tych rozwiązań ma swoją specyfikę i jest odpowiednie w innej sytuacji. Wszystko zależy od naszych indywidualnych potrzeb. Jeżeli zastanawiamy się nad sfinansowaniem konkretnego pomysłu, jak na przykład remont mieszkania, najlepszym rozwiązaniem będzie kredyt gotówkowy. Możliwości jego uzyskania jest kilka – wnioski można składać w placówkach banku, przez internet lub smartfona albo dzwoniąc na infolinię. Natomiast gdy potrzebujemy szybkiego dostępu do dodatkowych środków, dobrym rozwiązaniem jest kredyt w ramach rachunku osobistego, czyli tzw. limit w koncie. Dzięki niemu nie będziemy musieli rezygnować z ciekawej okazji zakupowej, nawet jeżeli akurat nie mamy wolnej gotówki. Ostatnia opcja, czyli karta kredytowa, to również łatwy dostęp do dodatkowej gotówki w momencie, gdy jej potrzebujemy, ale coraz częściej również wygody środek płatniczy. Coraz więcej Polaków z niej korzysta, bo wiele transakcji internetowych, jak np. kupno biletu lotniczego czy rezerwacja noclegu, nie może być zrealizowanych za pomocą zwykłej karty debetowej.

Sylwia Nadolna, menedżer ds. sprzedaży produktów kredytowych

Czytaj dalej: Który kredyt najlepszy? »

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
2 0 ~ozimek

a bral ktos pozyczke? moim zdaniem to duzo tansze rozwiazanie niz te przedstawione. jak brakuje mi gotowki to ide do kasomatu i wypelniam wniosek. hajs na koncie mam w ciagu kilku godzin i tyle. moim zdaniem to duzo tansze rozwiazanie niz te przedstawione

! Odpowiedz
0 3 ~janek

Ano wytworzyło się coś w rodzaju kultury kredytowej. Po prostu dzisiaj chyba już nie wypada nie mieć długów, a życie na kredyt stało się normą. Jakby się ludzie stuknęli w głowę i dobrze zastanowili, zanim zaciągną kredyt albo pożyczkę być może na coś, co wcale nie jest niezbędne, to by się nie zadłużali bez sensu. Reklamy nakłaniają do łatwego zaciągania pożyczek, a ci, którzy tym kręcę budują sobie coraz większe pałace, natomiast naiwni ludzie wierzą, że szybka pożyczka jest lekarstwem na ich kłopoty finansowe, a później się przekonują, że dopiero teraz narobili sobie kłopotów. No, a już zaciąganie zobowiązań np. na święta, albo na wakacje świadczy o głupocie i nieodpowiedzialności za swoje życie. Nie masz kasy na święta, to zrób skromniejsze święta, trudno! Nie masz kasy na wakacje, to nie jedź na wakacje i postaraj się zarobić (a nie pożyczyć!) na następne wakacje!

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
4 0 ~martens

Ja dla mnie to pożyczka. Ostatnio musiałem pożyczyć parę stówek i w wonga po złożeniu wniosku przyznali mi do 25 minutach 500zł. Na spłatę mam dwa miesiące więc problemu nie będzie (a opłata to tylko 10zł za całą pożyczkę).

! Odpowiedz
1 2 ~gdzie_koryto

wzruszająca wielkoduszność bangstera: "a Ty jaki kredyt wybierzesz?"

! Odpowiedz
3 13 ~Michal_

Unikać bankow kart kredytowych kredytów zastaw się a postaw się ale poco aby się pokazać ale jakim kosztem mój kuzyn zmarł jak żył wszyscy mówili jak sobie dobrze radzi jak zmarł nikt nie chce spadku mieszkanko warte 250 tys długów kredytów chwilówek na ponad 300 tys. A tak się wszyscy zachwycali, wakacje samochód towarzystwo i po co.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 22 ~Eltor

"Kredyt gotówkowy, karta kredytowa czy limit w koncie - jakie są różnice i co wybrać?"

Ee, NIC? Uwielbiam taki wybór pozorny.Otóż droga pani redaktor, najlepiej się nie zadłużać.

! Odpowiedz
1 23 ~wiatraczek

SWIADOMOSC FINANSOWA POLAKOW (30 miejsce na 30 krajow !!!!! )
Kredyt odnawialny w koncie osobistym jako uwiazanie kredytowe.
Taki kredyt przyznawany ludziom pracujacym biednym, o niskich dochodach, powiedzmy do 2000 netto, to nic innego, jak lichwa, lub przestepstwo finansowe( WE FINANCE EVERYONE )
Osoba zarabiajaca 2000 netto dostaje linie kredytowa w koncie na 3-4krotnosc wplywow, czyli 6000-8000 PLN.
Ktos moze powiedziec byl w potrzebie I skorzystal z linii kredytowej, co jest prawda , ale skorzystal tylko RAZ, a potem osoby te latami placa odsetki miesieczne I posiadajac zadluzenie
6000 PLN a zarabiajac 2000 netto ktore nie wystarcza na utrzymanie, nie sa w stanie wyzerowac rachunku.
Podczas pracy w banku widzialem takich kont tysiace I moge oszacowac ze w Polsce moze byc takich osob nawet MILION.
Tacy uwiazani kredytowo placa bankowi pomiedzy 40-100 PLN miesiecznie co rocznie zabiera Im polowe miesiecznego wynagrodzenia.Takie osoby po kilku latach posilkuja sie kredytem gotowkowym (czesto w innej instytucji) zeby splacic kredyt w koncie I wpadaja w pulapke zadluzeniowa.
To przestepstwo finansowe ktore powinno byc regulowane ustawowo.
Osoba zarabiajaca 2000 netto powinna dostac kredyt w koncie nie wyzszy jak 1800 PLN,
a kazdy wplyw powinien chociaz na kilka dni wyzerowac stan rachunku.
Jest to przemyslany produktt finansowy, ktory nisko zarabiajacych uwiazuje na lata do placenia odsetek, a wielu splaca kredyt kilka razy w osdsetkach wciaz pozostajac na zadluzeniu.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~ew

Proszę ,jeśli , ktoś może mi pomóc i wyjaśnić jak to jest, od dwóch lat staram się zamknąć swoje konta w Banku,składam rezygnację , dyspozycję w Alior Banku by mi pomogli wreszcie zamknąć to konto. Składam mnóstwo reklamacji , skarg,ale otrzymuję sztampowe powielane odpowiedzi, na mnóstwo moich reklamacji na temat rozliczeń wpłacanych przeze mnie srodków nie otrzymuję,suche i te same odpowiedzi, tylko się zmieniaja nazwiska w podpisie odpowiedzi.
Od roku przestałam wplacac moją emeryturę i pomału spłacam limit w rachunku, Bank nie wiem jak to robi,ze zamiast mi maleć spłata, ona pogłebia jeszcze większe wykorzystanie Limitu,który zablokowałam .Alior bank pomimo to sam od siebie dolicza mi pieniadze na przedłuzenie limitu, który usilnie chcę spłacić.Kiedy mam umowę na limit 5000,00zl co miesiąc wpłacam systematycznie od lipca 2016 po 1000,00zl plus odsetki naliczane, od limitu, kwota moja w ten sposób wykazywana jest ,że ja wykorzystałam 9086,70 zl. Jak ja w ogóle nie wypłacam i nie korzystam z niczego tylko wpłacam na konto celem uzyskania konta zero,zeby zamknąć wreszcie konta . Dlaczego mam zamiast 2053,70 zl do spłaty limitu bank wykazuje 9086,70 zl. Nie jestem wstanie przyjechać do Polski,nie mogę się dodzwonić do Banku Alior,mam nagrywane juz wszystkie rozmowy to znaczy próbę dodzwonienia się po 20,30 minut oczekiwania na konsultanta, aż wreszcie dziękujemy spróbuj ponownie, Nawet w moich reklamacjach już zaczęłam załączać te nagrania jako załączniki,ze mówię prawdę. Jednak nikogo to nie obchodzi ,ze przez te dzwonienie narażają mnie na straszne koszty,że zostawiają chorego człowieka na ryzyko pogorszenia się stanu zdrowia,ze czlowiek wpada w duże kłopoty finansowe i na brak środków do podstawowego życia i zakup leków, czy opłatę leczenia. Proszę jesli ktoś może mi pomóc i udzielić wskazówki co mam zrobić, Awansem dziękuję,

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 12 ~Polak

najlepiej wybrać nadwyżkę finansową, nawet niewielką

! Odpowiedz
0 0 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl