Zwracając się do banku o udzielenie pożyczki warto
rozważyć, która forma zewnętrznego finansowania będzie najlepiej odpowiadała
obecnym potrzebom. Popularny kredyt gotówkowy nie zawsze będzie
najkorzystniejszym rozwiązaniem – w niektórych sytuacjach lepiej może się
sprawdzić limit udzielany w koncie osobistym lub karta kredytowa.
Polacy wciąż chętnie korzystają z możliwości podreperowania
domowego budżetu środkami uzyskanymi w banku. Przemawia za tym wzrost
zadłużenia osób prywatnych systematycznie odnotowywany w raportach
publikowanych przez Biuro Informacji Kredytowej.
Niezaplanowane wydatki można
sfinansować kredytem gotówkowym, kartą kredytową lub limitem w koncie. Każdy z
nich posiada swoje zalety oraz wady i lepiej sprawdzi się w określonych
sytuacjach. Porównaliśmy je, żeby pomóc w dokonaniu
właściwego wyboru.
fot. Jacek Lagowski / / FORUM
Kredyt gotówkowy –
długookresowe finansowanie dla wszystkich klientów
Kredyt konsumpcyjny
(w tym kredyt gotówkowy oraz kredyt ratalny) jest od lat najchętniej
wybieranym przez klientów rodzajem finansowania pochodzącym z banku. W 2015
roku liczba aktywnych rachunków powstałych w ten sposób wynosiła ponad 12,3 mln
i był to jedyny rodzaj kredytu, poza mieszkaniowym, w przypadku którego
zaobserwowano wzrost zainteresowania.
Jego popularność może być podyktowana dostępną wysoką kwotą zadłużenia oraz nieskomplikowanymi zasadami dotyczącymi
jego spłaty. Te i inne cechy zostały przedstawione w poniższej tabeli.
Kredyt gotówkowy – informacje podstawowe
Parametr
Szczegóły
Procedura otrzymania
W wielu przypadkach decyzja kredytowa podejmowana jest w kilkanaście
minut. Umożliwia to szybkie korzystanie z udzielonych środków, które zostają
przelane na wskazany rachunek bankowy lub wypłacone w kasie banku.
Przeznaczenie kredytu
Kredyt może sfinansować dowolny
cel. Otrzymane fundusze można przelać na dowolne konto bankowe lub
wypłacić w bankomacie. Mogą również stanowić pokrycie zrealizowanych
transakcji bezgotówkowych kartą. Wszystkie czynności bankowe objęte są
standardowymi opłatami dotyczącymi rachunku, na który zostały przelane
środki.
Kwota maksymalna kredytu
Wysoka, sięgająca rzędu
100–200 tys. złotych. Przyznawana jednorazowo.
Maksymalny okres kredytowania
Spłata może być rozłożona nawet na kilka lat. Możliwe jest przedterminowe spłacenie zobowiązania.
Koszty kredytu
Do podstawowych kosztów kredytu gotówkowego należą:
prowizja,
odsetki
naliczane od całości pozostałego kapitału do spłaty. Oprocentowanie, na
podstawie którego ich wysokość jest wyliczana może być zmienne lub stałe.
Obciążenie może być podwyższone lub pomniejszone, w zależności od produktów banku, z których klient dodatkowo skorzysta.
Spłata kredytu
Kredyt gotówkowy spłacany jest
za pomocą comiesięcznych rat, których wysokość określona jest w
harmonogramie spłat kredytu. Z reguły klient ma do wyboru raty równe lub raty
malejące.
Dostępność kredytu
Z kredytu gotówkowego skorzystać
może każdy klient, a posiadanie dodatkowych produktów nie jest konieczne.
Zdarza się jednak, że banki różnicują ofertę i proponują lepsze warunki
cenowe pod warunkiem prowadzenia konta osobistego lub podpisania umowy
ubezpieczenia.
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl
Karta kredytowa –
korzystne cenowo rozwiązanie dla wytrwałych
Niegdyś szeroko wykorzystywana forma kredytu, dziś trochę
zapomniana. Swój rozkwit przeżywała w 2009 roku, kiedy na rynku było blisko 11
mln plastików tego rodzaju. W ubiegłym roku liczba prowadzonych przez banki
aktywnych rachunków kart kredytowych wynosiła niewiele ponad 6 mln, czyli ponad
dwukrotnie mniej niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych.
Hasło „karta
kredytowa” nasuwa skojarzenia z możliwością korzystania z kredytu za darmo, co
jest największą zaletą tego produktu.
Po zbadaniu zdolności kredytowej klienta, bank otworzy rachunek karty
kredytowej wraz z przyznanym limitem. Korzystanie
z niego w pełnym wymiarze będzie jednak możliwe dopiero po otrzymaniu
plastiku. W przypadku dostarczenia karty pocztą może to zająć kilka dni.
Przeznaczenie kredytu
Kredyt może sfinansować dowolny
cel. Otrzymane fundusze przeznaczone są przede wszystkim do dokonywania
płatności bezgotówkowych kartą lub w internecie. Za wypłaty z bankomatów lub
przelewy mogą pojawić się dodatkowe opłaty.
Kwota maksymalna kredytu
W zależności od karty. Zasadniczo nie przekracza kilkudziesięciu
tysięcy złotych, jeśli nie jest to karta typu VIP. Jest to kwota graniczna
wyznaczająca maksymalne zadłużenie
klienta w danym momencie. Spłacona część zobowiązania jest ponownie
dostępna do wykorzystania, co oznacza, że przyznany limit na karcie można wykorzystać wielokrotnie.
Maksymalny okres kredytowania
Co do zasady karta przyznawana jest na 12 miesięcy z możliwością jej
wznowienia.
Koszty kredytu
Karta kredytowa objęta jest
następującymi kosztami:
opłata
związana z wydaniem i posiadaniem karty,
odsetki
naliczane od wykorzystanej kwoty kredytu.
Oprocentowanie, na podstawie
którego ich wysokość jest wyliczana, jest zmienne.
Karta kredytowa wyróżnia się możliwością
uniknięcia kosztów związanych z jej posiadaniem oraz korzystaniem. Od
klientów, którzy dokonają całkowitej spłaty
zadłużenia w okresie bezodsetkowym, bank nie pobierze wynagrodzenia. Odsetki
od całości wykorzystanej kwoty w danym
okresie rozliczeniowym są pobierane w momencie, kiedy rachunek jest
zasilony co najmniej wymaganą spłatą minimalną. Poza odsetkami klient musi
liczyć się z opłatami związanymi z samym posiadaniem plastiku w portfelu.
Pobierana jest opłata za wydanie, opłata miesięczna lub opłata roczna – w
zależności od banku. Często istnieje możliwość jej zniesienia, jednak
konieczne będzie dokonanie określonej liczby lub wysokości płatności bezgotówkowych
kartą.
Spłata kredytu
Spłacać kredyt na karcie można
w dowolnych ratach, jednak ważne jest, aby wpływ za dany okres
rozliczeniowy odpowiadał co najmniej wysokości wymaganej spłaty minimalnej. Klient
musi sam zainicjować zasilenie rachunku karty kredytowej, choć zwykle możliwe
jest skorzystanie z usługi automatycznej spłaty karty.
Dostępność kredytu
Karta kredytowa dostępna jest
dla wszystkich klientów. Korzystanie z produktów powiązanych nie jest
wymagane.
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl
Limit w koncie –
wygodna forma kredytu dla posiadaczy konta
Kredyt odnawialny,
linia kredytowa lub limit w koncie
to zamiennie stosowane nazwy kredytu przyznawanego w ramach prowadzonego
rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Nie jest on na tyle rozpowszechniony
co kredyt gotówkowy - w 2015 roku aktywnych było 6,3 mln linii kredytowych.
Tymczasem może być on korzystnym rozwiązaniem dla klientów sporadycznie
poszukujących wsparcia w załataniu dziury w domowym budżecie.
Limit w koncie – informacje podstawowe
Parametr
Szczegóły
Procedura otrzymania
Aby otrzymać linię kredytową, konieczne
jest posiadanie konta w banku. Wniosek o jej przyznanie można złożyć w
oddziale lub przez bankowość internetową. Drugi sposób pozwoli na szybkie
otrzymanie środków dostępnych na podstawie wyłącznie historii rachunku.
Przeznaczenie kredytu
Kredyt może sfinansować dowolny
cel. Środki można przelać na dowolne konto bankowe lub wypłacić w
bankomacie kartą do konta. Mogą także stanowić pokrycie transakcji
bezgotówkowych dokonywanych „debetówką”. Wszystkie czynności bankowe objęte
są standardowymi opłatami dotyczącymi rachunku, na który zostały przelane
środki.
Kwota maksymalna kredytu
W zależności od banku. Nie przekracza kilkukrotności wpływów na konto
osobiste. Jest to górna granica wyznaczająca maksymalne zadłużenie klienta w danym momencie. Spłacona część
zobowiązania jest ponownie dostępna do wykorzystania, co oznacza, że
przyznany limit można wykorzystać
wielokrotnie.
Maksymalny okres kredytowania
Z reguły limit przyznawany jest na 12 miesięcy z opcją odnowienia na
kolejny okres.
Koszty kredytu
Do podstawowych kosztów linii
kredytowej należą:
prowizja
od udzielenia i prolongaty kredytu,
odsetki
naliczane od wykorzystanej kwoty kredytu pobierane automatycznie z konta
osobistego; oprocentowanie, na podstawie którego ich wysokość jest wyliczana,
jest zmienne,
opłaty
związane z prowadzeniem rachunku bankowego.
Obciążenie może wzrosnąć w przypadku korzystania z dodatkowych
produktów banku.
Spłata kredytu
Każdy wpływ na konto osobiste traktuje się jako spłatę linii
kredytowej.
Dostępność kredytu
Kredyt odnawialny jest
przeznaczony dla obecnych klientów banku lub tych, którzy zdecydują się na
założenie konta osobistego. W niektórych instytucjach dostępny w momencie
założenia rachunku, część z nich udzieli go dopiero po odnotowaniu wpływów
przez kilka miesięcy.
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl
Komentarz Partnera
Karta kredytowa, limit w koncie i kredyt gotówkowy to najbardziej popularne narzędzia finansowania wydatków. Każde z tych rozwiązań ma swoją specyfikę i jest odpowiednie w innej sytuacji. Wszystko zależy od naszych indywidualnych potrzeb. Jeżeli zastanawiamy się nad sfinansowaniem konkretnego pomysłu, jak na przykład remont mieszkania, najlepszym rozwiązaniem będzie kredyt gotówkowy. Możliwości jego uzyskania jest kilka – wnioski można składać w placówkach banku, przez internet lub smartfona albo dzwoniąc na infolinię. Natomiast gdy potrzebujemy szybkiego dostępu do dodatkowych środków, dobrym rozwiązaniem jest kredyt w ramach rachunku osobistego, czyli tzw. limit w koncie. Dzięki niemu nie będziemy musieli rezygnować z ciekawej okazji zakupowej, nawet jeżeli akurat nie mamy wolnej gotówki. Ostatnia opcja, czyli karta kredytowa, to również łatwy dostęp do dodatkowej gotówki w momencie, gdy jej potrzebujemy, ale coraz częściej również wygody środek płatniczy. Coraz więcej Polaków z niej korzysta, bo wiele transakcji internetowych, jak np. kupno biletu lotniczego czy rezerwacja noclegu, nie może być zrealizowanych za pomocą zwykłej karty debetowej.
Sylwia Nadolna, menedżer ds. sprzedaży produktów kredytowych
Zarówno kredyt gotówkowy, jak i limit w koncie oraz karta
kredytowa posiadają swoje zalety i wady.
Atrakcyjność każdego z nich będzie zależała od potrzeb klienta, jego
stosunku do formuły spłat oraz kosztów z nimi związanych.
Kredyt gotówkowy najlepiej sprawdzi się w przypadku
wydatków, które wymagają wysokich nakładów finansowych. Klienci, którzy
zewnętrzne finansowanie traktują jako doraźną pomoc, mogą zainteresować się
limitem w koncie lub kartą kredytową. W pierwszym z nich ponosi się jednorazową
prowizję oraz odsetki za wykorzystaną kwotę kredytu. Karta kredytowa to lepsze
rozwiązanie dla aktywnych klientów, którzy często dokonują płatności
bezgotówkowych, co pozwoli na uniknięcie opłaty za posiadanie dodatkowego
plastiku w portfelu.
Kredyt gotówkowy, karta kredytowa i limit w koncie – zalety i wady
Kredyt gotówkowy
Zalety:
wysoka kwota maksymalna,
długi okres kredytowania,
ustalony odgórnie harmonogram spłat nie
pozwoli na wzrost zadłużenia,
swoboda korzystania z przyznanych środków,
kredyty z oprocentowaniem stałym pozwolą na
uniknięcie wzrostu kosztów związanych z podniesieniem stóp procentowych,
dla wszystkich klientów.
Wady:
brak możliwości uniknięcia kosztów,
brak elastyczności w spłacie,
brak możliwości wnioskowania o dodatkową kwotę
kredytu w większości instytucji,
mogą być wymagane dodatkowe zabezpieczenia.
Karta kredytowa
Zalety:
możliwość uniknięcia kosztów z nią związanych,
spłacony kredyt można wykorzystać ponownie,
elastyczna spłata zadłużenia,
zaopatrzona często w usługi dodatkowe takie
jak programy lojalnościowe, chargeback, usługi assistance czy concierge,
dla wszystkich klientów.
Wady:
korzystanie w pełni możliwe po otrzymaniu
karty,
kredyt przeznaczony przede wszystkich do
transakcji bezgotówkowych dokonywanych kartą,
wymaga od klienta samokontroli w dokonywaniu
spłat.
Limit w koncie
Zalety:
wygoda płatności jedną kartą,
swoboda korzystania z przyznanych środków,
automatyczna spłata kredytu każdym wpływem na
konto.
Wady:
brak możliwości uniknięcia kosztów,
niska kwota maksymalna limitu,
ryzyko zatarcia granicy między posiadanymi
środkami a funduszami udostępnionymi przez bank,
konieczność posiadania konta bankowego.
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl
W przypadku niektórych klientów kluczowa może być forma
spłaty kredytu. Tutaj wiele zależy od indywidualnego podejścia. Karta kredytowa
przeznaczona jest dla tych, którym zależy na swobodzie w dobieraniu wysokości
spłat oraz czasie, w którym będą one dokonywane. Wygodne może być także
korzystanie z linii kredytowej, która każdy wpływ na konto traktuje jako zwrot
pożyczonych środków. Z kolei kredyt gotówkowy odpowiadać może tym osobom, które
czują się pewniej, dokonując stałych spłat zadłużenia, co nie pozwoli na jego
wzrost.
Wysokość kosztów zależy przede wszystkim od wykorzystania
środków. W przypadku kredytu gotówkowego klient płaci za całość zadłużenia –
bez względu na to, czy pieniądze leżą na koncie, czy zostały wypłacone. Karta
kredytowa oraz linia kredytowa mają tę zaletę, że opłatami objęta jest wyłącznie
wykorzystana część limitu. Niskie stopy procentowe zatarły różnice dotyczące
kosztów poszczególnych form kredytowania. Do tej pory karta kredytowa była
objęta znacznie wyższym oprocentowaniem niż limit w koncie. Była to cena za
możliwość uniknięcia opłat z nią związanych. Obecnie banki stosują zbliżoną lub
taką samą wysokość stopy procentowej w przypadku obu produktów. W przypadku
karty kredytowej pamiętać jednak należy o opłacie za jej wydanie i użytkowanie.
a bral ktos pozyczke? moim zdaniem to duzo tansze rozwiazanie niz te przedstawione. jak brakuje mi gotowki to ide do kasomatu i wypelniam wniosek. hajs na koncie mam w ciagu kilku godzin i tyle. moim zdaniem to duzo tansze rozwiazanie niz te przedstawione
Ano wytworzyło się coś w rodzaju kultury kredytowej. Po prostu dzisiaj chyba już nie wypada nie mieć długów, a życie na kredyt stało się normą. Jakby się ludzie stuknęli w głowę i dobrze zastanowili, zanim zaciągną kredyt albo pożyczkę być może na coś, co wcale nie jest niezbędne, to by się nie zadłużali bez sensu. Reklamy nakłaniają Ano wytworzyło się coś w rodzaju kultury kredytowej. Po prostu dzisiaj chyba już nie wypada nie mieć długów, a życie na kredyt stało się normą. Jakby się ludzie stuknęli w głowę i dobrze zastanowili, zanim zaciągną kredyt albo pożyczkę być może na coś, co wcale nie jest niezbędne, to by się nie zadłużali bez sensu. Reklamy nakłaniają do łatwego zaciągania pożyczek, a ci, którzy tym kręcę budują sobie coraz większe pałace, natomiast naiwni ludzie wierzą, że szybka pożyczka jest lekarstwem na ich kłopoty finansowe, a później się przekonują, że dopiero teraz narobili sobie kłopotów. No, a już zaciąganie zobowiązań np. na święta, albo na wakacje świadczy o głupocie i nieodpowiedzialności za swoje życie. Nie masz kasy na święta, to zrób skromniejsze święta, trudno! Nie masz kasy na wakacje, to nie jedź na wakacje i postaraj się zarobić (a nie pożyczyć!) na następne wakacje!
Ja dla mnie to pożyczka. Ostatnio musiałem pożyczyć parę stówek i w wonga po złożeniu wniosku przyznali mi do 25 minutach 500zł. Na spłatę mam dwa miesiące więc problemu nie będzie (a opłata to tylko 10zł za całą pożyczkę).
Unikać bankow kart kredytowych kredytów zastaw się a postaw się ale poco aby się pokazać ale jakim kosztem mój kuzyn zmarł jak żył wszyscy mówili jak sobie dobrze radzi jak zmarł nikt nie chce spadku mieszkanko warte 250 tys długów kredytów chwilówek na ponad 300 tys. A tak się wszyscy zachwycali, wakacje samochód towarzystwo i po co.
SWIADOMOSC FINANSOWA POLAKOW (30 miejsce na 30 krajow !!!!! ) Kredyt odnawialny w koncie osobistym jako uwiazanie kredytowe. Taki kredyt przyznawany ludziom pracujacym biednym, o niskich dochodach, powiedzmy do 2000 netto, to nic innego, jak lichwa, lub przestepstwo finansowe( WE FINANCE EVERYONE ) Osoba zarabiajaca 2000 SWIADOMOSC FINANSOWA POLAKOW (30 miejsce na 30 krajow !!!!! ) Kredyt odnawialny w koncie osobistym jako uwiazanie kredytowe. Taki kredyt przyznawany ludziom pracujacym biednym, o niskich dochodach, powiedzmy do 2000 netto, to nic innego, jak lichwa, lub przestepstwo finansowe( WE FINANCE EVERYONE ) Osoba zarabiajaca 2000 netto dostaje linie kredytowa w koncie na 3-4krotnosc wplywow, czyli 6000-8000 PLN. Ktos moze powiedziec byl w potrzebie I skorzystal z linii kredytowej, co jest prawda , ale skorzystal tylko RAZ, a potem osoby te latami placa odsetki miesieczne I posiadajac zadluzenie 6000 PLN a zarabiajac 2000 netto ktore nie wystarcza na utrzymanie, nie sa w stanie wyzerowac rachunku. Podczas pracy w banku widzialem takich kont tysiace I moge oszacowac ze w Polsce moze byc takich osob nawet MILION. Tacy uwiazani kredytowo placa bankowi pomiedzy 40-100 PLN miesiecznie co rocznie zabiera Im polowe miesiecznego wynagrodzenia.Takie osoby po kilku latach posilkuja sie kredytem gotowkowym (czesto w innej instytucji) zeby splacic kredyt w koncie I wpadaja w pulapke zadluzeniowa. To przestepstwo finansowe ktore powinno byc regulowane ustawowo. Osoba zarabiajaca 2000 netto powinna dostac kredyt w koncie nie wyzszy jak 1800 PLN, a kazdy wplyw powinien chociaz na kilka dni wyzerowac stan rachunku. Jest to przemyslany produktt finansowy, ktory nisko zarabiajacych uwiazuje na lata do placenia odsetek, a wielu splaca kredyt kilka razy w osdsetkach wciaz pozostajac na zadluzeniu.
Proszę ,jeśli , ktoś może mi pomóc i wyjaśnić jak to jest, od dwóch lat staram się zamknąć swoje konta w Banku,składam rezygnację , dyspozycję w Alior Banku by mi pomogli wreszcie zamknąć to konto. Składam mnóstwo reklamacji , skarg,ale otrzymuję sztampowe powielane odpowiedzi, na mnóstwo moich reklamacji na temat rozliczeń wpłacanych Proszę ,jeśli , ktoś może mi pomóc i wyjaśnić jak to jest, od dwóch lat staram się zamknąć swoje konta w Banku,składam rezygnację , dyspozycję w Alior Banku by mi pomogli wreszcie zamknąć to konto. Składam mnóstwo reklamacji , skarg,ale otrzymuję sztampowe powielane odpowiedzi, na mnóstwo moich reklamacji na temat rozliczeń wpłacanych przeze mnie srodków nie otrzymuję,suche i te same odpowiedzi, tylko się zmieniaja nazwiska w podpisie odpowiedzi. Od roku przestałam wplacac moją emeryturę i pomału spłacam limit w rachunku, Bank nie wiem jak to robi,ze zamiast mi maleć spłata, ona pogłebia jeszcze większe wykorzystanie Limitu,który zablokowałam .Alior bank pomimo to sam od siebie dolicza mi pieniadze na przedłuzenie limitu, który usilnie chcę spłacić.Kiedy mam umowę na limit 5000,00zl co miesiąc wpłacam systematycznie od lipca 2016 po 1000,00zl plus odsetki naliczane, od limitu, kwota moja w ten sposób wykazywana jest ,że ja wykorzystałam 9086,70 zl. Jak ja w ogóle nie wypłacam i nie korzystam z niczego tylko wpłacam na konto celem uzyskania konta zero,zeby zamknąć wreszcie konta . Dlaczego mam zamiast 2053,70 zl do spłaty limitu bank wykazuje 9086,70 zl. Nie jestem wstanie przyjechać do Polski,nie mogę się dodzwonić do Banku Alior,mam nagrywane juz wszystkie rozmowy to znaczy próbę dodzwonienia się po 20,30 minut oczekiwania na konsultanta, aż wreszcie dziękujemy spróbuj ponownie, Nawet w moich reklamacjach już zaczęłam załączać te nagrania jako załączniki,ze mówię prawdę. Jednak nikogo to nie obchodzi ,ze przez te dzwonienie narażają mnie na straszne koszty,że zostawiają chorego człowieka na ryzyko pogorszenia się stanu zdrowia,ze czlowiek wpada w duże kłopoty finansowe i na brak środków do podstawowego życia i zakup leków, czy opłatę leczenia. Proszę jesli ktoś może mi pomóc i udzielić wskazówki co mam zrobić, Awansem dziękuję,
