Drugi rodzic bez wglądu w konto dziecka? Sprawdzamy koszty i haczyki w prowadzeniu rachunków dla małoletnich

Darmowe konto i karta dla dziecka? To norma, choć zdarzają się wyjątki. Prawdziwe różnice między ofertami banków obnażają jednak systemy mobilne oraz podejście do przepisów prawa. W tym materiale bierzemy pod lupę nie tylko opłaty za konto, ale i kwestię własności rachunku czy zakres sprawowanej kontroli przez rodziców.

Edukacja finansowa najmłodszych przeniosła się z tradycyjnych skarbonek na ekrany smartfonów. Dzisiejsze konta dla dzieci to nie tylko bezpieczne miejsce na przechowywanie oszczędności, ale przede wszystkim zaawansowane rozwiązania, które poprzez gry edukacyjne, wirtualne skarbonki i naukę płatności oswajają najmłodszych z realiami współczesnego świata finansów.

Dla rodziców to także potężne narzędzie kontroli – pozwalające na bieżąco monitorować wydatki pociechy i zarządzać limitami z poziomu własnej aplikacji bankowej. W gąszczu rynkowych ofert, różniących się nie tylko opłatami, ale i dostępem do poszczególnych funkcji, wybór optymalnego „plastiku” dla małoletniego nie jest jednak oczywisty.

Konto dla dziecka z najlepszym cennikiem

Korzystne opłaty to jedna z zachęt, która może przekonać niezdecydowanych rodziców do założenia konta swojemu dziecku. Obciążenia dotyczące prowadzenia rachunku, obsługi karty czy wypłat z bankomatów w przeważającej części instytucji oferujących tego typu konto nie obowiązują.

Do wyjątków należy m.in. Alior Bank, który stosuje opłatę w wysokości 5 zł za wypłaty z bankomatów obcych w kraju. Dobra wiadomość jest taka, że posiadacze rachunków mogą skorzystać z darmowej korzyści, którą jest zwolnienie z tego obciążenia. Obowiązuje ono do czasu wyłączenia korzyści.

Opłata za podjęcie gotówki występuje również w cenniku Banku Millennium. Stawka za wypłatę może wynosić 0 zł (bankomaty własne), 1 zł (bankomaty Erste Banku Polska oraz PlanetCash) lub 5 zł (pozostałe maszyny).

Innym bankiem, który można potraktować jako wyjątek, jest Bank BPS. TalentKonto to rachunek, za którego prowadzenie bank pobiera opłatę miesięczną w wysokości 7 zł. Brak opłaty dotyczy natomiast rachunków otwartych przez rodziców, którzy mają już w Banku BPS swoje konta oszczędnościowo-rozliczeniowe.

Pozostałe banki na liście stosują wobec najmłodszych klientów taryfę ulgową. Brak opłat za prowadzenie konta, obsługę karty i wypłaty z bankomatów krajowych to atuty ofert od Alior Banku, Banku Pekao, BNP Paribas Banku Polska, Credit Agricole, Erste Banku Polska, mBanku oraz PKO Banku Polskiego. W Banku BPS i ING Banku Śląskim karta debetowa nie jest dostępna dla dzieci w wieku do 12 lat włącznie. Rodzice mogą natomiast założyć dziecku kartę przedpłaconą w ING.

Warto zwrócić uwagę, jakie będą opłaty na koncie po osiągnięciu przez dziecko 13. roku życia. W większości instytucji nie ulegną one zmianie, ale niektóre z nich (np. Bank Millennium czy Credit Agricole) podniszą już nieco stawki za niektóre czynności bankowe. 

Aplikacja mobilna to powoli standard

Większość banków z listy oferuje już najmłodszym klientom specjalnie dostosowaną do wieku aplikację mobilną. Tego typu rozwiązanie jest dostępne w Alior Banku, Banku Millennium, Banku Pekao, Erste Banku Polska, ING Banku Śląskim, mBanku oraz PKO Banku Polskim. Jako ostatni do tej grupy dołączył Erste Bank Polska – jeszcze pod szyldem Santander Banku Polska. Zmiana oferty dla dzieci pozwoliła bankowi na uplasowanie się na pozycji wicelidera tegorocznego rankingu Złoty Bankier w kategorii „Konto dla dzieci”.

Aplikacje dla dzieci to ważny element oferty banku. Spełniają funkcje m.in. edukacyjną i często poprzez zabawę (np. dzięki specjalnie przygotowanym grom) uczą korzystania ze swoich pierwszych pieniędzy. Aplikacje pozwalają także m.in. na gromadzenie środków za pomocą m.in. wirtualnych skarbonek, doładowania telefonów na kartę czy wysyłanie próśb o przelew bezpośrednio do rodziców.

Rodzic z ręką na pulsie

Mimo że konta dla dzieci dają im duża swobodę i otwierają nowe możliwości, to istotna z punktu widzenia rodziców jest możliwość sprawowania kontroli nad wydatkami dzieci – co w przypadku przekazania podopiecznemu gotówki nie byłoby takie oczywiste.

Informacje dotyczące zakresu kontroli oraz tego, kto jest właścicielem konta, nie zawsze są szybkie lub w ogóle możliwe do odszukania na stronach banków, zatem pytania dotyczące tych kwestii zadaliśmy bankom mailowo. Odpowiedzi otrzymaliśmy od Banku Pekao, Banku Millennium, BNP Paribas Banku Polska, Erste Banku Polska, mBanku oraz PKO Banku Polskiego.

Wszystkie z wymienionych instytucji potwierdziły, że rodzic ma stały podgląd dotyczący wykonywanych przez dziecko transakcji w tym salda czy konkretnych wydatków dziecka. Dodatkowa kontrola rodzica wyraża się w możliwości dokonywania zmian wysokości limitów dotyczących np. przelewów czy wypłat z bankomatów. W niektórych bankach (m.in. w Banku Millennium) wyznacza się kwotę, jaką dziecko może dysponować w ciągu dnia.

Zgodność wśród banków widoczna jest również w zakresie dotyczącym wypłat z bankomatów. Opiekun prawny nie akceptuje konkretnych wypłat, a jego kontrola wyraża się za pośrednictwem ustalanych przez niego limitów dziennych.

W przypadku pozycji dotyczącej akceptacji przelewów mamy największe zróżnicowanie. Cześć banków nie daje możliwości ich dokonywania dzieciom w tym wieku (w tej grupie znajdują się BNP Paribas Bank Polska oraz mBank), cześć potwierdza, że rodzic autoryzuje przelewy (PKO Bank Polski oraz Bank Pekao w przypadku przelewów wychodzących poza rachunek dziecka, doładowań telefonu lub zakupów kodów do gier), a część nie uznaje, że w tym przypadku potrzebna jest dodatkowa kontrola rodzica poza wspomnianym już wyznaczeniem limitów dla tego typu transakcji (Bank Millennium, Erste Bank Polska).

Dziecko faktycznym właścicielem

Ważną informacją, z którą powinien zapoznać się rodzic przed otwarciem rachunku, jest podejście banku do właścicielstwa założonego rachunku. Mimo że konto otwierane jest przez opiekuna prawnego, to nie znaczy to, że automatycznie staje się on właścicielem rachunku. A ten fakt pozostaje nie bez znaczenia w kontekście dysponowania zgormadzonymi na nim oszczędności.

W zdecydowanej większości banków, które odesłały odpowiedzi na nasze pytania, właścicielem konta jest dziecko. W takiej sytuacji rodzic lub opiekun prawny może wypłacić z konta dziecka co miesiąc tylko określoną kwotę pieniędzy w ramach limitu zwykłego zarządu. Podjęcie środków przekraczających tę kwotę będzie już wymagało w większości przypadków zgody sądu opiekuńczego. Prawo w ten sposób chroni środki dziecka. Rola rodzica w tej sytuacji ogranicza się do zarządzania finansami swojej latorośli.

Inne podejście stosuje tutaj mBank. Posiadaczem eKonta Junior jest opiekun prawny dziecka, co pozwala na dysponowanie zgromadzonymi na nim środkami bez ograniczeń.

Co z drugim rodzicem?

Wśród pytań, które wysłaliśmy do banków, znalazło się jeszcze jedno zagadnienie, które może interesować rodziców. Czy kontrolę nad finansami dziecka sprawuje tylko opiekun prawny, który otworzył dziecku rachunek, czy w takie uprawnienia można również „wyposażyć” drugiego rodzica? Banki nie są w tej kwestii całkowicie zgodne.

Do banków, które mają nieco bardziej liberalne podejście, należą między innymi Bank Pekao, Bank Millennium oraz Erste Bank Polska. Aby zostać dodanym do rachunku dziecka, jako jeden z opiekunów prawnych, należy zgłosić odpowiednią dyspozycję i przedstawić dokumenty, które potwierdzą, że jest się przedstawicielem ustawowym korzystającego z rachunku małoletniego.

W przypadku pozostałych banków z tabeli występuje pewne „ale”. W mBanku dostęp do rachunku może zostać nadany również drugiemu opiekunowi, jednak wyłącznie po przekształceniu rachunku z indywidualnego na wspólny, za zgodą pierwszego opiekuna. To pokłosie podejścia banku do właścicielstwa rachunku. Aby zmienić opiekuna prawnego, należy natomiast zamknąć pierwszy rachunek i otworzyć nowe eKonto Junior.

W PKO Banku Polska można dopisać do konta drugiego rodzica, jeśli PKO Konto Dziecka jest powiązane z rachunkiem wspólnym rodziców. W sytuacji, kiedy konto jest przypisane do rachunku indywidualnego matki lub ojca, to drugi rodzic nie będzie miał możliwości sprawowania kontroli nad ROR-em dziecka.

W BNP Paribas Banku Polska wgląd w konto ma rodzic, który je zakładał. Drugi rodzic ma z kolei uprawnienie dotyczące dysponowania środkami w placówce banku. Nie może on jednak zarządzać finansami swojego dziecka z poziomu aplikacji mobilnej.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: