Zakładasz konto dla dziecka? Sprawdź, co możesz, a czego nie jako opiekun młodego klienta

Zakładając konto dziecku, rodzic otrzymuje całkiem szerokie możliwości w zakresie kontroli wydatków młodego klienta. Zdecydowana większość banków wyposaża opiekuna co najmniej w podgląd w historię transakcji dziecka. Nie w każdej instytucji będzie można natomiast wypłacić pieniądze z rachunku bez limitu.

Sezon komunijny w pełni. Choć pieniądze nie są tu najważniejsze, to zapewne część dzieci otrzyma w ramach prezentu gotówkę i będzie mogła mówić o swoich pierwszych większych oszczędnościach. Tu wkraczają rodzice lub opiekuni prawni dzieci, którzy mogą to wykorzystać jako okazję do podjęcia pierwszych kroków w kierunku edukacji finansowej dziecka.

Czy to będzie tradycyjna skarbonka, czy może pierwsze konto bankowe? Choć najmłodsi mogą z korzystania z obu produktów wyciągnąć naukę, to w przypadku tego drugiego możliwości są nieco szersze – dziecko uczy się nie tylko oszczędzać, ale również płacić elektronicznym pieniądzem czy wypłacać gotówkę.

Wiele banków konkuruje ze sobą nie tylko na opłaty, ale również dodatkowe funkcje takie jak przystosowana do wieku dziecka aplikacja mobilna, gry edukacyjne czy inne materiały mające uczynić start dziecka w finansach nieco prostszym. O opłatach, dostępności aplikacji mobilnej i dostępie do konta oszczędnościowego pisałam w poprzednim artykule na temat kont dla dzieci: Konto dla dziecka na komunię. Coraz więcej banków ma ofertę dla najmłodszych.

Rodzic trzyma pieczę nad wydatkami

Szersze możliwości to jednocześnie większe zagrożenia. W tym miejscu ważna jest rola rodzica, aby miał kontrolę nad transakcjami wykonywanymi przez swoją pociechę. Większość instytucji wyposaża opiekuna w odpowiednie ku temu narzędzia. Zapytałam banki, które mają ofertę dla dzieci w wieku do 13 lat, o to jakie możliwości w tym zakresie mają opiekunowie. Otrzymałam odpowiedzi od 7 instytucji.

W prawie wszystkich bankach, które odesłały odpowiedzi w terminach od 15 do 20 maja, rodzic ma stały podgląd do transakcji wykonywanych przez dziecko. Z historii może się dowiedzieć, do których sklepów zagląda dziecko i ile wydaje na swoje potrzeby.

Odpowiedzi „tak” udzieliły również te same banki na pytanie o możliwość dokonywania zmian w limitach transakcji swojego dziecka. W niektórych bankach dotyczy to „całego pakietu” tj. wartości na jakie mogą opiewać transakcje kartowe czy wysokości wypłat z bankomatów, w niektórych części transakcji (jak np. Santander Banku Polska). Warto pamiętać, że jeśli rodzic chce zablokować dziecku którąś z opcji np. dokonywania wypłat z bankomatu, może ustawić limit transakcji danego typu na 0 zł.

Wyjątkiem od reguły dla dwóch pierwszych parametrów stanowi Bank BPS. Klienci nie mogą analizować transakcji dziecka oraz nie zmieniają limitów transakcji, ponieważ dziecko w wieku nieprzekraczającym 13. r.ż. nie ma dostępu do bankowości internetowej. Karta, którą może się posługiwać, jest z kolei kartą przedpłaconą.

Akceptowanie przelewów wykonywanych przez dziecko to parametr, który najbardziej poróżnił analizowane banki. Większość z nich nie daje możliwości wysłania środków ze swojego konta na rachunek innego użytkownika w ogóle. W tym gronie znajdują się Bank BPS, BNP Paribas Bank Polska, Credit Agricole, mBank oraz Santander Bank Polska. Innych odpowiedzi udzielili Bank Millennium oraz PKO Bank Polska. Drugi z nich daje możliwość wysłania przelewu dziecku, jedynie pod warunkiem wyrażenia zgody przez opiekuna prawnego. W praktyce oznacza to konieczność wypełnienia prostego formularza przez dziecko z danymi odbiorcy, kwotą przelewu i celem takiej transakcji. Po wysłaniu takiej prośby rodzic otrzymuje odpowiednie powiadomienie w swojej aplikacji mobilnej. Jeśli wyrazi zgodę, przelew jest inicjowany.

Wszystkie banki, które odpowiedziały na zadane pytania, nie dają możliwości akceptowania konkretnych wypłat z bankomatów. Dziecko swobodnie podejmuje gotówkę w ramach określonych przez rodzica limitów dziennych.

Oszczędności dziecka, nie rodzica

Posiadacze konta dla dorosłych nie mają potrzeby zastanawiać się, kto jest właścicielem konta – jest to oczywiste i nie ma wpływu na zakres dostępnych dla użytkownika czynności. Nieco inaczej wygląda to w przypadku konta dla dziecka i jak się okazuje ma to ogromne znaczenie dla oszczędności zgromadzonych przez dziecko.

Część instytucji traktuje konto dla dziecka jako kolejny rachunek rodzica lub opiekuna prawnego. Jako że rodzic jest właścicielem konta, to bez przeszkód i żadnych limitów może decydować co zrobić ze środkami, które są na nim przechowywane. Jeśli będzie miał życzenie wypłacić wszystko – może to zrobić bez problemu. Takie podejście stosuje mniejszość analizowanych banków. Na tej krótkiej liście znajdują się Credit Agricole oraz mBank.

Liczniejsza jest grupa instytucji, które traktują dziecko jako posiadacza rachunku a rodzic jest traktowany jako przedstawiciel ustawowy, którego rolą jest m.in. zawarcie umowy o rachunek. Różnica wydaje się nieduża, ale nic bardziej mylnego. W takiej sytuacji rodzic/opiekun prawny może wypłacić z konta dziecka co miesiąc tylko określoną kwotę pieniędzy w ramach limitu zwykłego zarządu. Podjęcie środków przekraczających tę kwotę będzie już wymagało w większości przypadków zgody sądu opiekuńczego.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: