Zanim jednak podejmiemy decyzję o wystąpieniu do banku o kredyt, warto zastanowić się, czy rzeczywiście jest to w danej sytuacji najlepszy wybór. Np., jeśli naszym celem jest zakup nowego samochodu dla firmy, może lepszy okaże się leasing?
O tym trzeba pamiętać
Na co szczególnie warto zwracać uwagę wybierając konkretny bank? Na początku dobrze jest zorientować się, czy bank pobiera opłatę za samo rozpatrzenie wniosku kredytowego. Jest to istotne, gdyż ten koszt firma poniesie nawet, w sytuacji gdy ostateczna decyzja będzie odmowna. Tymczasem opłata za rozpatrzenie wniosku może wynieść nawet ponad 1000 zł. Najczęściej jest ona ustalona odgórnie, ale warto wiedzieć, że niektóre banki określają ją jako procent od wartości kredytu, o który się staramy. Warto także wiedzieć, jaka jest wysokość prowizji pobieranej z tytułu udzielenia kredytu. W zależności od konkretnego banku jest to od 0,5 nawet do 4 proc. całkowitej wartości kredytu.
| ||||
Kiedy już wybierzemy konkretny bank, należy złożyć właściwy wniosek, do którego konieczne jest dołączenie wszystkich wymaganych dokumentów. Przede wszystkim niezbędne jest dokładne określenie, jaka kwota jest nam potrzebna i na jaki cel zamierzamy te pieniądze przeznaczyć. W praktyce oznacza to konieczność przygotowania podstawowej specyfikacji i kosztorysu inwestycji. W przypadku złożonych inwestycji wymagane jest przygotowanie kompleksowego biznesplanu – zwykle przedsiębiorcy nie robią tego we własnym zakresie, tylko zlecają napisanie takiego dokumentu doświadczonej firmie konsultingowej, co oczywiście wiąże się z dodatkowymi kosztami.
Oprócz tego istotny jest wykaz zabezpieczeń, których firma może udzielić. Zdecydowana większość banków wymaga tego typu gwarancji ze strony przedsiębiorstwa, aby ubezpieczyć się na wypadek problemów finansowych kredytobiorcy. Najbardziej ceniony przez banki jest zastaw na lokacie lub nieruchomości.
Naturalnie do wniosku należy załączyć także dokumenty potwierdzające osiąganie przez firmę przychodów, np. deklaracje podatkowe.
Kolejny etapem jest wszechstronna analiza aktualnej sytuacji potencjalnego kredytobiorcy, wykonywana przez analityków bankowych w oparciu o dostarczone dokumenty – decydujące znaczenie ma ocena zdolności kredytowej, czyli zdolności wnioskodawcy do terminowego spłacania zaciągniętego kredytu. To od niej zależą warunki, na jakich zaoferowany będzie kredyt (w tym maksymalna suma kredytu, którą firma będzie mogła uzyskać), gdyż każdy bank ma swój własny system oceniania, dlatego rozsądne jest złożenie wniosku do kilku banków i wybranie najkorzystniejszej oferty.
Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej następuje podpisanie umowy, która jest najsilniejszą gwarancją otrzymania kredytu, jaką firma może uzyskać od banku. Warto zauważyć, że poszczególne warunki zapisane w umowie można negocjować z bankiem, szczególnie w przypadku kredytów o dużej wartości. Umowę dobrze jest też skonsultować z prawnikiem – wiąże się to z kolejnymi kosztami dla firmy, ale jest wskazane ze względu na fakt, że umowy tego typu mają zwykle bardzo skomplikowaną strukturę, a dobrze jest wiedzieć, co dokładnie się podpisuje.
Mateusz Dałek
ConQuest Consulting
Źródło:
