Banki nie chcą kredytować start-upów

Wiele osób rozważa rozpoczęcie pracy na własny rachunek. Często mają oni pomysł na biznes, brakuje im jednak kapitału na start. W takim wypadku mogą skorzystać z dotacji z Urzędu Pracy, dotacji unijnych czy też pożyczyć środki od znajomych i rodziny. Wykorzystać można także bardziej innowacyjne drogi pozyskania kapitału, jak pożyczki społecznościowe (tzw. social lending), anioły biznesu oraz fundusze venture capital.

Wybór źródeł wydaje się więc bogaty. Co jednak z tak tradycyjnym sposobem pozyskania pieniędzy, jak kredyt bankowy? Czy banki są w ogóle zainteresowane kredytowaniem firm dopiero powstających? Aby odpowiedzieć na to pytanie, przeanalizowaliśmy oferty większości banków działających na polskim rynku. Wyniki nie napawają optymizmem. Takie kredyty są bowiem, jeżeli już istnieją, bardzo trudno dostępne.

Nie zadowalają także kwoty, jakie banki oferują przyszłym przedsiębiorcom. Zazwyczaj wahają się one w granicach 10–20 tys. zł. Dla większości profesji taka kwota jest o wiele za niska, a przedsiębiorcy i tak musieliby dodatkowo skorzystać z innej pomocy finansowej. Poza tym są to zazwyczaj limity kredytowe w koncie lub saldo debetowe. Oznacza to, że przedsiębiorca zmuszony jest do skorzystania z całego pakietu usług, aby taki kredyt otrzymać. W skład pakietu wchodzi zazwyczaj rachunek bankowy oraz karty. Pamiętajmy, że wraz ze każdym dodatkowym składnikiem pakietu pojawiają się dodatkowe opłaty, które musi ponieść przedsiębiorca.

W większości banków okres kredytowania trwa maksymalnie 12 miesięcy, a warunki udzielenia kredytu i koszty z tym związane są ustalane indywidualnie z każdym podmiotem. Oferta banków dla start-upów jest nie tylko uboga, ale także niewiele instytucji finansowych posiada je w swojej ofercie. Po weryfikacji ofert banków natrafiliśmy jedynie na osiem instytucji, które mają produkty kredytowe przeznaczone dla rozpoczynających działalność firm. Zestawienie prezentujemy poniżej.

Bank

Nazwa kredytu/pakietu

Dla kogo przeznaczony jest produkt

Wymagania

Maksymalna kwota kredytu

Okres kredytowania

Opłaty związane z kredytem

Kredyt Bank

Pakiet Ekstrabiznes – Program start

- firma rozpoczynająca działalność

- firma działająca nie dłużej niż 12 miesięcy

- trzeba skorzystać z całego pakietu: otwarcie rachunku bankowego (opłata 15 zł miesięcznie – po 12 miesiącach 39 zł), karta debetowa ( 4 zł miesięcznie opłaty)

30 tys. zł

12 miesięcy

Ustalane indywidualnie

Millennium

Pakiet Konto Biznes start

- firma rozpoczynająca działalność

- firma działająca nie dłużej niż 12 miesięcy

- założenie rachunku ( 0 zł za prowadzenie przez pierwsze 18 miesięcy, później 15 zł miesięcznie)

- karta debetowa – 0/15 PLN miesięcznie (od 19 miesiąca)

- karta kredytowa – 0 zł za pierwszy rok, później 75 zł miesięcznie

Kredyt w rachunku bieżącym  - kwota ustalana indywidualnie

12 miesięcy

Ustalane indywidualnie

Alior Bank

Kredyt w rachunku bieżącym

Może być udzielany także firmie, która dopiero rozpoczyna działalność gospodarczą

Kredyt udzielany po uprzednim zweryfikowaniu prognoz rozwoju działalności i projekcji finansowych

300 tys. zł

Brak danych

Opłaty ustalane indywidualnie

mBank

Limit kredytowy

Na start, nie ważny okres prowadzenia działalności

- posiadanie rachunku w mBanku

10 tys. zł

Brak danych

- prowizja - 1,5 – 5 % wartości kredytu

- oprocentowanie - od 13 % wykorzystanej linii kredytowej

Bank BPH

Limit debetowy start

Udzielany od 1 dnia działalności gospodarczej

- kredyt w koncie

30 tys. zł

Brak danych

- prowizja od 2 % wartości kredytu

- oprocentowanie zmienne wg stawki WIBOR 1M plus marża ustalana indywidualnie

Bank BPS

Pakiet na dobry początek (kredyt w rachunku bieżącym)

Dla osób rozpoczynających działalność gospodarczą lub prowadzących ją krócej niż 12 miesięcy i nie posiadających rachunku w tym banku

- klient musi skorzystać z całego pakietu

- potwierdzenie wystawienia pierwszej faktury/rachunku związanego z działalnością gospodarczą

- wymagane liczne zabezpieczenia, np. pełnomocnictwo do rachunku, weksel in blanco, cesja praw z polisy ubezpieczeniowej,  hipoteka na nieruchomości (forma zabezpieczenia zależy od kwoty przyznanego kredytu)

 50 tys. zł

 12 miesięcy

- Prowizja przygotowawcza od kwoty udzielonego kredytu – 2%,

- oprocentowanie  WIBOR 1M + 4% marży

MultiBank

MultiStarter Business

Dla osób rozpoczynających działalność gospodarczą lub prowadzących ją krócej niż 12 miesięcy

- założenie rachunku (bezpłatne prowadzenie przez rok)

- karta kredytowa

20 tys. zł

Brak danych

Brak danych

PKO BP

Pakiet Biznes Debiut

Dla osób rozpoczynających działalność gospodarczą lub prowadzących ją krócej niż 12 miesięcy

- prowadzenie rachunku

- karta debetowa

- opłata za pakiet - 14 zł (do 30 czerwca 2010 r. trwa promocja polegająca na odstąpieniu na okres 3 miesięcy od pobierania opłaty za prowadzenie pakietu BIZNES DEBIUT)

20 tys. zł

30 dni

oprocentowanie – ustalane indywidualnie (stawka referencyjna + marża Banku)



Większość banków nie posiada jednak żadnej ofert kredytów na rozpoczęcie własnej działalności. Można tu wymienić chociażby takie banki, jak: AIG Bank Polska, Allianz Bank, Bank BGŻ, BNP Paribas Fortis oraz BZ WBK, Getin Bank i DnB Nord. Są jednak i takie, które przymierzają się do wprowadzenia specjalnej oferty dla start-upów. Taki produkt do końca tego roku zamierza wprowadzić Bank Pekao SA. Nad taką ofertą pracuje także Raiffeisen Bank.

W tym miejscu wspomnieć należy Deutsche Bank PBC, który wprawdzie nie ma standardowej oferty dla start-upów, ale np. w ramach projektu db FranchiseFinance finansuje początkujące firmy przystępujące do wybranych sieci franczyzowych. W tym wypadku ocena franczyzobiorcy dokonywana jest zawsze w kontekście całej sieci franczyzowej, co znacząco zwiększa szanse franczyzobiorców na uzyskanie finansowania.

Sytuacja wygląda lepiej, gdy dana firma funkcjonuje już jakiś czas na rynku, chociażby parę miesięcy. Wówczas rozszerza się oferta kredytowa banków. Wymienić tu można chociażby HSBC Polska, który oferuje kartę kredytową z limitem do 10 000 PLN dla podmiotów działających powyżej 2 miesięcy a poniżej 16 miesięcy, po pomyślnym przejściu procedury weryfikacji zdolności kredytowej. Także ING Bank Śląski już po 3 miesiącach posiadania konta w banku oferuje klientowi kartę kredytową, natomiast po 6 miesiącach - linię kredytową.

Polscy przedsiębiorcy rzadko zmieniają banki, są więc z pewnością lojalnymi klientami. Banki powinny wziąć to pod uwagę podczas tworzenia swojej oferty produktowej. Zaoferowanie przyszłemu przedsiębiorcy kredytu na start na korzystnych warunkach może bowiem w przyszłości skutkować przywiązaniem biznesmena do instytucji, a co za tym idzie z licznymi korzyściami w dłuższej perspektywie czasu.

Komentarz Wojciecha Boczonia, Analityka Bankier.pl:
Największym problemem startującej firmy jest zdobycie pieniędzy na rozpoczęcie działalności gospodarczej. Młoda firma już na samym początku potrzebuje środków na zakup podstawowych materiałów umożliwiających prowadzenie biznesu. Niestety bankowcy nigdy nie byli zbyt łaskawi dla startupów, a kryzys dodatkowo nadwyrężył zaufanie instytucji finansowych do sektora mikroprzedsiębiorstw. Młodzi przedsiębiorcy mogą liczyć co najwyżej na niewielki limit kredytowy w ramach rachunku bieżącego, który starcza na sfinansowanie podstawowego wyposażenia biura. Banki proponują czasami młodym firmom kartę kredytową z niedużym limitem. Szersza paleta produktów kredytowych dostępna jest dopiero po roku od startu firmy, a niektóre banki wymagają minimum dwuletniego stażu. Ma to swoje uzasadnienie w liczbach – większość nowych firm bankrutuje w ciągu pierwszych 2 lat od rozpoczęcia działalności. Firma, która przetrwa najtrudniejszy okres, czyli pierwsze kilkanaście miesięcy od startu staje się bardziej wiarygodnym partnerem dla banku. Instytucje finansowa ma wówczas wgląd w obroty na rachunku bieżącym i nie udziela kredytu „w ciemno”.
Barbara Sielicka
b.sielicka@firma.bankier.pl
 

Barbara Sielicka

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
1 0 ~pink

tak tak oczywoiscei dadzą kredyt jak zabezpeiczeniem bedzie ........ lokata na kwotę wyższa niż kredyty, zapewniam cie ze tak to każdy bank da kredyt pod takie zabepzieczenie

! Odpowiedz
1 0 ~Maria Krawczuk

4 razy staralam sie o taki kredyt i nic az do czasu kiedy znalazlam info o oszczednosciach, prowadzenie firmy na cyprze, czy w innej takiej lokalizacji kosztuje rocznie tyle ile u nas miesiac, czyli prowadzenie firmy w POlsce przez rok to koszt prowadzenia firmy w innym kraju np przez 7-10 lat, przedsiebiorcy aktywni! szukajcie pytajcie, mozeciez przestudfiowac np rajepodatkowe.co.cc albo isc do prawnika po rade, tego typu porady zaczynaja sie juz od kilkaset zl a oszczedzasz w calkowitej skali juz po 2-4mcach od powolania firmy!!

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 1 ~rocco

PKO BP udziela kredytów na nową działalność nie ograniczając wysokości kredytu. Wszystko zależy od biznes planu, prognoz finansowych i zabezpieczenia kredytu.

!
Polecane
Najnowsze
Popularne