Ranking kredytów dla firm – październik 2015 r

Niewielka firma potrzebuje możliwie szybko gotówki i szuka w bankach kredytu lub pożyczki na 150 000 zł, najlepiej na 5 lat. Klient nie chce tłumaczyć, na co przeznaczy te pieniądze – ma to być finansowanie dowolnego celu związanego z działalnością. Dodatkowo chciałby produktu bez zabezpieczeń, aby możliwie przyspieszyć otrzymanie środków i ograniczyć formalności. Co na to banki? Gdzie znajdzie odpowiednią ofertę?

W październiku rozesłaliśmy do 20 banków ankietę z prośbą o przedstawienie oferty kredytów dla niedużej firmy usługowej działającej od 3 lat. Przyjęty do profilu klient to jednoosobowa działalność gospodarcza rozliczająca się w formie książki przychodów i rozchodów o średnich miesięcznych przychodach na poziomie 50 000 zł, bez zaległości w regulowaniu zobowiązań, nieposiadająca obecnie innego zadłużenia. Szukaliśmy pożyczki lub kredytu w kwocie 150 000 zł na okres 5 lat, na dowolny cel związany z działalnością gospodarczą, dodatkowo bez konieczności ustanawiania zabezpieczeń.

Na ankietę Bankier.pl odpowiedziało 15 banków, z czego jedynie 6 przedstawiło oferty, które spełniały założenia przyjęte do rankingu.

Najlepszy kredyt dla firmy na dowolny cel, bez zabezpieczeń, na 5 lat

Oferty finansowania dla firm w postaci kredytu lub pożyczki na dowolny cel związany z działalnością, bez zabezpieczeń, na 5 lat, na 150 000 zł dla profilowego kredytobiorcy dostępne będą w ING Bank Śląski, PKO Bank Polski, Banku BGŻ BNP Paribas, Credit Agricole Bank Polska, Banku Pocztowym i Banku Millennium.

Najlepsze warunki zaproponował ING Bank Śląski w ramach produktu o nazwie „Pożyczka dla przedsiębiorców” z oprocentowaniem zmiennym opartym o Wibor 6M. Brak prowizji i marża na poziomie 4% daje miesięczną ratę w wysokości 2 885 zł. Łączny koszt takiej pożyczki, przy obecnych warunkach, to 23 130 zł. Bank wymaga jednak posiadania konta, które można założyć w trakcie wnioskowania o pożyczkę. Miesięczna opłata za podstawowe konto firmowe wynosi 9 zł miesięcznie. Można jej uniknąć, jeśli aktywnie korzysta się z konta – wykonuje przelewy do ZUS lub urzędu skarbowego lub odnotowuje wpływy na koncie w łącznej wysokości min. 2 000 zł (wyłączając te między rachunkami własnymi firmy). Propozycja ING Banku Śląskiego to oferta specjalna, a promocja trwa do 8 listopada br.

Kolejne miejsca na podium należą do oferty „Pożyczki MSP” PKO Banku Polskiego i kredytu gotówkowego „Biznes Lider” proponowanego przez Bank BGŻ BNP Paribas. W przypadku „Pożyczki MSP” zaproponowana firmowemu klientowi z przyjętego profilu marża wynosi 4,02%. Bank pobierze prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 2%. Miesięczna rata równa wynosić będzie 2 895 zł, a wyliczony obecnie łączny koszt pożyczki to 26 702 zł. Do skorzystania z oferty wymagane będzie posiadanie w banku konta firmowego, którego miesięczny koszt może sięgać 15 zł. Opłaty za konto można uniknąć aktywnie korzystając z rachunku (przelewy do ZUS, transakcje bezgotówkowe kartą debetową na min. 700 zł miesięcznie).

Trzecie miejsce w zestawieniu i ostatnie miejsce podium należy do oferty kredytu gotówkowego Biznes Lider dostępnego w Banku BGŻ BNP Paribas. Zaproponowana w tym wypadku marża wynosi 5%, co daje miesięczną ratę na poziomie około 2 958 zł. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, tym samym łączny jego koszt stanowiący wyliczoną dla obecnych warunków sumę odsetek wynosi 27 024 zł. I w tym przypadku klient będzie jednak musiał zdecydować się na rachunek firmowy. Prowadzenie podstawowego rachunku firmowego proponowanego przez bank to koszt 15 zł miesięcznie. Jeśli saldo miesięczne na rachunku wyniesie co najmniej 3 000 zł – opłata ta nie będzie pobierana.

Dlaczego inne banki nie udzielą kredytu wspomnianej firmie? Czytaj dalej »

Problem 1: brak zdolności kredytowej

Dwa banki spośród tych, które brały udział w rankingu, wprawdzie mają ofertę spełniającą założenia dotyczące okresu czy celu finansowania, jednak wyliczona dla profilowego klienta zdolność kredytowa nie wystarczyłaby do udzielenia kredytu na 150 000 zł. Mowa o Banku Pekao i mBanku.

Bank Pekao zaproponował profilowemu klientowi Pożyczkę Ekspresową Biznes na maksymalnie 100 000 zł z oprocentowaniem zmiennym (opartym o Wibor 1M) i marżą wynoszącą 5,90%. Pobierana przez bank prowizja za udzielenie kredytu wynosi standardowo 2%. Istnieje również konieczność posiadania w banku rachunku firmowego.

mBank oszacował zdolność kredytową przyjętej w rankingowym profilu 3-letniej firmy z miesięcznymi przychodami na poziomie 50 000 zł i dochodami netto za ubiegły rok obrotowy wynoszącymi około 97 tysięcy zł, jedynie na 76 667 zł. Będzie to blisko połowa mnie, niż wynosiłaby wyjściowa wnioskowana kwota. Gdyby jednak klient zdecydował się skorzystać z oferty „Pożyczki dla firm” mBanku na maksymalną dostępną tu kwotę, bank proponuje marżę na poziomie 6,3%. Dodając do niej aktualny Wibor 3M, oprocentowanie tego produktu wyniesie 8,02%. Prowizja za udzielenie pożyczki wynosi 2% wnioskowanej kwoty. Dodatkowo klient będzie musiał założyć konto w banku (o ile takiego nie posiada) i skorzystać z ubezpieczenia spłaty rat kredytu krótkoterminowego.  

Problem 2: brak oferty kredytu na 5 lat

Szybki kredyt na dowolny cel związany z działalnością, bez zabezpieczeń nie wszędzie będzie dostępny na okres 5 lat. Dla niektórych banków to zdecydowanie za długi okres. Nie mają w ofercie tego rodzaju produktu. Taką odpowiedź uzyskaliśmy miedzy innymi od Citi Handlowy i PlusBanku.

PlusBank zaproponował w miejsce 5-letniego kredytu swój MikroKredyt dostępny na maksymalny okres 3 lat. Oprocentowanie tego kredytu to 3-miesięczny Wibor i marża banku określona na 5%. Prowizja za udzielenie kredytu to 5% wnioskowanej kwoty. Do skorzystania z oferty potrzebne będzie posiadanie rachunku firmowego w banku.

Natomiast Bank BPH, który również nie posiada klasycznego kredytu na 5 lat, zaproponował zamiast niego Limit debetowy, który standardowo zaciągany jest na 12 miesięcy, ale może być odnawiany w kolejnych latach. Prowizja za jego uruchomienie to 0,5% wnioskowanej kwoty, a oprocentowanie to suma 1-miesiecznego Wiboru i marży wynoszącej min. 4%. Standardowo już, i w tym przypadku konieczne będzie posiadanie w banku rachunku firmowego.

Problem 3: konieczność ustanowienia zabezpieczeń

Nie wszędzie uda się też profilowemu klientowi firmowemu uzyskać kredyt na 150 000 zł bez ustanowienia stosownych zabezpieczeń.

Getin Bank proponuje wprawdzie kredyt gotówkowy na 5 lat z atrakcyjną oprocentowaniem 4,32%, na które składa się aktualny Wibor 3M i określona przez bank marża wynosząca 2,6%. Jednak dla kwoty 150 000 zł i 5-letniego okresu kredytowani konieczne będzie ustanowienie zabezpieczenia. Bank wymienia w tym przypadku między innymi: hipotekę, zastaw, przewłaszczenie, gwarancję czy poręczenie.

Problem 4: zdolność klienta do indywidualnych negocjacji

Wśród banków, które odpowiedziały na ankietę Bankier.pl znalazły się też i takie instytucje, które nie podały nawet poglądowych parametrów oferty, powołując się na to, że te każdorazowo ustalane są w ramach indywidualnych negocjacji.

Od zdolności negocjacyjnych klienta będą uzależnione między innymi warunki „Kredytu Biznes Ekspres” dostępnego w BZ WBK, „Kredytu Łatwy Kapitał” proponowanego przez Alior Bank czy kredytów dla firm w Deutsche Bank Polska.

Największymi nieobecnymi w badaniu okazały się banki, które przedstawiają się jako instytucje oferujące rozwiązania adresowane wyłącznie dla firm. Ankiet z parametrami oferty nie udało nam się na czas uzyskać od Idea Banku i BiZBanku.

Czytaj dalej: Gdzie po najszybszy kredyt dla firm? »

Ile czasu banki potrzebują na wydanie decyzji kredytowej i wypłatę środków?

Ponieważ ranking dotyczył szybkich kredytów dla firm, zapytaliśmy banki o to, w jakim czasie uda się uzyskać u nich środki. Pierwsze pytanie dotyczyło czasu potrzebnego do wydania decyzji, drugie – tego, ile dni (a może godzin) banki potrzebują od momentu wydania decyzji do wypłaty środków.

W pierwszej kwestii (wydania decyzji) banki licytowały się na dni, a nawet godziny. Decyzję „od ręki” dla stałych klientów zadeklarował Bank Millennium. Getin Bank wskazał, że jest w stanie wydać decyzję kredytową w ciągu 12 godzin. Inne stwierdziły, że są w stanie odpowiedzieć na wniosek klienta maksymalnie w ciągu jednej doby (Bank Pekao, Bank BGŻ BNP Paribas, BZ WBK, mBank, PKO Bank Polski i PlusBank). W pozostałych instytucjach zajmie to 2-3 dni robocze. 

Jeśli chodzi o czas potrzebny do wypłaty środków, większość instytucji wskazuje na to, że nastąpi to w dniu podpisania umowy. Można domyśleć się, że będzie to uzależnione od działań po stronie klienta – czyli czasu dopełnienia wszelkich formalności. Dla przygotowanych klientów posiadających wszelkie potrzebne dokumenty – w niektórych bankach można spodziewać się wypłaty środków nawet w ciągu tego samego dnia. Rozsądnym będzie jednak zarezerwowanie sobie nieco więcej czasu. 

Kredyty dla firm, także online

Źródło: