Załatwienie doraźnej potrzeby i lokata kapitału w jednym – decyzja o zakupie mieszkania dla dziecka rozpoczynającego studia w obcym mieście to nierzadko owoc długich refleksji zatroskanych rodziców. W październikowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, co proponują banki rozważającym takie przedsięwzięcie.
Koszty najmu odpowiedniego lokalu to najbardziej istotna pozycja w budżecie polskiego studenta. Z raportu opublikowanego przez Związek Banków Polskich wynika, że 80 proc. żaków przeznacza na ten cel nie więcej niż 1000 zł miesięcznie. Studencki problem mieszkaniowy rozwiązać można jednak także przez zakup mieszkania, jeśli rodzice zdecydują wziąć na siebie ciężar finansowy i odpowiedzialność jako kredytobiorcy.
W październikowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdziliśmy, na jakie koszty obsługi długu mogą liczyć rodzice-inwestorzy, którzy chcą zapewnić swojemu studiującemu dziecku miejsce do życia w Krakowie. Założyliśmy, że kupujący decydują się na nieco większy niż kawalerka, 45-metrowy lokal, w którym można podnająć część powierzchni. Nieruchomość pochodzi z rynku pierwotnego i kosztuje 320 tys. zł.
Kredytobiorcami będą rodzice studenta-jedynaka. Mężczyzna ma 46 lat, a kobieta – 45 lat. Oboje osiągają dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony. Rodzina dysponuje co miesiąc budżetem zamykającym się w kwocie 6,4 tys. zł.
Profilowi klienci nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów. Kredytobiorcy gotowi są skorzystać z dodatkowych produktów banku-kredytodawcy, jeśli pozwoli to obniżyć marżę. Wyjątkiem są produkty inwestycyjne i ubezpieczeniowo-inwestycyjne. Zaciągany kredyt ma być spłacany przez 20 lat, w ratach równych.
Najtańszy kredyt z minimalnym wkładem własnym
Chcąc maksymalnie ograniczyć nakłady na studencką inwestycję pokrywane z własnej kieszeni, kredytobiorcy mogą sięgnąć po kredyt z 10-procentowym wkładem własnym. Wymagać to będzie zaangażowania 32 tys. zł, a kwota kredytu wyniesie 288 tys. zł.
|
Kredyt na 288 tys. zł, LTV 90 proc., na 20 lat (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
RRSO*** |
|
1. |
Bank BPS |
3,69% |
1,98%**** |
1 693 zł |
121 079 zł |
3,84% |
|
2. |
PKO BP *****
|
3,53% |
1,81% |
1 710 zł |
122 829 zł |
4,43% |
|
3. |
Bank Pekao
|
3,57% |
1,85% |
1 713 zł |
124 438 zł |
5,33% |
|
4. |
PKO BP****
|
3,68% |
1,96% |
1 732 zł |
127 704 zł |
4,43% |
|
5. |
Bank Millennium******
|
3,87% |
2,15% |
1 725 zł |
127 792 zł |
4,00% |
|
6. |
mBank
|
3,71% |
2,00% |
1 701 zł |
131 374 zł |
4,31% |
|
7. |
Raiffeisen Polbank
|
3,61% |
1,89% |
1 691 zł |
132 579 zł |
4,45% |
|
8. |
Santander Bank (d. Bank Zachodni WBK)
|
4,01% |
2,29% |
1 756 zł |
137 895 zł |
4,34% |
|
9. |
BOŚ
|
3,99% |
2,20% |
1 746 zł |
137 906 zł |
4,31% |
|
10. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
4,19% |
2,40% |
1 775 zł |
144 802 zł |
4,57% |
|
11. |
Credit Agricole
|
4,12% |
2,40% |
1 764 zł |
147 747 zł |
4,60% |
|
12. |
eurobank
|
4,09% |
2,37% |
1 766 zł |
149 384 zł |
4,61% |
|
13. |
Alior Bank
|
4,21% |
2,49% |
1 781 zł |
160 349 zł |
5,66% |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. **** Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu ***** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ****** Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 135 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.10.2018 r. |
||||||
Pierwsze miejsce w zestawieniu przypadło Bankowi BPS, w którym łączny koszt kredytu, przy założeniu utrzymania się obecnych stóp procentowych przez cały okres spłaty, zamknie się w kwocie 121 tys. zł. Drugą lokatę zajmuje PKO Bank Polski z ofertą dla klientów posiadających 6-miesięczny staż prowadzenia rachunku osobistego. Na trzeciej pozycji znalazł się Bank Pekao oferujący marżę 1,85 pp.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Klienci wnoszący dwukrotnie wyższy wkład własny będą mieli możliwość wyboru spośród dłuższej listy banków. Przypomnijmy, że niektóre instytucje nie są gotowe kredytować inwestycji, w których kredytobiorca wpłaca 10 proc. wartości nieruchomości.
Kwota kredytu w takim scenariuszu wyniesie 256 tys. zł, a wkład własny wzrośnie do 64 tys. zł.
|
Kredyt na 256 tys. zł, LTV 80 proc., na 20 lat (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
RRSO*** |
|
1. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
3,22% |
1,50% |
1 450 zł |
92 847 zł |
3,51% |
|
2. |
Bank BPS **** |
3,39% |
1,68% |
1 364 zł |
98 232 zł |
3,55% |
|
3. |
ING Bank Śląski *****
|
3,48% |
1,69% |
1 571 zł |
99 043 zł |
4,22% |
|
4. |
PKO BP ******
|
3,36% |
1,64% |
1 466 zł |
104 055 zł |
4,06% |
|
5. |
Bank Pocztowy
|
3,31% |
1,59% |
1 461 zł |
104 970 zł |
4,14% |
|
6. |
Raiffeisen Polbank
|
3,41% |
1,69% |
1 476 zł |
105 365 zł |
4,00% |
|
7. |
PKO BP ****
|
3,51% |
1,79% |
1 485 zł |
108 342 zł |
4,20% |
|
8. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,64% |
1,85% |
1 504 zł |
108 480 zł |
3,87% |
|
9. |
Bank Pekao
|
3,57% |
1,85% |
1 497 zł |
108 861 zł |
5,12% |
|
10. |
Bank Millennium *******
|
3,77% |
2,05% |
1 520 zł |
110 407 zł |
3,90% |
|
11. |
mBank
|
3,61% |
1,90% |
1 499 zł |
111 385 zł |
4,09% |
|
12. |
Santander Bank (d. Bank Zachodni WBK)
|
3,71% |
1,99% |
1 520 zł |
112 750 zł |
4,02% |
|
13. |
BOŚ
|
3,79% |
2,00% |
1 525 zł |
116 135 zł |
4,10% |
|
14. |
Eurobank
|
3,76% |
2,04% |
1 525 zł |
122 083 zł |
4,28% |
|
15. |
Credit Agricole
|
3,92% |
2,20% |
1 541 zł |
124 841 zł |
4,40% |
|
16. |
Alior Bank
|
4,01% |
2,29% |
1 556 zł |
135 993 zł |
5,46% |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. **** Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu ***** Maksymalny okres kredytowania dla profilowych klientów wyniesie 221 miesięcy. Podano warunki dla tego okresu. ****** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ******* Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 117 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.10.2018 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu rankingu lokuje się Bank BGŻ BNP Paribas, w którym kredytobiorcom zaproponowano marżę na poziomie 1,5 pp. Bank stosuje obniżkę za założenie rachunku osobistego z wpływem wynagrodzenia (-0,3 pp.) oraz zakup ubezpieczenia nieruchomości (-0,1 pp.).
Druga lokata przypadła Bankowi BPS, a trzecia - ING Bankowi Śląskiemu. W przypadku ING klienci musieliby jednak zdecydować się na skrócenie okresu kredytowania do 221 miesięcy, co oznaczałoby konieczność opłacania raty na poziomie 1571 zł. Jeśli kredytobiorcy wybiorą preferowany okres spłaty (20 lat), trzecie miejsce na podium należy do PKO Banku Polskiego, w którym oferta dla klientów posiadających rachunek zamyka się łącznym kosztem nieco przekraczającym 100 tys. zł.
