Najlepsze kredyty hipoteczne – październik 2018 [Ranking Bankier.pl]

analityk Bankier.pl

Załatwienie doraźnej potrzeby i lokata kapitału w jednym – decyzja o zakupie mieszkania dla dziecka rozpoczynającego studia w obcym mieście to nierzadko owoc długich refleksji zatroskanych rodziców. W październikowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, co proponują banki rozważającym takie przedsięwzięcie.

Koszty najmu odpowiedniego lokalu to najbardziej istotna pozycja w budżecie polskiego studenta. Z raportu opublikowanego przez Związek Banków Polskich wynika, że 80 proc. żaków przeznacza na ten cel nie więcej niż 1000 zł miesięcznie. Studencki problem mieszkaniowy rozwiązać można jednak także przez zakup mieszkania, jeśli rodzice zdecydują wziąć na siebie ciężar finansowy i odpowiedzialność jako kredytobiorcy.

(YAY Foto)

W październikowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdziliśmy, na jakie koszty obsługi długu mogą liczyć rodzice-inwestorzy, którzy chcą zapewnić swojemu studiującemu dziecku miejsce do życia w Krakowie. Założyliśmy, że kupujący decydują się na nieco większy niż kawalerka, 45-metrowy lokal, w którym można podnająć część powierzchni. Nieruchomość pochodzi z rynku pierwotnego i kosztuje 320 tys. zł.

Kredytobiorcami będą rodzice studenta-jedynaka. Mężczyzna ma 46 lat, a kobieta – 45 lat. Oboje osiągają dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony. Rodzina dysponuje co miesiąc budżetem zamykającym się w kwocie 6,4 tys. zł.

Profilowi klienci nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów. Kredytobiorcy gotowi są skorzystać z dodatkowych produktów banku-kredytodawcy, jeśli pozwoli to obniżyć marżę. Wyjątkiem są produkty inwestycyjne i ubezpieczeniowo-inwestycyjne. Zaciągany kredyt ma być spłacany przez 20 lat, w ratach równych.

Najtańszy kredyt z minimalnym wkładem własnym

Chcąc maksymalnie ograniczyć nakłady na studencką inwestycję pokrywane z własnej kieszeni, kredytobiorcy mogą sięgnąć po kredyt z 10-procentowym wkładem własnym. Wymagać to będzie zaangażowania 32 tys. zł, a kwota kredytu wyniesie 288 tys. zł.

Kredyt na 288 tys. zł, LTV 90 proc., na 20 lat (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

RRSO***

1.

Bank BPS

3,69%

1,98%****

1 693 zł

121 079 zł

3,84%

2.

PKO BP *****

3,53%

1,81%

1 710 zł

122 829 zł

4,43%

3.

Bank Pekao

3,57%

1,85%

1 713 zł

124 438 zł

5,33%

4.

PKO BP****

3,68%

1,96%

1 732 zł

127 704 zł

4,43%

5.

Bank Millennium******

3,87%

2,15%

1 725 zł

127 792 zł

4,00%

6.

mBank

3,71%

2,00%

1 701 zł

131 374 zł

4,31%

7.

Raiffeisen Polbank

3,61%

1,89%

1 691 zł

132 579 zł

4,45%

8.

Santander Bank (d. Bank Zachodni WBK)

4,01%

2,29%

1 756 zł

137 895 zł

4,34%

9.

BOŚ

3,99%

2,20%

1 746 zł

137 906 zł

4,31%

10.

Pekao Bank Hipoteczny

4,19%

2,40%

1 775 zł

144 802 zł

4,57%

11.

Credit Agricole

4,12%

2,40%

1 764 zł

147 747 zł

4,60%

12.

eurobank

4,09%

2,37%

1 766 zł

149 384 zł

4,61%

13.

Alior Bank

4,21%

2,49%

1 781 zł

160 349 zł

5,66%

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

**** Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu

***** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym.

****** Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 135 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.10.2018 r.

Pierwsze miejsce w zestawieniu przypadło Bankowi BPS, w którym łączny koszt kredytu, przy założeniu utrzymania się obecnych stóp procentowych przez cały okres spłaty, zamknie się w kwocie 121 tys. zł. Drugą lokatę zajmuje PKO Bank Polski z ofertą dla klientów posiadających 6-miesięczny staż prowadzenia rachunku osobistego. Na trzeciej pozycji znalazł się Bank Pekao oferujący marżę 1,85 pp.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Klienci wnoszący dwukrotnie wyższy wkład własny będą mieli możliwość wyboru spośród dłuższej listy banków. Przypomnijmy, że niektóre instytucje nie są gotowe kredytować inwestycji, w których kredytobiorca wpłaca 10 proc. wartości nieruchomości.

Kwota kredytu w takim scenariuszu wyniesie 256 tys. zł, a wkład własny wzrośnie do 64 tys. zł.

Kredyt na 256 tys. zł, LTV 80 proc., na 20 lat (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

RRSO***

1.

Bank BGŻ BNP Paribas

3,22%

1,50%

1 450 zł

92 847 zł

3,51%

2.

Bank BPS ****

3,39%

1,68%

1 364 zł

98 232 zł

3,55%

3.

ING Bank Śląski *****

3,48%

1,69%

1 571 zł

99 043 zł

4,22%

4.

PKO BP ******

3,36%

1,64%

1 466 zł

104 055 zł

4,06%

5.

Bank Pocztowy

3,31%

1,59%

1 461 zł

104 970 zł

4,14%

6.

Raiffeisen Polbank

3,41%

1,69%

1 476 zł

105 365 zł

4,00%

7.

PKO BP ****

3,51%

1,79%

1 485 zł

108 342 zł

4,20%

8.

Pekao Bank Hipoteczny

3,64%

1,85%

1 504 zł

108 480 zł

3,87%

9.

Bank Pekao

3,57%

1,85%

1 497 zł

108 861 zł

5,12%

10.

Bank Millennium *******

3,77%

2,05%

1 520 zł

110 407 zł

3,90%

11.

mBank

3,61%

1,90%

1 499 zł

111 385 zł

4,09%

12.

Santander Bank (d. Bank Zachodni WBK)

3,71%

1,99%

1 520 zł

112 750 zł

4,02%

13.

BOŚ

3,79%

2,00%

1 525 zł

116 135 zł

4,10%

14.

Eurobank

3,76%

2,04%

1 525 zł

122 083 zł

4,28%

15.

Credit Agricole

3,92%

2,20%

1 541 zł

124 841 zł

4,40%

16.

Alior Bank

4,01%

2,29%

1 556 zł

135 993 zł

5,46%

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

**** Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu

***** Maksymalny okres kredytowania dla profilowych klientów wyniesie 221 miesięcy. Podano warunki dla tego okresu.

****** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym.

******* Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 117 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.10.2018 r.

Na pierwszym miejscu rankingu lokuje się Bank BGŻ BNP Paribas, w którym kredytobiorcom zaproponowano marżę na poziomie 1,5 pp. Bank stosuje obniżkę za założenie rachunku osobistego z wpływem wynagrodzenia (-0,3 pp.) oraz zakup ubezpieczenia nieruchomości (-0,1 pp.).

Druga lokata przypadła Bankowi BPS, a trzecia - ING Bankowi Śląskiemu. W przypadku ING klienci musieliby jednak zdecydować się na skrócenie okresu kredytowania do 221 miesięcy, co oznaczałoby konieczność opłacania raty na poziomie 1571 zł. Jeśli kredytobiorcy wybiorą preferowany okres spłaty (20 lat), trzecie miejsce na podium należy do PKO Banku Polskiego, w którym oferta dla klientów posiadających rachunek zamyka się łącznym kosztem nieco przekraczającym 100 tys. zł.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
12 11 rekin1986

Zastanawiają mnie 3 rzeczy

Skąd młoda osoba ma mieć pieniądze na wkład własny jeżeli studiuje
Skąd ma mieć stałe żródło dochodów i ile powinna zarobić by było ją stać na utrzymanie się
Kto poręczy dodatkowo jako dodatkowe żródło dochodów gdy ta osoba straci pracę

Nie znam ani jednej osoby która by miała zdolność na kredyt hipoteczny w wieku poniżej 25 lat bez stałej wypłaty i oszczędności na wkład własny nie naganiajcie ludzi na kredyty bo to zakrawa na hipokryzję by osoba w wieku poniżej 25 lat miała oszczędności większe niż dochody

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 18 kjpkjp

Jest napisane, że kredyt biorą RODZICE studenta.

! Odpowiedz
7 13 rekin1986 odpowiada kjpkjp

Kto przy zdrowych zmysłach da kredyt osobie w wieku przedemerytalnym jak przejdzie na emeryturę to rata będzie wyższa niż emerytura czy ktoś już naprawdę powariował i chce windować cenę na poziom Tokijski czyli cena nieruchomości równa wynagrodzenie x 300

! Odpowiedz
1 3 y2767651 odpowiada rekin1986

dlatego tu rodzice maja 45/46 lat a kredyt jest brany na 20 lat, co... sprawi, ze praktycznie splaca kredyt ciut przed emerytura...

! Odpowiedz
8 3 ququ odpowiada rekin1986

Rzygać się chce, jak czyta się te twoje manipulacje. 45 lat to wiek przedemerytalny? Poza tym docelowo właścicielem mieszkania ma być syn/córka, czyli za 5 lat, najdalej 10, będzie samo płacić ratę albo chociaż jej istotną część. I będzie spłacać coś, co kupione za 320k będzie warte 400-600 a może 1000k.

! Odpowiedz
1 5 rekin1986 odpowiada ququ

Nie każdy student ma rodzica w wieku 45 lat ja jak skończyłem 20 lat to moi rodzice mieli 55 lat więc kto da osobie w wieku 55 lat kredyt hipoteczny nie każdy sprowadza dzieci na świat w wieku poniżej 25 lat więc trochę rozwagi

! Odpowiedz