Konto z moneybackiem. Które banki płacą klientom?

Do niedawna niemal każdy bank oferował swoim klientom konto z moneybackiem. Dziś tego typu programy są towarem reglamentowanym. Jeśli bank oferuje zwrot określonego procentu za zakupy, to wymaga od klienta lojalności. Znacznie spadły też sumy, które można odzyskać płacąc kartą.

Terminem moneyback określamy promocję, która polega na zwrocie określonego procentu od obrotów wykonanych kartą płatniczą. Na koniec miesiąca bank sumuje, ile klient wydał za pomocą karty, odlicza określony procent i przelewa na konto użytkownika. Z reguły zwrot wynosi od 1 do 3 proc., ale nie więcej niż około 50 zł miesięcznie. Dodatkowo stosowane są limity roczne. Do niedawna większość banków oferowała zwrot na poziomie nawet 760 zł w skali roku, dziś kwoty te są znacznie niższe.

W porównaniu do sytuacji sprzed dwóch, trzech lat, grono instytucji oferujące tego typu bonusy mocno się skurczyło. To między innymi efekt obniżki opłaty interchange, którą banki pobierały od punktów akceptujących karty. Do niedawna od każdej transakcji kartowej bank dostawał prowizję w wysokości średnio 1,6 proc. Była to jedna z najwyższych stawek w Europie. Bank mógł więc podzielić się opłatą z klientem oferując mu dodatkowy bonus za to, ze korzysta z karty. Upraszczając można powiedzieć, że moneybacki sponsorowane były przez punkty handlowe, które akceptowały karty.

Dziś opłata interchange spadła do poziomu 0,2 proc. od transakcji kartami debetowymi i 0,3 proc. dla transakcji kartami kredytowymi. Na takiej zmianie banki straciły kilkaset milionów złotych. Dziś nie są już więc skore do dzielenia się prowizją od transakcji kartowych ze swoimi klientami. Oczywiście nadal znajdziemy programy moneyback, ale dziś są już one obwarowane dodatkowymi wymogami.

Z analizy Bankier.pl wynika, że konta z moneybackiem znajdziemy dziś w 9 bankach. Nie wszędzie jest to jednak zwrot od płatności kartą. BZ WBK czy Getin Bank proponują klientom zwrot od wartości opłaconych rachunków za energię czy inne media. Z kolei w iKoncie od BNP Paribas Banku jest moneyback na poziomie 3 proc., ale od transakcji wykonanych kartą przez aplikację PayU.

W niektórych bankach moneyback dotyczy tylko transakcji wykonanych w określonych punktach handlowych. I tak na przykład eurobank zwraca 5 proc. za wydatki kartą do konta na sport, rekreację i rozrywkę, a Toyota Bank oddaje od 2 do nawet 10 proc. za paliwo. W tym ostatnim przypadku trzeba się jednak mocno nagimnastykować, by odzyskać aż 10 proc. Taka stawka dotyczy osób, których średnie saldo na koncie utrzymuje się na poziomie 3,5 tys. zł, a saldo na depozytach wynosi 50 tys. zł. 

Inne banki też stawiają dodatkowe warunki. Na przykład w mBanku, żeby dostać zwrot w wysokości 2 proc. miesięcznie, trzeba zasilać konto kwotą nie niższą niż 1000 zł i wydawać kartą minimum 250 zł. A dodatkowo z oferty nie mogą skorzystać dotychczasowi klienci – jest dostępna tylko dla nowych. Z kolei Orange Finanse odda 5 proc. od płatności zbliżeniowych telefonem, ale wymaga by klient wykonał kartą minimum 5 transakcji co miesiąc i opłacił co najmniej jedną fakturę za usługi Orange przelewem z konta osobistego.

Wiele banków w ogóle wycofało moneybacki z oferty. O takim zamiarze poinformował właśnie klientów Raiffeisen Polbank. Od września przestanie wypłacać klientom premię w ramach Konta Wygodnego. Dziś moneybacki traktowane są przez banki jako wabik na nowych klientów. Dotychczasowi mają znacznie bardziej ograniczone możliwości skorzystania z premii za płatności kartą.

Tutaj znajdziesz ofertę kont oszczędnościowych

Komentarz eksperta

Piotr Szulczewskianalityk Bankier.pl

Moneyback rozliczy za ciebie bank, nie bój się o podatek

Od roku 2015 cashback rozliczany będzie ryczałtowo podatkiem 19%, pod warunkiem, że bank nie zaliczy moneybacku do tzw. sprzedaży premiowej, która gdzie jednorazowa wartość świadczenia nie przekracza kwoty 760 zł. W tym ostatnim przypadku bowiem żaden podatek nie wystąpi. 

Jeżeli podatek będzie należny, to będzie on pobierany przy wypłacie cashbacku lub moneybacku, a podatnik – klient nie będzie zmuszony wykazywać go w swojej deklaracji rocznej. Na płatniku natomiast spocznie obowiązek wykazania świadczenia w PIT-8AR. Informacja ta trafi wyłącznie do urzędu skarbowego.

Klienci banków nie będą zmuszeni rozliczać się z przychodu opodatkowanego ryczałtowo w przypadku, gdy promocja bankowa przekroczy wartość 760 zł lub gdy nie zostanie ona w ogóle zaliczona do sprzedaży premiowej zwolnionej do 760 zł z podatku.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: